Ako nakupovať poistenie domácnosti?

Či vaše oddelenie štátnej poisťovne ponúka akékoľvek informácie týkajúce sa poisťovní — Zistite, či vaše oddelenie štátnej poisťovne ponúka akékoľvek informácie týkajúce sa poisťovní a ich cenových ponúk.

Akonáhle ste si kúpili dom alebo byt, mali by ste si kúpiť poistku na ochranu vašej investície. Mnoho majiteľov domov dáva prednosť nákupu komplexného poistenia vlastníka domu, ktoré zahŕňa krytie osobného majetku, ako aj krytie proti požiaru, škodám spôsobeným vodou, vandalizmu, krádeži a strate užívania. Nie je to však vaša jediná možnosť poistenia majiteľa domu. V skutočnosti je k dispozícii mnoho ďalších typov politík, takže pred rozhodnutím o politike by ste mali preskúmať všetky svoje možnosti.

Časť 1 zo 4: zbieranie faktov

1
Najmite si profesionála, ktorý ohodnotí váš domov. Aj keď si môžete myslieť, že máte dobrú predstavu o tom, akú hodnotu má váš majetok, mali by ste si zaobstarať oficiálne ocenenie od profesionálneho odhadcu. To zaistí, že si kúpite správne množstvo krytia pre váš domov a že budete mať k dispozícii podrobné posúdenie súčasnej hodnoty v prípade akýchkoľvek budúcich problémov alebo nárokov.
- Váš odhadca vezme do úvahy všetky dôležité informácie o vašom dome, vrátane veku príslušenstva a príslušenstva, ako sú elektrické, vodovodné a iné systémy v domácnosti, ako aj materiálov použitých pri stavbe. Všetky tieto faktory sú dôležité a môžu výrazne ovplyvniť náklady na vaše poistné.
- Ak už máte poistenie majiteľa domu a chcete sa uistiť, že dostatočne pokrýva váš domov, požiadajte svojho poskytovateľa o prispôsobený odhad nákladov na výmenu vášho domu.
2
Zistite náhradnú hodnotu svojho domu. Váš odhadca vám povie aktuálnu hodnotu vášho domu aj jeho náhradnú hodnotu, tj koľko bude stáť rekonštrukcia vášho domu v prípade rozsiahlych škôd alebo úplnej demolácie. Táto hodnota je takmer vždy vyššia ako predajná cena, takže si budete chcieť poistiť nehnuteľnosť na reprodukčnú hodnotu.
- Uistite sa, že váš odhadca vzal do úvahy všetky špeciálne renovácie alebo jedinečné vlastnosti vášho domu, ktoré by mohli ovplyvniť náklady na výmenu. K takýmto funkciám patrí tvarovanie na mieru alebo okná alebo vylepšené kúpeľne, skrinky alebo kuchynské spotrebiče.
3
Vyhodnoťte konkrétne rizikové faktory vo vašej oblasti. Mali by ste vziať do úvahy všetky environmentálne podmienky, ktoré ovplyvňujú oblasť, v ktorej sa váš domov nachádza, aby ste určili, aké pokrytie potrebujete.
- Ak napríklad žijete v oblasti, ako je Oklahoma, kde sa tornáda vyskytujú často, mali by ste pokrytie tornádom zaradiť na začiatok svojho zoznamu priorít.
- Ak žijete v Kalifornii alebo v inej oblasti, kde sa šíria lesné požiare, mali by ste si kúpiť zásadu s rozsiahlym pokrytím požiarom.
- Ďalšími faktormi životného prostredia, ktoré je potrebné zvážiť, sú hurikány, záplavy, zemetrasenia, silný vietor a vlhká hniloba.
4
Zvážte okolie. Vyhľadajte mieru kriminality vo vašej oblasti a rozhodnite, či by to malo byť zahrnuté do vašich politík.
- Ak napríklad žijete v štvrti s výrazným výskytom vlámaní alebo vandalizmu, mali by ste sa rozhodnúť pre zásadu, ktorá bude veľkoryso pokrývať škody na majetku a krádeže.
5
Vykonajte inventúru svojho osobného majetku. Mnoho poistiek štandardne kryje osobné veci, ale vaša úroveň krytia sa môže veľmi líšiť v závislosti od konkrétnej politiky. Podľa toho, akú hodnotu svojich vecí odhadujete, by ste teda mali venovať pozornosť rozsahu krytia, ktoré politika poskytuje pre osobný majetok.
- Vykonajte inventár svojich vecí po miestnosti, aby ste zhodnotili hodnotu svojho majetku. Udržujte tento inventár aktuálny, aby ste mohli upraviť pokrytie tak, aby odrážalo nové nákupy a aktíva.
- Aj keď sú zakryté osobné veci, budú sa na ne vzťahovať limity pokrytia, takže ak vlastníte akékoľvek mimoriadne drahé položky, ako sú drahé šperky alebo kožušiny, budete musieť krytie upraviť.
6
Zistite históriu nárokov na váš nový domov. Nezabudnite nikdy požiadať predajcu, aby vám predložil správu o histórii poistných udalostí v domácnosti. Tieto správy prinášajú prehľad o predchádzajúcich škodách na dome a poskytujú neoceniteľný pohľad na potenciálne budúce problémy.
- Ak napríklad vaša história pohľadávok naznačuje, že dom má históriu poškodení vetrom, mali by ste sa pozrieť na dodatočné pokrytie opravy strechy a okna.

