Ako sa vysporiadať s vymáhačmi dlhov?
Vymáhač dlhov možno nevedel, že dlh nie je vymáhateľný, kým ste ho nespochybnili.
Možno ste zmeškali niekoľko platieb kreditnou kartou a účet bol teraz odoslaný inkasnej agentúre, ktorá vás nonstop obťažuje. Alebo vám možno stále volá vymáhač dlhov ohľadom účtu, o ktorom ste stratili prehľad, mysleli ste si, že ste mu zaplatili alebo ste ani nevedeli, že existuje. Bez ohľadu na vašu situáciu si ochrana vašich najlepších záujmov pri styku s vymáhateľmi pohľadávok vyžaduje porozumenie vašim právam podľa zákona o zásadách spravodlivého vymáhania dlhu a zaistenie písomnej komunikácie medzi vami a správcom dlhu.
Metóda 1 zo 4: rozhovor s vymáhateľom dlhov
- 1Overte si dlh skôr, ako urobíte čokoľvek iné. Bez ohľadu na to, či ste sa zoznámili s účtom, ktorý vymáhač dlhov spomína, alebo nie, uistite sa, že máte písomný účet o tom, čo vymáhateľ pohľadávok tvrdí, že vám dlhujete, vrátane spoločnosti, u ktorej ste si pôvodne účet otvorili, a dátumov otvorenia a zrušenia účtu.
- Pri prvom kontakte federálne zákony vyžadujú, aby sa vymáhateľ dlhu identifikoval ako vymáhateľ dlhu, uviedol, že sa pokúša vymôcť dlh a že na tento účel budú použité všetky informácie, ktoré od vás získame. Pri akejkoľvek ďalšej komunikácii vám vymáhateľ dlhov môže jednoducho povedať svoje meno a meno inkasnej agentúry.
- FDCPA požaduje, aby vymáhači dlhov zastavili vymáhanie, kým vám neposielajú overenie dlhu, takže táto žiadosť by mala na chvíľu zastaviť obťažujúce telefonáty a listy.
- Keď prvýkrát odpoviete na telefónny hovor zberateľa pohľadávok, požiadajte zástupcu, aby vám oznámil svoje meno, názov inkasnej agentúry, adresu inkasnej agentúry, meno pôvodného veriteľa a sumu, ktorú inkasná agentúra tvrdí, že vám dlhujete..
- 2Získajte všetky informácie písomne. Predtým, ako s čímkoľvek súhlasíte alebo vykonáte akékoľvek platby, uistite sa, že všetko, čo vám bolo povedané o dlhu, je písomné, aby ste mali dokumentáciu pre prípad sporu alebo nedorozumenia.
- FDCPA dáva vymáhačom pohľadávok päť dní po tom, ako vás pôvodne kontaktovali, aby vám zaslal písomné oznámenie o mene veriteľa, dlžnej sume peňazí a o tom, čo môžete urobiť pre námietku proti dlhu.
- Zapíšte si všetko, čo vám zástupca povedal do telefónu, a potom ju požiadajte, aby vám poslala list s rovnakými informáciami. Mali by už mať vašu adresu.
- Ak obdržíte list od zbernej agentúry, nie ako telefonát, podrobnosti by mali byť uvedené výslovne. Ak je list vágny alebo ohrozujúci, urobte si jeho kópiu a potom ich napíšte. Priložte kópiu listu, ktorý ste dostali, a vysvetlite, aké informácie potrebujete.
- 3Hovorte čo najmenej. Pochopte, že niektoré veci, ktoré hovoríte, môžu byť interpretované ako uznanie dlhu.
- Vymáhači dlhov niekedy kupujú dlh, pre ktorý už začala plynúť premlčacia doba, čo znamená, že veriteľ vás nemôže žalovať, aby ste ho inkasovali. Hodiny premlčania však môžete reštartovať uznaním dlhu alebo uskutočnením platby.
- Premlčacia lehota na spotrebiteľský úver je spravidla tri až šesť rokov. Prečítajte si zákony svojho štátu a potom skontrolujte dátum poslednej platby alebo uznania dlhu a zistite, či by bola žaloba premlčaná.
- Majte na pamäti, že každá platba alebo potvrdenie, že dlhujete peniaze a dlh je platný, môže začať znova a dať vymáhačovi času na podanie žaloby.
