Ako zastaviť exekúciu prostredníctvom konkurzného zákona podľa kapitoly 7?
V rámci plánu splácania môžete splatiť svoje hypotekárne nedoplatky (nezaplatené splátky hypotéky).
Podanie návrhu podľa článku 7 konkurzného zákona môže zastaviť zabránenie prístupu na burzu. Úľava je však len dočasná. Akonáhle dokončíte konkurz, automatický pobyt súdu sa zruší a banka môže znova začať proces zaistenia. Okrem toho môže vaša hypotekárna spoločnosť požiadať súd, aby automatický pobyt predčasne zrušil, aby mohli pokračovať v exekúcii. Ak dúfate, že si zachránite svoj domov, v konečnom dôsledku musíte získať informácie o svojich splátkach hypotéky. Alternatívne by ste mali zvážiť kapitolu 13 o bankrote, ktorý vám umožní dohnať nezaplatené účty za hypotéku.
Časť 1 z 3: používanie automatického pobytu
- 1Skontrolujte, či spĺňate podmienky kapitoly 7. Nie všetci môžu používať kapitolu 7. Kapitola 7 je namiesto toho vyhradená pre tých, ktorí nemôžu platiť svoje účty. Do kapitoly 7 sa kvalifikujete v jednej z dvoch situácií:
- Váš príjem je nižší ako medián vášho štátu pre rodinu vašej veľkosti. Medián vášho štátu nájdete tu: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_income_table.htm. Ak ste pod mediánom, automaticky sa kvalifikujete.
- Aj keď ste nad mediánom, môžete sa kvalifikovať, ak nemáte každý mesiac po zaplatení účtov dostatok disponibilného príjmu. Na kontrolu môžete použiť kalkulačku tu: https://legalconsumer.com/bankruptcy/means-test/. V prípade otázok sa tiež obráťte na konkurzného zástupcu.
- 2Získajte povinné úverové poradenstvo. Kreditné poradenstvo bude trvať asi dve hodiny. Vy a poradca prediskutujete svoje možnosti iné ako bankrot. Konkurz nemôžete podať, kým nedokončíte úverové poradenstvo.
- Poradcu vo svojom štáte nájdete tu: https://justice.gov/ust/list-approved-providers-personal-financial-management-instructional-courses-debtor-education. Kliknite na svoj štát v časti „Vybrať možnosť“.
- Ak žijete v Alabame alebo Severnej Karolíne, nájdite si poradcu na tomto webe: http://uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/credit-counseling-and-debtor-education-courses. Kliknite na svoj okres.
- 3Podajte návrh na vyhlásenie konkurzu. Podanie vyžaduje, aby ste vyplnili petíciu a podporné dokumenty nazývané plány. V plánoch uvediete svoje dlhy, aktíva a príjmy. Dokumentáciu za vás môže dokončiť váš právnik. Kópiu si uschovajte pre svoju potrebu.
- Ak nemáte právnika, môžete si vyzdvihnúť balík formulárov na súde. Pozrite sa aj na webovú stránku súdu.
- Konkurzný súd nájdete tu: http://uscourts.gov/court-locator. V časti Typ súdu vyberte „konkurz“ a potom zadajte svoju adresu.
- Za registračný poplatok musíte zaplatiť 250€.
Podanie návrhu podľa článku 7 konkurzného zákona môže zastaviť zabránenie prístupu na burzu. - 4Získajte automatický pobyt. Potom, čo podáte žiadosť, konkurzný súd kontaktuje všetkých veriteľov uvedených vo vašich plánoch a oznámi im, že ste podali návrh na vyhlásenie konkurzu. Vaši veritelia musia zastaviť všetky činnosti vymáhania vrátane zabavenia. Hovorí sa tomu „automatický pobyt“.
- Ak vám veriteľ zavolá, oznámte mu, že ste podali návrh na vyhlásenie konkurzu. Dajte im číslo svojho zástupcu.
- Vaša hypotekárna spoločnosť môže požiadať o zrušenie pobytu. Môže podať návrh na konkurzný súd a budete mať šancu odpovedať. Napriek tomu zvyčajne trvá niekoľko mesiacov, kým súd o návrhu rozhodne, a vaše zabavenie sa zastaví, kým sudca pobyt nezruší.
- 5Skontrolujte, či správca predá váš dom. Výmenou za vymazanie dlhov bude konkurz vyžadovať, aby správca predal niektoré aktíva a získané prostriedky použil na zaplatenie vašim veriteľom. Z tohto dôvodu môžete prísť o svoj domov, aj keď zastavíte exekúciu.