Mali by ste si kúpiť poistku na ochranu vašej investície — Akonáhle ste si kúpili dom alebo byt, mali by ste si kúpiť poistku na ochranu vašej investície.

Časť 2 zo 4: Získanie zliav

1

Nainštalujte mŕtve skrutky a alarmy. Vykonaním bezpečnostných opatrení môžete získať až päťpercentnú zľavu na prémiu.
2
Používajte protipožiarne opatrenia, ako sú detektory dymu a hasiace zariadenia. Funkčné detektory dymu vám môžu poskytnúť zľavy až päť percent na prémie a špičkové systémy postrekovačov, ktoré poskytujú včasné varovanie, vám môžu zarobiť až pätnásť až dvadsať percent z ceny poistného.
- Podobne skontrolujte kefy a odumreté stromy v tesnej blízkosti vášho domova. Ak nejaké nájdete, odstráňte ich a znížte riziko požiaru.
3

Posilnite svoj domov utesnením strechy a inštaláciou žalúzií. Také opatrenia na opravu domu môžu byť spočiatku drahé, ale výrazne znížia náklady na prípadné škody a poskytnú vám zľavu na prémiu.
4
Odstráňte staré stavby alebo nebezpečné hračky z majetku. Zničené chatrče alebo hospodárske budovy na vašom majetku vás poistenie budú stáť extra, urobte si preto láskavosť a zbavte sa ich pred získaním krytia.
- Rekreačné zariadenia, ako sú bazény alebo trampolíny, sú mimoriadne nebezpečné a určite zvýšia vašu prémiu, preto zvážte ich odstránenie z vášho majetku ako spôsob zníženia nákladov na poistné.
5

Splatte hypotéku a získajte nižšie sadzby. Pokračujte v splácaní hypotéky v zozname najvyšších priorít a pokiaľ ide o ceny poistenia vlastníkov bytov, uvidíte, že sa vám to vyplatí.

Nižšie poistné často prináša vyššie spoluúčasti-to znamená hotové výdavky, ktoré musíte zaplatiť pred začatím poistného krytia.

