Ako si vybrať kapitolu o bankrote?
Ak sa rozhodnete podať žiadosť o bankrot, existujú aj ďalšie dôvody vrátane toho, či chcete vo svojom podnikaní pokračovať alebo nie.
Americký zákon o bankrote vám ponúka veľa možností na vyhlásenie konkurzu. Tieto možnosti sa nazývajú „kapitoly“ a každá kapitola je iná. Ak si chcete vybrať kapitolu, mali by ste sa naučiť základné rozdiely medzi nimi a potom analyzovať, ktorá kapitola vám najlepšie pomôže dosiahnuť vaše ciele. Ak sa rozhodnete podať žiadosť o bankrot, existujú aj ďalšie dôvody vrátane toho, či chcete vo svojom podnikaní pokračovať alebo nie.
Metóda 1 z 3: analýza kapitol osobného bankrotu
- 1Identifikujte kapitoly o osobnom bankrote. Väčšina ľudí, ktorí žiadajú o osobný bankrot, si vyberá medzi kapitolou 7 a kapitolou 13. Existujú zásadné rozdiely, o ktorých by ste sa mali pred výberom dozvedieť.
- Kapitola 7. S kapitolou 7 môžete vymazať všetky nezabezpečené dlhy, ktoré vám vznikli pred podaním konkurzu. (Nezabezpečený dlh nie je krytý kolaterálom.) Toto odpustenie však má svoju cenu. Správca zaistí váš majetok, predá ho a výťažok rozdelí vašim veriteľom. V dôsledku toho môžete prísť o dom alebo auto.
- Kapitola 13. Správca v tomto konkurze neberie váš majetok. Namiesto toho vymyslíte plán splácania, ktorý trvá tri až päť rokov. Suma, ktorú splatíte, bude závisieť od vášho príjmu, majetku a dlhov. Ak uskutočňujete platby podľa plánu, všetky neuhradené nezabezpečené dlhy budú splatné na konci obdobia splácania. V závislosti od okolností budete môcť tiež odstrániť juniorské záložné právo na zaistený majetok alebo znížiť istinu.
- 2Skontrolujte výnimky svojho štátu. Hoci správca môže predať váš majetok v kapitole 7, váš štát pravdepodobne oslobodil určitý majetok. To znamená, že správca to nemôže prevziať. Mali by ste si preštudovať výnimky svojho štátu, ktoré nájdete na internete. V niektorých štátoch sa môžete rozhodnúť použiť buď výnimky svojho štátu, alebo federálne výnimky.
- Štát môže napríklad oslobodiť 3730€ od hodnoty vášho auta. Ak má vaše auto hodnotu 3730€ alebo menej, správca to nemôže vziať. Ak má vaše auto hodnotu 5220€, správca ho môže predať, ale získate 3730€ späť. Správca rozdelí zvyšných 1490€ vašim veriteľom.
- Štáty majú všetky druhy výnimiek vrátane výnimiek pre usadlosti, ktoré môžu chrániť časť alebo celú hodnotu vášho domova. Napríklad v Marylande môžete vo svojom dome oslobodiť až 17 1000€ za vlastný kapitál. Ak má váš domov hodnotu 149000€ a máte hypotéku 59700€, máte vlastný kapitál 89600€.
- Niektoré štáty majú tiež výnimky pre „zástupné znaky“. Ide o sumu peňazí, ktorú môžete použiť na akékoľvek aktívum.
- 3Zistite, či chcete uložiť majetok, ktorý nie je oslobodený. Akonáhle identifikujete výnimky svojho štátu, prejdite si svoje aktíva a zistite, čo môžete oslobodiť a čo nie. Ak nemáte veľa majetku, ktorý nie je oslobodený od dane, pravdepodobne budete lepšie podať 7. kapitolu, ktorou rýchlo vymažete svoje dlhy.
- Ak však máte majetok, ktorý nie je oslobodený od dane a ktorý si chcete ponechať, pravdepodobne budete chcieť pokračovať v kapitole 13.
