Ako nájsť najlepšie ponuky životného poistenia?
Môžete speňažiť celoživotné poistenie, ale nemôžete speňažiť krátkodobé životné poistenie.
Keď hľadáte životné poistenie, chcete získať najlepšiu cenu a najlepšie krytie od renomovanej poisťovacej spoločnosti. Jednotlivci môžu byť online a získať ponuky od stoviek životných poisťovní. To umožňuje jednotlivým spotrebiteľom prístup k rôznym plánom, typom pokrytia a cenám, ktoré zodpovedajú ich rozpočtu. Ak sa necítite úplne sebavedomo pri výbere životného poistenia sami, môžete spolupracovať aj s nezávislým maklérom, ktorý vám pomôže rozhodnúť sa, ktoré životné poistenie najlepšie vyhovuje vašim potrebám.
Časť 1 zo 4: Online nákupy životného poistenia
- 1Zistite, aké veľké pokrytie potrebujete. Predtým, ako sa pustíte do hľadania životného poistenia, mali by ste zvážiť, aké krytie potrebujete. Potrebné pokrytie bude závisieť od niekoľkých faktorov vrátane:
- výšku príjmu, ktorý by bol potrebný na zaplatenie výdavkov vašej rodiny
- výška dlhu, ktorý dlhujete
- náklady na vašu hypotéku
- náklady na vysokú školu pre vaše deti
- či váš manželský partner môže alebo nebude pracovať po vašej smrti
- náklady na konečné výdavky, ako sú účty za lekársku starostlivosť a náklady na pohreb
- 2Zvážte rôzne druhy životného poistenia. Životné poistenie je k dispozícii v dvoch hlavných formách: termínované a úplné. Tieto formy životného poistenia sa líšia v niektorých podstatných smeroch.
- Termínované životné poistenie je lacnejšie ako poistenie na celý život. Pri krátkodobom životnom poistení môžete zaplatiť iba asi 150€ ročne, ale celoživotné poistenie v rovnakej výške vás môže stáť viac ako 2990€ ročne.
- Môžete speňažiť celoživotné poistenie, ale nemôžete speňažiť krátkodobé životné poistenie.
- Termínované životné poistenie ponúka konkrétnu dobu krytia, zatiaľ čo celoživotné poistenie ponúka trvalú ochranu. Môžete si napríklad zvoliť dlhodobé životné poistenie, ktoré poskytne finančné zabezpečenie vášmu manželovi / manželke a deťom, ak zomriete do 20 rokov. Alebo si môžete zvoliť poistenie na celý život, ktoré bude poskytovať ochranu vášho majetku počas celého života.
- 3Vyberte si webovú stránku s cenovou ponukou životného poistenia online. Existuje množstvo webových stránok, ktoré jednotlivcom umožňujú vyhľadávať ponuky životného poistenia a porovnávať ponuky rôznych spoločností. Pri výbere webovej stránky, ktorá vám pomôže pri hľadaní životného poistenia, sa chcete uistiť, že pri príprave cenovej ponuky stránka vyhľadá množstvo spoločností (25 až 50). To vám ponúka množstvo možností, z ktorých si môžete vyberať.
- Existuje niekoľko renomovaných webových stránok s cenovými ponukami online poistenia, ktoré môžete zvážiť, vrátane: Quotacy; Politický génius; Poistiť; a AccuQuote.
- Môžete tiež vyhľadať na internete „Porovnajte 100 citátov životného poistenia“, ktoré by vás mali presmerovať na ďalšie stránky.
- Keď vypĺňate online formulár na získanie cenovej ponuky a ak sa vás nepýta na vaše základné zdravie, ako je vek, hmotnosť, pohlavie alebo krvný tlak, možno nepoužívate renomovanú spoločnosť. Spoločnosť, ktorá sa nepýta na základné informácie o zdravotnom stave, sa vám možno pokúša poskytnúť umelo nízku cenovú ponuku, aby vás naviedla k spolupráci s nimi.
