Ako hovoriť s hypotekárnymi veriteľmi?
Hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM): hypotéka s úrokovými sadzbami, ktoré sa časom menia.
Porozprávať sa s hypotekárnym veriteľom môže byť náročné, ak neviete, aké body uviesť alebo položiť otázky. Mali by ste sa pripraviť na rozhovor so správcami hypoték v rôznych typoch inštitúcií, ako sú banka, veriteľ a maklér. V prípade nákupu by prvé stretnutie malo viesť pohovor so zástupcom, aby ste zistili, či mu dôverujete, a zistili, na čo sa kvalifikujete. Ak uvažujete o refinancovaní, prvé stretnutie by malo byť o tom, aké sadzby máte k dispozícii.
Metóda 1 z 2: nájdenie veriteľa
- 1Porozprávajte sa s veriteľom skôr, ako začnete s domácim poľovníctvom. Spracovanie dokumentácie k hypotéke môže trvať dlho. Budete chcieť začať hľadať veriteľov a sadzby predtým, ako sa rozhodnete pre svoj dom, inak by ste oň mohli prísť. Po schválení hypotéky bude celý proces hladší a rýchlejší. Niektorí realitní makléri môžu okrem toho odmietnuť ponuky kupujúcich bez predchádzajúcej schválenej hypotéky.
- Keďže cenové zámky sa viažu na nehnuteľnosť, a nie na jednotlivca, nemôžete uzamknúť úrokovú sadzbu, kým nebudete mať zmluvu o nehnuteľnosti.
- 2Kontaktujte rôzne typy úverových inštitúcií. Banky, úverové zväzy a online veritelia a makléri ponúkajú hypotéky. Poraďte sa s rôznymi webovými stránkami, aby ste zistili, ktoré z nich vám môžu ponúknuť lepšie ponuky. Aj keď môžete osobne navštíviť banky a úverové zväzy, možno budete musieť zavolať online spoločnosť.
- Pri online pôžičkách buďte opatrní. Aj keď môžete nájsť seriózneho, ktorý ponúka veľa, pravdepodobne sa stretnete aj s viacerými podvodmi.
Najlepším spôsobom, ako získať výhodnú hypotéku, je porozprávať sa s niekoľkými veriteľmi. - 3Dohodnite si stretnutie s niekoľkými veriteľmi. Najlepším spôsobom, ako získať výhodnú hypotéku, je porozprávať sa s niekoľkými veriteľmi. S každým z nich môžete cítiť ich rôzne povahy a úroveň pohodlia. To vám umožní porovnať ceny, poplatky a zmluvy.
- 4Preskúmajte bežné zmluvné podmienky. Možno ešte neviete, aký druh hypotéky potrebujete, ale môžete sa zoznámiť s podmienkami a druhmi hypoték, o ktorých sa s vami môže váš veriteľ rozprávať. Tieto termíny zahŕňajú:
- Úroková sadzba: náklady, ktoré zaplatíte za požičanie pôžičky. Úroková sadzba je v percentách z úveru. Platíte to navyše k peniazom, ktoré dlhujete na splatenie pôžičky.
- Ročná percentuálna sadzba (APR): koľko zaplatíte každý rok za pôžičku. To zahŕňa poplatky a úroky.
- Hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM): hypotéka s úrokovými sadzbami, ktoré sa časom menia. Ceny môžu začať od nízkeho bodu a potom sa môžu zvyšovať. To môže byť v poriadku, ak plánujete predať dom po niekoľkých rokoch.
- Hypotéka s fixnou sadzbou: hypotéka s úrokovými sadzbami, ktoré sa v priebehu času nemenia. Je to ideálne, ak chcete zostať v jednom dome po celú dobu hypotéky.
- Hybridná hypotéka s nastaviteľnou sadzbou: hypotéka, ktorá má fixné poplatky na prvý rok alebo dva. Po tomto bode sa sadzby môžu zmeniť.
Metóda 2 z 2: Diskutujte o svojich možnostiach
- 1Uveďte svoj rozpočet. Keď sa prvýkrát stretnete s veriteľom, budete ho chcieť informovať o tom, čo si myslíte, že je váš rozpočet. Povedzte im zhruba, aké cenové rozpätie domu hľadáte. Po odoslaní žiadosti to vezmú do úvahy.
- Povedzte niečo v zmysle: „Práve teraz sa pozerám na domy v rozmedzí 187000€, ale chcem sa uistiť, že som oprávnený najskôr si požičať toľko peňazí.“
- Počúvajte pozorne, čo hovoria. Pýtajte sa na čokoľvek, v čom si nie ste istí alebo neviete.
