Ako vypočítať líniu platby kreditu?

Pôžičky čerpané z úverového rámca budú často mať minimálnu mesačnú splátku, podobne ako kreditná karta.

Úverové linky sú podobné pôžičkám, ale majú štrukturálne komponenty, ktoré ich robia komplexnejšími. V prípade pôžičky na stanovenú sumu sa úverový rámec podobá kreditnej karte: máte kreditný limit a môžete z neho čerpať prostriedky podľa potreby a potreby. Tam, kde pôžičky majú nastavenú platbu každý mesiac, ktorá predstavuje kmeňové imanie a úroky, je línia platby kreditu zakaždým iná. Tieto platby sú založené na percente z celkového zostatku, takže je ľahké ich vypočítať, akonáhle porozumiete ich fungovaniu.

Metóda 1 z 3: Pochopenie úverových línií

1
Porovnajte úverové linky s inými druhmi financovania. Úverové linky kombinujú prvky kreditných kariet a tradičné pôžičky. Sú ako kreditné karty v tom, že si môžete požičať iba do určitej čiastky a peniaze môžete použiť, keď ich potrebujete, alebo sa rozhodnete peniaze vôbec nepoužívať. Za úverový rámec sa však môže účtovať udržiavací poplatok, kým sa úverový rámec nepožičia, a môže alebo nemusí začať ihneď účtovať úrok. Rovnako ako pôžička, aj úverový rámec vyžaduje dobrý úvervyňať. Úverová línia má však väčšiu flexibilitu, pokiaľ ide o obmedzenia splácania a použitia (zvyčajne ju možno použiť podľa uváženia dlžníka, za predpokladu, že dlžník v medziobdobí medzi dátumom spustenia a časom, kedy bola linka dodržaná, podmienky linky neporušil. je aktivovaný).
- Pôžičky čerpané z úverového rámca budú často mať minimálnu mesačnú splátku, podobne ako kreditná karta.
- Úverové linky môžu, ale nemusia byť zabezpečené aktívami (ako je váš domov). Zabezpečené úverové linky sa požičiavajú voči hodnote majetku, na ktorom sú zaistené. To znamená, že veriteľ sa môže zmocniť majetku, ak nesplatíte svoj úverový rámec.
2

Zistite, či je úverový rámec pre vás najvhodnejší. Úverové linky sú najvhodnejšie na účely zahŕňajúce platby variabilných alebo neznámych nákladov. Mnoho ľudí ich používa na pokrytie variabilných mesačných výdavkov alebo na riešenie fixných výdavkov, keď môžu byť príjmy variabilné. Alternatívne ich možno použiť na projekty alebo akcie, ktorých cena je vopred ťažké zaplatiť (napríklad projekty na zlepšenie domácnosti). Úverové linky však nie sú najvhodnejšie na fixné nákupy jednej položky, ako napríklad dom alebo auto. Použitie tradičnej pôžičky by v týchto prípadoch bolo lacnejšie.
3
Poznáte tienisté stránky úverových liniek. Úverové linky môžu byť skvelé pre neočakávané alebo nepredvídateľné výdavky. Sú však drahšie ako tradičné pôžičky na auto alebo na bývanie, pretože účtujú vyššie úrokové sadzby a prípadný iniciačný poplatok. To znamená, že ich ceny sú zvyčajne lepšie ako kreditné karty a sú výrazne lepšie ako pôžičky pred výplatou. Úroky z úverových liniek okrem toho zvyčajne nie sú daňovo uznateľné, s výnimkou liniek zabezpečených domácnosťami.
- Kreditné linky môžu tiež účtovať určité poplatky, napríklad poplatok za výber. Overte si u veriteľa, či je to tak aj v prípade vášho úverového rámca.
- Výpočty úrokov použité na úverových linkách môžu byť niekedy ťažko pochopiteľné. Môžete nakoniec zaplatiť viac na úrokoch, ako očakávate.
- Nesplatenie úverového rámca môže tiež poškodiť váš úver a zabrániť vám v získavaní pôžičiek alebo úverových liniek v budúcnosti.
Znásobte zostatok svojho úverového rámca na základe minimálnej mesačnej platby.
4
Pochopte rôzne typy úverových liniek. Úverové linky môžu byť ponúkané jednotlivcom alebo podnikom. V prípade jednotlivcov zahŕňajú typy úverových liniek úverové linky osobného a domáceho kapitálu (HELOC). HELOC sú zabezpečené proti hodnote vášho domova a dodržujú špecifickú štruktúru lehôt na výber a platbu. Osobné úverové linky však môžu byť nezabezpečené a vyžadujú iba dobrý kredit a bežný účet u veriteľa.
- Osobnými úverovými linkami môžu byť aj pôžičky na požiadanie, to znamená, že banka môže kedykoľvek požiadať o úplné splatenie zostatku úveru.
- HELOC sa riadia jedinečnou štruktúrou splácania, o ktorej sa tu nehovorí. Ak sa chcete dozvedieť viac o HELOC, prečítajte si, ako vypočítať platbu v riadku vlastného imania.