- Aj keď viete, že peniaze dlžíte, vyhnite sa platbe v dobrej viere akejkoľvek sumy, kým nedostanete písomné vyhlásenie a nekontrolujete dátumy podľa premlčania spotrebiteľského dlhu vo vašom štáte.
- Môžete predkladať ponuky na vyrovnanie alebo vysvetliť, prečo nemôžete platiť. Vo všeobecnosti by ste sa však mali zdržať prísľubov, že v budúcnosti zaplatíte, alebo súhlasiť s platením určitej sumy.
- Zástupca, ktorý vám volá, sa pokúša zistiť, či máte schopnosť zaplatiť, a bude vás nechať hovoriť, pokiaľ budete ochotní. Pokúste sa udržať konverzáciu čo najkratšiu. Držte sa faktov, požadujte všetko písomne a stojte pevne.
- 4Byť zdvorilý. Majte na pamäti, že volajúci si robí iba svoju prácu a snažte sa, aby na vás nevychádzalo vaše sklamanie. Hnev alebo emócie sa vám môžu neskôr započítať, ak sa rozhodnete podať sťažnosť na obťažovanie.
- Majte na pamäti, že tieto spoločnosti často nahrávajú svoje telefónne hovory, takže ak sa rozčúlite alebo stratíte nervy so zástupcom, stali ste sa zneužívajúcim.
- Aj keď sa možno budete chcieť skryť pred vymáhačom dlhov, mali by ste zostať pokojní a situáciu riešiť priamo. Ku každému, kto vás kontaktuje, sa správajte so základným ľudským rešpektom.
- Uistite sa, že správca dlhu má vašu aktuálnu adresu a telefónne číslo, aby vám mohli volať alebo odosielať listy priamo na vás, nie na niekoho iného, o kom si myslia, že ste to vy, alebo na priateľa alebo člena rodiny, o ktorých si myslia, že môžu vedieť, kde sa nachádzate.
- 5Pochopte, čo môže a čo nemôže inkasátor urobiť. FDCPA obmedzuje dlh kolektory z účasti v určitých praktík, ako je vám volá na všetkých hodinách vo dne iv noci, alebo kontaktovať svojho zamestnávateľa.
- Konkrétne federálny zákon zakazuje dlh kolektory z povolania pred 8 hodín alebo po 9 hodín, ak im povoliť, aby tak urobili. Ak napríklad pracujete na štvrtej smene, môžete mať rôzne hodiny, ktoré by ste považovali za primerané.
- Vymáhači dlhov majú tiež zakázané používať urážlivé alebo obscénne výrazy, obťažovať vás opakovanými telefonátmi alebo sa vám vyhrážať žalobou, obstavením miezd alebo zaistením vášho majetku, pokiaľ nejde o činnosti, ktoré v skutočnosti zamýšľajú urobiť.
- Ak vás vymáhač pohľadávok obťažuje alebo zneužíva, jednoducho položte telefón a odíďte. S takýmto zaobchádzaním nemusíte zaobchádzať.
- FDCPA tiež zakazuje inkasom klamať alebo robiť zavádzajúce vyhlásenia. Vymáhateľ dlhov napríklad nemôže tvrdiť, že je orgánom činným v trestnom konaní, ani naznačovať, že je prepojený s vládou, ani klamať o množstve peňazí, ktoré dlhujete alebo budete dlžiť.
- 6Požiadajte vymáhača dlhov, aby vás prestal kontaktovať. Ak chcete, aby vás vymáhač dlhov prestal vôbec kontaktovať, môžete o to požiadať. Podľa zákona FDCPA vás musia prestať kontaktovať, ak podáte žiadosť - musí to však byť písomné.
- Ak naozaj chcete, aby vás prestali kontaktovať, pošlite im list osvedčenou poštou. Majte však na pamäti, že bez ohľadu na to, ako môžu byť nepríjemní, požiadať ich, aby vás úplne prestali kontaktovať, nemusí byť vo vašom najlepšom záujme, ak viete, že peniaze dlhujete a chcete vyjednať vyrovnanie.
Väčšina štátov má zákony, ktoré obmedzujú výšku úroku alebo poplatkov, ktoré môže vymáhateľ dlhu na váš dlh účtovať.
Metóda 2 zo 4: Spochybnenie dlhu
- 1Skontrolujte svoju úverovú správu. Ak tento dlh nepoznáte, môžete sa stať obeťou krádeže identity. Vaša kreditná správa bude obsahovať ďalšie informácie o tom, kedy a kde bol účet otvorený.
