Ako sa vyhnúť poisteniu hypotéky?
Možno sa budete môcť vyhnúť hypotekárnemu poisteniu tým, že použijete druhú hypotéku na zaplatenie väčšej zálohy na váš dom.
Typicky, ak si kúpite dom so zálohovou platbou nižšou ako 20 percent hodnoty domu alebo refinancovaním s menším ako 20 percentným kapitálom, veriteľ od vás bude požadovať kúpu súkromného hypotekárneho poistenia alebo PMI, ktoré chráni veriteľa v v prípade, že nesplatíte hypotéku. PMI je drahý a akonáhle ho začnete splácať, nemôžete ho zrušiť, kým zostatok vášho úveru nedosiahne 80 percent alebo menej hodnoty domu. Zmeny pravidiel IRS navyše znamenajú, že od roku 2013 už nemôžete z federálnych daní odpočítavať poistné PMI. Poisteniu hypotéky sa však často môžete vyhnúť, pokiaľ máte zálohu alebo vlastný kapitál vo výške najmenej 10 percent.
Metóda 1 z 3: Zmena pomeru pôžičky k hodnote
- 1Vypočítajte si pomer pôžičky k hodnote. Váš veriteľ sa zvyčajne pozerá na váš pomer pôžičky k hodnote, aby zistil, či od vašej hypotéky vyžaduje PMI.
- PMI zaisťuje veriteľa, nie vás - aj keď platíte poistné. Poistenie chráni veriteľa tým, že poskytuje čiastočnú úhradu svojich investícií, ak ste predvolené z úveru.
- Veritelia zvyčajne vyžadujú PMI, ak zaplatíte zálohu nižšiu ako 20 percent hodnoty vášho domu, čo znamená, že žiadate veriteľa o financovanie viac ako 80 percent ceny domu.
- Ak napríklad váš dom stojí 187000€ a máte zálohu vo výške 37300€, vaša záloha je 20 percent a veritelia zvyčajne nebudú vyžadovať, aby ste platili PMI. Ak si však môžete dovoliť iba zálohu vo výške 14900€, znamená to, že žiadate veriteľa o financovanie 92 percent z kúpnej ceny. V takom prípade by väčšina veriteľov požadovala, aby ste zaplatili PMI.
- Ak máte zlý kredit alebo ste inak považovaní za vysoko rizikového dlžníka, veritelia môžu vyžadovať PMI, aj keď máte väčšiu zálohu. Medzi niektoré spôsoby, ktorými vás môžu považovať za vysoko rizikové, patrí história nestabilného príjmu alebo nedávne zabavenia.
- 2Získajte hypotéku na chrbát. Možno sa budete môcť vyhnúť hypotekárnemu poisteniu tým, že použijete druhú hypotéku na zaplatenie väčšej zálohy na váš dom.
- Hypotéka na chrbte sa spravidla uzatvára súčasne s pôvodnou hypotékou. Prvá hypotéka pokrýva 80 percent vašej kúpnej ceny, zatiaľ čo druhá hypotéka pokrýva ďalších 10 percent, čo vám umožní dosiahnuť desaťpercentný preddavok.
- Niektoré hypotéky typu piggyback tiež nasledujú po rozdelení 80-5-15, kde je vaša prvá hypotéka na 80 percent, zatiaľ čo druhá na 5 percent a urobíte 15-percentný preddavok.
- Udržanie pomeru pôžičky k hodnote prvej hypotéky pod 80 percent zvyčajne eliminuje potrebu PMI veriteľa.
- V niektorých prípadoch sa môžete PMI týmto spôsobom vyhnúť a tiež odpočítať úroky z oboch pôžičiek na svojich daniach. Majte však na pamäti, že niektoré pôžičky typu back-back môžu mať kratšie podmienky alebo nastaviteľné úrokové sadzby.
- 3Získajte druhé hodnotenie. Niektorí veritelia sú ochotní zvážiť druhé hodnotenie pri posudzovaní hodnoty vášho domu, aby zistili, či je PMI potrebný.