Metóda 2 z 3: Výpočet minimálnej mesačnej platby

1

Zistite aktuálny zostatok svojho úverového rámca. Ide o sumu, ktorú ste si aktuálne požičali na účte, nie o limit linky. Nájdete to na svojom najnovšom výpise z účtu alebo volaním zákazníckeho servisu pre banku, ktorá má váš úverový limit. Tieto informácie budú k dispozícii aj na vyúčtovaní vašej mesačnej platby.
2

Nájdite základ pre minimálnu mesačnú platbu. Toto bude takmer vždy vyjadrené ako percento zostatku úverového rámca. Môže sa však tiež vypočítať z nesplateného úroku. Vo vašich mesačných výpisoch sa to vyskytuje len zriedka, ale nájdete to tak, že zavoláte zákaznícky servis alebo si prečítate pôvodnú dokumentáciu svojho úverového rámca.
3

Pred vykonaním ďalšej platby potvrďte, že z účtu nepôjdu žiadne finančné poplatky, poplatky ani výbery. Ak sú niektoré naplánované, pridajte ich k zostatku úverového rámca, než budete pokračovať vo výpočte. Za výber je možné účtovať poplatky, preto sa pred výpočtom platby presvedčte, či tieto poplatky na vašom účte ešte nie sú.

Nesplatenie úverového rámca môže tiež poškodiť váš úver a zabrániť vám v získavaní pôžičiek alebo úverových liniek v budúcnosti.
4
Vypočítajte minimálnu platbu. Vynásobte zostatok svojho úverového rámca základom pre minimálnu mesačnú platbu. Výsledkom bude vaša minimálna platba za daný mesiac.
- Ak by ste napríklad mali na riadku so zostatkom 14900€ základ platby 2 percentá, vaša mesačná splátka by bola (14900€ krát 2 percentá sa rovnajú) 300€.
- Vaša minimálna platba bude tiež uvedená vo vašom mesačnom vyúčtovaní.
- Tiež od vás môže byť požadované jednorazové splatenie zostatku na vašom účte kreditného limitu raz za rok.
5
Zvážte zaplatenie viac, ako je minimálna čiastka. Mali by ste sa vyhnúť plateniu iba minimálnej sumy na vašich úverových linkách. Môžete ušetriť prekvapivé množstvo peňazí tým, že každý mesiac zaplatíte za akúkoľvek pôžičku alebo úverový rámec viac ako minimum. Dodatočná platba sa uplatňuje priamo na istinu, čo znamená, že úverový rámec v nasledujúcich mesiacoch akumuluje menší úrok.
- Pri veľkých pôžičkách, ako je napríklad úverová línia vlastného imania domov, to môže znamenať splatenie riadkových rokov pred plánovaným termínom.

