Ako porovnať poistenie majiteľa domu?
Väčšina poistiek vlastníkov domov kryje základné úrazy, škody spôsobené človekom a niektoré prirodzené príčiny škôd.
Poistenie vlastníkov bytov platí za škody na vašom majetku alebo za úrazy a škody, ktoré na vašom majetku vzniknú. Pretože sa politiky líšia v tom, čo pokrývajú a kde sa ponúkajú, môže byť porovnávanie politík zdrvujúce. Našťastie existujú skvelé stratégie na porovnanie poistenia vlastníkov bytov. Dobrým spôsobom porovnania poistných zmlúv je vyhodnotenie poistných zmlúv, porovnanie nákladov a posúdenie výkonnosti jednotlivých poisťovacích spoločností.
Časť 1 z 3: hodnotenie politík
- 1Porovnajte pokrytie. V závislosti od toho, kde žijete a aké zásady máte k dispozícii, by ste mali mať z hľadiska pokrytia veľa možností. Niektoré incidenty nie sú kryté štandardným poistením vlastníkov bytov a vyžadujú si samostatnú zmluvu (ak je vo vašej oblasti k dispozícii). Porozprávajte sa s agentmi, ktorých zvažujete, a prečítajte si svoje spravodajstvo, aby ste zistili, pred čím by každá politika chránila. Bežné články o pokrytí zahŕňajú škody spôsobené:
- oheň
- blesky
- veterná smršť/krupobitie
- výbuchy
- poškodenie dymom
- náhle alebo náhodné úniky z vodovodných potrubí, kúrenia alebo klimatizácie
- dážď cez poškodenú strechu, okno alebo dvere
- zálohované kanalizácie/kanalizácie
- mrazené potrubie/potrubia
- pokazený vykurovací systém
- plesne
- padajúce predmety (vrátane stromov)
- hmotnosť ľadu, snehu alebo snehu
- zvieratá
- stavebné chyby
- činy vandalizmu
- 2Pozrite sa, čo je vylúčené. Väčšina poistiek majiteľov domov kryje základné úrazy, škody spôsobené človekom a niektoré prirodzené príčiny škôd. Na niektoré prírodné katastrofy sa však obvykle nevzťahuje štandardná poistka pre majiteľov domov, vrátane škôd spôsobených povodňami a zemetrasením.
- Väčšina politík je buď otvoreným nebezpečenstvom, alebo pomenovaným nebezpečenstvom. Otvorené nebezpečenstvo znamená, že vaše pravidlá pokrývajú všetky možnosti okrem tých, ktoré sú konkrétne vylúčené, zatiaľ čo pomenované nebezpečenstvo znamená, že vaše pravidlá pokrývajú iba to, čo je uvedené v zozname.
- Škody spôsobené zemetrasením nie sú takmer nikdy kryté.
- Povodňové škody sú len zriedka pokryté štandardnou politikou, aj keď záplavy spôsobila veterná smršť. Povodňové škody môžu zahŕňať škody spôsobené skutočnou povodňou, stúpajúcou vodou, povrchovou vodou, prílivovou vodou alebo prílivovými vlnami.
- Povodňové poistenie si môžete kúpiť ako samostatnú zmluvu, a to buď prostredníctvom poskytovateľa poistenia vlastníkov domov, alebo prostredníctvom národného programu ochrany pred povodňami.
- Obsah vášho domu môže, ale nemusí byť krytý poistením proti povodniam, preto sa pred dokončením kúpy poistenia poraďte s agentom.
- 3Preskúmajte dodatočné pokrytie. Okrem prírodných katastrof (najmä zemetrasení a záplav) sa mnohé poistky majiteľov domov nevzťahujú na problémy s plesňami ani na zálohovanie odpadových vôd. Niektoré zásady sa na tieto problémy vzťahujú, ale obmedzujú sumu, ktorú môžete za tieto škody požadovať.
- Ak si myslíte, že by mohol ísť o problém, opýtajte sa svojho poskytovateľa na pridanie špecializovaného pokrytia týchto problémov.
- Pokrytie záložnou kanalizáciou stojí v priemere 30 až 37€ ročne, ale poistenie plesní (ak je k dispozícii) je často oveľa vyššie.
- Ak žijete v oblasti, kde môžu nastať tieto problémy, budete musieť vyvážiť náklady proti riziku, aby ste zistili, či je tento typ pokrytia pre vás vhodný.
Dobrým spôsobom porovnania poistných zmlúv je vyhodnotenie poistných zmlúv, porovnanie nákladov a posúdenie výkonnosti jednotlivých poisťovacích spoločností.
Časť 2 z 3: porovnávanie nákladov
- 1Skontrolujte prémiu vs odpočítateľnú položku. Poistná spoluúčasť je množstvo peňazí, ktoré vám poisťovateľ „odpočíta“ z poistenej straty. Inými slovami, ide o to, koľko peňazí budete musieť zaplatiť, kým vám poisťovňa nepreplatí stratu/škodu. Na druhej strane, prémia je to, čo platíte každý mesiac alebo rok za udržanie pokrytia.
