Ako porovnať vyrovnanie dlhu a bankrot?

Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu si spravidla účtujú buď percento z vášho celkového dlhu, alebo percento z toho, čo vám ušetria.

Keď sú vaše dlhy ohromné, začnete hľadať úľavu. Vyrovnanie dlhu a bankrot sú dve možnosti, ale ktorá je pre vás tá správna? Aj keď obe možnosti môžu znížiť váš dlh, líšia sa vo väčšine ohľadov: nákladmi, časom a výškou dlhu, ktorý môžete odstrániť. Porovnajte základné vlastnosti každého z nich a rozhodnite sa, či sa budete venovať niektorému z nich.

Časť 1 zo 4: porozumenie postupu

1
Získajte informácie o vyrovnaní dlhu. Vyrovnanie dlhu je spôsob, ako znížiť, akú časť dlhu musíte zaplatiť veriteľom. Spravidla prestanete vykonávať platby svojim veriteľom. Môžete uzavrieť zmluvu so spoločnosťou na vyrovnanie dlhu a každý mesiac im posielať peniaze, ktoré zaparkujú na sporiacom účte. Po určitom čase vezmú vašu paušál a obrátia sa na veriteľov, ktorí chcú vyrovnať váš dlh.
- Ak všetko pôjde dobre, vaši veritelia môžu byť ochotní vyrovnať váš dlh za zlomok toho, čo dlhujete. Po prijatí paušálnej platby vás oslobodia od dlhu.
- Vaši veritelia majú motiváciu s vami rokovať, pretože vždy môžete podať konkurz. V konkurze bude mnoho veriteľov úplne zničených a nedostanú nič.
- Nemusíte pracovať prostredníctvom spoločnosti na vyrovnanie dlhu. Namiesto toho môžete vyjednávať sami. Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu vám však môžu pomôcť, ak neradi vyjednávate alebo ste príliš zaneprázdnení skúšaním.
2
Identifikujte kapitolu 7 konkurzný proces. Toto je najľahší osobný bankrot. Vyplníte niekoľko papierov a podáte ich na najbližšom konkurznom súde. V priebehu niekoľkých mesiacov od podania budú vaše nezabezpečené dlhy vymazané.
- Aby ste sa kvalifikovali, nesmiete zarobiť príliš veľa peňazí. Namiesto toho musíte zložiť test „znamená“. Tento test absolvujete, ak je váš príjem nižší ako medián vášho štátu pre domácnosť vašej veľkosti. Mediány nájdete tu: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_income_table.htm.
- Tiež by ste sa mohli kvalifikovať, ak nemáte dostatok disponibilného príjmu po výdavkoch. Na kontrolu budete musieť vyplniť pracovný list. Môžete tiež použiť online kalkulačku.
3
Pochopte kapitolu 13 konkurz. Kapitola 13 je ďalšou dostupnou možnosťou osobného bankrotu. S týmto bankrotom vytvoríte plán splácania, ktorý trvá tri až päť rokov. Podľa toho, koľko zarobíte, splatíte časť svojho nezabezpečeného dlhu. Na konci plánu splácania sa všetky neuhradené dlhy splatia.
- Kapitola 13 je k dispozícii pre tých, ktorí neprešli testom kapitoly 7. Disponibilný príjem použijete na zaplatenie svojich veriteľov.
- Kapitola 13 má určité limity dlhu. Nemôžete mať napríklad viac ako 295000€ na nezabezpečenom dlhu a 880€, 200 na zaistenom dlhu. Porozprávajte sa s konkurzným zástupcom, ak ste nad týmito limitmi dlhu, ale tiež nespĺňate podmienky pre kapitolu 7 v rámci testu priemerných hodnôt.

Či je bankrot alebo vyrovnanie dlhu pre vás to pravé — Váš úverový poradca môže podrobnejšie vysvetliť, či je bankrot alebo vyrovnanie dlhu pre vás to pravé.