Metóda 3 z 3: výpočet platieb potrebných na splatenie úverového rámca

1
Naučte sa vzorec. Pri splácaní úverového rámca je dôležité stanoviť časový harmonogram splatnosti. Nasledujúci vzorec vám pomôže zistiť, koľko budete musieť každý mesiac zaplatiť za splatenie zostatku svojho úverového rámca do určitého počtu mesiacov alebo rokov. Vzorec je: P = r (PV) 1− (1+r) −n {\ displaystyle P = {\ frac {r (PV)} {1- (1+r)^{-n}}}} $P = {\ frac {r (PV)} {1- (1+r)^{{-n}}}}$ . Vo vzorci premenné znamenajú nasledujúce:
- P je mesačná splátka. Toto je výsledok rovnice.
- r je mesačná úroková sadzba. Toto je ročná úroková sadzba delená 12. Úroková sadzba je v rovnici vyjadrená aj ako desatinné miesto, takže 0,5% by bolo 0,005 (0,500 = 0,005).
- PV je súčasná hodnota alebo aktuálny nevyrovnaný zostatok na vašom úverovom limite.
- n je počet bodiek. Toto je počet mesiacov, počas ktorých chcete splatiť svoj úverový limit. Tri roky by sa teda zadali ako -36 (3 roky * 12 mesiacov/rok).
  - Upozorňujeme, že táto hodnota sa zadáva ako záporné číslo. Toto sa nevzťahuje na záporný počet mesiacov, ale je to len matematický konštrukt.
2
Určite svoje premenné. Dve z premenných, r a PV, budú pochádzať z fakturačného výpisu vášho úverového rámca. Majte na pamäti, že vaša úroková sadzba, r, bude musieť byť zadaná ako mesačná úroková sadzba. Jedinou premennou, s ktorou budete musieť prísť, je doba splácania, n. Môže to byť ľubovoľné číslo, ktoré si vyberiete, ale majte na pamäti, že vyššia hodnota bude mať za následok menšie platby a menšia hodnota bude mať za následok vyššie platby (ale menší celkový zaplatený úrok).
- Predstavte si napríklad, že dlhujete 7460€ na úverovom limite s ročnou úrokovou sadzbou 6%. Chcete zostatok splatiť do troch rokov. Vaše vstupy sú teda 7460€ za PV, 0,005 za r (6%/12 a potom vydelené 100, aby sa získal desatinný tvar), a -36 pre n.
Odpoveď je na 230€. Vaša mesačná splátka teda bude musieť byť 230€ mesačne, aby ste do troch rokov splatili svoj zostatok úverového rámca vo výške 7460€.
3
Vypočítajte platby. Zadajte svoje premenné do rovnice a potom ich vyriešte pomocou správneho poradia operácií. Rovnica, doplnená pomocou príkladových údajov, vyzerá takto: P = 0,005 (7460€) 1− (1+0,005) −36 {\ Displaystyle P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (1 +0,005)^{-36}}}} $P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (1+0,005)^{{-36}}}}$
- Najprv vyriešte sčítanie v zátvorkách (1+0,005). Príklad je teraz: $P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (1 005)^{{-36}}}}$
- Ďalej vyriešte exponent. To sa robí na kalkulačke tak, že najskôr zadáte nižšie číslo (v tomto prípade 1 005), stlačíte tlačidlo exponent (zvyčajne xy {\ Displaystyle x^{y}} $X^{y}$ ) a potom zadáte vyššie číslo (tu -36) a stlačíte vstúpiť. Príklad je teraz: P = 0,005 (7460€) 1− (0,836) {\ displaystyle P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (0,836)}}} $P = {\ frac {0,005 (\ 7460€)} {1- (0,836)}}$
  - Všimnite si toho, že výsledok, 0,836, je zaokrúhlený údaj. Ak nezaokrúhlite, môžete získať iný výsledok.
- Vyriešte násobenie v čitateľovi (0,005 (7460€)). Príklad je teraz: $P = {\ frac {\ 37€} {1- (0,836)}}$
- Vyriešte odčítanie v menovateli (1-0 836). Príklad je teraz: $P = {\ frac {\ 37€} {0,164}}$
- Nakoniec vyriešte rozdelenie, aby ste dostali odpoveď. Odpoveď je na 230€. Vaša mesačná splátka teda bude musieť byť 230€ mesačne, aby ste do troch rokov splatili svoj zostatok úverového rámca vo výške 7460€.
4
Podľa potreby upravte platby. Čas platby môžete upraviť tak, aby našiel prijateľnú mesačnú platbu alebo časový rozvrh. Opäť majte na pamäti, že kratšia doba splácania bude drahá, pokiaľ ide o platby, ale bude celkovo lacnejšia o zaplatených úrokoch (pretože úrok má menej času na akumuláciu).
- Ak máte dodatočné ročné platby alebo mesačné poplatky alebo sa vám každoročne mení úroková sadzba, môžete pomocou online kalkulačky nájsť požadované platby.