Ako porozumieť základom osobných financií?

Jeden zo základov osobných financií, ktorému musíte porozumieť, je, ako sa o tento dlh čo najrýchlejšie postarať.

Pochopenie vašich osobných financií môže byť veľmi zdrvujúce, najmä ak práve začínate. Je ťažké vedieť, ako najlepšie narábať so svojimi peniazmi, ako splácať dlh a kde a kedy investovať. Vykonaním niektorých základných krokov pri týchto veciach, sporením pre prípad núdze a odchodu do dôchodku a poistením majetku, ktorý ste usilovne získali, môžete začať chápať svoje osobné financie a stať sa sebavedomejšími vo svojej schopnosti robiť dobré rozhodnutia o nich..

Metóda 1 zo 6: Naučte sa vytvárať rozpočet

1
Zhromaždite svoje finančné výkazy a informácie. Vytvorenie rozpočtu je jedným z najdôležitejších aspektov osobných financií. Solídny rozpočet vám umožní naplánovať si, ako vynaložíte peniaze, ktoré každý mesiac prinesiete, a ilustruje vaše vzorce výdavkov. Na začiatku zozbierajte všetky finančné informácie, ktoré môžete, vrátane bankových výpisov, výplatných pásk, účtov za kreditné karty, účtov za energie, výpisov z investičného účtu a ďalších informácií, na ktoré si spomeniete.
- Väčšina ľudí robí mesačné rozpočty, takže vašim cieľom je zistiť, koľko zarobíte za mesiac a aké sú vaše mesačné výdavky. Čím viac podrobností môžete poskytnúť, tým lepší bude váš rozpočet.
2
Zaznamenajte si svoj mesačný príjem. Po zhromaždení všetkých vašich finančných údajov oddeľte svoje zdroje príjmu. Zaznamenajte si výšku príjmu, ktorý si prinesiete domov za mesiac. Nezabudnite zahrnúť všetky vedľajšie úlohy, ktoré máte.
- Ak sa váš príjem z mesiaca na mesiac líši, môže byť užitočné zistiť priemerný mesačný príjem za posledných šesť mesiacov.
3
Vytvorte si zoznam fixných mesačných výdavkov. Potom si prezrite svoje finančné dokumenty a zaznamenajte si všetky fixné výdavky, ktoré máte alebo ktoré sú nevyhnutné a ktoré sa z mesiaca na mesiac veľmi nemenia.
- Fixné výdavky môžu zahŕňať napríklad platby hypotékou alebo nájomným, platby kreditnou kartou, platby za auto a nevyhnutné nástroje, ako sú elektrina, voda a kanalizácia.
4
Vytvorte si zoznam svojich variabilných mesačných výdavkov. Musíte tiež zaznamenať svoje variabilné mesačné výdavky, čo sú položky, pri ktorých sa výška peňazí, ktoré každý mesiac miniete, líši. Tieto výdavky nie sú nevyhnutne nevyhnutné a sú pravdepodobné tam, kde urobíte úpravy svojich výdavkov v rozpočte.
- Variabilné výdavky môžu zahŕňať napríklad potraviny, benzín, členstvo v telocvični a stravovanie.
5

Sčítajte svoje mesačné príjmy a výdavky. Keď zaznamenáte všetky svoje príjmy a výdavky, fixné aj variabilné, sčítajte každú kategóriu. Nakoniec chcete, aby bol váš príjem vyšší ako výdavky. Ak áno, potom sa môžete rozhodnúť, kde je pre vás najlepšie minúť prebytočný príjem. Ak sú vaše výdavky vyššie ako príjem, budete musieť upraviť rozpočet, aby ste znížili výdavky alebo zvýšili príjem.
6
Upravte svoje variabilné výdavky tak, aby ste dosiahli svoj cieľ. Ak váš rozpočet ukazuje, že míňate viac, ako zarábate na príjmoch, pozrite sa na svoje variabilné výdavky a nájdite miesta, kde môžete výdavky obmedziť, pretože tieto položky sú spravidla nepodstatné.
- Ak napríklad jete štyri noci v týždni, možno budete musieť obmedziť tento počet na dve noci v týždni. Tým sa uvoľnia peniaze, ktoré môžete vynaložiť na nevyhnutné výdavky, ako sú pôžičky na vysoké školy alebo dlh z kreditnej karty.
- Okrem toho môžete platiť zbytočné mesačné poplatky, ako napríklad poplatky za prečerpanie alebo oneskorenie. Ak míňate peniaze na tieto druhy poplatkov, pracujte na tom, aby ste platby realizovali včas a na bankovom účte si ponechajte trochu vankúša.
- Prípadne môžete pracovať na tom, aby ste viac zarábali, a nie míňali. Zhodnoťte, či si môžete vyzdvihnúť niekoľko hodín práce navyše týždenne, prácu nadčas alebo inú vedľajšiu prácu, aby ste zvýšili množstvo peňazí, ktoré každý mesiac prinášate.
7

