Ako konsolidovať pôžičky pred výplatou?
Ak sa rozhodnete konsolidovať svoje pôžičky pred výplatou tak, že si vezmete ďalšiu pôžičku, táto pôžička sa musí stať vašou prioritou.
Keď nastanú neočakávané výdavky, krátkodobá pôžička alebo pôžička „do výplaty“ môže byť lákavá. Úroky a poplatky za tieto pôžičky sú však také vysoké, že by ste sa mohli pokúsiť splatiť niekoľko z nich. Aby ste konsolidovali pôžičky pred výplatou a finančne sa postavili na nohy, možno by ste si mohli vziať konsolidačnú pôžičku za nižšiu úrokovú sadzbu. Ak to nie je možné, môže vám fungovať buď plán správy dlhu, alebo plán vyrovnania dlhu.
Metóda 1 z 3: nájdenie konsolidačnej pôžičky
- 1Získajte kópiu svojej kreditnej správy. Vaše kreditné skóre určuje, aké možnosti pôžičiek vám budú k dispozícii. Ak ste mali viacero zmeškaných platieb alebo máte na kreditných kartách vysoké zostatky, mali by ste zvážiť inú možnosť.
- Podľa zákona máte každý rok nárok na bezplatnú kópiu svojej úverovej správy. Prejdite na stránku https://annualcreditreport.com/index.action. Toto je jediná webová stránka, ktorú federálna vláda schválila na vydanie vašej bezplatnej úverovej správy.
- Prijatie konsolidačnej pôžičky môže v dlhodobom horizonte zlepšiť vaše kreditné skóre - ak ju použijete múdro. Ak ste napríklad konsolidačnú pôžičku použili aj na zaplatenie kreditných kariet, nezačínajte na týchto kartách hneď znova narastať dlh.
- 2Súčet neuhradeného dlhu. Možnosti, ktoré máte k dispozícii, závisia od toho, koľko peňazí dlhujete a ako sa to porovnáva s vašim príjmom. Ak dlhujete iba niekoľko tisíc dolárov, spravidla budete mať viac možností.
- Ak je váš celkový dlh nižší ako 2240€ a váš kredit je v poriadku, možno budete môcť získať kreditnú kartu na konsolidáciu dlhu. Tieto karty zvyčajne neponúkajú žiaden záujem počas prvých 12 až 18 mesiacov. Vaše pôžičky pred výplatou však nemusia spĺňať podmienky. Pre istotu sa obráťte na zástupcu zákazníckeho servisu v spoločnosti, ktorá vydala kreditnú kartu.
- Okrem pôžičiek pred výplatou môžete mať aj ďalšie dlhy, napríklad nesplatený dlh z kreditnej karty. Pozrite sa na všetko, čo ste dlžní, a pozrite sa, koľko z toho chcete konsolidovať.
- 3Kontaktujte banky a úverové zväzy. Banky a družstevné záložne spravidla najčastejšie ponúkajú osobné pôžičky na konsolidáciu dlhu. Najlepšie je začať s bankou, kde máte bežné alebo sporiace účty, pretože s nimi máte už existujúci vzťah.
- Možno budete môcť požiadať o pôžičku na konsolidáciu dlhu online. Stále by ste sa mali porozprávať so zástupcom a informovať ho o svojej situácii. Skutočnej osobe môžete poskytnúť lepšiu predstavu o vašej situácii, než akú by mohla získať prečítaním vašej žiadosti o pôžičku.
- Ak nemôžete získať pôžičku od svojej bežnej banky, pozrite sa na ostatných v okolí. Menšie miestne banky zvyknú byť voči zlému úveru zhovievavejšie ako väčšie národné banky.
- 4Zvážte pôžičky typu peer-to-peer. Ak sa vám nedarí získať pôžičku od tradičnej banky alebo úverovej inštitúcie na konsolidáciu pôžičiek pred výplatou, riešenie typu peer-to-peer môže ponúknuť riešenie. Tieto online služby umožňujú súkromným osobám požičiavať peniaze iným súkromným osobám.
- Spôsob, akým tieto stránky zvyčajne fungujú, mnoho individuálnych veriteľov kupuje malé úroky z vašej celkovej konsolidačnej pôžičky. Vykonávate jednu mesačnú platbu späť na stránku, ktorá rozdeľuje peniaze vašim veriteľom.
