Ako využiť vyrovnanie alebo vyjednanie dlhu na zníženie dlhov?
Od advokáta alebo účtovníka zvyčajne dostanete lepšiu radu ako od takzvanej spoločnosti na vyrovnanie dlhu.
Ak zistíte, že preskakujete mesačné platby z kreditnej karty, ignorujete poštu, pretože nechcete zlé správy, alebo používate jednu kreditnú kartu na zaplatenie druhej, to všetko sú signály, že sa môžete dostať do vážnych finančných problémov. Predtým, ako sa problém zhorší natoľko, že nebudete mať žiadne možnosti, mali by ste dôkladne preskúmať svoje financie a zvážiť vyrovnanie niektorých svojich dlhov. K vyrovnaniu dochádza v dôsledku vyjednávania s veriteľmi, aby sa povolila platba nižšia ako plná čiastka, ktorú dlhujete. To bude mať stále negatívny vplyv na vaše kreditné skóre, ale nie je to ani zďaleka také zlé, ako sa dostať pred súd alebo vstúpiť do konkurzu. Ak záležitosť správne vyriešite, vyjednávaním a vyrovnaním môžete prevziať späť kontrolu nad svojimi finančnými záležitosťami.
Časť 1 zo 4: skúmanie vašich problémov s dlhom
- 1Skontrolujte svoje úverové správy. Hneď ako uveríte, že máte problémy so svojimi dlhmi, musíte začať konať. Dôležitým prvým krokom je kontrola vašich úverových správ. Vaše úverové správy vám povedia, aké dlhy sú neuhradené, oneskorené, zúčtované alebo odoslané inkasným agentúram. Než začnete vyjednávať alebo vyrovnávať akékoľvek dlhy, musíte porozumieť celému obrazu.
- Raz za rok máte nárok na bezplatnú kópiu svojich úverových správ. Ak potrebujete kópiu častejšie, vyžiadajte si ju za malý poplatok. Ak chcete získať kópie svojich úverových správ, kontaktujte tri vykazujúce spoločnosti nasledovne:
- Experian 1-888-397-3742, www.experian.com
- TransUnion 1-800-916-8800, www.transunion.com
- Equifax 1-800-685-1111, www. Equifax.com
- Raz za rok máte nárok na bezplatnú kópiu svojich úverových správ. Ak potrebujete kópiu častejšie, vyžiadajte si ju za malý poplatok. Ak chcete získať kópie svojich úverových správ, kontaktujte tri vykazujúce spoločnosti nasledovne:
- 2Organizujte korešpondenciu súvisiacu s dlhom. Ignorovanie oznámení o vymáhaní dlhu môže viesť k problémom. Musíte zhromaždiť všetku prijatú korešpondenciu vrátane mesačných výpisov platieb a neskorých oznámení. Nemôžete nič ignorovať a čakať, kým zmizne. Dopisy o inkase by vás mali informovať, či veriteľ v blízkej budúcnosti plánuje akékoľvek právne kroky alebo sa blížia nejaké lehoty. Ak je to tak, možno budete chcieť v súvislosti s týmito konkrétnymi dlhmi konať rýchlejšie.
- Vytvorte si systém pre seba. Zoskupte korešpondenciu podľa typu dlhu alebo záruky a potom podľa dátumu. Spravidla je najlepšie najskôr si prečítať najnovšie oznámenia a potom pracovať späť.
- 3Zostavte si účtovnú závierku. Musíte pripraviť celkovú účtovnú závierku, v ktorej sú uvedené vaše dlhy, aktíva, hotovosť a príjmy zo zisku alebo investícií. Organizované vyhlásenie, ako je toto, vám pomôže uprednostniť ďalšie kroky. Keď si týmto spôsobom usporiadate svoje dlhy a aktíva, mali by ste byť schopní zistiť, ktoré dlhy si vyžadujú vašu okamžitú pozornosť a ktoré môžu čakať. Vytvoríte si tiež realistický pohľad na svoju platobnú schopnosť.
- Vytvorte zoznam s tromi stĺpcami. V prvom stĺpci uveďte svoj príjem a všetky aktíva, ktoré by ste mohli speňažiť, aby ste získali hotovosť. Pravdepodobne nechcete predať svoje jediné auto, ale môžete predať druhé auto, čln alebo čokoľvek podobné. V druhom stĺpci uveďte dlhy, ktoré dlhujete, vrátane mesačných životných nákladov, jedla, energií a podobne. V treťom stĺpci uveďte všetky dlhy, zostatky na kreditných kartách alebo pôžičky, ktoré máte splatné.
- Účtovná závierka ako táto je nielen užitočná, ale pravdepodobne bude potrebná aj vtedy, keď začnete rokovať s veriteľmi. Mnoho veriteľov bude chcieť dôkaz o vašej finančnej potrebe skôr, ako odpustí časť vášho dlhu.
Kreditné poradenstvo vám môže pomôcť nastaviť rozpočet, zorganizovať si dlhy a naplánovať si plán na splatenie dlhov. - 4Rozhodnite sa, čo môžete zaplatiť. Je dôležité, aby ste sa rozhodli, čo si môžete dovoliť, skôr ako začnete rokovať o vyrovnaní s akýmikoľvek veriteľmi. Prezrite si účtovnú závierku, ktorú ste pripravili. Porovnajte svoj mesačný príjem s mesačnými životnými nákladmi. Akýkoľvek nadmerný príjem každý mesiac môže byť použitý na splatenie vašich nahromadených dlhov. Okrem toho rozhodnite, koľko peňazí máte k dispozícii na bankových účtoch alebo v iných aktívach.