Každý mesiac kontrolujte svoj rozpočet. Na konci každého mesiaca si urobte čas a skontrolujte svoje výdavky za posledný mesiac. Držali ste sa svojho rozpočtu? Ak nie, kde ste odbočili z kurzu? Presné určenie miesta, kde prekračujete svoj rozpočet, vám pomôže zistiť, na aké výdavky by ste si mali dávať najväčší pozor. Kontrola rozpočtu môže byť tiež povzbudzujúca, ak zistíte, že sa ho držíte. Možno prídete na to, že je veľmi motivujúce vidieť množstvo peňazí, ktoré ste ušetrili, napríklad tým, že znížite počet dní, počas ktorých sa stravujete mimo týždňa.

Vytvorenie rozpočtu je jedným z najdôležitejších aspektov osobných financií.

Metóda 2 zo 6: Stratégia na splácanie dlhu

1
Zaplaťte viac, ako je minimálna splatná suma každý mesiac. Aj keď budete dodržiavať prísny rozpočet, neznamená to, že sa úplne vyhnete dlhu. Veľké nákupy, ako sú autá, škola a domy, často vyžadujú, aby ste si zobrali značnú pôžičku. Okrem toho môže byť jednoduché rýchlo nahromadiť dlh z kreditnej karty. Jeden zo základov osobných financií, ktorému musíte porozumieť, je, ako sa o tento dlh čo najrýchlejšie postarať. Prvým krokom je zaplatiť viac, ako je minimálna platba, tak často, ako môžete.
- Povedzme napríklad, že minimálna splátka vášho úveru na auto je 37€ mesačne. Splatenie tejto pôžičky dokonca 45€ mesačne vám môže pomôcť splatiť ju skôr a časom znížiť sumu, ktorú zaplatíte za finančné poplatky. Čím viac môžete zaplatiť nad minimum, tým lepšie.
2
Prevod zostatkov na kreditných kartách s vysokými ročnými percentuálnymi mierami. Ak máte kreditnú kartu, za ktorú platíte vysokú ročnú percentuálnu sadzbu (APR), môže byť vhodné zvážiť prevod tohto zostatku na kreditnú kartu, ktorá ponúka nižšiu alebo žiadnu APRP na určitý čas.. Týmto spôsobom sa celá vaša platba použije na váš zostatok, nie na úroky.
- Pred prenosom zostatku si prečítajte drobné písmo. Väčšina kariet účtuje poplatok za prenos (napríklad 3% zo zostatku) a ponúka iba 0% APRN na obmedzený čas (napríklad 12 alebo 18 mesiacov). Pred prevodom zostatku sa uistite, že rozumiete podmienkam vašej novej zmluvy a porozhliadnite sa po najlepšej možnosti.
3
Vypočítajte výšku dlhu na každej kreditnej karte. Ak máte viac kreditných kariet, porovnajte výšku dlhu, ktorý máte na každej z nich. Tieto informácie môžete použiť dvoma rôznymi spôsobmi:
- Niektorí ľudia sa domnievajú, že najlepšie je vyplatiť kreditnú kartu s najmenším zostatkom ako prvú. Ide o to, že splatenie menšej sumy dlhu vás bude motivovať a umožní vám zamerať sa na svoj zostávajúci dlh.
- Niektorí ľudia sa domnievajú, že by ste sa mali zamerať na vyplatenie najväčšieho zostatku, pretože na tomto zostatku budete platiť najviac úrokov. Aby ste to dosiahli, pokúsili by ste sa vykonať viac ako minimálna splátka tohto zostatku a zároveň zaplatiť iba minimum z vášho menšieho zostatku.
- Pokiaľ je to možné, najlepším riešením je zaplatiť na každom zostatku súčasne viac ako minimum.
4

