Ako získať životné poistenie?
Peňažné životné poistenie - zahŕňa celoživotné, variabilné a univerzálne životné poistenie.
Kúpa životného poistenia je spôsob, ako si kúpiť pokoj v duši. Môžete si byť istí, že keď budete vedieť, že vaši blízki budú mať po vašej smrti istú mieru finančného zabezpečenia. A čo viac, správny druh životného poistenia môže dokonca fungovať ako investícia, pričom je jedným z vašich finančných aktív, kým ste nažive. Aj keď si môžete vybrať z niekedy zmätenej ponuky produktov životného poistenia, existuje produkt, ktorý je vhodný pre každého a pri troche usilovnosti je ľahké vybrať si produkt, ktorý je pre vás to pravé.
Metóda 1 z 3: výber typu politiky
- 1Vypočítajte minimálnu potrebnú dávku pri úmrtí. Účelom životného poistenia je nahradiť váš príjem v prípade vašej smrti; dávka v prípade úmrtia (suma, ktorá sa vypláca príjemcom po vašej smrti) preto musí byť dostatočne veľká, aby nahradila váš príjem, zatiaľ čo vaši príjemcovia a bývalé závislé osoby vykonávajú úpravu. Aby bola primeraná,odporúča sa, aby sadávka v prípade úmrtiana životné poistenie rovnala príjmu v hodnote päť až šesť rokov.
- Váš zamestnávateľ môže ponúkať životné poistenie za nízke až žiadne náklady.
- Pri uzatváraní poistného krytia nezabudnite na dlh - mali by ste sa pokúsiť uzavrieť dostatočné životné poistenie, ktoré prinajmenšom splatí váš dlh.
- 2Porozumieť poistným podmienkam. Predtým, ako sa pustíte do skúmania životného poistenia, je dôležité, aby ste sa poučili o slovnej zásobe, ktorá sa bude používať, a o rôznych druhoch poistenia.
- Riziko úmrtnosti - Toto je dôležitý faktor pri určovaní nákladov na platbu poistného. Poisťovňa sa pokúsi odhadnúť vašu dĺžku života a pravdepodobnosť vašej smrti pred vašimi najbližšími narodeninami. Spoločnosť môže brať do úvahy faktory, ako je vaše pohlavie, vek, hmotnosť, fajčenie, zamestnanie a socioekonomická trieda. Ak máte vysokú pravdepodobnosť úmrtia, vaše poistné bude pravdepodobne vyššie.
- Trvalé životné poistenie - Tento termín sa vzťahuje na akékoľvek životné poistenie, ktorého platnosť neplynie. Kombinuje výhodu v prípade smrti s úsporou, na ktorú si môžete požičať, akonáhle získa určitú peňažnú hodnotu. Pamätajte si, že žiadne poistenie nie je „trvalé“, ak nestíhate a platíte poistné.
- Termínované životné poistenie - Toto je zásada, ktorá je dobrá na určité časové obdobie a ktorá má chrániť vaše závislé osoby v prípade predčasnej smrti. Termínované životné poistenie sa niekedy nazýva „čisté životné poistenie“ a podmienky zvyčajne trvajú jeden až 30 rokov. Zamerajte sa na to, aby termín vypršal v čase, keď by sa skončila aj vaša potreba životného poistenia - napríklad keď sú vaše deti samy, spláca sa vám hypotéka atď.
- Celoživotné poistenie - trvalé životné poistenie s fixným poistným. Tento typ politiky akumuluje hotovostnú hodnotu a peniaze je možné požičať si proti tejto sume, ale ak nesplácate politické pôžičky s úrokmi, znížite dávku v prípade smrti a môžete prísť o krytie.
- Univerzálne životné poistenie - trvalé životné poistenie s flexibilným poistným. Náklady na vašu prémiu závisia od toho, akú hotovostnú hodnotu vaše poistenie nahromadí. Spoločnosť stanoví minimálnu čiastku poistného pri kúpe poistky. Ak vaše zásady zarábajú viac ako túto minimálnu úrokovú sadzbu, peniaze môžu byť pripísané na vašu poistku, čím sa zníži alebo dokonca zruší vaša platba poistného.