Časť 2 zo 4: porovnanie nákladov

1
Zistite, koľko stojí bankrot. Minimálne musíte zaplatiť poplatky za registráciu. Musíte si však najať aj právnika, aby ste mohli správne podať žiadosť. Nedávna štúdia ukázala, že iba 60% z tých, ktorí podali Kapitola 7 konkurzu bez právnika boli schválené. Naopak, 95% tých, ktorí mali právnika, bolo schválených.
- Kapitola 7 Náklady na konkurz sa líšia v závislosti od toho, kde sa nachádzate, a od skúseností vášho advokáta. Podanie na súd stojí 250€ a advokát k tomu pridá poplatky vo výške približne 930€. Mali by ste zavolať, aby ste zistili priemerné poplatky špecifické pre vašu oblasť.
- Podanie kapitoly 13 stojí 230€ a advokáti si budú účtovať v priemere 2240€. Môžete sa obrátiť na najbližší konkurzný súd, ktorý pre prípady kapitoly 13 stanovuje „primerané“ poplatky. V kapitole 13 môžete v rámci svojho plánu splácania splatiť niektoré alebo všetky poplatky za právne zastúpenie.
2
Zistite, koľko si spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu účtujú. Tieto spoločnosti by vám mali povedať, koľko si účtujú, skôr ako s nimi podpíšete. Ak nájdete spoločnosť, ktorú chcete najať, zavolajte im a opýtajte sa na ich štruktúru poplatkov. Tieto informácie vám musia byť sprístupnené.
- Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu si spravidla účtujú buď percento z vášho celkového dlhu, alebo percento z toho, čo vám ušetria.
- Môžete mať napríklad dlh 74600€. Spoločnosť úspešne zníži svoj dlh do 37300€ Niektoré firmy môže účtovať percento 74600€, alebo oni by mohli účtovať percento z toho, čo ťa zachránil (37.300€).
3
Zistite, koľko dlhu môžete odstrániť. Konkurz eliminuje viac dlhu ako vyrovnanie dlhu. Suma, ktorú odstránite, však závisí od typu dlhu. Zvážte nasledujúce:
- V konkurze v kapitole 7 môžete vymazať takmer všetky nezabezpečené dlhy, ako sú dlhy z kreditných kariet, pôžičky pred výplatou a zdravotné dlhy. Zabezpečené dlhy však nemôžete odstrániť. Zabezpečený dlh je viazaný na majetok. Najbežnejšie sú pôžičky na auto, ktoré sú zabezpečené samotným autom, alebo hypotéka zabezpečená vašim domovom.
- V kapitole 13 vymyslíte plán splátok na základe svojich príjmov a dlhov. Suma, ktorú zaplatíte nezabezpečeným veriteľom, sa bude líšiť v závislosti od týchto faktorov. V praxi väčšina ľudí platí len malé percento zo svojho nezabezpečeného dlhu, ktorý je potom na konci obdobia splácania vymazaný. V kapitole 13 môžete tiež znížiť sumu, ktorú dlžíte na svojom aute (čo sa nazýva „vrazenie“).
- Vyrovnanie dlhu môže byť schopné odstrániť časť vášho nezabezpečeného dlhu, ale líši sa. Vaši veritelia nie sú povinní vyrovnať dlhy. Namiesto toho by vás mohli žalovať za neplatenie, čo by vás mohlo nakoniec prinútiť k bankrotu.
- Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu spravidla tiež nemôžu znížiť zaistené dlhy.
- Najlepšie spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu môžu váš nezabezpečený dlh po poplatkoch znížiť zhruba o 40%. Každá situácia je však iná a spoločnosti nemôžu nič sľubovať.

Nemôžete ju odstrániť v konkurze ani sa jej zbaviť vyrovnaním dlhu — Pretože je vaša hypotéka zaisteným úverom, nemôžete ju odstrániť v konkurze ani sa jej zbaviť vyrovnaním dlhu.