- Správca môže predať váš dom, ak v ňom máte vlastný kapitál. Váš dom môže mať napríklad hodnotu 112000€. Ak je vaša hypotéka v hodnote 97000€, máte vlastný kapitál 14900€. Správca môže predať váš dom a použiť ho vo výške 14900€ na zaplatenie vašim veriteľom.
- Časť vlastného imania vo svojom dome môžete chrániť pomocou výnimky. Každý štát má výnimky pre domácnosti, ale výška výnimky sa bude líšiť v závislosti od vášho štátu. Texas napríklad umožňuje väčšine majiteľov domov oslobodiť neobmedzené množstvo vo svojom dome. Alabama naopak umožňuje majiteľom domov oslobodiť 11200€
- Pred podaním by ste si mali dobre zvážiť, či prídete o svoj domov v konkurze. Zoznámte sa s odhadovanou hodnotou pri pohľade na daň z nehnuteľnosti alebo v porovnaní domu s inými bytmi uvedenými na predaj vo vašej oblasti. Potom porovnajte túto odhadovanú hodnotu so sumou vašej hypotéky.
- Ak máte doma vlastný kapitál, zvážte namiesto toho kapitolu 13 o bankrote.
Časť 2 z 3: Získanie aktuálnosti vašej hypotéky
- 1Skontrolujte, či si môžete dovoliť hypotéku. Ak nemôžete vykonávať platby, nemá zmysel zachraňovať váš domov. Automatický pobyt sa skončí, keď sa skončí váš bankrot, zvyčajne o niekoľko mesiacov. V tom prípade pravdepodobne prídete o domov. Ak chcete vypracovať úpravu pôžičky, zvážte, čo si môžete dovoliť.
- Vytvorte si rozpočet. Zrátajte si svoje fixné výdavky vrátane splátky hypotéky. Ostatné fixné výdavky zahŕňajú zdravotnú starostlivosť, poistenie, stravu a dopravu. Zistite, či môžete obmedziť diskrečné výdavky na veci, ako sú jedlá v reštauráciách a na dovolenkách.
- Potvrďte, že váš rozpočet je realistický. V ideálnom prípade by ste na hypotéku nemali prispievať viac ako 31% svojho hrubého mesačného príjmu.
- 2Diskutujte o možnostiach platby so svojim veriteľom. Váš automatický pobyt sa nakoniec skončí. Pracujte rýchlo na vyriešení plánu splácania u svojho veriteľa, ktorý je cenovo dostupný. Pozbierajte si doklady o pôžičke a zavolajte. Váš veriteľ vám môže byť ochotný pomôcť, aj keď môže trvať na zabavení, ak ste už s platbami pozadu. Opýtajte sa na čokoľvek z nasledujúceho:
- Znášanlivosť. Váš veriteľ by mohol byť ochotný nechať vás na krátky čas zastaviť platby. Hneď ako vás to dobehne, vaše splátky hypotéky budú pokračovať podľa vášho pravidelného plánu.
- Obnovenie pôžičky. Ak môžete zhromaždiť peniaze na zaplatenie všetkých nezaplatených splátok hypotéky, požiadajte o obnovenie. Vďaka tomu získate aktuálne informácie o hypotéke.
- Úprava pôžičky. Veriteľ môže súhlasiť s úpravou vašej pôžičky predĺžením platieb alebo znížením úrokovej sadzby. Váš veriteľ môže tiež k zostatku pripočítať zmeškané platby a nechať vás sumu splatiť po zvyšok pôžičky.
Akonáhle dokončíte konkurz, automatický pobyt súdu sa zruší a banka môže začať proces zaistenia znova. - 3Vyhnite sa podvodom. Buďte opatrní, keď zvažujete svoje možnosti záchrany domova. Ak váš veriteľ s vami nebude pracovať, môžete byť v pokušení využiť agentúru, ktorá sľubuje záchranu vášho domu pred exekúciou. Pred zaregistrovaním sa u nich by ste mali vždy dôkladne preskúmať firmy. Existuje bohužiaľ veľa podvodníkov. Chráňte sa nasledujúcim spôsobom:
- V meste, kde má spoločnosť sídlo, sa obráťte na Better Business Bureau. Sťažnosti si overte aj u generálneho prokurátora vášho štátu a miestnej agentúry na ochranu spotrebiteľa.
