Ako sa vyhnúť podvodom so životným poistením?
Môžete sa cítiť pohodlnejšie pri nákupe poistnej zmluvy prostredníctvom obchodného zástupcu, ktorý pracuje pre poisťovaciu spoločnosť alebo poisťovacieho makléra, ktorý vám pomôže posúdiť vaše poistné potreby a vybrať si poistnú zmluvu.
Typicky, ľudia kupujú životné poistenie poskytovať finančnú podporu pre svoje preživších blízkymi. Preto je veľmi dôležité, aby ste si starostlivo vybrali svojho poskytovateľa životného poistenia a vyhli sa bezohľadným agentom. Je menej pravdepodobné, že sa stanete obeťou poistného podvodu, ak porozumiete svojim potrebám životného poistenia, druhom poistenia a tomu, ako nájsť renomovaných poisťovacích agentov a spoločnosti.
Časť 1 z 3: Výpočet vašich potrieb životného poistenia
- 1Zistite, koľko životného poistenia potrebujete. Poisťovníctvo spravidla navrhuje, aby ste mali so sebou životné poistenie vo výške desaťnásobku ročného platu. Niektoré faktory, ktoré je potrebné vziať do úvahy pri výpočte vašich poistných potrieb, sú:
- vek vašich detí
- výšku vašej hypotéky
- výšku platieb za auto
- výšku dlhu, ktorý dlhuje vaša rodina
- či váš manžel pracuje
- či potrebujete zaplatiť vzdelanie pre svoje deti
- výšku ostatných zdrojov príjmu a poistenia
- množstvo finančných potrieb vašich závislých osôb
- výšku životného poistenia, ktoré si môžete dovoliť
- 2Určite typ poistenia, ktoré potrebujete. Možno budete chcieť hovoriť s renomovaným poisťovacím agentom a prediskutovať, ktorý typ poistenia je pre vás najvhodnejší. Vo všeobecnosti existuje päť typov poistenia: termínované, úplné, univerzálne, variabilné a univerzálne variabilné.
- Termínované životné poistenie poskytuje krytie na určitý čas, zvyčajne má najnižšie poistné, ale toto poistné sa bude zvyšovať s pribúdajúcim vekom a obnovovaním poistky. Tieto zásady môžu byť dobrou voľbou, ak hľadáte obmedzenú ochranu, kým vaše deti nevyrastú a nebudú schopné samy sa živiť.
- Celoživotné poistenie kryje poistených na celý život, pokiaľ platia poistné. Možno si budete môcť požičať finančné prostriedky proti akumulovanej peňažnej hodnote poistky, ale tento typ poistenia spravidla stojí viac ako dlhodobé životné poistenie. Toto poistenie môže byť pre vás najlepšie, ak chcete krytie na celý život, môžete si dovoliť drahšie poistné a chcete možnosť vybrať z poistky peňažnú hodnotu.
- Univerzálny život je podobný celému životu v tom, že má celoživotné pokrytie a peňažnú hodnotu. Investícia je však viazaná na aktuálne trhové sadzby, ktoré môžu mať vplyv na výšku vašej platby poistného. Univerzálna politika môže byť pre vás najvhodnejšia, ak chcete úplné krytie života, zaručenú dávku pri úmrtí a zaručenú výšku úroku, ale aj možnosť zvoliť si, ako často platíte poistné a výšku poistného.
- Variabilné životné poistenie je tiež viazané na investície, ako sú akcie a peňažné trhy, čo znamená, že vaše poistné, ako aj vaše úmrtné dávky, môžu byť pozitívne alebo nepriaznivo ovplyvnené v závislosti od stavu investície. Ak chcete flexibilitu univerzálnej politiky a zaručenú výhodu smrti, ale ste otvorení tomu, aby peňažná hodnota vašej politiky podliehala zmenám na trhu (tj. Akciovému trhu sa darí, takže máte vyššiu peňažnú hodnotu alebo sa trhu darí zle a vy mať nižšiu alebo žiadnu peňažnú hodnotu), potom môže byť pre vás variabilné životné poistenie dobrou voľbou.
- Univerzálna premenná vám poskytuje flexibilitu platby v rámci univerzálnej politiky, ale neposkytuje zaručenú sumu v prípade úmrtia. Ak chcete mať kontrolu nad tým, kam sa investuje vaše poistné, a nie ste záporní voči riskovaniu vyplácania peňažnej hodnoty a úmrtnosti podľa vašich zásad týkajúcich sa výkyvov na akciovom trhu, môže to byť pre vás správna politika.
- 3Získajte cenovú ponuku pre životné poistenie. Po určení druhu a výšky životného poistenia, ktoré najlepšie vyhovuje vašim potrebám, by ste mali získať niekoľko cenových ponúk na určenie najnižších sadzieb a cenového rozpätia pre svoj plán životného poistenia. Môžete online vyhľadávať webové stránky predaja životného poistenia, môžete použiť poisťovacieho makléra alebo predajcu alebo si môžete poistku kúpiť priamo od poisťovacej spoločnosti. Bez ohľadu na to, ktorý spôsob si vyberiete, mali by ste porovnať ceny rôznych poistiek od rôznych renomovaných spoločností a poisťovacích maklérov.
Celoživotné poistenie kryje poistených na celý život, pokiaľ platia poistné.
Časť 2 z 3: výber renomovanej životnej poisťovne a/alebo agenta
- 1Vyberte si životnú poisťovňu, ktorá má vysokú finančnú silu. Poisťovne hodnotia ich finančnú stabilitu štyri nezávislé agentúry, vrátane Moody's Investor Services a Standard & Poor. Tieto spoločnosti tiež posudzujú, či je poisťovňa zraniteľná alebo bezpečná. Tieto ratingové spoločnosti môžete nájsť online a vyhľadať si hodnotenia jednotlivých poisťovacích spoločností.
