Ako zlepšiť svoje kreditné skóre?
Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, snažte sa splatiť čo najviac svojho dlhu, čo pomôže zvýšiť vaše kreditné skóre. Vytvorte si tiež rôzne druhy úverov, ako napríklad kreditná karta, platba za auto alebo hypotéka, pretože pri diverzifikácii úverových liniek budete mať vyššie skóre. Tiež by ste sa mali uistiť, že platíte všetky svoje účty včas, pretože neskoré platby znížia vaše skóre. Ak chcete získať ďalšie rady od nášho finančného spoluautora, napríklad ako interpretovať svoju aktuálnu úverovú správu, čítajte ďalej!
Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, snažte sa splatiť čo najviac svojho dlhu, čo pomôže zvýšiť vaše kreditné skóre.
Banky, vydavatelia kreditných kariet a predajcovia automobilov používajú kreditné správy k tomu, aby im pomohli určiť, či ste alebo nie ste dobrým rizikom a či pravdepodobne splatíte akúkoľvek prijatú pôžičku. Mnoho potenciálnych zamestnávateľov a prenajímateľov tiež kontroluje vaše kreditné skóre, aby sa dozvedelo o vašej predchádzajúcej úverovej histórii. Existuje niekoľko veľmi jednoduchých krokov, ktoré môžete vykonať na zvýšenie svojho úverového ratingu, a tiež veľa vecí, ktoré môžete urobiť, aby ste v budúcnosti zabránili poklesu svojho kreditného skóre.
Poznámka: Tento článok sa týka Európy. Aj keď sú niektoré tu uvedené informácie relevantné pre iné jurisdikcie, overte si to najskôr u svojich príslušných miestnych zdrojov.
Metóda 1 zo 4: Pochopenie vášho kreditného skóre
- 1Zistite, ako sa vypočítava vaše kreditné skóre. Existujú tri národné úverové agentúry TransUnion, Equifax a Experian, ktoré vypočítavajú vaše kreditné skóre, a vaše skóre sa môže líšiť v závislosti od agentúry, pretože môžu mať odlišné informácie o vašej úverovej histórii. Vaše kreditné skóre má päť hlavných zložiek. Každý z nich má inú váhu.
- História platieb (35%) - Najdôležitejšou súčasťou vášho kreditného skóre je história platieb. Platíte svoje účty včas? Máte históriu oneskorených platieb? Ak áno, ako neskoro? Boli ste niekedy odovzdaní zbierkam? Môžete očakávať, že oneskorené platby budú z vášho skóre odpočítavať body.
- Dlžné sumy (30%) - Aké je vaše celkové zaťaženie dlhu? Ak ste sa ujali prílišného dlhu, vaše skóre by mohlo utrpieť.
- Dĺžka kreditnej histórie (15%) - Ako dlho trvá váš záznam o správe kreditu? Ak ste na scéne úplne noví, potom vás veritelia budú považovať za rizikového dlžníka v porovnaní s niekým, kto desaťročia spláca dlh.
- Nový kredit (10%) - Ak ste si v poslednej dobe zobrali množstvo nových pôžičiek a/alebo si otvorili účty kreditnej karty, vaše skóre bude úspešné.
- Typy úverov (10%) - Na zdravú kombináciu dlhu (hypotéka, kreditná karta a pôžička na auto) sa pozerá o niečo priaznivejšie ako na dlh pozostávajúci výlučne z kreditných kariet. Nechcete si však otvoriť nový úverový účet, len aby ste mali „zostatok“. Namiesto toho sa zamerajte na ostatné zložky svojho skóre.
- 2Zistite, ako vaše kreditné skóre ovplyvňuje pôžičky. Keď hľadáte pôžičku, napríklad na hypotéku alebo na kúpu auta, veritelia sa pozriú na vaše kreditné skóre, aby im pomohli určiť, či ste dobrým rizikom - to znamená, že pôžičku splatíte. Vaše kreditné skóre vám tiež pomôže určiť úrokovú sadzbu pôžičky. Ak máte vysoké kreditné skóre, pravdepodobne budete mať nárok na nižšie úrokové sadzby. Nízke skóre môže znamenať vyššiu úrokovú sadzbu alebo dokonca odmietnutie pôžičky.
- Rôzni veritelia môžu používať skóre špecifické pre dané odvetvie. Spoločnosť kreditných kariet sa môže napríklad pozrieť na vaše skóre FICO Bankcard Score alebo si auto veriteľ môže objednať vaše automatické skóre FICO, aby im poskytol konkrétnejší pohľad na vaše relevantné informácie o kredite. Pri žiadosti o osobnú pôžičku, študentskú pôžičku alebo hypotéku je možné preskúmať vaše kreditné skóre zo všetkých troch kancelárií.
