Ako vyjednať hypotéku?
Ak bude vaša žiadosť o toleranciu schválená, dostanete list, v ktorom budú vysvetlené navrhované podmienky tolerancie veriteľa vrátane: Výška zníženia vašich splátok hypotéky počas tolerančného obdobia.
Milióny majiteľov domov zaostávajú v splátkach hypotéky. Zistiť, ako sa nechať nachytať, je náročná úloha a vyžaduje si pomoc vášho veriteľa. Riešením môže byť plán splácania nazývaný dohoda o znášanlivosti, ktorý je k dispozícii každému, kto má hypotéku vo vlastníctve Freddie Mac alebo Fannie Mae alebo je poistený FHA. Zníženie hypotéky vám umožňuje buď odložiť, alebo zastaviť výrobu vaše predvolené platby na krátku dobu, kým sa vaša finančná situácia nezlepší, alebo vám umožní niekoľko mesiacov sa nechať nachytať reštrukturalizáciou vašich platieb. Potom, čo vás všetko dobehne, sa vráťte k pravidelným platbám. Môžete byť tiež schopní vyjednať so svojim veriteľom, aby vám odpustil časť alebo celú predvolenú čiastku. Znášanlivosť je len krátkodobým riešením, ak máte dočasné finančné ťažkosti. Svoju núdzu budete musieť zdokumentovať predložením akýchkoľvek finančných dokumentov, ktoré požaduje váš veriteľ.
Časť 1 z 3: rozhodnutie vstúpiť do tolerancie
- 1Pochopte, ako vám môže byť zhovievavosť prospešná. Odpustenie poskytuje dočasné pozastavenie alebo zníženie vašich hypotekárnych splátok. Z tohto dôvodu vám môže pomôcť zostať doma, kým sa finančná situácia nezlepší. Znášanlivosť môže byť užitočný spôsob, ako sa dostať z finančnej diery spôsobenej chorobou, rozvodom alebo stratou zamestnania.
- Veriteľ nemôže voči vám podať exekúciu, akonáhle ste vyjednali zmluvu o vydržaní hypotéky, pokiaľ nesplácate plán splácania.
- 2Zistite, či máte nárok. Plány tolerancie sú predovšetkým pre tých dlžníkov, ktorí historicky splatili svoje hypotéky včas a úplne, ale dočasne sa dostali do finančných ťažkostí. Nie je to užitočné pre dlžníkov, ktorí si za normálnych podmienok nemôžu dovoliť hypotéku (tí, ktorí si kúpili viac domov, ako si môžu dovoliť). Dlžníci žiadajúci o zhovievavosť by mali byť pripravení zmeniť svoje výdavkové návyky a v dobrej viere vynaložiť úsilie na splatenie hypotéky.
- Nie všetky hypotéky sú oprávnené na odpustenie. Napríklad nie sú oprávnené hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), ktoré sa dostali na nedostupné úrovne úrokových sadzieb.
- 3Poznať riziká. Plán zhovievavosti vám neodpustí splátky hypotéky. Skôr ich to zdržiava s výplatou, keď sa dostanete z finančných problémov. V tomto okamihu budete platiť svoje pravidelné, mesačné splátky hypotéky a dodatočné platby, ktoré sa použijú na pokrytie platieb nahromadených počas tolerančného obdobia. Ak neplánujete toto zvýšenie platieb, môžete sa dostať späť do finančných ťažkostí.
- Plán znášanlivosti môže navyše znížiť vaše kreditné skóre. Zníženie vášho kreditného skóre z plánu tolerancie je však výrazne menšie ako vplyv viacerých oneskorených alebo nezaplatených splátok hypotéky.
Veriteľ nemôže voči vám podať exekúciu, ak ste vyjednali zmluvu o vydržaní hypotéky, pokiaľ nesplácate plán splácania. - 4Zvážte ďalšie možnosti. Ak sa dostanete do finančných problémov a nemôžete splácať pôžičku, prijatie plánu tolerancie je len jednou z mnohých možností. Vašimi hlavnými možnosťami sú modifikácia pôžičky, ktorá vám amortizuje pôžičku na dlhšie obdobie, a refinancovanie, ktoré môže znížiť vašu úrokovú sadzbu. Za konkrétnych okolností môžu byť k dispozícii aj ďalšie možnosti, vrátane:
- Krátky predaj vášho domu. Ak máte vo svojom dome viac vlastného imania, ako dlhujete, možno budete schopní svoj dom rýchlo predať a výťažok použiť na splatenie pôžičky.
- Vrátenie peňazí VA pôžičky (špeciálne pôžičky poskytované veteránom) môže VA spätne odkúpiť a spravovať, čo poskytuje dlžníkom väčšiu flexibilitu pri platbách.
- Hlavné zníženie. Niektoré vládne programy vám môžu umožniť reštrukturalizáciu pôžičky s použitím nižšej hodnoty pre váš domov. To by zase znížilo vaše platby.
Časť 2 z 3: žiadosť o toleranciu
- 1Zavolajte svojmu veriteľovi a vysvetlite mu svoje dočasné finančné ťažkosti. Prvým krokom je skontaktovať sa so svojim veriteľom. Najlepším spôsobom, ako to urobiť, je zavolať a požiadať o rozhovor s úverovými službami. Keď zavoláte, váš veriteľ zvyčajne požiada o nasledujúce informácie:
- Popis tvojho trápenia.