- Na získanie ocenenia je spravidla potrebné zaplatiť od 220 do 370€. Pretože však za PMI môžete platiť kdekoľvek od 37€ do 150€ mesačne alebo viac, jednorazové náklady vám potenciálne môžu ušetriť tisíce.
- Pred opätovným ocenením domu zistite od svojho veriteľa, či by boli ochotní akceptovať vaše druhé ocenenie vášho domu pri výpočte pomeru pôžičky k hodnote.
Hypotéka na chrbte sa spravidla čerpá súčasne s pôvodnou hypotékou. - 4Zaplaťte vyššiu zálohu. Veritelia zvyčajne nevyžadujú PMI, ak robíte zálohu, ktorá je vyššia ako 20 percent hodnoty domu.
- Aj keď je to najľahší spôsob, ako sa vyhnúť plateniu PMI, často to nie je možné. Aj keď niektorí kupujúci domov jednoducho chcú urobiť nižšiu zálohu, väčšina ľudí si vyberie nižšiu zálohu, pretože si nemôže dovoliť zaplatiť viac.
- 5Predplatenie vašej pôžičky. Ak nemôžete dosiahnuť vyššie splátky, zvážte uskutočnenie dodatočných splátok pôžičky, aby sa rýchlejšie znížil zostatok pôžičky v pomere k hodnote vášho domu.
- Veritelia sú zo zákona povinní vám povedať, ako dlho trvá splatenie pôžičky dostatočne dlho, aby ste mohli požiadať o zrušenie PMI. Tento časový rámec môžete urýchliť dodatočnými splátkami hypotéky.
Metóda 2 z 3: zvýšenie kreditného skóre
- 1Získajte kópiu svojej kreditnej správy. Federálne zákony vás oprávňujú každoročne na jednu bezplatnú úverovú správu.
- Veritelia často vyžadujú PMI pre rizikových dlžníkov, preto by ste mali hľadať položky, ako sú rozsudky alebo účty v zbierkach, ktoré môžu znížiť vaše kreditné skóre a zaradiť vás do kategórie s vyšším rizikom.
- Ak máte vo svojej úverovej správe záporné známky, zistite, čo môžete urobiť na odstránenie týchto problémov alebo odstránenie týchto záznamov. Možno sa budete môcť porozprávať s pôvodným veriteľom a navrhnúť lepší platobný plán, ktorý v priebehu času zlepší vaše skóre a kreditnú históriu.
- Delikventné účty a zbierky môžu mať obrovský negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Vyčistenie kreditu po ťažkostiach v minulosti však môže tiež veriteľom ukázať, že vlastníte predchádzajúce chyby a preberáte zodpovednosť za svoje financie.
- Majte na pamäti, že prípadné priestupky alebo verejné súdy zostanú vo vašej správe sedem rokov, aj keď vaše kreditné skóre kladie väčší dôraz na novšie aktivity. Aj keď zaplatíte účet zbierky, informácie o účte zostanú vo vašom prehľade.
- 2Nechajte opraviť všetky chyby vo vašej správe. Kontaktujte úverový úrad a požiadajte o opravu alebo odstránenie chybných položiek zo správy.
- Tri hlavné úverové kancelárie vám umožňujú podať spor online. Musíte poskytnúť podrobnosti o položke, o ktorej sa domnievate, že je chybná, a prečo s nimi nesúhlasíte, ako aj poskytnúť dokumentáciu, ktorá zálohuje vaše tvrdenie, že položka je vo vašej kreditnej správe omylom.
- Hneď ako podáte námietku, poskytnite úverovej kancelárii 30 dní na odpoveď.
- Po oprave svojej správy by ste sa mali tiež obrátiť na spoločnosť, ktorá poskytla informácie úverovej kancelárii, a začať s ňou spor. V opačnom prípade môžu rovnaké informácie nahlásiť znova. Tiež mohli oznámiť rovnaké informácie iným úverovým úradom.
- Mnoho štátov vám po podaní námietky umožňuje dodatočnú bezplatnú úverovú správu, aby ste si mohli overiť, či bol chybný záznam odstránený alebo opravený.