- 4Chráňte svoje osobné údaje. Aj keď je v poriadku poskytnúť základné informácie o vašom zdraví, pohlaví a veku, nikdy by ste nemali uvádzať žiadne osobné identifikačné údaje na citátovej webovej stránke. Konkrétne by ste nikdy nemali poskytovať svoje číslo sociálneho poistenia alebo finančné informácie jednému z týchto webov. Aby ste získali cenovú ponuku, mali by ste byť schopní poskytnúť svoje informácie anonymne a až potom, čo sa rozhodnete pokračovať v konkrétnej poisťovni, budete musieť zdieľať informácie priamo s poisťovňou.
- 5Poskytnite presné informácie. Dôležitou súčasťou nájdenia najlepšej ponuky životného poistenia je, že musíte poskytnúť presné informácie o svojom zdravotnom stave vrátane skutočnej hmotnosti a zdravotného stavu. Ak neposkytnete presné informácie, nedostanete presnú cenovú ponuku na životné poistenie. Majte tiež na pamäti, že uvedenie nepravdivých informácií môže negovať záväzok spoločnosti vyplatiť výnosy. Pretože väčšina životných poisťovní vyžaduje základné fyzické údaje a môže kontrolovať vaše lekárske záznamy, nie je dôvod, aby ste o svojom zdravotnom stave v online dotazníku hovorili menej než úplne.
- Všeobecne platí, že pri hľadaní cenovej ponuky životného poistenia budete vyzvaní, aby ste poskytli informácie o nasledujúcom: pohlavie, vek, hmotnosť a to, či fajčíte. Tiež sa vás môžu opýtať na akékoľvek vážne zdravotné stavy.
- 6Pozrite sa na hodnotenie poisťovacej spoločnosti. Aj keď je vašim inštinktom nákup najlacnejšej možnosti životného poistenia, chcete sa uistiť, že spoločnosť, ktorú si vyberiete, je finančne stabilná, aby mohla spoločnosť vyplatiť vaše poistné. Keď si vyberiete životnú poisťovňu, mali by ste si overiť, ako hodnotia finančnú stabilitu poisťovne nezávislé spoločnosti. Na internete nájdete každú z nasledujúcich hodnotiacich spoločností, ktoré poskytujú možnosť vyhľadávania na vyhodnotenie poskytovateľov životného poistenia:
- TheStreet.com, čo bolo kedysi Weiss Ratings.
- AM najlepšie.
- Služba investorov Moody's.
Väčšina životných poisťovní bude v rámci stanovovania sadzby životného poistenia požadovať rýchle fyzické vyšetrenie.
Časť 2 zo 4: Hľadanie životného poistenia u makléra
- 1Spolupracujte s maklérom životného poistenia. Samostatný život poisťovací maklér, čo znamená, makléra, ktorý nepracuje s jedným alebo len niekoľko poisťovní, môže poskytnúť jeho alebo jej zákazníkom vysvetlenie hlbšie rôznych možností životné poistenie. Môžu tiež poskytnúť odporúčanie na základe svojich skúseností a informácií o finančnej spoľahlivosti rôznych spoločností. Okrem toho, že vám broker pomôže s výberom konkrétnej životnej poistky, mal by vám byť schopný poskytnúť aj nasledujúce informácie:
- Maklér môže laicky vysvetliť jazyk poistky, aby ste si boli istí, že rozumiete politike, ktorú kupujete.
- Maklér môže diskutovať o tom, či by vám konkrétny politik pomáhal lepšie vás chrániť. Jezdec poistnej zmluvy je samostatné ustanovenie vo vašom životnom poistení, ktoré poskytuje dodatočnú ochranu.
- Na základe diskusie o vašom živote a o tom, prečo si kupujete poistenie, môže byť maklér v lepšej pozícii, aby vám pomohol získať politiku, ktorá bude lepšie zodpovedať vašim individuálnym potrebám.
- Maklér môže vysvetliť vylúčenia v určitých zásadách. Vylúčenia alebo obmedzenia pokrytia môžu znížiť náklady na politiku, ale tiež obmedziť ochranu.
- Maklér môže vysvetliť finančnú spoľahlivosť poisťovacej spoločnosti a poskytnúť vám rady, ktorú spoločnosť si vybrať.
