Ako vyhodnotiť premlčanie dlhu?

Či uplynula premlčacia doba a od opatrenia — Ako budete postupovať, závisí od toho, či uplynula premlčacia doba a od opatrenia, ktoré vymáhateľ pohľadávky podnikne.

Nedostatok dlhu a prenasledovanie zberateľmi môže byť frustrujúce a stresujúce. Americké právo však poskytuje dlžníkom určitú úľavu prostredníctvom premlčacích lehôt, ktoré veriteľom (alebo inkasným agentúram) poskytujú lehotu na podanie žaloby na zaplatenie dlhu. Po uplynutí tejto lehoty ste stále technicky zodpovední za zaplatenie dlhu, len vás nemožno žalovať na súde. Premlčacie lehoty sa v jednotlivých štátoch líšia od troch rokov až po desať rokov. Ako budete postupovať, závisí od toho, či uplynula premlčacia doba a od opatrenia, ktoré vymáhateľ pohľadávky podnikne.

Metóda 1 z 3: získanie informácií o dlhu

1
Vyžiadajte si doklad o platnosti dlhu. Ak vám niekto zavolá alebo pošle list od vymáhača pohľadávok a dlh nespoznáte, povedzte mu, že chcete písomný dôkaz, že dlh je platný. Vymáhateľ pohľadávok je zo zákona povinný vám tieto informácie poskytnúť. Diskutujte o dlhu až vtedy, keď dostanete potvrdenie o overení.
- Ak vymáhateľ dlhu nemôže preukázať, že dlh je platný a majú právo ho vymáhať, nebudú vás môcť za to žalovať na súde (aj keď sa o to môžu pokúsiť).
- Keď požiadate o dôkaz o platnosti dlhu, vymáhateľ dlhu je povinný vám ho odoslať do 5 dní. Overovací list obsahuje celkovú dlžnú čiastku, dátum poslednej platby, meno zberateľa a meno pôvodného veriteľa.
Tip: Je osvedčené požadovať dôkaz o platnosti dlhu, aj keď ho poznáte a nespochybňujete, že peniaze dlhujete. Nie ste zo zákona povinní vyplatiť tieto peniaze zberateľovi, ktorý nemôže preukázať, že je vlastníkom dlhu a má právo ho vyberať.
2
Ak je dlh premlčaný, opýtajte sa priamo inkasa. Akonáhle vyprší premlčacia doba dlhu, považuje sa to za „premlčanú“. Ak vymáhateľ dlhov odpovie na túto otázku, je povinný odpovedať pravdivo. Nie sú však vôbec povinní odpovedať a môžu vás zablokovať alebo sa pokúsiť zmeniť tému.
- Ak vymáhateľ dlhov povie, že dlh je premlčaný, máte väčšiu moc, pretože vás nemôžu žalovať. Stále sa môžu pokúsiť vymôcť dlh, pretože stále máte povinnosť ho splatiť. Ale ak vedia, že vás nemôžu žalovať, môžu byť ochotní vziať výrazne menej peňazí na vyrovnanie dlhu.
- Majte na pamäti, že aj keď vymáhateľ dlhu tvrdí, že dlh nie je premlčaný, nemusí to znamenať koniec veci. Môžete napríklad namietať, že by mal platiť kratší premlčací čas.
3
Zavolajte pôvodnému veriteľovi a získajte ďalšie informácie o dlhu. Ak zberná agentúra nie je ochotná odpovedať na vaše otázky, môže vám pomôcť pôvodný veriteľ. Môžu poskytnúť informácie o pôvodnom dlhu a mali by vám tiež vedieť povedať názov inkasnej agentúry, ktorej bol dlh predaný.
- Prvá inkasná agentúra nemusí byť rovnaká ako tá, ktorá má v súčasnosti dlh. Inkasné agentúry predávajú dlhy aj iným inkasným agentúram, takže ste sa mohli rozprávať s treťou alebo štvrtou inkasnou agentúrou, ktorá dlh kúpila.
4
Skontrolujte záznam o zbierkach vo svojej úverovej správe. Môžete získať jednu bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy z každého z 3 hlavných úverových úradov online na https://annualcreditreport.com/or alebo na čísle 877-322-8228. Ak ste už získali bezplatné kópie na daný rok, môžete ich získať aj tak, že sa obrátite priamo na úverový úrad. Budú vám účtovať malý poplatok, zvyčajne nižší ako 7,50€
- K svojej kreditnej správe máte tiež bezplatný prístup pomocou služby monitorovania kreditu, ako je Credit Karma alebo Credit Sesame. Ak sa však rozhodnete proti dlhu podať námietku, budete potrebovať kópiu svojej skutočnej úverovej správy, ktorá zobrazuje záznam, proti ktorému vediete námietku.
5
Ak neveríte, že je dlh platný, namierte si dlh písomne. Ak neveríte, že peniaze dlhujete, alebo neveríte, že inkasná agentúra má legitímne právo ich vybrať, môžete poslať list s vyhlásením, že spochybňujete platnosť dlhu. Máte 30 dní od dátumu, keď ste dostali overovací list, na informovanie zbernej agentúry o spore.
- Úrad pre ochranu spotrebných financií (CFPB) má k dispozícii vzorové listy, ktoré môžete použiť na podanie námietky voči dlhu. Prejdite na https://consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-when-a-debt-collector-contacts-me-en-1695/ a vyberte vzorový list, ktorý najlepšie zodpovedá vašej situácii.
- Mnoho inkasných agentúr bude mať na svojich webových stránkach formulár, ktorý môžete použiť na námietku dlhu. Aj keď sa to môže zdať pohodlnejšie ako odoslanie písomného listu, ak použijete túto možnosť, nemáte žiadny dôkaz o svojom spore, ak sa inkasná agentúra rozhodne pokúsiť sa znova inkasovať dlh alebo predať dlh inej inkasnej agentúre.
- Pošlite svoj list osvedčenou poštou s požadovaným potvrdením o vrátení, aby ste mali dôkaz o dátume, kedy zberná agentúra obdržala váš sporný list.
Tip: Kópiu svojho listu pošlite každému úverovému úradu, ktorý dlh nahlásil, aby sa o spore dozvedeli. Záznam vo vašej úverovej správe bude znamenať, že ste spochybnili dlh.