Časť 3 zo 4: nájdenie správnej politiky

1
Nakupujte. Poisťovne účtujú výrazne podobné sadzby za podobné krytie-podľa nedávnej štúdie sa náklady pohybujú až o 188%-uistite sa, že dostanete cenové ponuky najmenej od troch rôznych dopravcov.
- Mnoho spoločností vám poskytne cenovú ponuku online, niektoré to však urobia až po osobnej kontrole s nastavovačom, takže buďte pripravení vyhradiť si nejaký čas na stretnutie s rôznymi poisťovacími agentmi.
2
Zvážte základné úrovne pokrytia. Najbežnejšou politikou je základná politika majiteľa domu, inak známa ako HO1. Tieto zásady sa vzťahujú na obsah vášho domova, ako je nábytok a osobné veci, ako aj na poškodenie konštrukcie spôsobené požiarom, búrkami, vandalizmom, vzdušnými alebo pozemnými vozidlami, výbuchmi, dymom, sopkami alebo osobnou zodpovednosťou.
- HO2 je ďalšou spoločnou politikou, ktorá pokrýva o niečo viac ako HO1. Okrem všetkých nebezpečenstiev zahrnutých v HO1 pokrýva padajúce projektily, akumulovanú hmotnosť z ľadu a snehu, náhodné pretečenie vody, náhodné prasknutie, zamrznutie a náhodný elektrický výboj.
3
Zistite, či sú potrebné širšie úrovne pokrytia. Existuje niekoľko foriem komplexnejších politík, čo znamená, že pokrývajú oveľa širší rozsah incidentov, a preto sú drahšie.
- Na rozdiel od politík HO1 a HO2, ktoré pokrývajú iba riziká špecificky uvedené v politike, politika HO3 pokrýva všetky riziká okrem tých, ktoré sú konkrétne uvedené. Medzi typické výnimky patrí vojna, zanedbávanie, úmyselné alebo úmyselné demolácie alebo jadrové nebezpečenstvo.
- Politiky HO5-inak známe ako politiky majiteľov domov Premier-sú spravidla vyhradené pre novšie domy alebo tie, ktoré boli zrekonštruované za posledných štyridsať rokov. Napriek tomu, že HO5 ponúka najkomplexnejšie pokrytie všetkých politík, stále nepokrýva škody spôsobené povodňami alebo zemetrasením, takže ak žijete v oblasti, kde je možná taká prírodná udalosť, mali by ste zvážiť pridanie tohto pokrytia do svojich politík.
4
Porovnajte odpočítateľné položky. Nepozerajte sa len na mesačné poistné za politiky, ktoré zvažujete. Nižšie poistné často prináša vyššie spoluúčasti-to znamená hotové výdavky, ktoré musíte zaplatiť pred začatím poistného krytia.
- Vysoká spoluúčasť výmenou za nižšie poistné nie je vždy zlým kompromisom. Ak napríklad žijete v geografickej oblasti s miernym podnebím a nízkou mierou kriminality, pravdepodobnosť podania žaloby je pomerne nízka, takže v dlhodobom horizonte ušetríte platením minimálneho poistného. Alebo, ak máte dosť pevné hniezdo tekutých finančných prostriedkov odložené pre prípad núdze, môžete sa cítiť celkom bezpečne v prípade, že máte značnú spoluúčasť.
- Aby ste si mohli vypočítať odpočítateľnú položku, mali by ste zhodnotiť, koľko peňazí si môžete dovoliť v krátkodobom horizonte. Spravte si bilanciu svojich úspor a majetku a zhodnoťte, koľko by ste si hypoteticky mohli dovoliť z vlastného vrecka v prípade núdze.
5

Zvážte zoskupenie svojich zásad. Mnoho poisťovacích dopravcov poskytuje zľavy, ak si u nich kúpite viacero typov poistení, preto si nechajte vypracovať cenové ponuky od spoločností, ktoré už pokrývajú vaše auto alebo život.
6
Prečítajte si spätnú väzbu od poskytovateľov. Okrem získavania cenových ponúk od viacerých poisťovacích spoločností by ste mali tiež skúmať poradie spokojnosti zákazníkov poskytovateľov a záznamy o sťažnostiach.
- Najprv si overte informácie o spoločnosti v Národnej asociácii komisárov pre poistenie.
- Webové stránky, ako consumerreports.org, Yelp a Better Business Bureau, môžu byť tiež neoceniteľnými zdrojmi, pomocou ktorých zistíte, či poskytovatelia ponúkajúcich cenové ponuky majú za sebou históriu riskantných praktík alebo odmietania platných tvrdení.
7