Vaša kreditná história je bezplatná, ale na získanie skutočného kreditného skóre možno budete musieť zaplatiť malé náklady.
Metóda 2 zo 4: preštudovanie aktuálnej správy a oprava chýb
- 1Požiadajte o svoju úverovú správu a skóre z troch národných úverových agentúr. Kontaktné informácie na spoločnosti Transunion, Equifax a Experian je možné získať online na ich webových stránkach alebo v kreditnom informačnom centre. Prvá vec, ktorú musíte urobiť, je vedieť, kde sa nachádzate, aby ste opravili všetky chyby a zistili, kde sa musíte zlepšiť.
- Informácie o úverovej správe sú údaje používané na vypracovanie kreditného skóre, preto je nevyhnutné zaistiť správnosť informácií.
- Od každej z troch agentúr môžete získať jednu bezplatnú úverovú správu ročne. Preto by ste mali požiadať o jednu správu každé štyri mesiace, aby ste mohli svoje správy nepretržite monitorovať. Vaša kreditná história je bezplatná, ale na získanie skutočného kreditného skóre možno budete musieť zaplatiť malé náklady. Niektoré banky a družstevné záložne ponúkajú svojim zákazníkom informácie o kreditnom skóre zadarmo.
- Mnoho služieb, ktoré inzerujú, že vám poskytnú bezplatnú kreditnú správu alebo skóre, sú podvodmi. Budú tam medzi vami a úverovými spoločnosťami, aby zhromaždili vaše údaje a potom ich predali marketingovým firmám.
- Ak máte kreditné skóre menej ako 620, považujete sa za nízke riziko.
- 2Sporné položky vo vašej úverovej správe sú nesprávne. Budete mať viac šťastia, ak sa obrátite priamo na predajcu, ktorý nahlásil nesprávne informácie, než v závislosti od úverových agentúr, že sa o slovo prihlásite. Možno ste napríklad zaplatili pôžičku na auto, ale táto nebola nikdy oznámená úradom ako zaplatená vašou bankou. Banka by potom mala opravu nahlásiť.
- V prípade iných typov chýb pri hlásení, ako je podvodné používanie vašej totožnosti, poskytnite všetky formy dôkazov, ktoré musíte predložiť úradom, ako napríklad zrušené šeky, pečiatkové faktúry, policajné správy atď. Zapíšte všetko písomne a aspoň raz sa ozvite týždenne telefonicky s úradmi, kým nebudú chyby opravené vo vašej správe.
- Ak sa vo vašej úverovej správe zobrazujú oneskorené platby, môžu vážne poškodiť vaše skóre. Zbierky, rozsudky a daňové záložné práva sú zničujúce. Môžete sa pokúsiť vyjednať so subjektom, ktorý nahlásil zbierky atď., O odstránení týchto negatívnych zápisov.
- Uvedomte si, že na rozdiel od toho, čo ste mohli počuť alebo čítať inde, odstránenie negatívnych informácií z vašej správy nie je jednoduché. Buďte vytrvalí, vecní a trpezliví.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Metóda 3 zo 4: Oprava zlého úverového skóre
- 1Vytvorte si rozpočet a toho sa držte. Vytvorenie rozpočtu, či už písomného alebo online, vám pomôže zbaviť sa dlhu, zlepšiť svoj kredit a udržať sa bez dlhov. Úverové kancelárie síce neuvidia váš rozpočet, ale uvidia dobré výsledky, ak sa ho budete držať.
- 2Dostať sa z dlhov. Zbavenie sa čo najväčšieho dlhu je prvým a najdôležitejším krokom k zlepšeniu kreditu. Vytvorte si zoznam všetkých dlhov a uprednostnite, ktoré z nich splatíte ako prvé.
- Skúste lavínovú techniku. Ak chcete splatiť svoje dlhy čo najrýchlejšie, začnite najskôr tým, že splatíte dlh s najvyššou úrokovou sadzbou. Pokračujte v splácaní svojich dlhov a postupujte od najvyšších úrokových sadzieb k najnižším.
- Vyskúšať si môžete aj techniku snehovej gule. Pri tejto metóde najskôr splatíte svoj najmenší dlh a prepracujete sa. Nie je to vždy najefektívnejší spôsob, ako splatiť svoje dlhy, pokiaľ ide o šetrenie peňazí, ale pocit úspechu, ktorý prináša úspešné splatenie dlhu, aj malého, vás môže motivovať, aby ste to dodržali.