- 2Vykonajte hĺbkový rozhovor o svojich potrebách životného poistenia. Chcete pracovať s maklérom, ktorý vám položí konkrétne otázky o vašom živote, práci a dôvode, prečo hľadáte poistenie. Podrobný rozhovor s vašim maklérom mu umožní lepšie posúdiť množstvo pokrytia, ktoré potrebujete, a typ politiky, ktorá najlepšie vyhovuje vášmu životu. Výhodou použitia makléra je, že vám môže položiť otázky, ktoré vyvolávajú oprávnené obavy, o ktorých ste možno neuvažovali, napríklad ako udržať svoj rodinný dom a tiež platiť za vysokú školu svojim malým deťom.
- Mali by ste sa uistiť, že váš maklér požaduje ponuky od viacerých spoločností.
- Váš maklér by mal vysvetliť výhody a nevýhody jednotlivých zásad.
- Opýtajte sa svojho makléra, či má licenciu vo vašom štáte. Licenciu makléra si môžete skontrolovať aj na webovom serveri ministerstva poistenia vášho štátu.
- 3Porovnajte ponuky brokera s cenovými ponukami online. Napriek tomu, že používanie makléra a nákup priamo od poisťovacej spoločnosti nie sú spojené s ďalšími nákladmi, mali by ste zvážiť spustenie bezplatného online hľadania cenových ponúk. Ak za rovnaké produkty dostávate veľmi odlišné sumy sadzieb, mali by ste požiadať svojho makléra o vysvetlenie dôvodu. Spustením samostatného online vyhľadávania a zhromažďovaním ďalších informácií ste informovanejším spotrebiteľom, keď diskutujete o možnostiach so svojim maklérom.
- Životná poisťovňa spravidla platí všetky alebo časť nákladov sprostredkovateľa.
- Poisťovne môžu tiež poskytnúť brokerovi zľavu na poistné zmluvy pre zákazníka, ktoré broker poskytol.
- 4Buďte opatrní pri makléroch, ktorí predávajú iba od určitých spoločností. Z rovnakého dôvodu, prečo chcete použiť vyhľadávací nástroj, ktorý porovnáva viacero poistiek, možno nebudete chcieť vybrať makléra, ktorý pracuje iba s niekoľkými poisťovňami. Skúste nájsť makléra, ktorý sa čo najširšie pozrie na životné poistenie vzhľadom na vaše individuálne potreby a financie.
- Ak maklér pracuje iba s niekoľkými spoločnosťami, nemusí byť schopný zaručiť, že dostanete najlepšiu cenovú ponuku. Stále je však možné získať najlepšiu ponuku od jedného zástupcu spoločnosti, preto nechajte túto možnosť otvorenú.
Keď hľadáte životné poistenie, chcete získať najlepšiu cenu a najlepšie krytie od renomovanej poisťovacej spoločnosti.
Časť 3 zo 4: hodnotenie životnej poisťovne
- 1Zistite, či je poisťovňa garantovaná vašim štátom. Pretože neexistuje federálna záruka na životné poistenie, chcete zistiť, či váš štát zaručuje konkrétnu spoločnosť, o ktorú máte záujem, a chráni poistníkov v prípade finančného zlyhania. Štyridsaťsedem štátov ponúka nejaký typ štátneho záručného fondu na životné poistenie. Tieto fondy ponúkajú poistencom istú ochranu, ak spoločnosť, od ktorej si kúpili poistenie, skrachuje. Môžete sa skontrolovať online na ministerstve poistenia vášho štátu a zistiť, či váš štát ponúka záručný fond a či je do tohto fondu zahrnutá poisťovňa.
- Majte na pamäti, že niektoré štáty môžu vyplácať maximálne dávky v prípade zlyhania poisťovne. Overte si vo svojom štáte, aké ochrany a obmedzenia existujú.
- 2Skontrolujte hodnotenie spoľahlivosti poisťovacej spoločnosti. Poisťovne sú hodnotené na základe ich finančnej stability a spoľahlivosti. Ratingové spoločnosti zvažujú schopnosť spoločnosti uhradiť pohľadávku o niekoľko rokov neskôr na základe majetku a rezerv spoločnosti. Každá spoločnosť má svoj vlastný systém hodnotenia, ktorý bude vysvetlený na webových stránkach spoločnosti.