Hypotéka s fixnou sadzbou: hypotéka s úrokovými sadzbami, ktoré sa časom nemenia. - 2Pýtajte sa na pôžičku. Chcete sa uistiť, že vo vašej zmluve nie sú žiadne skryté poplatky alebo pravidlá, a chcete úplne porozumieť tomu, ako bude vyzerať hypotekárny proces. Môžeš sa opýtať:
- „Koľko bude akontácia? Koľko budú náklady na zatvorenie?“
- „Čo je to RPSN? Koľko budem každoročne platiť vrátane poplatkov, penále a úrokov?“
- „Ako dlho trvá vybavenie hypotéky?“
- „Ponúkate hypotéky s fixnou alebo variabilnou sadzbou?“
- „Čo sa stane, ak budem so svojimi platbami zaostávať?“
- „Existujú sankcie za predčasné splatenie?“ Inými slovami: „Budú mi účtované poplatky, ak predčasne splatím hypotéku?“
- „Aké dokumenty a informácie vám musím poskytnúť?“
- 3Zistite, aké dodatočné poplatky budete platiť. Existuje mnoho ďalších poplatkov, ktoré sú uvalené na hypotéky. Aj keď sa väčšina vašej konverzácie bude týkať úrokovej sadzby a plánu platieb, opýtajte sa veriteľa, aké ďalšie poplatky mu budú účtované. Opýtajte sa priamo: „Za aké ďalšie poplatky okrem svojej úrokovej sadzby a mesačnej splátky zodpovedám?“ Požiadajte ich, aby rozpísali tieto poplatky a ich účel. Tie obsahujú:
- Počiatočné poplatky: sú to poplatky, ktoré vám bude veriteľ účtovať za vytvorenie pôžičky.
- Diskontné body: toto je rozdiel vo výnose medzi vami zvolenou sadzbou a nominálnou sadzbou.
- Záverečné náklady: to sú poplatky, ktoré zaplatíte pri prevode listiny na vás.
- Upozorňujeme, že toto je jediná fáza procesu, v ktorej s vami môže veriteľ legálne rokovať. Ak sa dohadujete na skutočných sadzbách, ktoré sú stanovené 60 dní vopred, pravdepodobne máte do činenia s niekým nechutným.
- 4Pred dohodnutím dohody si porovnajte ponuky. Keď vám poskytnú sadzbu, vedzte, že bez uzamknutia sadzby sa môže kedykoľvek zmeniť. Na uzamknutie cenníka potrebujete nehnuteľnosť. Akceptujete túto plynulosť, informujte ich, že chcete porovnávať ponuky s inými veriteľmi a že sa vám čoskoro ozveme.
- Môžete povedať: „Mám naplánovaných ešte niekoľko stretnutí s inými bankami, ale čo najskôr vás budem informovať.“
- Ak sa vám veriteľ pokúsi naliehať na okamžité podpísanie pôžičky, vzoprite sa. Používajú dravé taktiky, aby vás prinútili získať zlú pôžičku. Jednoducho zadajte: „Necítim sa pohodlne podpísať pôžičku skôr, ako preskúmam svoje možnosti.“ Ak vás veriteľ tlačí, postavte sa. Povedzte: „Túto pôžičku zatiaľ nepodpíšem. Aj keď oceňujem dohodu, nemám rád, keď ma tlačia do pôžičky.“
Hybridná hypotéka s nastaviteľnou sadzbou: hypotéka, ktorá má fixné poplatky na prvý rok alebo dva. - 5Dávajte si pozor na dravé pôžičky. Chcete si byť úplne vedomí bežných podvodných taktík. Pozorne si prečítajte všetky dokumenty a prečítajte si malé písmená. Požiadajte o pomoc právnika. K niektorým bežným dravým taktikám patrí:
- Prázdne miesta v dokumentoch. Mali by ste povedať: „Necítim sa pohodlne podpisovať papiere, v ktorých sú prázdne miesta. Vyplňte tieto miesta a znova mi odošlite zmluvu.“
- Ponuka extrémne nízkych úrokových sadzieb na začiatku a ich podstatné zvýšenie po určitom bode. Toto je známe ako balón. Mali by ste povedať: „Radšej zaplatím o niečo vyššie poplatky v celej hypotéke za fixnú sadzbu. Môžeme o tom vyjednať?“
- Vyhlásenie v zmluve, ktoré vám zakazuje v budúcnosti ich žalovať. Povedzte: „Necítim sa dobre s touto doložkou. Nevzdám sa svojho práva podať žalobu.“
- Ak sa veriteľ v týchto bodoch nepohne, odíďte. Nie sú renomovaným veriteľom.
- Ak sa zdá, že dohoda je príliš dobrá na to, aby bola skutočnosťou, zvyčajne to tak vždy je.
- Nezabudnite, že vaša finančná situácia sa môže v nasledujúcich rokoch zmeniť. Aj keď ste si istí, že teraz môžete zaplatiť vysokú úrokovú sadzbu, uznajte, že veci sa môžu zmeniť.
Prečítajte si tiež: Ako sa vyhnúť poplatkom za oneskorenie kreditnej karty?
Otázky a odpovede
- Je pravda, že čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým je väčšia pravdepodobnosť, že budete môcť vyjednávať?Nie práve. Vyššie kreditné skóre sprístupňuje rôzne produkty a úrovne sadzieb, ale sadzby sú stanovené 60 dní vopred. Ak sa vám veriteľ pokúša vyjednať niečo iné ako poplatky, je to nezákonné. Ceny sú už stanovené.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
Súvisiace články