- Ak chcete odstrániť pokušenie, „vyhoďte“ niektoré svoje kreditné karty a splatte ich. Príliš veľa kreditu môže byť zlá vec. Zatvorenie kreditných účtov môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre; lepším riešením je vyplatiť prebytočné karty a prestať ich používať bez zatvorenia účtu. Rozrežte kartu, aby ste neboli v pokušení ju použiť.
- 3Požiadajte o zaistenú kreditnú kartu. Ak máte problémy so získaním kreditu kvôli zlému kreditnému skóre alebo ste prvým časomierom, požiadajte svoju banku o zaistenú kreditnú kartu. Tento typ karty používa peniaze na vašom sporiacom účte ako zabezpečenie. Je to ľahký spôsob, ako vytvoriť vynikajúcu úverovú históriu.)
- 4Refinančné pôžičky podľa potreby. Všimnite si toho, že „splácanie“ pôžičiek zvyšuje vaše skóre. Zvláštne je, že občasné refinancovanie hypotéky a obchodovanie s automobilmi s pôžičkami na nich „spláca“ aj pôžičky. Ak refinancujete, urobte to bez bodov a za nižšiu sadzbu.
- 5Ak nemôžete uskutočniť platby včas, kontaktujte veriteľa. Ak dôjde k strate zamestnania alebo inému nešťastiu, ihneď kontaktujte svojich veriteľov. Najhoršie, čo môžete urobiť, je ignorovať ich. Vysvetlite svoju finančnú situáciu a dohodnite sa na novom splátkovom kalendári, ktorý môžete spravovať. Získajte písomnú zmluvu a požiadajte ich, aby uviedli, že vaše platby nebudú nahlásené neskoro.
- 6Vybudujte si rôzne druhy úverov. „Zdravá zmes“ rôznych typov úverov zvyšuje vaše skóre lepšie ako iba jeden typ. Môžete mať napríklad pôžičku na auto, hypotéku alebo úverový rámec a kreditnú kartu.
- Povedzme, že dvaja ľudia majú celkový kredit 7460€ za kus a obaja uskutočňujú včasné platby. Jeden má iba jednu kreditnú kartu. Druhý má kreditnú kartu, platbu autom a bankový úverový rámec (ochrana proti prečerpaniu). Skóre druhej osoby bude často oveľa lepšie ako skóre prvej osoby.
- 7Zoznámte sa s úverovou poradenskou agentúrou. Ak potrebujete akúkoľvek radu, ktorá vám pomôže zbaviť sa dlhov a zlepšiť vašu úverovú históriu, nájdite si agentúru s nízkymi alebo nulovými nákladmi, ktorá vám pomôže. Môžu byť k dispozícii bezplatné služby od vášho zamestnávateľa, vojenskej základne, družstevnej záložne, úradu pre bývanie alebo miestnej pobočky amerického družstevného rozšírenia.
- Dávajte si pozor na ziskové spoločnosti, ktoré vám účtujú poplatok a sľubujú, že vám odpustia všetky alebo väčšinu vašich dlhov. Aj keď to potiahnu, vaše kreditné skóre prudko klesne.
Ak máte problém so získaním kreditu kvôli zlému kreditnému skóre alebo ste prví, kto požiada o registráciu, požiadajte o zaistenú kreditnú kartu od svojej banky.
Metóda 4 zo 4: udržanie dobrého kreditného skóre
- 1Plaťte svoje účty včas, pravidelne. To je úplne nevyhnutné pre zlepšenie vášho kreditného skóre. Každá oneskorená platba závisí od vášho kreditného skóre a predstavuje obrázok nespoľahlivosti. Musíte sa rozhodnúť, že v budúcnosti budete svoje účty platiť včas. Najväčšia časť vášho kreditného skóre je založená na vašej histórii platieb.
- Nikdy neprekážajte šekom. To spolu s oneskorenými platbami zostane vo vašej úverovej správe sedem rokov. Požiadajte svoju banku o malý objem rezervného kreditu, ktorý pokryje prípadné „nedostatočné finančné prostriedky“.
- Zaplaťte aspoň minimálnu splatnú sumu každý mesiac plus 7,50€. Zaistite, aby bola platba doručená najmenej jeden deň pred dátumom splatnosti.
- Majte na pamäti, že neskoré účty za lekársku starostlivosť a prenájom bytov sa spravidla nehlásia úverovým úradom (aj keď miesto na bývanie skutočne potrebujete).
- Je oveľa jednoduchšie sledovať dátumy splatnosti, ak platíte svoje účty online prostredníctvom svojej banky. Potom môžete naplánovať platby na ľubovoľný dátum, aj keď nie sú splatné niekoľko mesiacov. Navyše budete mať písomný dôkaz, že platba bola vykonaná včas, a nebudete sa musieť starať o meškanie pošty.