- Päť hlavných ratingových spoločností, ktoré vydávajú hodnotenia finančnej sily poisťovní, sú: Standard & Poor's, Fitch Ratings, AM Best, Moody's Investors Service a TheStreet.com Ratings (predtým Weiss Ratings).
- Pretože každá spoločnosť používa iný systém klasifikácie, nemôžete porovnávať listové známky, ako napríklad „AAA“, medzi ratingovými spoločnosťami. Môžete sa však pozrieť na dve najvyššie triedy pre každú hodnotiacu spoločnosť a skontrolovať, či je poisťovňa, o ktorú máte záujem, vysoko hodnotená.
- 3Skontrolujte, či boli voči potenciálnej poisťovacej spoločnosti podané sťažnosti. Keďže životné poistenie je regulované na úrovni štátu, každý štát si môže zachovať svoj vlastný spôsob sledovania sťažností spotrebiteľov. Mali by ste navštíviť oddelenie poistenia vášho štátu a zistiť, či je poisťovňa vo vašom štáte licencovaná a či boli voči spoločnosti podané nejaké sťažnosti. Sťažnosti na spoločnosť môžu zahŕňať čokoľvek od negatívnych skúseností spotrebiteľa s agentom až po nezaplatenie spoločnosti na základe nároku. Je dôležité skontrolovať typy sťažností a počet sťažností, ktoré sú uvedené v databáze štátu.
- 4Zistite, či spoločnosť získala priemyselnú certifikáciu. V záujme ochrany spotrebiteľa ponúka odvetvie životného poistenia pre životné poisťovne certifikáciu od Association IMSA (Insurance Marketplace Standards Association). Na to, aby spoločnosť získala certifikáciu, musí prejsť testom nezávislých hodnotiteľov, aby sa ubezpečila, že si udržiava vysoké štandardy v oblasti predaja, marketingu a zákazníckych služieb. Ak IMSA neschváli spoločnosť, nemali by ste ju používať ako poskytovateľa poistenia.
- Certifikáciu spoločnosti si môžete skontrolovať na: http://cefli.org.
Nezávislý maklér životného poistenia, tj maklér, ktorý nespolupracuje s jednou alebo len niekoľkými poisťovňami, môže svojim zákazníkom poskytnúť podrobnejšie vysvetlenie rôznych možností životného poistenia.
Časť 4 zo 4: Vykonajte opatrenia na dosiahnutie najlepšej možnej ceny
- 1Pripravte sa na proces podávania žiadostí. Okrem toho, že nájdete renomovanú a cenovo výhodnú poistku, hráte dôležitú úlohu aj pri zaistení dobrej sadzby poistenia. Vaše fyzické zdravie a ďalšie faktory ovplyvňujú cenovú ponuku poisťovne. Preto, ak uvažujete o uzatvorení životného poistenia, mali by ste podniknúť kroky na zlepšenie fyzického zdravia.
- 2Prestať fajčiť. Používanie tabakových výrobkov môže výrazne zvýšiť vaše prémiové sadzby. Pred podaním žiadosti o životné poistenie by ste mali urobiť opatrenia, aby ste s fajčením prestali. Nielenže to zlepší vaše fyzické zdravie, ale pomôže vám to zabezpečiť si nižšie poistné.
- 3Zlepšite svoju fyzickú kondíciu. Väčšina životných poisťovní bude v rámci stanovovania sadzby životného poistenia vyžadovať, aby ste sa rýchlo podrobili fyzickému výkonu. Vaše fyzické zdravie je dôležitým faktorom pri rozhodovaní o tom, koľko pokrytia sa má na osobu vzťahovať a o nákladoch na toto krytie. Zlepšením stravy, cvičením a chudnutím môžete zlepšiť svoju poistnú sadzbu, ako aj krvný tlak a hladinu glukózy.
- 4Naplánujte si fyzickú aktivitu na ráno. Pri plánovaní fyzického poistenia požiadajte o skoré ranné stretnutie. Existuje výskum, ktorý naznačuje, že váš krvný tlak a hladina cholesterolu sú ráno lepšie. Akékoľvek zlepšenie vášho fyzického zdravia vám môže pomôcť získať nižšiu poistnú sadzbu.
Prečítajte si tiež: Ako podať námietku voči nároku majiteľa domu?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