Pri poistení hypotéky platenom veriteľom sa cena poistného PMI pripočíta k vašej úrokovej sadzbe. - 3Zaplaťte svoje kreditné karty. Platenie spotrebiteľských kreditných kariet na zníženie pomeru dlhu k príjmu môže zvýšiť vaše kreditné skóre.
- Najlepším spôsobom, ako zlepšiť svoje kreditné skóre, je udržať svoje zostatky na všetkých otvorených revolvingových úverových účtoch čo najnižšie. Vysoký nesplatený dlh môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre.
- Ak splatíte otvorený účet, nezrušte ho-prídete o kredit, ktorý ste mali predtým k dispozícii, čo môže negatívne ovplyvniť váš pomer dlhu k kreditu a poškodiť vaše kreditné skóre.
- 4Otvorte si nový úverový limit. Aj keď to spočiatku dočasne zníži vaše kreditné skóre, otvorením nového úverového rámca sa zvýši množstvo kreditu, ktorý máte k dispozícii, čo vám pri zodpovednom použití pri splácaní iného dlhu poskytne lepší pomer dlhu k príjmu.
- Aj keď nechcete zbytočne žiadať o kreditné karty, môžete na zvýšenie pomeru dlhu k kreditu použiť ďalšie úverové linky, pretože otvorené revolvingové účty zvyčajne zlepšujú vaše kreditné skóre.
- Všeobecne je niekto s dobrou kombináciou kreditných kariet, ktorý s nimi zaobchádza zodpovedne, považovaný za dlžníka s nižším rizikom ako niekto bez kreditných kariet alebo s negatívnou históriou platieb.
Metóda 3 z 3: Pridanie poistenia k úroku
- 1Opýtajte sa na možnosť hypotekárneho poistenia plateného veriteľom. Pri poistení hypotéky platenom veriteľom sa cena poistného PMI pripočíta k vašej úrokovej sadzbe.
- Ak ste schopní získať hypotekárne poistenie platené veriteľom, stále musíte počas životnosti úveru platiť vyššiu úrokovú sadzbu - aj keď váš vlastný kapitál dosiahne 20 percent a mohli ste zrušiť PMI - a poistná čiastka nemusí byť daňová - odpočítateľný.
Poisteniu hypotéky sa však často môžete vyhnúť, ak máte zálohu alebo vlastný kapitál vo výške najmenej 10 percent. - 2Ponúknite kúpu PMI zaplatením vyššej úrokovej sadzby. Ak máte nižšie kreditné skóre, veriteľ môže byť ochotný podstúpiť riziko bez poistenia, ak ste ochotní zaplatiť vyšší úrok.
- Cieľom PMI je umožniť vám financovať dom za prijateľnú úrokovú sadzbu. Ak si však dokážete dovoliť o niečo vyššiu sadzbu, môže to byť z dlhodobého hľadiska pre vás lepšie, pretože si môžete z daní odpočítať platby úrokov z hypotéky, ale platby PMI si nemôžete odpočítať.
- 3Zvážte požičanie si od družstevnej záložne alebo prostredníctvom špeciálneho programu. Pretože úverové zväzy sú neziskové, často majú k dispozícii viac možností pre kupujúcich domov, ktorí nemajú úver, ktorý si želajú iné úverové spoločnosti, alebo si nemôžu dovoliť vyššie zálohy.
- Mnoho úverových zväzov bude ochotných vzdať sa PMI alebo poskytnúť kupujúcim so slušným úverom iné možnosti šetrenia nákladov.
- Okrem úverových zväzov ponúka mnoho bánk špeciálne programy pre určité typy kupujúcich vrátane prvých kupujúcich domov alebo ľudí ochotných nakupovať v určitom susedstve. Tieto programy môžu umožniť nízke zálohy a odpustiť PMI. Majte však na pamäti, že na získanie kvalifikácie na tieto programy spravidla potrebujete celkom dobrý kredit.
Prečítajte si tiež: Ako predať poistenie auta?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