- 2Znížte pomer dlhu k kreditu. Ďalší veľký kus vášho skóre po vašej kreditnej histórii je určený zostatkom na vašom dostupnom kredite. Snažte sa, aby bol váš zostatok pre každú kartu približne 30 percent limitu alebo menej. To znamená, že ak je limit vašej kreditnej karty 750€, mali by ste sa snažiť mať zostatok maximálne 220€
- Ak ste v súčasnosti použili viac ako 30% súčasného limitu, požiadajte o zvýšenie kreditného limitu pre karty, ktoré aktuálne máte. Ale neutrácaj to!
- Vysoký dostupný dlh a nízke zadĺženie veľmi pomáhajú. Inými slovami, ak máte veľa dostupných kreditov (kreditné karty, ktoré nepoužívate) a malý alebo zvládnuteľný dlh, vyzerá to lepšie, ako by ste sa držali pri očiach, alebo by ste nemali žiadny zavedený kredit.
- Ak svoje kreditné karty splatíte v plnej výške, zvážte ich zaplatenie deň alebo dva pred ukončením fakturačného cyklu (skontrolujte online alebo vo svojom výpise za daný deň a aktuálnom súčte). Váš účet tak zobrazí veľmi malú alebo dokonca zápornú čiastku, ktorá sa nahlási inštitútom pre skórovanie. To zvyšuje vaše kreditné skóre až na 50 bodov (ak je všetko ostatné nezmenené).
- 3Odolávajte odpovediam na „vopred schválené“ ponuky kreditných kariet. Prichádzajú poštou alebo sú vám odoslané online. Je ľahké si myslieť: „Čo môže byť na škodu uplatniť? Hovorí sa, že som už schválený.“ Realita je taká, že zakaždým, keď jeden z národných úverových úradov dostane dopyt od spoločnosti vydávajúcej kreditné karty, vaše skóre klesne o niekoľko bodov.
- Patria sem účty kartových obchodov; čím menej ich máte, tým lepšie.
- Skutočnosť, že častá kontrola poškodzuje vaše skóre, tiež znamená, že sa musíte vyhýbať kontrole skóre.
- 4Využite ponuky s 0% úrokom. Môže byť pre vás výhodné previesť aktuálny zostatok na 0% úrokovú kartu na časové obdobie, niekedy až na rok. Ale nezatvárajte starý účet. Ak máte dlhodobé a zavedené účty, vaša úverová história vyzerá lepšie pre úverové agentúry. Vyzerá to dobre, aj keď mnohé z vašich účtov už nikdy nepoužívate.
- Využitie týchto 0% ponúk prevažuje nad nevýhodou spoločnosti, ktorá vydala kreditnú kartu, a pýta sa na úverové agentúry.
- 5Buď stabilný. Existuje niekoľko spôsobov, ako na hodnotiteľa kreditného skóre zapôsobiť na stabilitu svojho života. Aj keď sa to môže zdať menej dôležité ako iné faktory, všetko to pomôže zvýšiť vaše skóre:
- Kúpte si vlastný dom. Vlastníctvo domu sa považuje za oveľa lepšie ako jeho prenájom. Napriek tomu, že sa dostupnosť bytov v posledných rokoch zmenila, vlastníctvo domu je stále v dosahu mnohých, ktorí pravidelne sporia a míňajú v rámci svojich možností.
- Vyhnite sa veľa pohybu. Ak sa fyzicky zdržiavate na tej istej adrese dlhší čas, je to pre vašu úverovú históriu lepšie, ako keď sa často sťahujete.
- Oženiť sa. Ak preskúmate dvoch ľudí s veľmi podobnou úverovou históriou, ten, kto je ženatý, bude mať výrazne vyššie kreditné skóre ako slobodná osoba. Zvláštne, ale pravdivé!
- 6Vek je ďalšou osobnou charakteristikou, ktorú do ich hodnotení započítava úverový register. Staršie je lepšie. Aj keď svoj vek nemôžete magicky zvýšiť, je pekné vedieť, že s postupom času sa vaše kreditné skóre automaticky zlepšuje.
Existujú tri národné úverové agentúry TransUnion, Equifax a Experian, ktoré vypočítavajú vaše kreditné skóre, a vaše skóre sa môže líšiť v závislosti od agentúry, pretože môžu mať odlišné informácie o vašej úverovej histórii.
- Keď žiadate o pôžičku, môžete hneď potom požiadať o kópiu úverovej správy. Väčšinou vám to aj tak ponúknu.