- Vaša spoluúčasť a prémia sú často vyrovnané. Ak zaplatíte vyššiu spoluúčasť, zaplatíte spravidla nižšie poistné a naopak.
- Odpočítateľné položky je možné zapísať do vašej politiky v percentách alebo ako zadanú čiastku v dolároch.
- Niekedy v prípade rozsiahlej prírodnej katastrofy môže byť vaša dolárová čiastka zmenená na percentá. Prečítajte si malé písmená a položte si otázky o tom, s akou odpočítateľnou položkou prírodnej katastrofy sa budete musieť vyrovnať.
- Ako príklad fungovania odpočítateľných položiek si predstavte, že vaša škoda dosiahne 7460€ a máte odpočítateľnú položku 370€. Vaša poisťovňa vám zaplatí 7090€, takže 370€ odpočítateľnú položku budete môcť spravovať z vlastného vrecka.
- 2Pozrite sa na limit zodpovednosti. Poistná zmluva pre vašich majiteľov domov ponúka určité krytie zodpovednosti za škodu, ak je niekto zranený alebo ak sú na vašom majetku poškodené veci niekoho iného. 74600€ je celkom štandardné krytie zodpovednosti. Vaše pravidlo však bude s najväčšou pravdepodobnosťou obsahovať sekciu vylúčení, ktorá môže odmietnuť alebo vylúčiť pokrytie na základe určitých situácií a scenárov.
- Poistenie majiteľa domu sa spravidla nevzťahuje na škody spôsobené vašim autom; poistenie auta by sa však malo vzťahovať na škody, ktoré vaše auto spôsobí na budove.
- Pokrytie zodpovednosti sa zvyčajne nevzťahuje na zranenia/škody súvisiace s akýmikoľvek obchodnými/profesionálnymi aktivitami vykonávanými u vás doma (napríklad domáca kancelária).
- Úrazy/škody úmyselne spôsobené vami nie sú kryté, rovnako ako zranenia/škody, ktoré utrpeli iní členovia vašej domácnosti.
- Vo vašej poistnej zmluve bude uvedený zoznam podmienok s podrobnosťami, ktoré podmienky je potrebné splniť pred uplatnením vášho krytia. Príkladovou podmienkou môže byť poskytnutie písomného oznámenia vášmu poisťovateľovi o akýchkoľvek krytých udalostiach alebo postúpenie akéhokoľvek oznámenia súvisiaceho s poistnou udalosťou.
- Niektoré zásady nepokrývajú nároky zo zodpovednosti. Tieto zásady sa budú vzťahovať na štrukturálne škody na dome a škody na osobnom majetku, ale nie na účty za lekársku starostlivosť a právne poplatky, ktoré môžu vyplývať z poranenia vášho majetku.
- Prečítajte si podmienky a pokrytia v jednotlivých zásadách, ktoré zvažujete. Ak si myslíte, že budete potrebovať viac krytia zodpovednosti, môžete zvážiť kúpu ďalšej politiky zodpovednosti za ochranu osobných údajov.
- 3Dohodnite si lepšiu cenu. Sadzby poistenia sú v akejsi šedej zóne: nie sú úplne fixné, ale nie sú ani celkom flexibilné. Najlepším spôsobom, ako vyjednať lepšiu sadzbu, je porozhliadnuť sa a porovnať sadzby poistiek, ale môžete skutočne vyjednať aj s poisťovňou.
- Kontaktujte viacero poisťovacích agentúr a požiadajte o cenovú ponuku na mieru.
- Na vašu poistnú sadzbu môžu mať vplyv určité faktory, napríklad vaša profesia alebo kreditné skóre. Váš štát však môže zakázať používanie kreditných skóre pri určovaní sadzieb, preto poznajte svoje práva. Niektoré štáty vyžadujú, aby poskytovatelia dodržiavali zákon o spravodlivom úverovom vykazovaní.
- Povedzte poisťovniam, ktoré zvažujete, že nakupujete v okolí za výhodnejšiu cenu. Dajte im vedieť o najlepšej ponuke, akú ste doteraz našli (a predložte podporné dôkazy), potom sa opýtajte, či vám môžu ponúknuť niečo lepšie.
- 4Hľadaj osobné zľavy. V závislosti od vašich súčasných a budúcich potrieb poistenia môžete mať možnosť získať určitý typ zľavy na jednu alebo viac poistiek. Porozprávajte sa s agentom v poisťovacej spoločnosti, o ktorej uvažujete, aby ste zistili, či existujú ďalšie zľavy, na ktoré by ste mohli mať nárok.
- Väčšina poisťovacích spoločností ponúka zľavu, ak spojíte poistenie domácnosti a auta prostredníctvom rovnakého poisťovateľa.
- Jednotlivci na dôchodku majú spravidla nárok na zľavy. Dôvodom je, že sú častejšie doma a je väčšia pravdepodobnosť, že chytia/nahlásia vlamač alebo požiar domova skôr, ako dôjde k poškodeniu.
- Uistite sa, že váš poisťovateľ upraví vaše poistné sadzby po poistnom posúdení nehnuteľnosti (ak máte také ocenenie vykonané).