- Vaše kreditné skóre môže byť na týchto stránkach stále faktorom, ale jednotliví veritelia zvyčajne oveľa viac odpúšťajú problematickým úverovým situáciám než vaša priemerná tradičná banka.
Z tohto dôvodu nečakajte, kým nevynecháte niekoľko mesiacov splátok, a potom začnite robiť niečo pre konsolidáciu pôžičiek pred výplatou. - 5Porovnajte ceny a podmienky. V ideálnom prípade budete mať ponuky pôžičiek od viac ako jednej banky alebo spoločnosti, ktorá vydala kreditnú kartu. Ak tak urobíte, porovnajte a porovnajte, aby ste našli produkt pôžičky, ktorý bude najlepšie zodpovedať vašim potrebám a ušetrí vám najviac peňazí.
- Ak máte konkurenčné ponuky pôžičiek, nebojte sa vrátiť k veriteľovi a požiadať o lepšie podmienky. Môžete im povedať ponuku, ktorú poskytol druhý veriteľ, a požiadať ich, aby ju porazili alebo aspoň splnili.
- Pamätajte si, že termíny nie sú len sadzba. Podmienky tiež zahrnujú akékoľvek poplatky a tiež to, čo je uvedené drobným písmom. Okrem toho zaistite, aby sa tieto veci nezmenili, ak súhlasia s priradením ponuky od iného veriteľa.
- 6Vytvorte si mesačný rozpočet. Ak sa rozhodnete konsolidovať svoje pôžičky pred výplatou tak, že si vezmete ďalšiu pôžičku, táto pôžička sa musí stať vašou prioritou. Vytvorte si zoznam svojich príjmov a pravidelných výdavkov, aby ste videli, kam vaše peniaze každý mesiac idú.
- Nájdite oblasti, v ktorých môžete eliminovať výdavky, aby ste uvoľnili viac peňazí na splatenie pôžičky. Kávu si môžete napríklad uvariť doma, namiesto toho, aby ste sa cestou do práce zastavili v kaviarni.
- Možno sa budete chcieť porozprávať s finančným poradcom, najmä ak máte pocit, že potrebujete pomoc s rozpočtovaním alebo správnou organizáciou financií.
Metóda 2 z 3: Vytvorenie plánu správy dlhu
- 1Nájdite si úverovú poradenskú organizáciu. Ak ste sa rozhodli, že chcete použiť plán správy dlhu (DMP) na konsolidáciu pôžičiek pred výplatou a iných dlhov, môže vám pomôcť nezisková úverová poradenská agentúra. Na internete vyhľadajte schválenú organizáciu vo svojom okolí.
- Zoznam agentúr schválených programom amerického správcu pre poradenstvo pred bankrotom nájdete na https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Aj keď nepredpokladáte vyhlásenie konkurzu, tieto agentúry sú dobrým miestom na začatie, pretože boli schválené federálnou vládou.
- Väčšina renomovaných agentúr úverového poradenstva je nezisková a ponúka svoje služby bezplatne alebo za veľmi minimálne poplatky. Vyhnite sa úverovým poradenským agentúram, ktoré vám chcú účtovať značné poplatky alebo úroky, aby pre vás vytvorili DMP.
- 2Prečítajte si online recenzie organizácie. Recenzie od súčasných alebo bývalých klientov organizácie vám môžu poskytnúť dobrú predstavu o tom, aké to je pracovať s touto organizáciou a či sú ich metódy úspešné.
- Širšiu škálu nezaujatých recenzií nájdete na webových stránkach Better Business Bureau a ďalších neutrálnych organizácií tretích strán. Majte na pamäti, že ak čítate recenzie iba na webových stránkach organizácie poskytujúcej úverové poradenstvo, môžu sa deliť iba o tie pozitívne.
- Môžete sa tiež obrátiť na miestne úrady na ochranu spotrebiteľa alebo na generálneho prokurátora vášho štátu, aby ste zistili, či voči organizácii neboli podané sťažnosti.
- 3Zoznámte sa s úverovým poradcom. Spravidla musíte vyplniť formulár, ktorý poskytne agentúre pre úverové poradenstvo, ktorú ste si vybrali, základné informácie o vašej situácii. Na základe týchto informácií vám bude pridelený poradca, ktorý s vami bude osobne pracovať.