- Zvlášť ak sa vám zdá dlh neznáme, môžete každoročne požiadať o bezplatnú správu o kredite na adrese annualcreditreport.com a vyhľadať nesprávne údaje.
- Ak nájdete chybu, oznámte to každému z troch úradov pre vykazovanie úverov, ako aj vymáhačovi dlhov, že dlh nie je váš a nebudete ho platiť.
- 2Napíšte list zbernej agentúre. Aby ste boli podľa zákona FDCPA považovaní za legitímny, musíte svoj spor predložiť písomne inkasnej agentúre.
- FDCPA požaduje, aby ste toto písomné oznámenie odoslali do 30 dní od prijatia oznámenia vymáhača dlhu o dlhu.
- Ak máte oprávnený spor, zberateľ môže dobrovoľne zastaviť akékoľvek činnosti súvisiace so zberom, ktoré sú voči vám. Vymáhač dlhov možno nevedel, že dlh nie je vymáhateľný, kým ste ho nespochybnili.
- 3Vytvárajte kópie. Akonáhle napíšete svoj list a podpíšete ho, urobte si kópie pre svoju evidenciu pred odoslaním.
- 4Pošlite svoj list zbernej agentúre. Pošlite svoj list certifikovanou poštou, vyžiadajte si potvrdenie o vrátení, aby ste mali dôkaz, že váš list bol doručený zbernej agentúre.
- 5Uchovávajte si záznamy o všetkých telefónnych hovoroch a správach. Ponechajte si všetky listy, ktoré vám vymáha vymáhateľ pohľadávok, a neodstraňujte žiadne hlasové správy.
- Zapíšte si dátum a čas každého telefonátu, či ste odpovedali a či vám vymáhateľ dlhu zanechal hlasovú poštu, ak ste neodpovedali.
- Ak hovoríte s vymáhačom pohľadávok do telefónu, robte si poznámky alebo si píšte zhrnutie konverzácie po skončení telefonátu, keď je výmena stále čerstvá v mysli.
- 6Zvážte najatie zástupcu. Zvlášť ak sa domnievate, že nie ste dlžníkom dlhu alebo ak vás vymáhač pohľadávok naďalej obťažuje v rozpore s FDCPA, vaše záujmy bude najlepšie chrániť zástupca.
Aj keď sa možno budete chcieť skryť pred vymáhačom dlhov, mali by ste zostať pokojní a situáciu riešiť priamo.
Metóda 3 zo 4: nahlásenie zneužitia vymáhania dlhu
- 1Podajte sťažnosť na federálnu obchodnú komisiu alebo na úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa. CFPB rieši sťažnosti voči vymáhateľom dlhov s ročnými príjmami viac ako 7,50 milióna EUR.
- CFPB vašu sťažnosť posúdi, potom ju postúpi spoločnosti a bude sa snažiť získať od nich odpoveď alebo vysvetlenie.
- 2Podajte sťažnosť u generálneho prokurátora. Generálne prokuratúry štátnych zastupiteľstiev majú divízie spotrebiteľských práv, ktoré sa zaoberajú prípadmi zahŕňajúcimi nekalé praktiky vymáhania dlhu.
- 3Zvážte najatie zástupcu. Ak máte v úmysle podať žalobu, právny zástupca vás môže sprevádzať celým procesom a uistiť sa, že máte všetku dokumentáciu, ktorú vo svojom prípade potrebujete.
- Existuje tiež šanca, že vás zberatelia jednoducho nechajú na pokoji, akonáhle budete mať zastúpenie zástupcom, pretože náklady na zber od vás sa stanú oveľa vyššími.
- 4Podajte žalobu. Ak vymáhateľ dlhov naďalej porušuje vaše práva, možno nebudete mať inú možnosť, ako podať žalobu na ochranu svojich záujmov.
FDCPA vyžaduje, aby vymáhači dlhov zastavili vymáhanie, kým vám neposielajú overenie dlhu, takže táto žiadosť by mala na chvíľu zastaviť obťažujúce telefonáty a listy.
Metóda 4 zo 4: vyjednanie plánu platieb
- 1Porovnajte svoje staré záznamy s vyhlásením zbernej agentúry. Majte na pamäti, že inkasná agentúra pravdepodobne kúpila dlh od pôvodného veriteľa za zlomok toho, čo ste dlhovali.
- Ak niečo ponúknete, ponúknite najnižšiu možnú sumu, napríklad 10 alebo 15 percent toho, čo dlhujete, a presuňte sa odtiaľto.
