Ako konsolidovať študentské pôžičky?
Konsolidácia študentských pôžičiek môže byť nápomocná, ak meškáte so splátkami, v predvolenom nastavení alebo splácate platby, ktoré si nemôžete dovoliť, pretože môže znížiť vaše mesačné platby a minimalizovať poškodenie vašej kreditnej správy. Môže to tiež zjednodušiť platobný proces, pretože budete potrebovať iba jednu mesačnú platbu. Majte však na pamäti, že konsolidácia vašich študentských pôžičiek môže zvýšiť vašu úrokovú sadzbu a zostatok istiny a môže predĺžiť počet rokov, počas ktorých budete svoje pôžičky splácať. Ak sa chcete dozvedieť, ako konsolidovať federálne a súkromné študentské pôžičky, posuňte sa nadol!
Väčšina federálnych študentských pôžičiek spĺňa podmienky, je však dôležité zabezpečiť, aby boli zahrnuté všetky vaše individuálne pôžičky.
Väčšina študentov si potrebuje požičať peniaze na zaplatenie vysokej školy a mnoho z nich má problémy so splátkami po skončení školy. Ak vo svojich pôžičkách žonglujete s viac ako jednou platbou (či už ide o federálne, súkromné alebo obe) alebo ak sú vaše federálne pôžičky v predvolenom stave, konsolidácia vám môže pomôcť spravovať váš dlh a chrániť váš úver. Z dlhodobého hľadiska môžete platiť viac, ale zatiaľ budete môcť uskutočniť iba jednu mesačnú platbu - a tá môže byť výrazne nižšia ako vaše súčasné splátky pôžičky.
Metóda 1 z 3: Rozhodnutie konsolidovať svoje študentské pôžičky
- 1Získajte jasný obraz o svojom celkovom dlhu. Študentské pôžičky môžu byť mätúce (môžete mať akúkoľvek kombináciu pôžičiek Stafford, Perkins, PLUS a ďalších federálnych pôžičiek a môžete mať aj súkromné pôžičky) a mnoho dlžníkov nemá presný prehľad o tom, čo dlží a komu dlhujem to. Skontrolujte svoje záznamy a uistite sa, že máte kompletný zoznam všetkých svojich pôžičiek, kto ich poskytuje a aké sú vaše aktuálne mesačné platby - bez ohľadu na to, či tieto platby skutočne realizujete alebo nie.
- Ak si nie ste istí svojimi federálnymi pôžičkami, navštívte Národný systém údajov o študentských pôžičkách. Táto stránka vám umožní vidieť všetky vaše federálne záznamy o finančnej pomoci.
- Ak si nie ste istí svojimi súkromnými pôžičkami, obráťte sa na príslušného veriteľa alebo veriteľov. Poskytnú dokumentáciu o tom, čo dlhujete a aké sú podmienky vašich pôžičiek.
- 2Posúďte svoju aktuálnu situáciu. Keď budete mať presné a úplné záznamy, položte si otázku, či je potrebné zvážiť konsolidáciu. Platíte v súčasnosti načas? Môžete si dovoliť tieto platby? Sú niektoré z vašich platieb neplatné? Sú niektoré z vašich federálnych pôžičiek v predvolenom stave (to znamená, že ste nesplácali 270 dní)? Ak nastane niektorá z nasledujúcich situácií, môžete byť dobrým kandidátom na konsolidáciu:
- Vaše federálne pôžičky sú v predvolenom nastavení. Konsolidácia ich vyvedie z predvoleného stavu a minimalizuje vplyv na vaše úverové hodnotenie.
- Vaše súkromné pôžičky sú delikventné a nemôžete sa nechať nachytať. Konsolidácia vám pomôže dostať dlh pod kontrolu a minimalizovať dlhodobé poškodenie vášho kreditu.
- Vykonávate platby, ktoré si nemôžete dovoliť, a máte obavy, že sa dostanete do omeškania alebo do omeškania. Konsolidácia vám môže pomôcť získať nižšiu mesačnú splátku, aby ste mohli udržať svoje pôžičky aktuálne.
- Ste robiť viac mesačných platieb na rôznych pôžičiek a chcú zjednodušiť proces. Konsolidácia vám umožní uskutočniť iba jednu platbu, ak sú vaše pôžičky buď federálne, alebo všetky súkromné. Ak máte obe, budete mať dve platby, pretože ich nemôžete zlúčiť dohromady.