Ak vymáhateľ dlhov povie, že dlh je premlčaný, máte väčšiu moc, pretože vás nemôžu žalovať.

Metóda 2 z 3: odpoveď na súdny spor o vymáhanie pohľadávky

1
Pozorne si prečítajte predvolanie a sťažnosť. Ak vás vymáhač pohľadávok zažaluje, bude vám doručené predvolanie a sťažnosť. Predvolanie vám povie, kedy a kde sa musíte dostaviť, aby ste svoj prípad obhajovali na súde. V sťažnosti sú uvedené informácie o dlhu vrátane mena pôvodného veriteľa, celkového dlžného zostatku a dátumu poslednej platby.
- Dátum poslednej platby je rozhodujúci pre vyhodnotenie premlčania. Premlčacia doba spravidla začína plynúť od tohto dátumu. Ak je tento dátum mimo premlčacej lehoty vášho štátu, zberateľ nemá právo vás žalovať za zaplatenie tohto dlhu. Predpokladajme napríklad, že premlčacia doba vášho štátu je 3 roky. V roku 2019 vás zažalujú o zaplatenie kreditnej karty. Posledná platba kartou bola vykonaná v roku 2015. Ten súdny spor by bol premlčaný.
- Aj keď je žaloba premlčaná, sudca voči vám vynesie rozsudok pre zmeškanie, pokiaľ na sťažnosť neodpovedáte a nedostavíte sa na súd. Sudca za vás nebude argumentovať. Ak sa domnievate, že žaloba je premlčaná, môžete to predložiť ako obranu.
2
V prípade potreby podajte písomnú odpoveď do stanoveného termínu. Niektoré súdy vyžadujú, aby ste v prípade obrany proti žalobe predložili písomnú odpoveď, inak bude proti vám vznesený rozsudok pre zmeškanie. Na iných súdoch sa vyžaduje, aby ste sa dostavili na súd v deň, keď je pojednávanie naplánované.
- Ak je potrebná písomná odpoveď, môže byť k výzve a sťažnosti, ktorú ste dostali, priložený formulár. Ak nebol uvedený žiadny formulár, obráťte sa na úradníka súdu, na ktorom bola žaloba podaná, a zistite, či existuje formulár, ktorý môžete použiť.
3
Urobte všetko pre to, aby ste mali pokračovanie. Pokračovanie vám poskytne viac času na prípravu prípadu. Na niektorých súdoch môže úradník vo veci pokračovať. V ostatných môže pokračovanie udeliť iba sudca. Obvykle však existuje jednoduchý písomný formulár, ktorý môžete použiť na požiadanie o pokračovanie.
- Spravidla máte nárok na najmenej jedno pokračovanie. Aj keď ste si istí, že budete pripravení do dátumu uvedeného na predvolaní, pokračujte a požiadajte o viac času.
4
Skontrolujte svoju úverovú zmluvu a zistite, ktoré premlčacie lehoty sa uplatňujú. Obvykle by ste sa pozreli na premlčanie v štáte, v ktorom žijete, aj keď vám pôvodne dlh vznikol niekde inde. Niektorí veritelia však do svojich úverových zmlúv pridávajú klauzuly stanovujúce, že touto zmluvou sa riadia zákony konkrétneho štátu vrátane premlčania.
- Zvlášť ak ide o staršiu kreditnú kartu, je pravdepodobné, že stále nemáte pôvodnú úverovú zmluvu. Pozrite si archív Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) na https://consumerfinance.gov/credit-cards/agreements/.