- Pri prvom stretnutí poradca prejde vaše príjmy a výdavky a overí váš dlh. Budete diskutovať o rozpočtoch a rôznych možnostiach, ktoré vám agentúra môže ponúknuť.
- Váš poradca tiež prediskutuje všetky poplatky, ktoré vám budú účtované za účasť v rôznych programoch.
- Predtým, ako prídete na DMP, ktorý bude pre vás fungovať, môžete mať viac ako jedno stretnutie so svojim úverovým poradcom.
- 4Vyplňte žiadosť. Keď si vyberiete DMP, ktorý chcete používať, váš úverový poradca od vás bude požadovať poskytnutie konkrétnych informácií o vašich financiách vrátane zdrojov príjmu a všetkých dlhov, ktoré máte.
- Váš úverový poradca bude s vašimi veriteľmi vrátane vašich veriteľov do výplaty spolupracovať na uskutočňovaní platieb za vaše pôžičky. Hneď ako bude vaša žiadosť schválená, budú kontaktovať vašich veriteľov a požiadať ich o spoluprácu s plánom.
- Očakávajte, že dokončenie vášho DMP bude trvať niekoľko dní až týždeň. Počas tejto doby môžete dostať pokyn, aby ste nekontaktovali svojich veriteľov a nevykonávali žiadne platby. Postupujte podľa pokynov svojho úverového poradcu.
Vysvetlite povahu svojich nesplatených pôžičiek pred výplatou a uistite sa, že je spoločnosť ochotná považovať tieto krátkodobé pôžičky za súčasť plánu vyrovnania. - 5Dokončite a podpíšte svoju zmluvu. Spravidla máte záverečnú schôdzku so svojim úverovým poradcom, aby ste si prešli presné podmienky svojho DMP. Hneď ako podpíšete zmluvu, začnú platiť jej podmienky a môžete začať vykonávať platby úverovej poradenskej agentúre.
- Od tohto bodu by mala každá komunikácia od vášho veriteľa prechádzať prostredníctvom vášho úverového poradcu. Ak vás kontaktuje veriteľ, ktorý je súčasťou vášho DMP, oznámte mu, že pracujete s úverovou poradenskou agentúrou, a dajte mu meno a kontaktné informácie na vášho úverového poradcu.
- 6Uskutočnite svoje platby včas. Hneď ako sa váš DMP začne, budete svojej kreditnej poradenskej agentúre vykonávať jednu platbu, zvyčajne mesačnú. Agentúra potom rozdelí peniaze vašim veriteľom podľa vášho plánu.
- Možno budete môcť nechať svoje platby automaticky vyberať zo svojho bankového účtu. Ak to pre vás nie je možné, nastavte si pripomienky, aby ste nezabudli uskutočniť platbu do dátumu splatnosti.
- Splatenie pôžičky môže trvať mesiace alebo dokonca roky. Ak medzitým urobíte čo i len jednu platbu oneskorene, úverová poradenská agentúra to môže považovať za porušenie zmluvy a zrušiť svoje služby.
Metóda 3 z 3: použitie plánu vyrovnania dlhu
- 1Vyhľadajte spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu. Niektoré z agentúr úverového poradenstva, ktoré ponúkajú plány správy dlhu, môžu tiež urobiť plány vyrovnania. Existujú aj nezávislé ziskové spoločnosti a právnické firmy, ktoré ponúkajú služby vyrovnania dlhu.
- Pozorne si prečítajte recenzie všetkých spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhov a vyhľadajte sťažnosti. Mnohí z nich sú podvodní umelci, ktorí sa živia ľuďmi, ktorí sú zadlžení a zúfalí. Uistite sa, že si urobíte domácu úlohu.
- Neziskové úverové poradenské agentúry, ktoré ponúkajú plány správy dlhu, ako aj plány vyrovnania dlhu, môžu byť vašou najlepšou možnosťou v prípade, že sa rozhodnete ísť cestou vyrovnania. Pretože sú neziskové, za správu plánu vyrovnania budú spravidla účtovať nižšie poplatky.
- 2Zoznámte sa s poradcom pre vyrovnanie. Keď si vyberiete spoločnosť alebo právnickú firmu na vyrovnanie dlhu, ktorej chcete spravovať plán vyrovnania dlhu, bude vám pridelený poradca pre vyrovnanie. Na prvom stretnutí váš poradca overí vaše dlhy a zhodnotí vašu finančnú situáciu.