- Peňažné životné poistenie - zahŕňa celoživotné, variabilné a univerzálne životné poistenie. Časť poistného, ktoré zaplatíte poisťovni, je vložená na účet peňažnej hodnoty a môže sa kumulovať bez dane. Ako táto suma rastie, riziko úmrtnosti klesá. V závislosti od sumy môže byť peňažná hodnota použitá na zaplatenie poistného. Môžete si tiež vziať pôžičku z účtu peňažnej hodnoty, aj keď to môže znížiť dávku pri úmrtí.
- 3Zamyslite sa nad tým, či chcete poistenie peňažnej hodnoty. Trvalé poistenie vám umožňuje vybudovať peňažnú hodnotu investovaním časti vášho poistného a umožniť mu rast bez dane; poistné je však vyššie ako pri životnom poistení. Možno budete chcieť kúpiť dlhodobé životné poistenie, zaplatiť nižšie poistné a rozdiel investovať sami. To vám môže poskytnúť to najlepšie z oboch svetov.
- 4Zvážte skupinové životné poistenie, ak je k dispozícii. Váš zamestnávateľ môže ponúkať bezplatné životné poistenie alebo skupinové životné poistenie. Môžete byť dokonca schopní získať skupinové životné poistenie prostredníctvom cirkvi alebo iných združení. Skupinové životné poistenie ponúkané prostredníctvom vášho zamestnávateľa je zvyčajne zhruba váš ročný plat zaokrúhlený na najbližších 750€. Ak je bezplatný, alebo ak plánujete na nejaký čas zostať vo svojej spoločnosti, môže byť dobré prihlásiť sa.
- Ak máte vážny zdravotný stav, môžete mať nárok na oveľa nižšie poistné, ako by ste mohli nájsť sami.
- Môžete mať tiež možnosť uzavrieť doplnkové skupinové poistenie, ktoré môže predstavovať až trojnásobok alebo štvornásobok vášho ročného platu. Možno budete musieť absolvovať lekársku prehliadku a umožniť spoločnosti preskúmať vaše zdravotné záznamy. Ak máte vážny zdravotný problém, vaša žiadosť o doplnkové poistenie môže byť zamietnutá.
Celoživotné poistenie - trvalé životné poistenie s fixným poistným. - 5Pochopte vylúčenia a obmedzenia životného poistenia. Vaša poistka môže za určitých okolností vylúčiť krytie - nezabudnite sa opýtať, či existujú nejaké okolnosti, za ktorých vaša poistka neplatí. Ak napríklad poistený spácha samovraždu v prvom alebo dvoch rokoch od poistenia, väčšina spoločností nevyplatí.
- Poistka bude mať pravdepodobne aj doložku o napadnuteľnosti, čo znamená, že ak poistený zomrie v určitom časovom období (zvyčajne do dvoch rokov) od kúpy poistky, poisťovňa má právo napadnúť zaplatenie sumy a vyšetriť podvod.
- Vynechanie dôležitých lekárskych informácií, ako je napríklad srdcový stav, môže ohroziť vašu poistnú zmluvu. Ak máte vážny zdravotný problém a neprezradíte to svojmu agentovi, potom zomriete pri nesúvisiacej nehode, spoločnosť môže stále odmietnuť vyplatenie, pretože ste klamali o svojom zdraví (a spáchali ste podvod).
- Vyhnite sa špecializovaným poistkám na smrť, ako je poistenie pre prípad úrazu, poistenie proti rakovine, poistenie pre prípad úrazu pri lete a podobne. Tieto opatrenia ťažia zo strachu človeka. Ak chcete dodatočné krytie, zvýšte si krytie životného poistenia prostredníctvom tradičnej životnej poistky, ktorá vašim dedičom vyplatí takmer akýkoľvek dôvod, prečo zomriete, vrátane nehôd.