Tip: Kópiu pôvodnej zmluvy o úvere pre svoj účet môžete získať aj telefonicky v banke alebo u spoločnosti, ktorá vám vydala kreditnú kartu. Zo zákona sú povinní vám ho poskytnúť.
5
Zistite premlčaciu lehotu pre váš štát. Premlčacie lehoty sa v jednotlivých štátoch veľmi líšia, od 3 rokov do 10 rokov. Skontrolujte aktuálnu premlčaciu lehotu pre váš štát pomocou internetového vyhľadávania názvu vášho štátu a slov „premlčacia lehota kreditnej karty“. Od roku 2019 je premlčacia doba:
- 3 roky, ak žijete v Alabame, Aljaške, Washingtone DC, Delaware, Kansase, Louisiane, Marylande, Mississippi, New Hampshire, Severnej Karolíne, Južnej Karolíne alebo Virgínii;
- 4 roky, ak žijete v Kalifornii, Nebraske, Nevade, Pensylvánii alebo Texase;
- 5 rokov, ak žijete v Arkansase, na Floride, v Idahu, Illinois, Iowe, Missouri alebo Oklahome;
- 6 rokov, ak žijete v Arizone, Colorade, Connecticute, Georgii, Havaji, Indiane, Maine, Massachusetts, Michigane, Minnesote, New Jersey, Severnej Dakote, Ohiu, Oregone, Južnej Dakote, Tennessee, Utahu, Vermonte, Washingtone alebo Wisconsine;
- 8 rokov, ak žijete v Montane alebo Wyomingu; alebo
- 10 rokov, ak žijete na Rhode Islande alebo v Západnej Virgínii.
- Rozporuplné štátne zákony spôsobujú, že nie je jasné, či je premlčanie dlhu z kreditnej karty v Kentucky 5 rokov alebo 15 rokov. Ak žijete v Kentucky a sú ste žalovaní kvôli dlhu z kreditnej karty, ktorý je podľa vás premlčaný, poraďte sa s právnym zástupcom.
6
Skontrolujte svoje záznamy a zistite, kedy bola uskutočnená posledná platba. Pozrite sa na bankové výpisy z roku, v ktorom sa v sťažnosti uvádza, že posledná platba bola vykonaná na identifikáciu platby. Ak nemôžete nájsť žiadne platby pre danú spoločnosť vydávajúcu kreditné karty za daný rok, vráťte sa chronologicky, kým nenájdete poslednú uskutočnenú platbu.
- Ak stále bankáte v tej istej banke, akú ste urobili pri platbe, môžete si vyhľadať svoje bankové záznamy online. Ak ste prešli do inej banky alebo nemáte prístup online, navštívte pobočku a požiadajte pokladníka, aby vám pomohol s vyhľadávaním bankových záznamov.
7
Porozprávajte sa s právnikom, ktorý sa špecializuje na ochranu pred vymáhaním dlhov. Právnik môže skontrolovať záznamy a poradia, ako reagovať na vymáhanie pohľadávok súdny spor alebo aké argumenty, aby sa na súde. Väčšina advokátov, ktorí sa špecializujú na obranu pred vymáhaním pohľadávok, ponúka úvodnú konzultáciu zdarma, takže sa môžete aspoň poradiť, ako postupovať.
- Ak sa rozhodnete, že by ste sa cítili pohodlnejšie, keby ste boli zastúpení advokátom, ale máte obmedzené finančné prostriedky na zaplatenie jedného, kontaktujte svoju štátnu alebo miestnu advokátsku komoru a požiadajte o informácie o bezplatnom a zníženom zastúpení vo vašej oblasti.

Zberateľ nemá právo vás žalovať za zaplatenie tohto dlhu — Ak je tento dátum mimo premlčacej lehoty vášho štátu, zberateľ nemá právo vás žalovať za zaplatenie tohto dlhu.

