Ako sa zbaviť kreditných kariet bez toho, aby ste poškodili svoje kreditné skóre?
Zatvorenie jednej karty môže poškodiť vaše kreditné skóre o malé percento, ale zatvorenie všetkých kreditných kariet vaše kreditné skóre naruší.
Vaše kreditné skóre je čiastočne založené na využití kreditu, čo je percento dostupného kreditu, ktorý práve používate. Ak zrušíte účet, váš dostupný kredit klesne a miera využitia sa zvýši. Kreditnú kartu je však možné zrušiť a pritom minimálne poškodiť svoje kreditné skóre. Zaplaťte zostatky na kartách, aby sa vaše využitie nezvyšovalo. Alternatívne môžete otvoriť novú kartu a previesť zostatok. Mali by ste však zvážiť aj ďalšie možnosti.
Metóda 1 z 3: vyplatenie zostatkov pred zatvorením
- 1Vypočítajte si aktuálnu mieru využitia. Vyberte všetky výpisy z kreditnej karty a identifikujte úverové limity. Sčítajte ich a získajte celkový dostupný kredit.
- Potom prejdite a spočítajte všetky zostatky. Sumu zostatku vydelte dostupným kreditom.
- Ak je napríklad váš úverový limit 11200€ a celkové zostatky sú 2240€, miera využitia je 20% (2240€ delených 11200€ je 0,2).
- 2Zaplaťte svoj zostatok v plnej výške. Kartu nemôžete zavrieť, kým nevyplatíte zostatok. Preto by ste sa mali zaviazať splatiť zostatok čo najskôr.
- V prípade potreby vytvorte rozpočet a držte sa ho.
- Ak nemáte peniaze, môžete zavolať vydavateľovi karty a požiadať ho o zmrazenie karty. To vám zabráni vo vytváraní nových poplatkov.
- 3Znížte zostatky na ostatných kartách. Aby ste chránili svoje kreditné skóre, možno budete musieť splatiť zostatky na ostatných kartách, aby sa vaše využitie nezvyšovalo. Ak chcete zistiť prečo, zvážte nasledujúci príklad:
- Amy má tri kreditné karty: A, B a C. Chce uzavrieť A, ktorá má vysoký úrok. Všetky tri karty majú kreditný limit 1490€, čo znamená, že má k dispozícii 4480€ k dispozícii. Na karte A je zostatok 370€ a na karte B je zostatok 1490€. V súčasnosti je jej miera využitia asi 42% (1870€ delené 4480€).
- Ak však zatvorí kartu A, jej dostupný kredit bude 2990€ a jej celkový zostatok bude 1490€, čo jej poskytne mieru využitia 50%. Kreditné skóre Amy v dôsledku toho klesne.
- Amy môže zabrániť tomu, aby jej miera využívania rástla, zaplatením zostatku 1490€ na karte B.
- V ideálnom prípade by Amy mala splatiť všetky zostatky pred zatvorením akejkoľvek karty.
Kreditnú kartu je však možné zrušiť a pritom minimálne poškodiť svoje kreditné skóre. - 4Uplatnite všetky odmeny. Ak máte kartu s odmenami, o odmeny pravdepodobne prídete, keď kartu zavriete. Podľa toho by ste mali uplatniť všetky svoje odmeny, ak je to možné.
- Niektoré karty sťažujú uplatnenie odmien. Napríklad uplatnenie budete môcť dosiahnuť iba vtedy, ak dosiahnete určitý prah. Alternatívne vám niektoré karty umožňujú uplatniť body iba raz za rok. V týchto situáciách môže byť potrebné odložiť zrušenie účtu, ak chcete odmeny.
- 5Vyhnite sa zrušeniu všetkých kariet. Zatvorenie jednej karty môže poškodiť vaše kreditné skóre o malé percento, ale zatvorenie všetkých kreditných kariet vaše kreditné skóre zvýši. Je to drastický spôsob, ako zvládnuť zaťaženie dlhu, a mali by ste zvážiť alternatívy, ako napríklad úverové poradenstvo.ODBORNÁ TIP
Náš expert súhlasí: Zrušenie všetkých vašich účtov bude mať drastický negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Namiesto toho nechajte svoje kreditné karty otvorené, splatte svoje dlhy a potom prestaňte používať karty, ktoré ste plánovali zrušiť.