- Akonáhle budú vaše kreditné skóre posilnené, pokúste sa ich tam udržať. Vďaka starostlivému plánovaniu už nikdy nebudete mať zlé úverové skóre.
- Zákon o spravodlivých a presných úverových transakciách (FACTA) a zákon o spravodlivom úverovom vykazovaní (FCRA) uvádzajú, že máte nárok na bezplatnú výročnú správu o kredite.
- Oficiálna stránka vytvorená agentúrami pre vykazovanie úverov na kontrolu vašej úverovej správy je na: http://annualcreditreport.com/
- Spoločnosti Equifax a Experian vám umožnia kontrolovať ich správy priamo z vlastných webových stránok. TransUnion vás núti pripojiť sa k „skúšobnej službe“, ktorá vám umožní pozerať sa na ten istý prehľad 30 dní, ale je to služba „nič nerobiť a pripojiť sa“, takže ho budete musieť ihneď po doručení prehľadu zrušiť, aby ste nezabudli. a začnite dostávať poplatky 7,50€/mesiac za výsadu rutinného videnia toho, čo sa veľmi nemení. (Pozrite si „Externé odkazy“). Ak prejdete na oficiálnu stránku http://annualcreditreport.com/, nemusíte nič rušiť.
- Online prístup k relevantným úverovým úradom
- Dôkaz chýb, nepresností alebo krádeže identity
Otázky a odpovede
- Ako splatím dlh z kreditnej karty?Vykonávajte pravidelné platby oveľa vyššie, ako je požadované mesačné minimum, a prestaňte nakupovať na karte (alebo ich nechajte veľmi malé).
- Práve som splatil svoje študentské pôžičky. Čo to urobí s mojím kreditným skóre?To závisí od príliš mnohých faktorov, ktoré je možné s istotou povedať, ako je vaše aktuálne kreditné skóre, suma, ktorú ste dlžili za pôžičky, atď. Vaše kreditné skóre by sa však po splatení vašich pôžičiek malo pravdepodobne výrazne zlepšiť.
- Zlepšili by pravidelné platby nájomného moje kreditné skóre?Je to možné, ale iba vtedy, ak sú vaše platby nahlásené úverovej kancelárii alebo požičovni, ktorá je s ňou prepojená. Vo všeobecnosti to však nie je prípad menších prenajímateľov alebo správcovských spoločností.
- Ako dlho trvá zlepšenie môjho kreditného skóre?Môžete to začať okamžite zlepšovať. Výsledky uvidíte do dvoch mesiacov alebo menej, ale dosiahnutie požadovaného skóre môže trvať oveľa dlhšie.
- Ako si vytvorím skóre pre seba, ak nemám žiadny dlh? Nemôžem dostať pôžičku, pretože nie som dôveryhodný.Dobrým začiatkom je zaistená kreditná karta. Tieto karty majú vysokú pravdepodobnosť schválenia aj v prípade zlého kreditu, pretože pred použitím je potrebné, aby ste previedli bezpečnostný vklad. Existujú však vysoké úrokové sadzby.
Komentáre (9)
- Som konzultantský tréner a všetky vaše články sú veľmi užitočné. Ďakujem veľmi pekne za vašu službu.
- Pomohlo mi porozumenie kontrole všetkých 3 kreditných správ a striedaniu každej z nich každé 4 mesiace, aby ste získali bezplatnú ročnú úverovú správu od každej agentúry.
- Keď som mal 22 rokov a nemal žiadny kredit okrem oznámenia o inkase, myslel som si, že som neskoro na štartovaciu čiaru. Ale splatil som svoj dlh v plnej výške a bol mi schválený zaistený preukaz. V priebehu jedného fakturačného cyklu som dokázal zvýšiť svoje skóre o 125 bodov.
- Platiť jeden až dva dni pred fakturačným cyklom na svojich kreditných kartách. Vždy to splatím pred dátumom splatnosti.
- Nedávno som robil presne túto vec. Mám novú kreditnú kartu, ktorá mi pomôže zvýšiť skóre, ktorú splatím do konca mesiaca.
- Je to vynikajúca informácia, s ktorou sa väčšina ľudí nikdy nestretne. Keby som to vedel, mal by som najlepšie skóre namiesto toho, aby som trpel a obchádzal svoj finančný život.
- Platenie účtov 2-3 dni pred ich splatnosťou a bez oneskorených platieb.
- Pracujem na svojom kredite a snažím sa zaistiť, aby skóre išlo stále vyššie. Toto sú dobré tipy, ako sa udržať na ceste.
- Pochopenie úverových faktorov a spôsobov, ako znížiť/eliminovať dlh.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