Venujte prebytočné prostriedky splateniu dlhu. Akonáhle budete schopní dodržať svoj mesačný rozpočet, venujte všetky ďalšie prostriedky, ktoré máte na konci mesiaca, na splatenie svojho dlhu. Môže byť lákavé použiť tieto peniaze na ozdobenie večere alebo novej televízie, nezabudnite však na svoje dlhodobé ciele. Z dlhodobého hľadiska vám splatenie dlhu poslúži lepšie, ako keby ste si dopriali niečo nepotrebné.
5
Konsolidujte svoj dlh. Ak máte viacero účtov kreditných kariet, študentské pôžičky, hypotéku, pôžičku na auto alebo akúkoľvek kombináciu týchto dlhov, ich konsolidácia do jednej platby vám môže pomôcť jednoduchšie ich spravovať. Spravidla pri konsolidácii dlhu získate pôžičku na konsolidáciu dlhu. Tieto pôžičky majú spravidla nižšiu úrokovú sadzbu a vyžadujú nižšie mesačné splátky.
- Konsolidácia vášho dlhu môže síce uľahčiť jeho správu, ale v dlhodobom horizonte môže tiež zvýšiť sumu, ktorú zaplatíte, pretože predlžuje vaše platby na dlhšie časové obdobie.
- Ak vaše kreditné skóre nie je dobré, na získanie pôžičky na konsolidáciu dlhu budete možno potrebovať druhého signatára.
- Svoj kredit na kreditnej karte môžete tiež skonsolidovať prevodom všetkých svojich zostatkov na kreditnú kartu s úrokovou sadzbou 0% APR. Ak si myslíte, že dokážete splatiť svoj dlh do 12 až 18 mesiacov, môže to byť dobrá voľba. Ak si však myslíte, že splatenie vám bude trvať podstatne dlhšie, nemusí to byť dobrá voľba, pretože 0% RPSN je zvyčajne dobrá iba na 12 až 18 mesiacov.
6

Refinancujte svoje pôžičky. Refinancovanie je vo všeobecnosti dobrou možnosťou, ak sa vaša finančná situácia od prijatia pôžičky zlepšila. Podobne ako pri konsolidácii vášho dlhu, aj refinancovanie vašich pôžičiek konsoliduje vaše dlhy a môže vám umožniť nižšie mesačné platby za pôžičky. Refinancovanie vám môže tiež umožniť skrátiť dobu pôžičky, aby ste rýchlejšie splatili svoje dlhy. Okrem toho v závislosti od vašej finančnej situácie môžete mať tiež nárok na nižšiu úrokovú sadzbu.
7
Vyberte si plán splácania študentskej pôžičky. Ak si to môžete dovoliť, štandardný splátkový plán je vašou najlepšou možnosťou na splatenie federálnych pôžičiek. Štandardný plán vyžaduje, aby ste platili rovnakú sumu každý mesiac počas desaťročného obdobia. Ak si však nemôžete dovoliť platby podľa štandardného plánu, vláda ponúka dve alternatívne kategórie plánov-príjmové a základné.
- Plány splácania založené na príjme predlžujú podmienky vašej pôžičky na 20 alebo 25 rokov a vyžadujú, aby ste každý mesiac splácali určité percento zo svojho príjmu z pôžičky, a nie pevnú mesačnú splátku. Okrem toho sa odpustí akákoľvek čiastka, ktorá je ešte splatná na konci doby vašej pôžičky.
- Základné plány zahŕňajú štandardné, odstupňované a rozšírené možnosti splácania. Štandard je najlepšou voľbou, ak si to môžete dovoliť, ale odstupňované alebo rozšírené plány môžu byť v niektorých situáciách správne. Odstupňované plány vás začnú nízkymi platbami a postupne ich v priebehu času zvyšujú. Tento plán môže byť dobrý, ak očakávate, že v priebehu rokov zarobíte viac peňazí. Rozšírené plány predlžujú podmienky pôžičky na 25 rokov, čo vám umožňuje vykonávať menšie platby každý mesiac, ale v priebehu času platíte viac na úrokoch.