- Väčšina štátov má zákony, ktoré obmedzujú výšku úroku alebo poplatkov, ktoré môže vymáhateľ dlhu na váš dlh účtovať. Ak je veľký rozdiel medzi sumou, ktorú zberateľ tvrdí, že dlhujete, a sumou, ktorú pôvodný veriteľ vo vašej úverovej správe uviedol ako „zaúčtovanú“, skontrolujte v zákone o štáte, či sa zberateľ nepokúša vyzbierať príliš veľa.
- 2Využite čas na vyjednávanie o nižšej odmene. Úsilie o vymáhanie stojí spoločnosť čas a peniaze, takže správca dlhu bude pravdepodobne ochotný prijať nižšiu čiastku, ak súhlasíte s jej zaplatením skôr.
- 3Vyhnite sa súhlasu s paušálom, ak si to nemôžete dovoliť. Vymáhači pohľadávok po vás chcú, aby ste čo najskôr zaplatili čo najviac, ale nesúhlaste s týmto platobným plánom, ak vás vystaví riziku, že nebudete môcť platiť ostatné účty ako elektrina alebo nájom.
- Ak ste ochotní splatiť dlh, povedzte mu, koľko ste schopní zaplatiť, a opýtajte sa, či sú ochotní sa s tým zmieriť. Najhoršie, čo môžu povedať, je „nie“.
- 4Skúste sa dohodnúť na pláne odstránenia platby. Množstvo peňazí nie je jediným aspektom obchodu, ktorý môžete s vymáhačom dlhov urobiť - mali by ste tiež zvážiť, ako táto platba ovplyvní vašu úverovú správu a kreditné skóre.
- Dohoda o zaplatení za vymazanie znamená, že vymáhateľ dlhu zavolá priamo úverové kancelárie a po zaplatení dohodnutej sumy dlh úplne odstráni z vašej úverovej správy.
- Táto dohoda je pre vás veľmi výhodná a môže výrazne zlepšiť vaše kreditné skóre. Nie je to nezákonné, ale agentúry pre vykazovanie úveru to spravidla odmietajú a vymáhač dlhov to môže odmietnuť, ale stojí to za vyskúšanie.
- 5S platbami súhlaste iba vtedy, ak si ich môžete dovoliť. Aj keď sa možno budete chcieť čo najskôr zbaviť problémového dlhu, nesúhlaste s platbami, ktoré spôsobia, že sa dostanete na iné účty, ktoré ste platili včas.
- Rovnako ako pre všetko ostatné, uistite sa, že ste dostali všetky zmluvy o platbe v písomnej forme. Plaťte radšej certifikovanými šekmi než osobnými šekmi alebo inkasom, aby ste mali dôkaz o transakcii a potenciálne neplatili viac, ako bolo dohodnuté.
- Bez ohľadu na to, čo zástupca hovorí, neposkytujte čísla bankových účtov ani žiadne ďalšie finančné informácie po telefóne. Spravidla by ste nemali dávať žiadne osobné ani finančné informácie nikomu, kto vám volal, a to vrátane vymáhača pohľadávok - nemôžete nijako zistiť, že je tým, za koho sa považuje. Mohol by to byť zlodej identity, ktorý by zbieral čísla sociálneho zabezpečenia alebo čísla bankových účtov.
- Zapíšte si všetky svoje mesačné výdavky a vytvorte si rozpočet. Potom uprednostnite tieto výdavky, aby ste vedeli, ktoré musíte platiť každý mesiac, napríklad nájomné alebo poplatky za energie, a ktoré sú menej dôležité.
- 6Kontaktujte agentúru pre úverové poradenstvo. Ak sa vám nedarí vyjednať plán platieb, ktorý vám vyhovuje, alebo ak máte v zbierkach niekoľko rôznych účtov, môžete zvážiť získanie pomoci od úverovej poradenskej agentúry.
- Tieto agentúry vo vašom mene rokujú o znížení alebo odstránení vášho dlhu a prichádzajú s nízkymi mesačnými platbami, ktoré si môžete dovoliť.
- Ak chcete nájsť renomovanú agentúru vo svojom okolí, navštívte webovú stránku generálneho prokurátora vášho štátu alebo národných organizácií, ako je Národná nadácia pre úverové poradenstvo.
Prečítajte si tiež: Ako ušetriť peniaze na doručenie potravín?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