Časť 3 zo 4: Pochopenie účinkov každého z nich

1
Zistite, ako dlho zostanú bankroty vo vašej úverovej správe. Predtým, ako vám ktorýkoľvek veriteľ poskytne pôžičku, vytiahne vašu úverovú správu. Preto chcete, aby vaša úverová správa vyzerala čo najlepšie. Vaše bankroty bohužiaľ zostanú vo vašich správach roky.
- Kapitola 7 zostáva vo vašej správe 10 rokov po podaní. Vaše kreditné skóre môže klesnúť o 150 bodov alebo viac. Čím vyššie je vaše skóre, tým viac bude klesať.
- Kapitola 13 zostáva vo vašej správe sedem rokov po podaní. Zníži sa aj vaše kreditné skóre.
2
Pochopte vplyv vyrovnania dlhu na vašu úverovú správu. Vyrovnanie dlhu negatívne ovplyvňuje vašu úverovú správu, pretože zvyčajne prestávate vykonávať platby svojim veriteľom, pretože ušetríte peniaze na predloženie paušálnej ponuky. (Ak môžete ušetriť peniaze a pokračovať v splácaní svojich mesačných dlhov, potom pravdepodobne nemusíte v prvom rade zvažovať vyrovnanie dlhu alebo bankrot).
- Zmeškané platby pravdepodobne vaši veritelia nahlásia dlh ako predvolený. Ak budete čakať dostatočne dlho (napríklad 180 dní), dlh sa zúčtuje a predá do zbierok. Tento typ negatívnych informácií zostane vo vašej úverovej správe roky. Účet v zbierkach môže napríklad zostať vo vašej správe sedem rokov.
- Veritelia však nemusia nahlasovať negatívne informácie v úverových centrách. Namiesto toho môžete vyjednať zmluvu, kde ju neohlásia.
- Môžete si tiež rýchlo začať budovať svoje kreditné skóre včasnými platbami a vyhýbať sa dlhu.
3
Zistite, o aký majetok môžete prísť v konkurze. Výmenou za vymazanie nezabezpečených dlhov sa musíte niečoho vzdať: svojho majetku. V prípade bankrotu podľa kapitoly 7 môže správca predať váš majetok, ktorý nie je oslobodený od dane, a použiť výťažok na zaplatenie vašim veriteľom.
- Váš štát vám umožňuje oslobodiť určité sumy majetku. Napríklad vo svojom aute môžete ochrániť až 4480€. Ak má vaše auto hodnotu nižšiu ako 4480€, správca ho nemôže predať. Ak má hodnotu 5970€, správca ho môže predať a ponechať si 1490€, kým získate zvyšok.
- Štáty majú veľa výnimiek. Mali by ste si online vyhľadať výnimky svojho štátu, pretože sa líšia podľa štátu.
- V kapitole 13 správca nepredá žiadny váš majetok. Prostredníctvom plánu splácania však musíte svojim nezabezpečeným veriteľom prispieť čo najviac peňazí.
- S vyrovnaním dlhu pravdepodobne neprídete o majetok (pokiaľ neprestanete platby za zaistené pôžičky).
4
Pozrite sa, čo sa stane s vašim domom. Ak meškáte so splátkami hypotéky, je celkom možné, že vám banka zabaví. Pretože je vaša hypotéka zaisteným úverom, nemôžete ju odstrániť v konkurze ani sa jej zbaviť vyrovnaním dlhu. Máte však možnosti, ako sa pokúsiť udržať si domov.
- Kapitola 7 dočasne zastaví uzavretie trhu. Banka však môže začať proces znova zálohovať, akonáhle skončíte s konkurzom.
- Väčším problémom v kapitole 7 je, že správca môže váš dom predať. Váš dom môže mať napríklad hodnotu 149000€, zatiaľ čo hypotéka má hodnotu 89600€ Vo vašom dome je 59700€ vlastného imania, ktoré by váš správca mohol použiť na vyplatenie vašich veriteľov. V závislosti od výnimiek vášho štátu však môžete vlastný kapitál chrániť. Niektoré štáty vám umožňujú oslobodiť neobmedzené množstvo vlastného imania v domácnosti.
- V kapitole 13 správca váš dom nepredá. Rovnako ako kapitola 7, kapitola 13 okamžite zastavuje uzavretie trhu. Svoje nezaplatené splátky hypotéky si môžete tiež rozložiť v priebehu splátkového plánu (tri až päť rokov). Kapitola 13 vám tiež umožňuje v niektorých situáciách odstrániť juniorské hypotéky alebo záložné práva.
- Pri vyrovnaní dlhu bude vašou jedinou starosťou vyhnúť sa exekúcii. Na úpravu hypotéky máte možnosti mimo vyrovnania dlhu, ktoré by ste mali preskúmať.

Môžete uzavrieť zmluvu so spoločnosťou na vyrovnanie dlhu a každý mesiac im posielať peniaze, ktoré zaparkujú na sporiacom účte.