- Vysvetlite povahu svojich nesplatených pôžičiek pred výplatou a uistite sa, že je spoločnosť ochotná považovať tieto krátkodobé pôžičky za súčasť plánu vyrovnania.
- Spravidla budete musieť poskytnúť informácie o všetkých svojich dlhoch a veriteľoch vrátane kontaktných údajov, aby ich mohol váš poradca pre vyrovnanie prevziať a začať s nimi pracovať na vyrovnaní.
- 3Vyhodnoťte náklady na vyrovnanie. Okrem akýchkoľvek poplatkov, ktoré musíte zaplatiť agentúre pre úverové poradenstvo, vás DMP nebude nič stáť. Keď však vstúpite do plánu vyrovnania dlhu, spravidla musíte zaplatiť vyrovnávacej spoločnosti percento z vyrovnania.
- Okrem sumy, ktorú zaplatíte zúčtovacej spoločnosti, môžete dlžiť aj dane z akejkoľvek časti vášho dlhu, ktorú odpíše ktorýkoľvek z vašich veriteľov.
- Aj keď váš zástupca pre vyrovnanie tieto náklady prejde s vami, stojí za to tiež porozprávať sa s nezávislým finančným poradcom a získať názor, či je plán vyrovnania pre vašu situáciu najvhodnejší.
Ak ste sa rozhodli, že chcete použiť plán správy dlhu (DMP) na konsolidáciu svojich pôžičiek pred výplatou a iných dlhov, môže vám pomôcť nezisková úverová poradenská agentúra. - 4Začnite šetriť peniaze. Spravidla získate lepšie podmienky vysporiadania, ak budete schopní zaplatiť vysokú paušál vopred. Všeobecne platí, že čím vyššie paušály si môžete dovoliť, tým sú podmienky vyrovnania štedrejšie.
- Váš poradca pre vyrovnanie s vami bude pracovať na rozpočte, aby ste mohli uvoľniť peniaze a vložiť ich do svojho fondu na vyrovnanie. Môžete mať možnosť vyplatiť tieto peniaze priamo svojmu poradcovi pre vyrovnanie, ktorý ich bude držať na viazanom účte, kým nebude čas zaplatiť vašim veriteľom.
- 5Vyjednajte so svojimi pôvodnými veriteľmi. Váš poradca pre vyrovnanie bude s vašimi pôvodnými veriteľmi vrátane držiteľov vašich pôžičiek pred výplatou spolupracovať na dosiahnutí vyrovnania dlhu. Podmienky vyrovnania závisia od mnohých faktorov vrátane toho, ako neskoro meškáte s platbami a koľko peňazí dlhujete.
- Ak sa vaše dlhy už dostali do inkasa, vaše podmienky vyrovnania budú menej výhodné, ako keby dlh zostal u pôvodného dlžníka. Z tohto dôvodu nečakajte, kým nevynecháte niekoľko mesiacov splátok, a potom začnite robiť niečo pre konsolidáciu pôžičiek pred výplatou.
- Váš poradca pre vyrovnanie vám vysvetlí podmienky každej ponuky na vyrovnanie spolu s rozpisom, koľko peňazí ušetríte, a prípadnými daňovými dôsledkami týchto úspor. Možno budete chcieť nechať na to pozrieť aj svojho právneho zástupcu alebo finančného poradcu.
- 6Pošlite peniaze svojmu poradcovi pre vyrovnanie. Keď je váš plán vyrovnania dokončený, vyrovnávacia spoločnosť alebo právnická firma zvyčajne vyplatí vašim veriteľom. Potom budete zodpovední za mesačné platby svojmu poradcovi pre vyrovnanie, kým ich nezaplatíte.
- Aj keď plán vyrovnania môže znamenať, že zaplatíte menej peňazí, ako keby ste získali DMP alebo si vzali konsolidačný úver, môže to mať negatívny vplyv na váš úver. Všetky vaše účty budú teraz uvádzané ako „vysporiadané“ a nie „zaplatené v plnej výške“, čo môže znížiť vaše kreditné skóre a bude červeným znamením pre všetkých nových veriteľov, ktorých môžete v budúcnosti hľadať, napríklad pri hypotéke alebo pôžičke na auto.
Prečítajte si tiež: Ako vyjednávať so spoločnosťami, ktoré vydávajú kreditné karty?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
Súvisiace články