- 3Pochopte potenciálne nevýhody konsolidácie. Konsolidácia má aj tienistú stránku. Nižšie mesačné platby znamenajú, že tieto platby pravdepodobne skončíte na ďalšie roky a celkovo zaplatíte viac. Navyše:
- Pri súkromných pôžičkách môže byť k vašej istine pripočítaný poplatok až do 18,5% z vášho zostatku pôžičky.
- Vaša úroková sadzba sa môže zvýšiť. Federálne úrokové sadzby sú obmedzené na 8,25%, ale to je stále dosť vysoké, najmä keď si uvedomíte, že možno platíte desaťročia. Sadzby súkromných veriteľov sa líšia, ale vo všeobecnosti môže konsolidácia vašich pôžičiek znamenať zvýšenie sadzby.
- Môžete prísť o výhody spojené s konkrétnymi pôžičkami. Konsolidácia úplne odstráni vaše predtým existujúce pôžičky a zlúči ich pod novú pôžičku s rôznymi podmienkami. Niektoré výhody, vrátane rabatov istiny alebo zliav z úrokových sadzieb, sa neprenesú.
- Svoju pôžičku nebudete môcť „nekonsolidovať“. Po dokončení procesu konsolidácie sa nemôžete vrátiť do svojej predchádzajúcej situácie. Mohli by ste sa ocitnúť v situácii, keď sa stretnete s menej než ideálnymi zmluvnými podmienkami.
- 4Rozhodnite sa, na koho sa obrátiť. Pokiaľ ide o federálne študentské pôžičky, nie je pochýb - lepšie sa vám bude konsolidovať na ministerstve školstva, kde sú úrokové sadzby obmedzené a vy máte prístup k programom, ako je odklad, znášanlivosť a odpustenie. Pri súkromných pôžičkách budete musieť nakupovať a porovnávať správcov ako Chase, NextStudent, Student Loan Network a Wells Fargo, ktoré sú spoločnosťou Forbes vysoko hodnotené.
- Pri porovnávaní konsolidačných pôžičiek s rôznymi súkromnými spoločnosťami dávajte pozor najmä na úrokovú sadzbu - to bude veľký rozdiel v tom, koľko celkovo zaplatíte.
Metóda 1 z 3: Rozhodnutie konsolidovať svoje študentské pôžičky.
Metóda 2 z 3: Konsolidácia vašich federálnych študentských pôžičiek
- 1Pokračujte v platbách. Je dôležité, aby ste počas dokončovania procesu konsolidácie pokračovali vo vykonávaní svojich existujúcich platieb. Pokiaľ nie ste informovaní o tom, že vaše pôžičky boli splatené a váš konsolidačný úver nadobudne účinnosť, máte zo zákona povinnosť tieto platby uskutočniť.
- 2Zistite, či sú vaše pôžičky vhodné na konsolidáciu. Väčšina federálnych študentských pôžičiek spĺňa podmienky, je však dôležité zabezpečiť, aby boli zahrnuté všetky vaše individuálne pôžičky. Nasledujúce pôžičky sú oprávnené:
- Priame subvencované pôžičky Stafford
- Priame nedotované pôžičky Stafford
- Priame PLUS pôžičky
- PLUS pôžičky z programu Federal Family Education Loan (FFEL)
- Doplnkové pôžičky pre študentov
- Federálne pôžičky Perkins
- Federálne ošetrovateľské pôžičky
- Pôžičky pomoci v oblasti zdravotnej výchovy
- 3Prihláste sa online. Prejdite na https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action. Proces podania žiadosti je jednoduchý, pretože ministerstvo školstva už bude mať všetky vaše osobné informácie a záznamy o všetkých vašich federálnych pôžičkách.
- Opäť by ste sa mali vyhnúť konsolidácii svojich federálnych pôžičiek prostredníctvom súkromných veriteľov. Ak nezostanete na ministerstve školstva, stratíte prístup k mnohým zdrojom a výhodám a pravdepodobne zaplatíte viac.
- 4Pozorne si prečítajte súhrnný list. Po dokončení procesu podávania žiadostí vám ministerstvo školstva poskytne súhrnný list, v ktorom sú uvedené všetky pôžičky, ktoré konsolidujete. Pozorne si prečítajte tento dokument.
- Ak všetko vyzerá správne, nemusíte nič robiť. Po pätnástich dňoch ministerstvo školstva spracuje vašu pôžičku.