Je jednou z najťažších častí základov osobných financií — Zistenie, kam investovať svoje peniaze, je jednou z najťažších častí základov osobných financií.

Metóda 3 zo 6: sporenie pre prípad núdze a odchod do dôchodku

1
Nastavte automatické vklady. Môže byť ťažké zaviazať sa, že budete každý mesiac vkladať peniaze na svoj sporiaci účet, ale je to dôležité, aby ste mali dostatok peňazí na núdzové situácie a na svoju budúcnosť. Pokiaľ je to možné, uskutočňujte automatické platby na sporiaci účet každý mesiac.
- Nastavte si napríklad svoj bankový účet tak, aby aspoň raz mesačne automaticky previedol 37€ z vášho bežného účtu na sporiaci účet.
- Alebo ak je vaša výplata uložená priamo na váš účet, zvyčajne ju môžete nastaviť tak, aby bola určitá časť (buď v dolároch alebo v percentách) vložená priamo na váš sporiaci účet. Väčšina profesionálov odporúča vložiť 10 až 20 percent svojho príjmu na úspory každý mesiac.
2
Prispejte k plánu sporenia na dôchodok. Na sporenie na dôchodok by ste mali začať čo najskôr, aby ste si boli istí, že budete mať dostatok peňazí na pohodlný život, keď skončíte s prácou. Suma, ktorú musíte mesačne odvádzať na tento sporiaci účet, závisí od mnohých rôznych faktorov, napríklad od okamihu, keď začnete sporiť, od akej sumy začínate a či budete alebo nebudete dostávať akýkoľvek príspevok od zamestnávateľa.
- Mnoho zamestnávateľov ponúka svojim zamestnancom 401000 000 Sk alebo plán dôchodkového sporenia. Mnoho spoločností tiež časom vyrovná určité percento z príspevkov zamestnancov na tento účet. Ak váš zamestnávateľ ponúka plán tohto druhu, začnite naň prispievať čo najskôr, aj keď je to len malá čiastka.
- Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo váš zamestnávateľ neponúka žiadny druh plánu sporenia na dôchodok, môžete si vytvoriť svoj vlastný plán prostredníctvom investičných webových stránok alebo mnohých bánk.
- Poraďte sa s finančným poradcom, aby ste zistili, koľko by ste si mali odkladať na dôchodok, aby ste dosiahli svoje ciele.
3
Vybudujte núdzový fond. Okrem sporenia na dôchodok musíte ušetriť aj na núdzové situácie, ako je strata zamestnania, nákladné opravy auta alebo nečakané náklady na zdravotnú starostlivosť. Na tento núdzový fond môžete použiť sporiaci účet svojej banky.
- Finanční profesionáli odporúčajú, aby ste mali na sporiacom účte dostatok peňazí na pokrytie jedného a pol mesiaca životných nákladov na každú osobu, o ktorej sa domnievate, že je závislou osobou. Napríklad, ak ste vydatá za jedno dieťa, mali by ste mať dostatok prostriedkov na pokrytie životných výdavkov štyri a pol mesiaca.

Musíte tiež zaznamenať svoje variabilné mesačné výdavky, čo sú položky, pri ktorých sa výška peňazí, ktoré každý mesiac miniete, líši.