- 6Zavolaním zrušíte. Číslo nájdete na zadnej strane kreditnej karty. Keď zavoláte, požiadajte zástupcu, aby potvrdil, že zostatok je nulový. Povedzte osobe, že chcete zrušiť svoj účet, a požiadajte ho, aby ho nahlásil ako „zatvorený na žiadosť spotrebiteľa“.
- Zástupca sa vás môže opýtať, prečo zatvárate svoj účet. Môžete im povedať svoje dôvody alebo jednoducho povedať: „Ach, nepotrebujem kartu.“ Je vaše právo zrušiť účet, nenechajte sa preto odradiť.
- Zapíšte si meno, s ktorým hovoríte, vrátane ďalších podrobností (deň, čas, podstata konverzácie atď.)
- 7Poslať list. V prípade chyby zástupcu zákazníckeho servisu je dobré sa spojiť s listom. Vo svojom liste požadujte zrušenie účtu „na žiadosť spotrebiteľa“. Uveďte svoje meno, číslo účtu a kontaktné údaje.
- Tiež výslovne požiadajte, aby vám poslali potvrdzujúci list. Budete chcieť niečo písomne.
- Poštou overenú poštu pošlite, požadujte vrátenie potvrdenia a kópiu listu si uschovajte pre svoju potrebu.
- 8Potvrďte, že účet bol zrušený. Počkajte asi mesiac a potom si stiahnite kópiu svojej bezplatnej kreditnej správy. Skontrolujte, či je účet zatvorený a či uvádza, že váš účet bol zrušený na vašu žiadosť.
- Ak účet zostane otvorený, znova zavolajte vydavateľovi karty. Pošlite ďalší list a priložte kópiu pôvodného listu.
- Ak nie je uvedené, že účet bol na vašu žiadosť zrušený, spochybnite chybu v jednom z úverových úradov.
Mieru využitia zachováte, ak má nová kreditná karta rovnaký úverový limit ako stará karta. - 9V prípade potreby odložte zatvorenie karty. Možno budete chcieť udržať svoje úverové skóre čo najvyššie, pretože žiadate o hypotéku alebo pôžičku na auto. V takom prípade by ste mali so zatvorením účtu počkať. Najprv si urobte hypotéku a potom sa zamerajte na zatváranie kreditných kariet.
Metóda 2 z 3: použitie prevodu zostatku
- 1Nájdite kartu na prevod zostatku. Použitie prevodu zostatku je skvelý nápad, ak nemôžete zaplatiť zostatok na karte, ktorú chcete zatvoriť. Nakúpte okolo novej kreditnej karty. Mnoho vydavateľov kariet ponúka karty na prevod zostatku s úvodnou 0% APRN na 12-18 mesiacov.
- Na to, aby ste sa kvalifikovali pre najlepšie ponuky, budete potrebovať dobré kreditné skóre. Vaše skóre by malo byť spravidla 720 alebo vyššie, aj keď ľudia s nižším skóre môžu mať nárok na kartu na prevod zostatku.
- Porovnajte ponuky. Pozrite sa, aké budú RPSN, akonáhle vyprší úvodné obdobie. Tiež skontrolujte, či karta vyžaduje ročný poplatok.
- 2Skontrolujte kreditný limit na novej karte. Mieru využitia zachováte, ak má nová kreditná karta rovnaký úverový limit ako stará karta. Ak je limit nižší, miera využitia sa zvýši, čo poškodí vaše kreditné skóre.
- Môžete napríklad chcieť previesť zostatok 750€ z karty A na kartu B. Karta A má úverový limit 3730€, ale karta B má iba úverový limit 2240€. V tejto situácii sa zvýši vaše využitie.
- Uvedomte si tiež, že pri prevode zostatku zaplatíte malý poplatok. Priemerný poplatok je približne 4% z prevedenej sumy, takže sa mierne zvýši aj vaše celkové využitie kreditu.
- 3Požiadajte o novú kartu. Môžete sa prihlásiť online. Budete požiadaní o poskytnutie osobných údajov vrátane čísla sociálneho poistenia a informácií o vašom zamestnaní.