- 6Identifikujte požadované súčasti politiky. Je dôležité vedieť, čo zo svojej životnej poistky robíte a čo nechcete. Zvážte, či chcete krátkodobé alebo trvalé životné poistenie, či si myslíte, že budete chcieť vyplatiť alebo požičať si proti poistke atď.
Metóda 2 z 3: Udržiavanie poistného na nízkej úrovni
- 1Prestaň fajčiť. Choroby súvisiace s fajčením sú hlavnou príčinou úmrtí na celom svete a sú jedným z najväčších faktorov, ktoré zvyšujú váš rizikový profil a vaše prémie. Prestať fajčiť-aj keď ste s tým prestali nedávno-môže znamenať obrovský rozdiel v cene vašej prémie.
- 2Obmedzte konzumáciu alkoholu. Alkohol nielenže prispieva k zlému zdraviu, ale alkohol zhoršuje úsudok. Zhoršený úsudok vedie ľudí pod vplyvom k rizikovým, neuváženým činnostiam.
- Zníženie spotreby alkoholu pravdepodobne povedie k zvýšeniu funkcie pečene a zníženiu hladiny glukózy v krvi, čo sú dve metriky, ktoré predpovedajú zlý zdravotný stav.
- 3Stratiť váhu. Obezita je ďalšou hlavnou príčinou chorôb a smrti. Spolu s mnohými ďalšími ochoreniami vás ohrozuje vysoký cholesterol, zväčšené srdce a vysoký krvný tlak. Napriek tomu, že obézni ľudia nemusia byť nevyhnutne nezdraví, existuje silná korelácia medzi obezitou a zlým zdravotným stavom a poisťovne hodnotia riziko na základe toho, čo je typické-nezohľadňujú extrémne hodnoty.
- 4Naplánujte si pravidelné ročné lekárske prehliadky. Pravidelné vyšetrenia vám a vášmu lekárovi umožnia identifikovať vyvíjajúce sa zdravotné problémy skôr, ako sa stanú vážnymi problémami. Navyše, ak sa váš zdravotný stav zlepší a zníži riziko úmrtnosti, môžete dostať lepšiu sadzbu.
Univerzálne životné poistenie - trvalé životné poistenie s flexibilným poistným. - 5Skontrolujte si v lekárskej správe nepresnosti. Výsledky vašej lekárskej prehliadky budú spísané ako správa, ku ktorej budú mať prístup ostatné poisťovne. Rovnako ako každý produkt ľudskej práce, aj vaša lekárska správa môže obsahovať chyby.
- Našťastie máte právo prečítať si svoju lekársku správu. O kópiu môžete požiadať na adrese http://mib.com/facts_about_mib.html.
- 6Jazdiť bezpečne. Porušovanie v súvislosti s pohybom (ako napríklad pokuty za prekročenie rýchlosti) a dopravné nehody, ktorých sa dopúšťate, nielenže zvýšia vaše sadzby poistenia auta - môžu vám zvýšiť aj ceny životného poistenia. Zlý záznam o jazde naznačuje, že máte vyššie riziko úmrtia pri autonehode, takže sa vám môže poistné zvýšiť.
- Jazdite v medziach rýchlosti, dodržiavajte všetky dopravné predpisy a uchovávajte si dobré záznamy o pohybujúcom sa vozidle, aby ste ušetrili peniaze.
- 7Odstráňte vysoko rizikové činnosti. Životná poisťovňa zarába peniaze, pokiaľ platíte poistné. Väčšina ľudí v konečnom dôsledku zaplatí viac na poistnom, ako dostane na úmrtnom, čo znamená, že poisťovateľ má zisk. Keď ľudia zomrú skôr, ako zaplatia toľko poistného, koľko dostanú z príspevku pri úmrtí, poisťovňa príde o peniaze. Pochopiteľne, poisťovateľov znervózňuje, keď zistia, že ste týždenný bungee jumper - je to riskantná činnosť a vystavuje ich riziku straty peňazí v súvislosti s vašou politikou.
- Medzi rizikové činnosti môže patriť lietanie v lietadle, horolezectvo, závodné autá, parašutizmus, potápanie, extrémne športy atď.