Metóda 3 z 3: splatenie dlhu v zbierkach

1
Odolajte nutkaniu uskutočniť platbu bez preukázania platnosti dlhu. Vymáhači pohľadávok sú zo zákona povinní vám poslať overovací list, ak oň požiadate. Tento list obsahuje meno pôvodného veriteľa, celkový dlžný zostatok a dátum poslednej platby. Štatút obmedzenia obvykle začína plynúť odo fo poslednej platby. Ak uskutočníte platbu bez týchto informácií, riskujete opätovné spustenie premlčania, ktoré už vypršalo.
- Vymáhači dlhov často používajú vysokotlakové taktiky, aby vás donútili uznať dlh alebo súhlasiť s platbou. Keď resetujete premlčaciu lehotu, môžu vás žalovať za úplné zaplatenie dlhu.
2
Pozrite sa na svoj rozpočet a financie. Chcete sa vyhnúť tomu, aby ste zaostávali v ostatných účtoch, len aby ste splatili dlh v zbierkach, najmä ak je inkasná agentúra premlčaná a nemôže vás žalovať o zaplatenie. Identifikujte škálu možností, ktoré si môžete dovoliť, a usporiadajte ich od najlepších po najhoršie. Typicky začnete vyjednávať s vymáhateľom dlhu predložením ideálnej ponuky a usadíte sa niekde uprostred.
- Predpokladajme napríklad, že dlhujete 3730€. Po skontrolovaní rozpočtu a úspor ste zistili, že najlepším možným výsledkom by bolo, keby vymáhateľ dlhu akceptoval vyrovnanie vo výške 750€ ako úplnú platbu. Viete, že tento návrh pravdepodobne neprijmú, takže ste sa tiež rozhodli, že budete môcť splácať 370€ mesačne počas 6 mesiacov, pričom 2240€ sa považuje za úplnú platbu.
3
Kontaktujte vymáhača pohľadávok a navrhnite platobný plán. Vymáhač dlhov môže navrhnúť svoj vlastný platobný plán, ale zvyčajne získate lepšiu dohodu, ak začnete rokovania. Ak dlh nie je premlčaný, uistite sa, že akýkoľvek platobný plán obsahuje prísľub, že od nich nebudete žalovať dlh, pokiaľ platby realizujete podľa dohody.
- Ak chcete, môžete zavolať a prediskutovať platobný plán, ale vo všeobecnosti je lepšie najskôr odoslať list, v ktorom je uvedený váš návrh. Získate tak písomný záznam o rokovaniach. Používajte certifikovanú poštu s požadovaným potvrdením o návrate, aby ste mali dôkaz, že zberateľ dostal váš list.
- Aj keď sa dohodnete telefonicky, pred uskutočnením akýchkoľvek platieb sa ubezpečte, že ste dostali zmluvné podmienky písomne. Neuskutočňujte žiadne okamžité platby prostredníctvom telefónu, naplánujte platby ani neposkytnite zbernej agentúre informácie o svojom bankovom účte.
4
Vyjednajte vyrovnanie, ak je dlh premlčaný. Ak vymáhateľ dlhu vie, že nemôže žiadať zaplatenie dlhu, bude oveľa pravdepodobnejšie, že prijme ponuku na vyrovnanie. Zistite, koľko môžete zaplatiť jednorazovo, a potom odošlite svoju ponuku zbernej agentúre.
- Ak telefonujete so zberovou agentúrou, pred odoslaním platby si overte písomné potvrdenie vyrovnania. Písomná dokumentácia by mala jasne uvádzať, že suma, ktorú platíte, bude akceptovaná ako vyrovnanie dlhu v plnej výške.
- Na zaplatenie sumy vyrovnania odošlite peňažný príkaz alebo pokladničný šek. Na riadok poznámky napíšte „platba v plnej výške“ spolu s číslom účtu.
Tip: Vyjednajte tiež o zbierke vo svojej úverovej správe. Po vyrovnaní dlhu navrhnite trochu zaplatiť inkasnej agentúre za odstránenie záznamu z vašich úverových správ.

Ak vám niekto zavolá alebo pošle list od vymáhača pohľadávok a dlh nespoznáte, povedzte mu, že chcete písomný dôkaz, že je dlh platný.

Tipy

Ak vymáhateľ dlhov porušuje vaše práva podľa amerických zákonov, podajte sťažnosť na Úrad pre ochranu spotrebného financií (CFPB). Vaša generálna prokuratúra môže mať aj oddelenie na ochranu spotrebiteľa, ktoré vám môže pomôcť.

Varovania

Tento článok sa zaoberá stanovami premlčania dlhu v USA. Ak žijete v inej krajine, premlčacie lehoty sa môžu líšiť. Obráťte sa na miestneho zástupcu, najmä ak ste boli žalovaní kvôli vymáhaniu dlhu.
Zákony o premlčaní sa môžu meniť a podliehajú výkladu sudcu na základe skutočností každého jednotlivého prípadu. Zaistite, aby ste mali k dispozícii najaktuálnejšie informácie o premlčaní, ktoré sa vzťahujú na vašu situáciu.

Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?