- Po otvorení karty preveďte zostatok. Budete požiadaní o zostatok, ktorý chcete previesť, a podrobnosti o karte.
- Otvorenie novej karty pravdepodobne v krátkodobom horizonte mierne zníži vaše kreditné skóre. Ak absolútne nemôžete nechať svoje skóre čo i len trochu klesnúť, so zrušením kreditnej karty by ste mali odložiť, kým ju nebudete môcť úplne splatiť.
- 4Zatvorte kartu. Akonáhle bude zostatok prevedený, môžete svoju kartu zavrieť. Zavolajte a potvrďte, že na karte je teraz nulový zostatok. Potom uveďte, že chcete kartu zavrieť, a požiadajte ich, aby zatvorenie nahlásili „na žiadosť spotrebiteľa“.
- Kontaktujte list a certifikovanú poštu a zopakujte svoju požiadavku. Zahrňte všetky relevantné informácie-meno, adresu, telefónne číslo a číslo účtu.
- V kreditnej správe skontrolujte, či bola karta zatvorená a či je na vašu žiadosť riadne označená ako zatvorená. Ak nie, spochybnite zápis.
Vaše kreditné skóre je čiastočne založené na využití kreditu, čo je percento dostupného kreditu, ktorý práve používate.
Metóda 3 z 3: výber ďalších možností
- 1Požiadajte o lepšie podmienky. Môžete sa rozhodnúť kartu zrušiť, pretože podmienky už nie sú priateľské. Úroková sadzba môže byť napríklad príliš vysoká alebo si emitent môže účtovať ročný poplatok. Ak je to tak, môžete zavolať a požiadať vydavateľa karty o zmenu podmienok.
- Poukážte na svoju históriu dobrého zákazníka. Uveďte, že ste nikdy nezmeškali platbu.
- Nájdenie nových zákazníkov stojí veriteľov viac ako udržať si starých, preto sa nehanbite požiadať o prerušenie svojej úrokovej sadzby alebo poplatkov. Jediné, čo môžu povedať, je „nie“.
- 2Využite svoje kreditné skóre. Niekedy je lepšie jednoducho uhryznúť guľku a kartu zrušiť. Môžete napríklad chcieť zrušiť spoločnú kreditnú kartu, pretože sa rozvádzate. V tejto situácii môže dôjsť k dočasnému zníženiu kreditného skóre.
- Využitie kreditu tvorí 30% vášho skóre FICO. V dôsledku toho malý nárast vo využívaní poškodí vaše skóre, ale môžete podniknúť kroky, vďaka ktorým bude vaše skóre vyššie. Predovšetkým by ste mali agresívne splatiť svoj dlh, čo zníži vaše využitie.
- 3Zmrazte svoje kreditné karty v ľade. Namiesto zrušenia môžete svoje kreditné karty jednoducho vložiť do misky s vodou a uložiť ich do mrazničky. Zamerajte sa na platenie zostatkov, ktoré tiež zvýšia vaše kreditné skóre.
- Ak chcete mať výdavky pod kontrolou, možno sa budete chcieť stretnúť s úverovým poradcom. Môžu vám pomôcť vytvoriť rozpočet a identifikovať oblasti, v ktorých míňate peniaze.
Prečítajte si tiež: Ako sa vyhnúť finančným poplatkom za kreditné karty?
Otázky a odpovede
- Chcem zatvoriť kreditnú kartu, ktorá stojí 74€ ročne a má 27% úrokovú sadzbu. Čo robím?Najprv vyplatte zostatok alebo ho preveďte na inú kartu. Potom zavolajte alebo napíšte kartovej spoločnosti a povedzte jej, aby zatvorili váš účet. Potom rozrežte a zahoďte kartu.
- Prečo by ste svoju kreditnú kartu zmrazili a potom ju nepoužili? Má zmrazenie vôbec nejaký úžitok?Je možné, že niekto prestane kontrolovať výpisy z kreditnej karty, ak kartu nepoužíva, a preto si nemusí všimnúť, či bolo číslo karty odcudzené a či boli naúčtované poplatky, alebo či dôjde k zabudnutému opakovanému poplatku. Zabráni tomu zamrznutie karty. Pomáha tiež posilniť sebakontrolu u ľudí, ktorí môžu mať problém nepoužívať svoju kartu.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