- 8Využite zľavy na poistenie. Vaša spoločnosť môže ponúkať zľavy, ak spĺňate určité kritériá, ako napríklad vysoké kreditné skóre, automatické platby alebo zoskupenie zásad (napríklad auto, zdravie a život).
- Je bežné, že poisťovne zľavňujú poistné, ak si zákazník uzatvorí viacero poistiek u jedného prepravcu. Vždy je dobré požiadať svojho poisťovateľa o akékoľvek možné zľavy, ktoré by mohli byť ochotní poskytnúť výmenou za zoskupenie vašich poistných zmlúv.
Metóda 3 z 3: výber životného poistenia
- 1Nájdite poisťovateľa, ktorému dôverujete. Aj keď sú mnohé poisťovne finančne zdravé, nie vždy to tak je. Poistné krytie nie je zaručené ako v bankových vkladoch, takže ak poisťovateľ prestane pracovať, môžete prísť o všetko, čo ste do poistky zaplatili. Nezabudnite sa preto pozrieť na finančnú stabilitu poisťovateľa skôr, ako s ním uzatvoríte politiku.
- Ratingové agentúry ako Fitch, Moody's alebo Standard and Poor's všetky hodnotia finančnú silu poisťovateľov ako samozrejmosť. Hodnotenia sú ľahko zrozumiteľné a poskytujú laikovi skrátený spôsob určovania finančnej sily poisťovateľa.
- Vyskúšajte webové stránky ako Select Quote a Nerd Wallet a získajte online ponuky poistenia.
- Porozprávajte sa s priateľmi, rodinou a spolupracovníkmi a zistite, či spolupracujú so spoločnosťou alebo konkrétnym zástupcom, ktorému dôverujú.
- 2Porovnajte podmienky. Vykonajte všetok svoj prieskum a zistite, ktoré politiky sú v najväčšom súlade s vašimi požadovanými súčasťami politiky a ponúka najlepšie podmienky. Keď si vyberiete politiku, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám, môžete požiadať o krytie.
Termínované životné poistenie sa niekedy nazýva „čisté životné poistenie“ a podmienky zvyčajne trvajú jeden až 30 rokov. - 3Vyplňte žiadosť. Aplikácia životného poistenia sa bude trochu líšiť od aplikácie pre iné druhy poistenia, ale na otázky by ste mali vedieť ľahko odpovedať. Poisťovateľ sa pravdepodobne pýta:
- Váš vek a pohlavie.
- Vaša výška a hmotnosť.
- Vaša história chronických stavov a používania tabaku.
- 4V prípade potreby vykonajte lekársku prehliadku. Po vyplnení prihlášky vás poisťovateľ môže podrobiť lekárskej prehliadke. Skúšajúci zvyčajne príde k vám domov alebo do kancelárie bez akýchkoľvek nákladov. Získajú vzorky krvi a moču, skontrolujú vám krvný tlak, urobia EKG alebo akékoľvek iné relevantné testy. Budú testovať vašu krv a moč na cholesterol, nelegálne drogy, funkciu pečene, funkciu obličiek a hladinu glukózy v krvi.
- Kým vaše výsledky nebudú dosiahnuté, budete hodnotení na stupnici preferovaných plus, preferovaných, vybraných a štandardných, pričom preferované plus je najlepšie a štandardné najhoršie. Tieto výsledky ovplyvnia náklady na vašu prémiu.
- 5Porozprávajte sa s poisťovňou o výsledkoch. Akonáhle absolvujete lekársku prehliadku, prediskutujte výsledky a náklady na poistné so svojim poisťovateľom, aby ste navrhli krytie, ktoré je pre vás to pravé.
- Ak si napríklad myslíte, že prémia je príliš vysoká za celoživotnú politiku a chcete celoživotnú politiku, môžete uzavrieť krátkodobú životnú politiku, aby ste znížili náklady a zároveň zlepšili svoj rizikový profil.
Prečítajte si tiež: Ako získať poistenie nájomcu?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