Opýtajte sa priateľov, susedov a rodiny na ich skúsenosti. Okrem konzultácie s vlastnou analýzou je vždy dobré použiť ako zdroj aj skúsenosti iných ľudí. Opýtajte sa priateľov a susedov, aký typ politiky vybrali a prečo, a tiež aké skúsenosti majú s procesom nárokovania.

Ale vaša úroveň krytia sa môže veľmi líšiť v závislosti od konkrétnej politiky — Mnoho poistiek štandardne kryje osobné veci, ale vaša úroveň krytia sa môže veľmi líšiť v závislosti od konkrétnej politiky.

Časť 4 zo 4: udržiavanie prúdu

1
Každý rok prehodnoťte svoje potreby. To, že ste si vybrali politiku vlastníkov bytov, ktorá je pre vás to pravé, neznamená, že ste s týmto procesom hotoví. Stav vášho majetku sa môže časom meniť a meniť, preto by ste mali svoje zásady a potreby často prehodnocovať.
- Vezmite do úvahy všetky rekonštrukcie, ktoré ste vo svojom dome dokončili. Zmeny, ktoré zlepšujú trvanlivosť vášho domu, vám môžu priniesť zľavu, alebo prestavba, ktorá zvýši trhovú hodnotu vášho domu, si môže vyžiadať zvýšenie pokrytia a prémiu.
2
Držte krok s infláciou. Aby ste sa vyhli stratám z inflácie, mali by ste upraviť pokrytie tak, aby držalo krok s národnými mierami inflácie.
- Môžete to urobiť ručne, každoročne prepočítavať na infláciu, alebo môžete do svojich politík pridať potvrdenie, ktoré automaticky účtuje o inflácii. Takéto zmeny a doplnenia sa nazývajú doložky na ochranu inflácie a automaticky upravujú vaše pokrytie a prémie, aby držali krok s mierou inflácie.
3
Uchovávajte aktuálne záznamy o osobnom majetku. Mať aktuálny záznam o obsahu svojho domu a štrukturálnom stave vám poskytne obrovskú pomoc pri akýchkoľvek procesoch reklamácie. Pridajte všetky nové nákupy alebo straty do inventára, ktorý ste použili pri pôvodnom nákupe svojich zásad.
- Okrem tabuľky, v ktorej sú podrobne uvedené vaše aktíva, si uschovajte fotografické a video dôkazy, ktoré dokumentujú váš majetok a aktuálny stav domu.
- Berte na vedomie predovšetkým všetky cenné veci, ktoré kupujete, napríklad šperky alebo drahé značkové oblečenie. Ak tieto nákupy predstavujú výrazný percentuálny nárast vášho majetku, mali by ste upraviť politiku vlastníkov bytov tak, aby sa na ne vzťahovala.

Tipy

Zistite, či vaše oddelenie štátnej poisťovne ponúka akékoľvek informácie týkajúce sa poisťovní a ich cenových ponúk.
Vždy sa uistite, že poisťovňa má licenciu a je krytá štátnym záručným fondom.

Varovania

Niektoré spoločnosti nemusia byť ochotné poskytnúť pokrytie nebezpečenstiev, ako sú prírodné katastrofy. V takýchto prípadoch sa vždy obráťte na oddelenie poistenia štátu alebo provincie, ktoré vám zaistí poistenie domu pred týmito nepredvídanými nebezpečenstvami.

Prečítajte si tiež: Ako získať poistenie obsahu pre prenajímateľov?