Metóda 4 zo 6: Investovanie pre začiatočníkov

1
Investujte do fondu cieľového dátumu (TDF). Zistenie, kam investovať svoje peniaze, je jednou z najťažších častí základov osobných financií. V zásade chcete investovať do rôznych akcií, dlhopisov a pokladníc-ale do ktorých? Prostriedky cieľového dátumu vám to trochu uľahčia. TDF je v zásade hands-off dôchodkový účet. Zadáte vek, do ktorého chcete odísť do dôchodku, a TDF automaticky rozloží peniaze, ktoré ste vložili na tento účet, medzi najrozmanitejšie akcie, dlhopisy a pokladnice.
- Niektoré z odporúčaných spoločností, prostredníctvom ktorých to robia, sú Vanguard, Fidelity a T. Rowe Price.
2

Diverzifikujte svoje investície. Ak zvolíte praktickejší prístup k investovaniu, je dôležité diverzifikovať portfólio, aby sa znížilo riziko. Diverzifikácia znamená, že si vyberiete rôzne akcie, dlhopisy a pokladnice, do ktorých chcete investovať. Mali by ste sa uistiť, že vaše investície sú rozložené do niekoľkých rôznych spoločností a odvetví. Týmto spôsobom, ak dôjde k finančnému poklesu jednej spoločnosti alebo odvetvia, prídete iba o časť svojej investície, nie o celú vec.
3
Investujte do svojich 401 tis. Ako je uvedené vyššie, investovanie do 401000 poskytnutých vašou spoločnosťou je dobrý nápad. Existuje niekoľko skutočne dobrých vecí o tejto možnosti. V prvom rade, peniaze, ktoré vložíte do 401 tis., Sú väčšinou odložené na vašich daniach, kým ich nevyberiete z účtu. Pred investovaním je však zdanených približne 401 tis., Takže sa obráťte na svojho zamestnávateľa a zistite, ktorý z nich máte. Za druhé, váš zamestnávateľ často spojí sumu peňazí vo vašich 401000 (do určitej sumy), takže v zásade získate bezplatné peniaze iba na investovanie.
- Mali by ste investovať 401000 spoločností, aj keď ste zadĺžení. Návratnosť tohto druhu investovania je často väčšia ako váš dlh.
- Suma peňazí, ktorú bude vaša spoločnosť zodpovedať, často závisí od toho, koľko investujete do svojej sumy 401 000. Spravidla musíte dosiahnuť určité investičné prahy, ktoré potom určia percento, ktorému sa vaša spoločnosť vyrovná.
4

Investujte do nepríjemnej IRA. Ďalšou investičnou príležitosťou, ktorú ponúka mnoho zamestnávateľov, je Roth IRA. V Roth IRA platíte dane vopred zo svojej investície. Investícia do Roth IRA je obzvlášť dobrý nápad pre mladých ľudí s nízkymi príjmami, pretože daňová sadzba sa počas ich života pravdepodobne zvýši. Tento typ investície môže byť veľmi nápomocný, pretože vám poskytne hromadu peňazí na odchod do dôchodku, ktorá sa v dôsledku daní nezníži.

Metóda 5 zo 6: Pochopenie, prečo poistiť svoje investície

1
Získajte poistenie majetku. Aby ste ochránili svoj domov, ktorý je často jedným z vašich najväčších aktív, mali by ste investovať do poistenia majetku. Poistenie majetku je skutočne potrebné, ak máte hypotéku. Tento typ poistenia vás ochráni pred tým, že budete musieť vreckové platiť za akékoľvek väčšie nepredvídané opravy domu.
- Ak si prenajímate, je rovnako dôležité investovať do poistenia nájomcu. Vaše veci môžu predstavovať značnú investíciu a poistenie nájomcu vám pomôže chrániť vás v prípade vlámania, požiaru, povodne alebo inej katastrofy.
2