Môžu vám poskytnúť formuláre, ale nedokážu vám poradiť, akú kapitolu o bankrote podať. - 4Rozhodnite sa, či chcete zachrániť svoj domov. Venujte zvláštnu pozornosť tomu, či môžete chrániť svoj domov. Kapitola 13 je zvyčajne najlepšia, ak si ju chcete ponechať. O svojich splátkach hypotéky musíte byť stále v obraze. Akékoľvek platby po lehote splatnosti (nazývané „odvody“) je však možné rozložiť na váš plán splátok. V kapitole 7 nemáte možnosť šíriť spory.
- Kapitola 7 tiež poskytuje iba dočasné oslobodenie od vylúčenia z trhu. Keď sa konkurz skončí, vaša banka môže začať proces exekúcie.
- Okrem toho môže správca predať váš dom v konkurznom konaní podľa kapitoly 7, ak v ňom máte vlastný kapitál (to znamená, že má väčšiu hodnotu ako výška hypotéky). Kapitola 7 má zmysel iba vtedy, ak ste na hypotéke hore nohami alebo ak je výška vlastného imania, na ktorú sa vzťahujete, chránená štátnou výnimkou.
- 5Analyzujte svoje typy dlhov. V kapitole 13 môžete zbaviť niektorých dlhov, v kapitole 7 nie. V kapitole 13 vyhľadajte nasledujúce typy dlhov, ktorých sa môžete zbaviť:
- dlhy vzniknuté na zaplatenie daňových povinností, ktoré neboli splatné
- dlhy, ktoré vznikli ako súčasť rozhodnutia o rozvode alebo dohody o rozchode (nezahŕňa výživné ani výživné na deti)
- akýkoľvek dlh za úmyselné a svojvoľné poškodzovanie cudzej veci
- pôžičky z vášho účtu 401 (k) alebo z iného dôchodkového účtu
- poplatky spoločenstvu vlastníkov bytov, ktoré vzniknú po tom, ako podáte žiadosť o vyhlásenie konkurzu
- niektoré vládne pokuty a pokuty
- 6Skontrolujte, či spĺňate podmienky pre kapitolu 7. Federálna vláda vyhradila kapitolu 7 pre tých, ktorí skutočne nedokážu zaplatiť svoje účty, pretože na konci mesiaca im nezostáva dostatok peňazí. Aby ste sa kvalifikovali, musíte prejsť testom „znamená“. Ak neprejdete, budete musieť podať žiadosť o kapitolu 13.
- Test priemerných nákladov automaticky absolvujete, ak je váš príjem počas šiestich mesiacov pred podaním žiadosti nižší ako medián vo vašom štáte pre rodinu vašej veľkosti. Medián svojho štátu nájdete na tejto stránke: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_income_table.htm.
- Ak je váš príjem vyšší ako medián, stále by ste sa mohli kvalifikovať podľa kapitoly 7. Z mesačného príjmu musíte odpočítať povolené výdavky. Ak je zostávajúca čiastka nižšia ako určitý limit, máte nárok. Kalkulačku môžete použiť na webovej stránke Legal Consumer.com: https://legalconsumer.com/bankruptcy/means-test/. Tiež sa poraďte s právnym zástupcom.
- 7Vypočítajte si svoje dlhy. Kapitola 13 obmedzuje výšku dlhu, ktorý môžete mať. Ak pôjdete ďalej, musíte podať kapitolu 11, ktorá je u jednotlivcov zriedkavá. Napríklad kapitolu 13 môžete podať iba vtedy, ak váš dlh nepresahuje nasledujúce položky:
- 880€, 200 v zaistených dlhoch
- 295000€ v nezabezpečených dlhoch
- 8Skontrolujte, či nepotrebujete rýchlu úľavu. Kapitola 7 je ideálna na rýchle odstránenie dlhov. Celý proces trvá len niekoľko mesiacov od začiatku do konca. Naproti tomu v kapitole 13 budete splácať veriteľov tri až päť rokov.