- Číslo vašej pôžičky.
- Váš mesačný príjem pred zdanením.
- Zoznam mesačných výdavkov.
- Akékoľvek dávky v nezamestnanosti, ktoré môžete poberať.
- 2Požiadajte ich o dohodu o hypotéke. Aby ste zvýšili svoje šance na znášanlivosť, budete musieť svojmu veriteľovi ukázať, že ste sa už pokúsili znížiť výdavky na uskutočnenie hypotéky. Keď požiadate o zhovievavosť, pripravte si o tom dôkazy. Uistite sa, že ste svoju situáciu úplne vysvetlili.
- 3Pošlite im požadované finančné informácie. Pripravte sa predviesť svoje finančné ťažkosti tým, že odošlete finančné informácie, ako sú kópie vášho listu s odškodnením v nezamestnanosti alebo výplatné pásky, ktoré budú zobrazovať vaše znížené mzdy, nedávne bankové výpisy, daňové priznania a zoznam vašich dlhov a majetku.
Zníženie vášho kreditného skóre z plánu tolerancie je však výrazne menšie ako vplyv viacerých neskorých alebo nezaplatených splátok hypotéky. - 4Následné opatrenia s oddelením zmierňujúcim stratu veriteľa, kým k vášmu spisu nebude priradený vyjednávač. Skúste to znova telefonicky alebo osobne každých niekoľko dní, kým váš prípad nedostane úradník pre pôžičky alebo vyjednávač.
Časť 3 z 3: Vyjednanie dohody o tolerancii
- 1Volajte ďalej, kým nedostanete písomný súhlas. Aj keď je váš prípad odoslaný špecializovanému úradníkovi pre pôžičky, možno chvíľu nebudete počuť. Dôvodom je, že sa analyzuje vaša konkrétna situácia. Ak je vaša žiadosť o toleranciu schválená, dostanete list, v ktorom budú vysvetlené navrhované podmienky tolerancie veriteľa vrátane:
- Výška zníženia vašich splátok hypotéky počas tolerančného obdobia.
- Akékoľvek ďalšie poplatky (poistenie, viazanie, atď.) Kryté toleranciou.
- Trvanie tolerančného obdobia.
- Podmienky vrátenia platieb neuskutočnených počas tolerančného obdobia.
- 2Prečítajte si podmienky znášanlivosti. Pozrite sa na podmienky tolerancie a uistite sa, že zodpovedajú vašej situácii. Uistite sa napríklad, že zníženie platby je dostatočne veľké, aby vám umožnilo uskutočniť platby počas tolerančného obdobia. Okrem toho by ste sa mali uistiť, že doba znášania je dostatočne dlhá, aby ste mali čas postaviť sa na nohy. Nakoniec sa uistite, že podmienky splácania platieb neuskutočnených počas tolerančného obdobia budú pre vás udržateľné, akonáhle príde čas ich splatenia.
- 3Vyjednávať s veriteľom. Veritelia môžu mať dojem, že podmienky tolerancie, ktoré vám poskytnú, sú vytesané do kameňa. Máte tu však časť vyjednávacej sily. Banky nechcú znášať náklady na exekúciu vášho domu, takže môžu byť ochotné počúvať, ak sa vám nepáčia podmienky tolerancie. Zavolajte alebo navštívte banku osobne a dohodnite si podmienky podľa svojich predstáv.
- Majte však na pamäti, že neexistuje žiadna záruka, že veriteľ umožní vaše navrhované zmeny. Aj keď dlžníci nemajú žiadnu zákonnú požiadavku prijať podmienky dohody o zhovievavosti, veritelia nie sú povinní urobiť podmienky prijateľné pre dlžníka.
V tomto okamihu budete platiť svoje pravidelné, mesačné splátky hypotéky a dodatočné platby, ktoré sa použijú na pokrytie platieb nahromadených počas tolerančného obdobia. - 4Podpíšte a vráťte zmluvu o vydržaní hypotéky. Váš veriteľ vás bude informovať, či existujú ďalšie dokumenty, ktoré vyžadujú váš podpis.
- 5V prípade potreby znova vyjednajte podmienky pôžičky. Ak sa vám skončí obdobie tolerancie a vy stále nemôžete vykonávať svoje platby, najmä splátky znášanlivosti, váš veriteľ môže byť ochotný s vami ďalej spolupracovať. V takom prípade môžu ako alternatívu ponúknuť úpravu pôžičky alebo refinancovanie, aby ste sa vyhli exekúcii.
- Priemerná dohoda o tolerancii je tri až šesť mesiacov. Ak nesplácate platby, veriteľ by proti vám mohol začať konanie o exekúcii.
Prečítajte si tiež: Ako vypracovať akčný plán pre študentské pôžičky?
Otázky a odpovede
- Potrebujem spoluvlastníka, ak som práve predal svoj dom na kúpu iného domu?Závisí to od vášho kreditného skóre a peňazí, ktoré máte na bývanie. Spoluvlastníka spravidla potrebujete iba vtedy, ak nemôžete splniť určité požiadavky sami.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