- 2Vyhľadajte sťažnosti voči poisťovniam so svojim štátnym rozdelením poistenia. Každý štát má rozdelenie poistenia, ktoré má chrániť práva spotrebiteľov a regulovať poistný trh. Niektoré štáty vyžadujú, aby poisťovacie spoločnosti mali licenciu pre svoj štát, ktorý poskytuje poisteným určitú ochranu v prípade, že poisťovňa skolabuje. Pri výbere poisťovacej spoločnosti sa obráťte na svoje štátne oddelenie poistenia a opýtajte sa, či voči nej poisťovňa podala nejaké sťažnosti.
- 3Vyberte si renomovaného poisťovacieho makléra. Môžete sa cítiť pohodlnejšie pri nákupe poistnej zmluvy prostredníctvom obchodného zástupcu, ktorý pracuje pre poisťovaciu spoločnosť alebo poisťovacieho makléra, ktorý vám pomôže posúdiť vaše poistné potreby a vybrať si poistnú zmluvu. Pri výbere poisťovacieho makléra zvážte:
- požiadanie rodiny a priateľov o odporúčanie
- skontrolujte, či je vo vašom štáte maklér oslabený
- skontrolujte poverenia makléra
- požiadajte makléra o referencie
- overte si u svojho štátneho rozdelenia poistenia, či neboli voči maklérovi podané nejaké sťažnosti
Môžete online vyhľadávať webové stránky predaja životného poistenia, môžete použiť poisťovacieho makléra alebo predajcu alebo si môžete poistku kúpiť priamo od poisťovacej spoločnosti.
Časť 3 z 3: identifikácia podvodov životného poistenia
- 1Skontrolujte, či poisťovňa skutočne existuje. Jeden typ podvodu zahŕňa vytvorenie fiktívnej poisťovacej spoločnosti. Predajca poistenia vám poskytne poistenie a vyberie poistné, ale neexistuje žiadna skutočná poisťovňa. Tento poistný podvod môže byť odhalený až vtedy, keď sa člen rodiny pokúsi vyzbierať na poistke. Aby ste sa tomuto typu podvodu vyhli, dajte si pozor na nasledujúce:
- poisťovne s neznámymi názvami
- poistky, ktorých cena je výrazne nižšia ako u porovnateľných zmlúv
- agenti, ktorí vás požiadajú, aby ste zaplatili poistné v hotovosti alebo šekom vypísaným agentovi
- agenti, ktorí odmietajú odpovedať na otázky alebo poskytujú iba vágne odpovede
- 2Kontaktujte spoločnosť a uistite sa, že prijíma vaše platby. Niektorí poisťovací agenti vašu platbu vyberú, ale nikdy ju nevrátia poisťovni. Tento typ podvodu sa nazýva krádež prémií. Ak vaša poisťovňa nepoužíva priamy vklad, mali by ste občas potvrdiť prijatie platby poistného priamo v spoločnosti.
- 3Vyhľadajte druhý názor, ak vás váš agent tlačí k zmene politík bez zmeny životných okolností. Požiadajte o druhý názor iného makléra, ak vám váš agent odporučí zmeniť zásady, kúpiť drahšie politiky alebo obnoviť politiky, ktoré vám už nemusia byť prospešné. Niektorí bezohľadní agenti sa pokúšajú spustiť „podvádzajúci podvod“, ktorým presvedčia ľudí, aby si kúpili nepotrebné politiky, aby si sami vytvorili províziu. Vyžiadaním si druhého názoru pred zmenou zásad môžete zistiť, či vám váš agent poskytuje zdravé alebo diskutabilné finančné poradenstvo.
- 4Ak agent presadzuje drahšiu politiku, vyhľadajte druhý názor. Podobne ako pri striedaní cien, niektorí agenti sa pokúsia predať drahšie politiky alebo pridať ďalšie ustanovenia, ktoré nepotrebujete na zvýšenie provízie. Musíte si pozorne prečítať všetky podrobnosti obsiahnuté vo vašej poistnej zmluve, klásť otázky o akýchkoľvek ustanoveniach, ktorým nerozumiete, a položiť svojmu maklérovi otázku, prečo je každé ustanovenie nevyhnutné a čo poskytuje. Ak váš maklér nie je ochotný alebo neschopný odpovedať na vaše otázky, mali by ste vyhľadať nového makléra, ktorý bude chrániť vaše záujmy.
Je menej pravdepodobné, že sa stanete obeťou poistného podvodu, ak porozumiete svojim potrebám životného poistenia, druhom poistenia a tomu, ako nájsť renomovaných poisťovacích agentov a spoločnosti.
- Neplaťte poistné prostredníctvom svojho poisťovacieho agenta, platte ho priamo spoločnosti.
- Dávajte si pozor na propagačné akcie, ktoré sa zdajú byť dobré-určite si prečítajte makléra a spoločnosť.
- Nespoliehajte sa na ID spoločnosti zástupcu ako na dôkaz zamestnania alebo osvedčenia. Skontrolujte poverenia agenta u spoločnosti a vaše štátne rozdelenie poistenia.
Prečítajte si tiež: Ako nakupovať poistenie domácnosti?
Otázky a odpovede
- Môže mať človek viac ako jednu životnú poistku?Áno.
- Ak mi zavolá spoločnosť, aby mi predala životné poistenie alebo ponúkne zaplatenie všetkých nákladov na pohreb, mal by som sa mať na pozore?Dávajte si pozor na každého predajcu, ktorý vám „chladne“ volá o čomkoľvek.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