Časť 4 zo 4: výber z týchto dvoch

1
Oceňte emocionálne aspekty každej voľby. Konkurz a vyrovnanie dlhu sú pre ľudí rôzne emocionálne zážitky. Môžete prísť na to, že potrebujete okamžitú emočnú úľavu, ktorú vám bankrot môže poskytnúť.
- Keď podáte konkurz, „automatický pobyt“ okamžite nadobudne účinnosť. Tento pobyt zabráni vašim veriteľom, aby vás kontaktovali ohľadom vášho dlhu. Ak tak urobia, môžete to oznámiť svojmu zástupcovi a veriteľ sa dostane do problémov s konkurzným súdom. Automatické pobyt môže poskytnúť okamžitú emocionálne úľavu. Platí to v prípadoch uvedených v kapitole 7 aj v kapitole 13.
- Pri vyrovnaní dlhu vás vaši veritelia môžu (a budú) naďalej kontaktovať. Môžu vám zavolať domov, poslať vám listy a dokonca vás môžu žalovať. Úľavu od vymáhania dlhu nenájdete, kým si nevyrovnáte účty, čo môže trvať roky.
2
Analyzujte, koľko času môžete venovať správe dlhu. Najjednoduchšou voľbou je bankrot podľa kapitoly 7. Môžete predložiť svoje papiere a dostať sa o odpustenie svojich dlhov do niekoľkých mesiacov.
- Dokončenie kapitoly 13 trvá niekoľko rokov. Musíte zostať nad svojimi financiami a vykonávať pravidelné platby.
- Vyrovnanie dlhu bude pravdepodobne tiež trvať niekoľko rokov-aspoň kým nebudete mať dostatočne veľký paušál na to, aby ste mohli ponúknuť svojim veriteľom. Niektoré spoločnosti na vyrovnanie dlhu sa môžu pohybovať rýchlejšie, ale budete musieť mať našetrených dostatok peňazí.
- Tiež musíte stráviť značné množstvo času skúmaním spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhu. Existuje veľa podvodníkov. Nemali by ste sa zaregistrovať v spoločnosti bez toho, aby ste skúmali, či boli voči nej podané sťažnosti.
3
Poraďte sa s úverovým poradcom. Možno neviete, ktorý si vybrať, preto by ste sa mali informovať na názor odborníka. Nájdite si úverového poradcu a dohodnite si stretnutie. Váš úverový poradca môže podrobnejšie vysvetliť, či je bankrot alebo vyrovnanie dlhu pre vás to pravé. Poradca môže tiež vysvetliť ďalšie možnosti, o ktorých ste možno nevedeli.
- Úverových poradcov nájdete prostredníctvom svojej úverovej únie, univerzity, miestneho úradu pre bývanie alebo vojenskej základne. Vyhnite sa obchodu s kýmkoľvek, kto požiada o vaše osobné údaje, než vám poskytne podrobnosti o službách, ktoré poskytuje.
- Kreditných poradcov nájdete aj na webovej stránke amerického správcu tu: https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Kliknite na svoj štát.
- Kreditní poradcovia si spravidla účtujú iba malý poplatok. Zavolajte a opýtajte sa vopred.
4
Porozprávajte sa s konkurzným zástupcom. Situácia každého je iná a iba kvalifikovaný konkurzný zástupca môže vysvetliť, ako vás kapitola 7 alebo 13 finančne ovplyvní. Ak chcete získať odporúčanie konkurznému zástupcovi, kontaktujte svoju miestnu alebo štátnu advokátsku komoru.
- Dohodnite si konzultáciu a odneste si na schôdzu svoje finančné záznamy. Právnik vám nemôže poskytnúť presnú radu, pokiaľ nerozumie vašej finančnej situácii.
- Ukážte tiež všetky svoje obavy. Môžete sa napríklad obávať, ako negatívne informácie o úvere ovplyvnia vaše vyhliadky na zamestnanie alebo schopnosť získať budúcu pôžičku.

Tipy

Namiesto vyrovnania dlhu zvážte správu dlhu. Pri správe dlhu sa váš úverový poradca obráti na vašich veriteľov a pokúsi sa znížiť úrokovú sadzbu alebo odpustiť poplatky a pokuty. Potom urobíte jednu platbu svojmu úverovému poradcovi, ktorý peniaze rozdelí vašim veriteľom.

Prečítajte si tiež: Ako získať pôžičku do výplaty bez bankového účtu?