- Ak sa vám niečo zdá zlé - ak sú čísla vypnuté alebo ak nie sú zahrnuté žiadne vaše federálne pôžičky - kontaktujte ministerstvo školstva do pätnástich dní od dátumu uvedeného v súhrnnom hárku.
- 5Dohodnite sa na splácaní. Keď je váš konsolidačný úver schválený, musíte si zvoliť plán splácania. Ak bola niektorá z vašich pôžičiek v omeškaní, vyberiete si jednu z troch možností založených na príjmoch-buď IBR, Pay-As-You-Earn, alebo ICR. Ak žiadna z vašich pôžičiek nesplácala, môžete si vybrať ktorýkoľvek z týchto šiestich plánov:
- Štandardná splátka. Budete vykonávať pravidelné platby, ktoré sú vypočítané tak, aby bola vaša pôžička splatená do desiatich rokov. Mnoho ľudí, ktorí konsolidujú, zistí, že si nemôže dovoliť štandardný plán, ale ak môžete, je to nákladovo najefektívnejšia možnosť.
- Odstupňovaná splátka. Budete vykonávať platby, ktoré začínajú na nízkej úrovni a budú sa zvyšovať každé dva roky, takže za desať rokov zaplatíte celý zostatok. Ak nezarábate veľa peňazí, ale očakávate, že sa váš príjem bude časom pravidelne zvyšovať, je to solídna a nákladovo efektívna možnosť.
- Predĺžený plán splátok. Budete síce vykonávať nižšie platby, ale budete ich realizovať aj ďalších 25 rokov. Táto možnosť je k dispozícii iba vtedy, ak vaša pôžička presahuje 22400€
- Splácanie na základe príjmu (IBR). Budete splácať dvadsaťpäť rokov a potom vám bude zostávajúci dlh odpustený. Vaše platby nepresiahnu 15% vášho diskrečného príjmu.
- Platba podľa toho, ako zarobíte. Budete splácať dvadsať rokov a potom vám zostávajúci dlh odpustí. Rovnako ako v prípade IBR, vaše platby nepresiahnu 15% vášho diskrečného príjmu.
- Splátky podmienené príjmom (ICR). Budete splácať dvadsaťpäť rokov a potom vám bude zostávajúci dlh odpustený. Vaše platby nepresiahnu 20% vášho diskrečného príjmu.
- 6Uskutočnite svoje platby podľa potreby. Teraz, keď sú vaše federálne pôžičky konsolidované, je dôležité, aby ste svoje platby nezanedbali. Ak prejdete do predvoleného nastavenia, utrpí to vaše kreditné hodnotenie a stratíte prístup k ďalšej federálnej pomoci študentom - skrátka zvrátite pozitívne efekty vašej konsolidácie.
Ak sa chcete dozvedieť, ako konsolidovať federálne a súkromné študentské pôžičky, posuňte sa nadol!
Metóda 3 z 3: Konsolidácia vašich súkromných pôžičiek
- 1Pokračujte v platení svojim súčasným veriteľom. Je dôležité, aby ste počas dokončovania procesu konsolidácie pokračovali vo vykonávaní svojich existujúcich platieb. Pokiaľ nie ste informovaní o tom, že vaše pôžičky boli splatené a váš konsolidačný úver nadobudne účinnosť, máte zo zákona povinnosť tieto platby uskutočniť.
- 2Kontaktujte vami preferovaného veriteľa. Ak ste si urobili prieskum a porovnali podmienky a úrokové sadzby od rôznych spoločností, mali by ste mať predstavu o tom, ktorého veriteľa by ste chceli použiť. Zavolajte alebo pošlite e -mail veriteľovi a spustite proces.
- Teraz je vhodné položiť si akékoľvek otázky o zmluvných podmienkach spojených s konsolidačnou pôžičkou. Majte však na pamäti, že dôverovať môžete iba informáciám, ktoré sú vám poskytnuté písomne - nepredpokladajte, že veritelia majú v srdci vaše najlepšie záujmy.
- 3Požiadajte o konsolidačnú pôžičku. Väčšina spoločností vám umožní podať žiadosť osobne alebo online. V každom prípade budete potrebovať nasledujúce informácie:
- Vaša aktuálna adresa
- Vaše číslo sociálneho poistenia
- Mená, adresy a telefónne čísla najmenej dvoch osobných odkazov
- Doklad o vašom mesačnom príjme
- Informácie o vašich mesačných výdavkoch
- Odhadované sumy všetkých vašich pôžičiek, ktoré sa majú konsolidovať. Za každú pôžičku môžete byť požiadaní o „čiastku na zaplatenie“. Kontaktujte svojho servisného technika a zistite túto sumu.