- Zaistite, aby bola agentúra schválená ministerstvom pre bývanie a rozvoj miest. Zoznam agentúr môžete nájsť na telefónnom čísle 877-483-1515 alebo na https://hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hcs.cfm.
- Vyhnite sa spolupráci s kýmkoľvek, kto zaručuje výsledky. Renomované agentúry nemôžu sľubovať.
- Nepracujte s nikým, kto si pred poskytovaním služieb účtuje poplatky alebo kto požaduje, aby ste mu poslali peniaze alebo zaplatili šekom v pokladni.
- Vyhnite sa podpisovaniu prázdnych formulárov alebo nechať agentúru vyplniť formuláre za vás. Pred podpisom si vždy niečo pozorne prečítajte.
- 4Zvážte namiesto toho kapitolu 13 o bankrote. V kapitole 13 si ponecháte všetok svoj majetok. Je to dobrá voľba pre ľudí, ktorí majú vo svojom dome veľa vlastného kapitálu. Namiesto predaja majetku za účelom zaplatenia veriteľom vymyslíte plán splácania, ktorý trvá tri až päť rokov.
- Porozprávajte sa s právnikom o tom, či je 13. kapitola pre vás lepšou možnosťou.
- Váš úverový poradca by s vami mal prediskutovať aj kapitolu 13.
Časť 3 z 3: Namiesto toho uložte svoj domov v kapitole 13
- 1Najmite si právnika. Kapitola 13 je komplikovanejšia ako kapitola 7, takže si musíte najať právnika. Konkurzného právnika môžete nájsť kontaktovaním miestnej alebo štátnej advokátskej komory. Požiadajte o odporúčanie.
- Na konzultácii sa porozprávajte o tom, koľko vás bude právnik zastupovať. Priemerný bankrot podľa kapitoly 13 zvyčajne stojí 2240€, aj keď táto suma závisí od toho, kde žijete.
- Na právnu pomoc by ste sa mohli kvalifikovať, ak máte nízky príjem (príjem nižší ako 125% federálnej úrovne chudoby). Navštívte právnická Services Corporation, s internetové stránky nájsť právnu pomoc: http://lsc.gov.
- Do svojho splátkového plánu môžete zahrnúť niektoré alebo všetky svoje poplatky za advokáta, vďaka čomu bude získanie právnika cenovo dostupné.
- 2Vytvorte si plán splátok. Váš plán splácania bude trvať tri až päť rokov, v závislosti od vášho príjmu. Musíte uhradiť 100% niektorých dlhov, ako sú napríklad platby výživného na deti a zaistené pôžičky (napríklad hypotéka). Budete tiež platiť iba percento zo svojich nezabezpečených dlhov, ako sú kreditné karty a zdravotné dlhy. Sudca musí schváliť plán splácania.
- Váš právnik vám pomôže zostaviť plán splácania. Ako vodítko môžete použiť aj plán splácania, ku ktorému ste prišli v rámci úverového poradenstva.
- V rámci plánu splácania môžete splatiť svoje hypotekárne nedoplatky (nezaplatené splátky hypotéky).
- Na konci plánu splátok bude váš zostávajúci nezabezpečený dlh vymazaný. Vaša hypotéka však nie, pretože ide o zaistený dlh.
Potom, čo podáte žiadosť, konkurzný súd kontaktuje všetkých veriteľov uvedených vo vašich plánoch a oznámi im, že ste podali návrh na vyhlásenie konkurzu. - 3Podajte návrh na vyhlásenie konkurzu. Musíte predložiť petíciu a harmonogramy príjmov, výdavkov, majetku a záväzkov. Musíte tiež preukázať, že ste sa zúčastnili úverového poradenstva. Váš právnik by mal vybaviť podanie za vás.
- Podanie návrhu podľa článku 13 konkurzného zákona stojí 230€. Platiť môžete na splátky.
- Akonáhle podáte žiadosť, automatický pobyt okamžite vstúpi do platnosti, takže vaše zablokovanie by malo byť okamžite zastavené.
- 4Buďte o svojej hypotéke aktuálne. Musíte pokračovať v splácaní hypotéky, ako to robí. Ak zastavíte, váš veriteľ môže začať proces zabavenia. Ak sa ocitnete vo finančných ťažkostiach, kontaktujte svojho zástupcu.
- V prípade potreby budete môcť predložiť upravený plán splátok. Mohlo by to uvoľniť viac peňazí, ktoré by mohli prispieť k vašim splátkam hypotéky.
Prečítajte si tiež: Ako vyhľadať čísla patentov?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