- Konkurzný sudca môže váš prípad zamietnuť, ak počas plánu splácania podľa kapitoly 13 zmeškáte platbu. To znamená, že nebudete dostávať žiadne dlhy.
Niektoré konkurzné súdy môžu mať svojepomocné centrá alebo ponúknuť bezplatné právne kliniky, ktoré vám pomôžu so samostatným bankrotom.
Metóda 2 z 3: výber kapitoly pre bankroty podnikov
- 1Identifikujte najčastejšie obchodné bankroty. Môžete si vybrať tri hlavné obchodné bankroty. Nie všetky sú k dispozícii všetkým majiteľom firiem. Zvážte nasledujúce:
- Kapitola 7. Toto je „likvidácia“, čo znamená, že správca konkurznej podstaty predá váš majetok a vy ukončíte podnikanie. Na rozdiel od osobnej kapitoly 7 neexistuje „test prostriedku“, ak väčšina vašich dlhov súvisí s podnikaním a na konci konkurzu nedostanete oddlženie. Kapitolu 7 si môžu zvoliť všetky typy podnikania. Ak ste živnostníkom, môžete však dostať absolutórium, pretože medzi vami ako osobou a vašim živnostníkom neexistuje žiadny právny rozdiel.
- Kapitola 11. Môžete reorganizovať svoje obchodné dlhy a nechať svoje podnikanie otvorené. Kapitola 11. Musíte prísť s plánom splácania, o ktorom budú hlasovať vaši veritelia. Buď môžu plán schváliť alebo zamietnuť. Aj keď to vaši veritelia odmietnu, sudca môže plán schváliť, ak je spravodlivý. Kapitola 11 je často používaná veľmi veľkými verejne obchodovanými spoločnosťami, ale je k dispozícii pre všetky typy podnikania.
- Kapitola 13. Tento konkurz je vo všeobecnosti k dispozícii iba pre živnostníkov. Môžete reorganizovať obchodné dlhy a prijať platobný plán, ktorý trvá tri až päť rokov. Správca nepredá váš majetok a na konci platobného obdobia budú vaše nezabezpečené dlhy vymazané. V mnohých ohľadoch je to ako kapitola 11.
- 2Rozhodnite sa, či chcete vo svojom podnikaní pokračovať. Prejdite si svoje finančné záznamy a rozhodnite sa, či si myslíte, že môžete dosiahnuť, aby bol podnik ziskový. Skúste zistiť, prečo ste pôvodne neuspeli. Ak si myslíte, že sa vaša firma stretla s dočasnými problémami, možno budete chcieť v nej pokračovať tak, že podáte bankrot podľa kapitoly 11.
- Ak ste živnostníkom, máte tiež možnosť podať kapitolu 13.
- Môžete tiež pokračovať v živnostenskom podnikaní podaním kapitoly 7, ak môžete chrániť svoj obchodný majetok pomocou výnimiek. Váš štát môže mať napríklad výnimku „zástupný znak“, ktorú môžete uplatniť na akékoľvek vlastníctvo, ktoré vlastníte. To znemožní správcovi ich predaj.
- 3Skontrolujte, či dlhujete príliš veľa peňazí. Kapitola 13 obmedzuje výšku dlhu, ktorý môžete mať. Ak máte viac ako maximum, budete musieť pre svoj podnik zvoliť inú možnosť bankrotu (napríklad kapitola 11).
- Váš zaistený dlh nesmie prekročiť 880€, 200.
- Váš nezabezpečený dlh nesmie prekročiť 295000€
- 4Analyzujte, či ste osobne zodpovední za obchodné dlhy. Mnoho spoločností sa právne odlišuje od svojich vlastníkov. Napríklad majitelia spoločností a LLC zvyčajne nie sú osobne zodpovední za obchodné dlhy. Existujú však výnimky:
- Možno ste sa osobne zaručili za pôžičku. Banka napríklad nemusela požičať vaše peniaze LLC, pokiaľ ste nesúhlasili s osobnou zodpovednosťou za dlh.
