Ako využiť dôchodky na kolaterálne pôžičky?
Aj keď je používanie dôchodku na zabezpečenie záložného úveru jednou z možností, zvážte vyskúšanie iných typov zabezpečenia alebo nezabezpečeného úveru, ak je to len trochu možné.
Pri pokuse o zaistenie záložného úveru môže byť možné použiť zostatok v dôchodkovom fonde ako zabezpečenie tejto pôžičky. V mnohých krajinách vrátane Európy existujú obmedzenia týkajúce sa toho, ako a či dokonca možno dôchodok použiť ako kolaterál, a preto je nevyhnutné spolupracovať s veriteľmi, aby zistili, či je to možné. Keď môže byť zostatok fondu použitý ako zábezpeka, obvykle existuje niekoľko krokov, ktoré je potrebné vykonať na kvalifikáciu majetku a zistenie, či spĺňa kritériá stanovené veriteľom.
Metóda 1 z 3: určenie, či môžete svoj dôchodok použiť ako zábezpeku
- 1Zistite, aký typ dôchodkového plánu máte. Pozrite sa na akékoľvek dokumenty dôchodkového plánu, ktoré musíte určiť, či je váš plán 401 (k) alebo IRA. Ak máte IRA, nemôžete svoj dôchodkový plán použiť ako zábezpeku na pôžičku. IRS to považuje za „zakázanú transakciu“. Tiež si nemôžete požičiavať od svojej IRA. Ak však máte 401 (k), môžete si požičať proti svojmu plánu.
- Toto môžete obísť pomocou prevodu 401 (k) na prevod peňazí z vášho IRA na 401 (k). Na to je potrebné, aby ste mali u zamestnávateľa 401 (k) a aby ste získali súhlas správcu 401 (k). V závislosti od vášho plánu to nemusí byť možné. Bližšie informácie získate od finančného odborníka.
- 2Prečítajte si svoj dôchodkový plán. Aj keď väčšina plánov neumožňuje použitie dôchodkových zostatkov ako zábezpeky na pôžičku, niektoré plány povoľujú požičiavanie. Tie, ktoré zvyčajne umožňujú požičiavať si iba podľa prísnych pokynov a obmedzení. Pred použitím ako záruky na pôžičku by ste sa mali vždy poradiť s právnikom, aby ste sa uistili, že si prečítate a porozumiete zneniu svojho dôchodkového plánu.
- Niektoré plány vám umožňujú vziať si pôžičku s plánom ako zárukou iba vtedy, ak čelíte určitým ťažkostiam alebo spĺňate iné kritériá.
- 3Získajte informácie o požiadavkách na splátky. Mnoho, ak nie všetky plány, uvádza, že pôžičku je potrebné splatiť do piatich rokov pomocou rovnakých platieb. Nesplatenie pôžičky v rámci dohodnutého harmonogramu môže na dlžníka vzťahovať daň z príjmu a 10% pokuta za predčasné výbery.
Aj keď väčšina plánov neumožňuje použitie dôchodkových zostatkov ako zábezpeky na pôžičku, niektoré plány povoľujú požičiavanie.
Metóda 2 z 3: Požičanie si z dôchodkového plánu
- 1Pochopte, od koho si budete požičiavať. Keď si vezmete tento typ pôžičky, budete si v podstate požičiavať sami od seba. Peniaze, ktoré používate, sú peniazmi vo vašom vlastnom dôchodkovom pláne. Podobne sa vám vrátia všetky zaplatené úroky. Zoberte to do úvahy pri rozhodovaní, či si vziať pôžičku 401 (k) alebo nie.
- Pôžička týmto spôsobom je oveľa jednoduchšia ako alternatíva, ktorá používa vaše finančné prostriedky ako zábezpeku na pôžičku tretej strany. Kolateralizácia pôžičky tretej strany s dôchodkovými fondmi by znamenala, že by ste tieto prostriedky nevybrali, iba ich založili.
- Podľa ERISA nie je možné založiť ani prideliť kvalifikované plány, takže veriteľ nemôže získať ani vynútiť zabezpečenie. To sťažuje požičiavanie si od tretej strany.
- Väčšina veriteľov neprijme prísľub dôchodkového plánu na zabezpečenie, pretože je ťažké vylúčiť zabezpečenie v prípade zlyhania.
- 2Zoznámte sa s rizikami požičiavania si z dôchodku. Zostatky pôžičiek, ktoré zostanú nezaplatené, môžu byť považované za výbery. V prípade, že máte menej ako 59,5 roka, zostanete zodpovední za daň z príjmu zo zostatku pôžičky a 10-percentnú pokutu za predčasný výber. Okrem toho, zaplatené úroky z úveru je účinne zdanený dvakrát. Prvýkrát je to vtedy, keď sa zaplatí úrok (pomocou dolárov po zdanení) a druhýkrát, keď vyberiete peniaze na dôchodok.
- Ak si napríklad vezmete pôžičku vo výške 29900€ z dôchodkového plánu a zaplatíte na nej úroky 2240€, úroky budete splácať späť zo svojho príjmu, ktorý už bol zdanený.
- Neskôr, keď pôjdete do dôchodku, bude týchto 2240€ opäť vybraných v rámci vašich dôchodkových dávok. V tomto bode bude opäť zdanený.
- Týchto 2240€ bude potom zdanených ako príjem dvakrát.
- 3Zistite, koľko vám váš plán umožní požičať si. IRS maximálne umožňuje dlžníkom, ktorí si berú pôžičku voči svojmu dôchodkovému plánu, požičať si až 37300€ alebo 50 percent svojho dôchodkového plánu, podľa toho, ktorá hodnota je nižšia. Túto pôžičku je potrebné splatiť aj s úrokmi. Ak ukončíte zamestnanie pred splatením pôžičky, musíte celý zostatok splatiť do 60 dní.