- Všetky relevantné čísla pôžičkových účtov
- Mená a adresy vašich poskytovateľov pôžičiek. Tieto informácie by mali byť uvedené vo vašich mesačných výpisoch.
- 4V prípade potreby postup zopakujte. Ak vás vybraná spoločnosť odmietne, možno to budete musieť skúsiť znova s inou spoločnosťou.
- Ak máte slabý úver alebo ak váš príjem naznačuje, že sa budete snažiť splácať svoje platby, môžete mať problém získať konsolidačný úver za relatívne výhodných podmienok. Ak ste si istí, že konsolidácia je pre vás tou najlepšou cestou, budete musieť, bohužiaľ, požiadať o pôžičku spoločnosť, ktorá vám ponúka menej výhodné podmienky vrátane vyššej úrokovej sadzby.
- 5Prečítajte si drobné písmo. Keď bude vaša žiadosť o konsolidačnú pôžičku prijatá, pred podpisom si pozorne prečítajte všetky zmluvné podmienky. Je dôležité pochopiť, koľko budete mesačne platiť, koľko budete platiť v priebehu času a aké môžu byť ďalšie podmienky súvisiace s vašou pôžičkou.
Ak nastane niektorá z nasledujúcich situácií, môžete byť dobrým kandidátom na konsolidáciu: Vaše federálne pôžičky sú v zlyhaní. - 6Uskutočňujte svoje platby verne. Keď sú vaše súkromné pôžičky konsolidované, nezanedbávajte svoje platby. Delikvencie budú mať negatívny vplyv na váš úver a pravdepodobne budete musieť zaplatiť aj ďalšie poplatky.
- Úroky zaplatené zo študentských pôžičiek môžu byť v daňovom čase odpočítateľné. Kontaktujte svojho daňového odborníka.
- Mnoho spoločností zníži svoju úrokovú sadzbu o malú sumu, ak sa prihlásite na automatické platby zo svojho bežného účtu.
- Uistite sa, že budete naďalej splácať svoje staré pôžičky, kým nedostanete potvrdenie od spoločnosti konsolidujúcej pôžičky, že pôžičky boli zaplatené v plnej výške. Ak zmeškáte platbu, môže to nepriaznivo ovplyvniť váš kredit.
Prečítajte si tiež: Ako sa vysporiadať s dôsledkami neplatenia pôžičky do výplaty?
Otázky a odpovede
- Bolo by múdre konsolidovať niektoré, ak nie všetky, moje pôžičky, ak budem čoskoro žiť sám?Konsolidácia pôžičiek môže byť dobrou voľbou za mnohých okolností - znamená to, že namiesto viacerých platieb mesačne urobíte jednu platbu. Aj keď môže predĺžiť dobu platieb, môže mať za následok výrazne menej a výrazne nižšie platby. Ak sa sťahujete sami, pravdepodobne by som vám odporučil požiadať o konsolidáciu a potom, akonáhle bude konsolidácia schválená, ihneď požiadate o toleranciu alebo odklad, aby ste mali čas postaviť sa na nohy a až potom budete musieť uskutočniť platby smerom k svoje pôžičky. Pri konsolidácii si budete môcť vybrať aj platobný plán. Platobný plán závislý od príjmu alebo závislý od príjmu je zvyčajne najlepší.
- Čo keď škola, ktorú som navštevoval, už po skončení štúdia, pred 20 rokmi, prestane slúžiť? Prečo by som mal vrátiť pôžičku za behu nočnou školou?V takýchto prípadoch je zákon veľmi špecifický. Ak by sa škola zatvorila skôr, ako by ste mohli dokončiť svoj program s priebežným zápisom, bolo by vám dovolené buď previesť kredity získané z tejto školy na inú (a nechať si svoje pôžičky), alebo prepadnúť svoje získané kredity a zbaviť sa dlhu z pôžičky.
- Žijem v zahraničí a chcem konsolidovať všetky svoje študentské pôžičky. Bude tento proces rovnaký, ako keby som žil v štáte?Pretože vaše pôžičky pochádzajú z vášho života v USA, pokiaľ si zachováte americké občianstvo, proces konsolidácie vašich pôžičiek bude v zásade rovnaký. Bližšie informácie môžete získať od poskytovateľa pôžičky.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