Kúpte si životné poistenie. Získanie životného poistenia je obzvlášť dôležité, ak máte rodinu alebo ste ženatý. Životné poistenie zaisťuje doplnenie vášho príjmu (alebo aspoň jeho časti) v prípade, že zomriete. Je to dôležité, pretože vaša rodina by sa mohla dostať do veľmi ťažkej finančnej situácie, ak nie je schopná nahradiť časť príjmu, ktorý ste priniesli na stôl.
3
Získajte zdravotné poistenie. Poistné na zdravotné poistenie môže byť malá cena, ktorú musíte zaplatiť, ak sa ocitnete chorí alebo vážne zranení. Samotné účty za lekársku starostlivosť vám môžu spôsobiť vážne dlhy, ak nemáte uzavretú nejakú poistnú zmluvu. Okrem toho vám pravdepodobne bude chýbať značné množstvo práce, ak sa vážne zraníte, takže nebudete mať možnosť tieto účty platiť.
- Mnoho zamestnávateľov ponúka svojim zamestnancom zdravotné poistenie za zvýhodnenú cenu. Zdravotné poistenie prostredníctvom spoločnosti majú spravidla nárok iba zamestnanci na plný úväzok, ale niektoré spoločnosti ho môžu ponúkať aj zamestnancom na čiastočný úväzok.
- Nezávislé nakupovanie zdravotného poistenia bez pomoci zamestnávateľa môže byť drahé. Oplatí sa však investovať do toho, aby ste v prípade choroby alebo úrazu neboli ochromení dlhmi.
4

Kúpiť poistenie auta. Nakoniec by ste mali investovať do poistenia auta. V skutočnosti sa to vyžaduje od každého, kto vlastní auto v Európe. Auto poistenie pomáha pokryť náklady na opravu vášho auta po nehode a účty za zdravie pre vás a ostatných, ktorých sa to týka. Vážna autonehoda vás môže v prípade zranenia zadĺžiť opravami auta a pracovným voľnom. Je tiež možné, že váš majetok môže byť zaistený, aby vám pomohol zaplatiť účty za zdravie druhého vodiča, ak je nehoda vašou vinou. Poistenie auta vám môže pomôcť rozptýliť niektoré z týchto nákladov a pomôže vám udržať sa bez dlhov.

Ako zvládnuť svoje osobné financie — Zistiť, ako zvládnuť svoje osobné financie, môže byť veľmi mätúce, či ste začiatočník alebo nie.

Metóda 6 zo 6: práca s finančným plánovačom

1

Začni teraz. Jednou z najdôležitejších vecí, ktoré môžete pre svoje osobné financie urobiť, je začať o nich premýšľať a pracovať na nich včas. Môže sa zdať, že máte dostatok času na sporenie si na dôchodok, ale v skutočnosti môžete prísť o veľa peňazí na úrokoch, ak budete čakať príliš dlho. Urobte si z finančného plánovania pravidelnú súčasť života-choďte k lekárovi-a začnite čo najskôr.
2

Zapojte aj svoju polovičku. Ak plánujete spoločnú budúcnosť, nezabudnite do plánovania zahrnúť aj svoju polovičku. Rozhovor s partnerom a jeho zahrnutie do procesu zaistí, že ste obaja na rovnakej úrovni so svojimi zvyklosťami v oblasti výdavkov a šetrenia, a umožní vám vypracovať plán, ktorý splní obe vaše potreby.
3

Buďte proaktívni. Niektorí ľudia predpokladajú, že všetko bude fungovať dlhodobo a ignorujú negatívne narážky na svoje financie. Ak to však urobíte, môžete sa pripraviť o veľkú stratu. Radšej sa zamyslite nad tým, ako negatívne finančné situácie, ako napríklad vážne prepady na akciovom trhu, môžu ovplyvniť vaše finančné zabezpečenie a naplánujte si alternatívne možnosti.
4

Naplánujte si detaily. Mnoho ľudí vníma sporenie na dôchodok ako preteky v snahe dosiahnuť určité množstvo úspor pred dátumom odchodu do dôchodku. Tento prístup však môže byť zavádzajúci. Radšej premýšľajte o veciach, za ktoré budete musieť zaplatiť, ako je bývanie, zdravotná starostlivosť, starostlivosť o staršie osoby, koníčky, doprava a podobne. Snažte sa zistiť, koľko vás tieto produkty a služby budú stáť a ako ich budete financovať.

Prečítajte si tiež: Ako vytvoriť skutočnú finančnú slobodu?

Tipy

Zistiť, ako zvládnuť svoje osobné financie, môže byť veľmi mätúce, či ste začiatočník alebo nie. Je dobré poradiť sa s finančným plánovačom, ktorý vám pomôže rozhodnúť sa, ako najlepšie narábať s peniazmi.

Ako porozumieť základom osobných financií?

Kroky