- Ak je táto čiastka nižšia, ako si potrebujete požičať, budete musieť hľadať iné možnosti pôžičky. Tento strop pôžičky nie je možné zvýšiť.
Väčšina veriteľov neprijme prísľub dôchodkového plánu na zabezpečenie, pretože je ťažké vylúčiť zabezpečenie v prípade zlyhania.
Metóda 3 z 3: čerpanie pôžičky
- 1Vyplňte žiadosť o pôžičku. Na začiatku budete musieť vyplniť papiere o pôžičke so svojim plánom 401 (k). Bude to vyžadovať, aby ste presne špecifikovali, koľko si požičiavate, ako aj dôvody odstúpenia a podpísali zmluvu, v ktorej sa zaväzuje splatiť podľa určitých pokynov. Dávajte pozor, aby ste podpísať zatiaľ nič, aj keď ste vyplnili svoju žiadosť o úver úplne. Budete sa musieť úplne ubezpečiť, že ho vyplňujete správne, a porozumieť všetkým ustanoveniam zmluvy.
- 2Pred podpísaním čohokoľvek si nechajte právnika dôkladne preštudovať zmluvu o pôžičke. Mali by ste nechať odborníka na právne služby preskúmať zmluvu o pôžičke, či neobsahuje ustanovenia, o ktorých by ste možno nevedeli, a uistiť sa, že pôžička sa čerpá zákonným spôsobom. Nechajte svojho právnika vysvetliť všetky časti zmluvy alebo ustanovenia, o ktorých si nie ste istí.
- 3Skontrolujte, či je možné odpočítať úrok. V mnohých prípadoch nie sú úroky z tohto typu pôžičky daňovo uznateľné. V niektorých zriedkavých prípadoch a v závislosti od zmluvy o pôžičke však môžu byť vaše úroky daňovo uznateľné. Poraďte sa so svojím právnikom, či je to tak alebo nie.
- Ak je to tak, možno budete môcť maximalizovať svoje výnosy vrátením maximálnej výšky úroku z vašej pôžičky. Ďalšie informácie získate od certifikovaného verejného účtovníka (CPA).
- 4Uistite sa, že pôžičku splatíte. Ako už bolo spomenuté, v prípade nesplácania tohto typu pôžičky vám môže vzniknúť niekoľko rôznych typov sankcií za zaplatenie. Navyše budete mať k dispozícii menej peňazí na dôchodok. Tento typ pôžičky je vždy potrebné splatiť v plnej výške do piatich rokov, preto na to prihliadajte pri zvažovaní schopnosti splácať pôžičku.
- Ak však používate pôžičku na kúpu hlavného bydliska, na vrátenie pôžičky môžete mať až 10 rokov.
Pozrite sa na akékoľvek dokumenty dôchodkového plánu, ktoré musíte určiť, či je váš plán 401 (k) alebo IRA. Ak máte IRA, nemôžete svoj dôchodkový plán použiť ako zabezpečenie pôžičky.
- Keďže zákony sa líšia, je dôležité porozprávať sa s právnickým odborníkom a/alebo finančným odborníkom o životaschopnosti získania záložného úveru s použitím dôchodku ako zabezpečenia. Ak táto možnosť nie je vo vašej jurisdikcii k dispozícii, odborník vám často môže odporučiť iné spôsoby získania financovania.
- Aj keď je používanie dôchodku na zabezpečenie záložného úveru jednou z možností, zvážte vyskúšanie iných typov zabezpečenia alebo nezabezpečeného úveru, ak je to len trochu možné. Tým sa minimalizujú šance na obmedzenie prístupu k dôchodkovému fondu v období choroby alebo iných udalostí, ktoré by za normálnych okolností umožňovali vyplácanie určitého druhu paušálnych súm.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Otázky a odpovede
- Dostávam paušál v júni alebo júli 2016, ale potrebujem získať pôžičku prvého roka na splatenie dlhov. Existuje nejaký spôsob, ako získať pôžičku proti sume?Obráťte sa na svojho správcu tarify, aby ste zistili, či je možné požičať si na základe plánu a aké sú podmienky pôžičky.
- Po rozvode mám dva dôchodky QDRO'd. Môžem ich použiť na zabezpečenie osobnej pôžičky?Kvalifikovaný príkaz na domáce vzťahy (QDRO) efektívne rozdeľuje dôchodkový plán medzi dvoch príjemcov platby: účastníka programu a manžela / manželku, bývalého manžela / manželku alebo dieťa účastníka. V skutočnosti je manželský partner alebo bývalý manželský partner viazaný rovnakými požiadavkami plánu, ako keby boli pôvodným príjemcom. Obráťte sa na svojho správcu plánu, aby zistil, či je možné použiť zostatok plánu ako kolaterál a aké sú na to potrebné podmienky. Nezabudnite sa u potenciálnych veriteľov informovať o ich ochote prijať zostatky plánu ako záruku.
Nezodpovedané otázky
- Momentálne som vo veľkej finančnej tiesni. Môžem svoj dôchodok použiť ako zábezpeku na získanie pôžičky? A ak áno, môžete niekoho odporučiť?
Komentáre (3)
- Vďaka za vašu pomoc. Mal som niekoľko otázok, na ktoré som nevedel odpovedať.
- Nasmerovalo ma to správnym smerom.
- Informácie boli pre mňa nápomocné. Hľadám však ďalšie informácie o predaji dôchodkov späť svojmu bývalému; chce, aby som sa odhlásil a nič mi za to nedal.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