- Ak ste majiteľom obchodnej spoločnosti alebo živnostníka, potom osobne zodpovedáte za obchodné dlhy, pokiaľ ste neboli v spoločnosti s ručením obmedzeným.
- Ak ste osobne zodpovední za obchodné dlhy, mali by ste zvážiť podanie osobného bankrotu súčasne s podnikateľským bankrotom. Partnerstvo by napríklad mohlo podať kapitolu 7 a jednotliví partneri by mohli podať kapitolu 13 pre všetky obchodné dlhy, za ktoré sú osobne zodpovedné.
- Živnostníci musia podať iba jeden konkurz, pretože zákon nepozná rozdiel medzi vami a vašim podnikaním.
Metóda 3 z 3: získanie právnej pomoci za nízke ceny
- 1Porozprávajte sa s konkurzným právnikom. Možno neviete, ktorú kapitolu máte podať, alebo by ste mohli mať ďalšie právne otázky. Správne vám môže poradiť iba kvalifikovaný konkurzný právnik. Nájdite miestneho právnika a zavolajte a dohodnite si konzultáciu.
- Odporúčanie môžete získať kontaktovaním svojej štátnej alebo miestnej advokátskej komory.
- Zavolajte právnikovi a opýtajte sa, koľko stojí konzultácia. Advokáti vám spravidla poskytnú polhodinovú radu za paušálny poplatok.
- Myslite tiež vážne na najatie právnika, aby za vás vyhlásil konkurz. Na niektorých súdoch musíte mať právnika, ak podáte konkurz na spoločnosť, spoločnosť alebo LLC. Informujte sa u svojho súdneho úradníka.
Ak ste osobne zodpovední za obchodné dlhy, mali by ste zvážiť podanie osobného bankrotu súčasne s podnikateľským bankrotom. - 2Nájdite právnu pomoc. Organizácie poskytujúce právnu pomoc poskytujú jednotlivcom s nízkymi príjmami bezplatnú právnu pomoc. Môžete nájsť najbližší organizáciu právnu pomoc pri pohľade do telefónneho zoznamu. Môžete tiež navštíviť webovú stránku Legal Services Corporation na adrese http://lsc.gov. Zadajte svoje PSČ.
- 3Skontrolujte, či má váš súd centrum svojpomoci. Niektoré konkurzné súdy môžu mať svojepomocné centrá alebo ponúknuť bezplatné právne kliniky, ktoré vám pomôžu so samostatným bankrotom. Mali by ste navštíviť webovú stránku súdu alebo sa zastaviť na súde a opýtať sa.
- Najbližší súd nájdete pomocou funkcie lokátora súdov tu: http://uscourts.gov/court-locator. V časti Typ súdu vyberte „konkurz“ a potom zadajte svoje PSČ.
- Vyhnite sa žiadaniu súdneho úradníka o právnu radu. Môžu vám poskytnúť formuláre, ale nedokážu vám poradiť, akú kapitolu o bankrote podať.
- 4Opýtajte sa, či by ste vôbec mali podať žiadosť o konkurz. Máte iné možnosti ako konkurz a mali by ste ich prediskutovať s právnikom. Majte na pamäti nasledujúce:
- Nie všetky dlhy je možné splatiť v konkurze. Nebudete sa môcť napríklad zbaviť platieb na deti, výživného, študentských pôžičiek alebo väčšiny daní.
- Môžete byť „dôkazom rozsudku“. To znamená, že máte veľmi málo aktív. Ak vás vaši veritelia zažalujú, nemôžu z vás skutočne dostať žiadne peniaze, pretože nemáte čo dať.
- Namiesto vyhlásenia konkurzu môžete vyskúšať úverové poradenstvo alebo vyjednať so svojimi veriteľmi. Môžete tiež skúsiť vyrovnať dlh. Prediskutujte tieto možnosti s právnikom.
Prečítajte si tiež: Ako získať hotovostný preddavok z vízovej karty?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