- Povedzte svojmu poskytovateľovi typ stavby (napríklad tehlové alebo vinylové obklady), ak fajčíte a ako blízko ste k požiarnemu hydrantu.
Na niektoré prírodné katastrofy sa však obvykle nevzťahuje štandardná poistka pre majiteľov domov, vrátane škôd spôsobených povodňami a zemetrasením. - 5Vykonajte so zľavami vylepšenia domova. Všetko, čo môžete urobiť, aby ste znížili pravdepodobnosť nehody, ktorá má za následok vznik nároku, môže znížiť náklady na poistenie vlastníkov bytov. Niektoré zľavy môžu byť ponúkané, ak urobíte určité zmeny vo svojom dome, zatiaľ čo iné môžu závisieť od vašej situácie.
- Zlepšenie zabezpečenia domácnosti spravidla znižuje náklady na poistenie. Pridajte detektory dymu, poplach proti vlámaniu a zámky s poistkou.
- Inštalácia systému postrekovača môže tiež znížiť vaše náklady, aj keď nákup týchto systémov môže byť drahý.
- Pridanie búrkových žalúzií, posilnenie strechy alebo dodatočná výbava domu na zemetrasenia (ak žijete v oblasti náchylnej na zemetrasenia) môže znížiť vaše náklady v dôsledku zlepšenej odolnosti vášho domu voči katastrofám.
- Opravte všetky problémy alebo poškodenia vo svojom dome alebo okolo neho hneď, ako k nemu dôjde. Ak poisťovňa zistí problémy alebo škody, môže od vás požadovať okamžité odstránenie alebo zrušenie poistky. Zrušené politiky vás môžu prinútiť kúpiť si drahú vysokorizikovú politiku.
- 6Zverejnite, či je váš dom prenajatý alebo prázdny. Ak nežijete na pozemku, môže byť vaša sadzba ovplyvnená. Je dôležité, aby ste tieto informácie poskytovateľovi povedali čo najskôr, pretože ich nezverejnenie môže ohroziť vaše pravidlá. Ak poskytovateľ poistenia zistí, že ste mu nepovedali, že dom je prenajatý alebo prázdny, môže poistenie zrušiť.
Časť 3 z 3: hodnotenie výkonnosti poisťovacej spoločnosti
- 1Skontrolujte finančné hodnotenie každej spoločnosti. Finančné hodnotenie spoločnosti vám poskytne predstavu o tom, ako dobre sú schopné zaobchádzať so svojimi zákazníkmi. Mnoho nezávislých porovnaní používa hodnotenie finančnej sily na porovnanie schopnosti poisťovacej spoločnosti uhradiť nároky svojim zákazníkom v primeranom časovom rámci.
- Použite nezávislé hodnotenie od tretej strany, ako je AM Best, ktoré zostavuje úverové hodnotenia pre poisťovacie spoločnosti v celej krajine.
Povodňové poistenie si môžete kúpiť ako samostatnú zmluvu, a to buď prostredníctvom poskytovateľa poistenia vlastníkov bytov, alebo prostredníctvom národného programu ochrany pred povodňami. - 2Preskúmajte správy o sťažnostiach spotrebiteľov. Väčšina štátov má nejaký typ oficiálneho ministerstva poistenia (alebo nejaké variácie na tento názov). Toto oddelenie prijíma a vyšetruje sťažnosti spotrebiteľov na nekalé zaobchádzanie zo strany poisťovacích spoločností a ich výsledky sú spotrebiteľom zvyčajne k dispozícii online na zobrazenie.
- Pri zostavovaní údajov o sťažnostiach niektoré oddelenia vypracúvajú index sťažností spotrebiteľov. Ak má váš štát takýto index, mali by ste si ho môcť pozrieť online na webovej stránke svojho štátneho poistného oddelenia.
- V indexe sťažností spotrebiteľov vyššie číslo indexu znamená horší záznam o sťažnostiach, zatiaľ čo nižšie číslo indexu znamená priemerný alebo podpriemerný počet sťažností.
- 3Pozor na poistné podvody. Poistný podvod je akákoľvek klamlivá, nečestná alebo klamlivá poistná praktika, ktorá vedie k finančnému zisku. Aj keď mnohé poistné podvody zahrnujú zákazníkov, ktorí sa dopúšťajú protiprávneho konania, je tiež možné, že sa poisťovacie spoločnosti/zástupcovia dopustia podvodu.
- V mnohých štátoch je nezákonné, aby poisťovňa predávala poistenie bez licencie. Nelicencovaná spoločnosť vám môže ponúknuť lepšiu ponuku, ale nemusí vám byť schopná vyplatiť nárok, pretože nespĺňa minimálne finančné požiadavky štátu.
- Mnoho nelicencovaných poisťovacích agentov/spoločností využíva výhody zákazníkov, ktorí majú finančné problémy.
- Ak sa domnievate, že sa spoločnosť alebo zástupca dopúšťa poistných podvodov, mali by ste sa vyhýbať jednaniu s touto agentúrou a nahlásiť ich poistnému oddeleniu svojho štátu.
Prečítajte si tiež: Ako uzavrieť poistenie budovy?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