- Urobte si predbežné poznámky, ktoré ukazujú, čo si môžete dovoliť zaplatiť každému nevyrovnanému veriteľovi. To vám pomôže začať vyjednávať o urovnaní.
- 5Pripravte si svoj „príbeh.“ Veritelia budú chcieť porozumieť tomu, prečo by mali zvážiť vyrovnanie s menšou sumou, ako je celková výška dlhu. Pomôže vám jednoduché, pravdivé a zrozumiteľné vysvetlenie. Ak existujú okolnosti, ktoré nemôžete ovplyvniť, vysvetlite, aké to boli. Na druhej strane, ak jednoducho prečerpávate a pokúšate sa dostať z finančných problémov, môžete to povedať. Buďte dôslední, úprimní a pravdiví.
- Pri kontakte s veriteľom môžete začať slovami: „Volám, aby som zistil, či dokážeme vyrovnať sumu, ktorú dlhujem na svojej kreditnej karte. Nedávno som si uvedomil, že som si vybudoval viac dlhov, ako si môžem dovoliť, a pokúšam sa vyhnite sa bankrotu, ak môžem.“
- 6Preskúmajte premlčanie zbierok. Premlčaním je štátny zákon, ktorý stanovuje lehotu na veriteľovo úsilie o vymáhanie. Ak je dlh príliš starý, veriteľ nebude môcť podniknúť právne kroky na jeho vymáhanie. Ak sa blížite k časovému limitu na inkaso, tento veriteľ môže byť ochotnejší akceptovať nízke vyrovnanie.
- Premlčacia lehota na zberné akcie sa spravidla pohybuje od troch do šiestich rokov. Praktický zoznam lehôt je k dispozícii na stránke http://bankrate.com/finance/credit-cards/state-statutes-of-limitations-for-old-debts-1.aspx. Možno budete chcieť konzultovať s právnym zástupcom, pretože určiť, kedy začína plynúť premlčacia doba a kedy končí, môže byť komplikované.
- 7Rozhodnite sa, či je možnosťou bankrot. V niektorých prípadoch môže byť podanie návrhu na konkurz tou najlepšou voľbou, ako sa vysporiadať so svojimi dlhmi a začať odznova. Môžete podať návrh na bankrot podľa kapitoly 7 alebo kapitoly 13. Majte na pamäti, že prihlásením sa do konkurzu sa nevyrovnávajú všetky druhy dlhov (nazývajú sa prioritné dlhy a zahŕňajú napríklad výživné a nedávnu daň z príjmu) a zničí váš kredit, preto by ste sa pred zvažovaním bankrotu mali pozrieť na všetky svoje možnosti.
- Nie každý má nárok na bankrot. Existujú určité požiadavky na spôsobilosť. Ak chcete podať žiadosť podľa kapitoly 7, musíte prejsť testom „priemerných skúšok“, aby ste zistili, či je váš príjem dostatočne nízky na to, aby ste na to mali nárok, a podľa kapitoly 13 vaše dlhy nesmú prekročiť určité limity.
- Budete tiež musieť vziať do úvahy napríklad to, koľko majetku vlastníte (ak existuje), či vám hrozí súdny spor so svojimi veriteľmi, a čo dúfate, že dosiahnete podaním.
Časť 2 zo 4: Rokovanie o vyrovnaní s vašimi veriteľmi
- 1Kontaktujte príslušnú kanceláriu. Ak ste dostali mesačný výpis alebo dopytový list, táto korešpondencia pravdepodobne obsahuje telefónne číslo, na ktoré sa môžete obrátiť ohľadom neuhradeného dlhu. V prípade kreditnej karty môžete zavolať na číslo zákazníckeho servisu, ktoré je spravidla vytlačené na vašej karte. V prípade hypotéky alebo pôžičky na auto budete chcieť zavolať požičovni. Na akékoľvek číslo alebo kanceláriu zavoláte, hneď dajte najavo, že voláte v snahe vyjednať vyrovnanie dlhu. Možno vás bude musieť previesť do špeciálnej zbierky alebo do vyjednávacej kancelárie.
Musíte pripraviť celkovú účtovnú závierku, v ktorej sú uvedené vaše dlhy, aktíva, hotovosť a príjmy zo zisku alebo investícií. - 2Zaviesť možnosť bankrotu. Aj keď sa snažíte vyhnúť bankrotu, mali by ste to v rozhovore spomenúť. Veritelia si uvedomujú, že ak podáte bankrot, pravdepodobne nedostanú nič, alebo len veľmi málo, zo sumy, ktorú dlhujete. Teraz je v ich najlepšom záujme vyrovnanie, a nie neskoršie podanie návrhu na konkurz.
- 3Buďte profesionálni, nie emocionálni. Udržujte konverzáciu na vecnej, profesionálnej úrovni. Napriek tomu, že vaše finančné problémy môžu byť pre vás veľmi osobné, vyrovnanie dlhu je obchodnou záležitosťou. Finančné poznámky musíte mať pred sebou a naplánovať si konverzáciu. Ak sa veriteľ stane výhražným alebo náročným, pokúste sa viesť konverzáciu späť k faktom. Zamerajte sa na svoju platobnú schopnosť a snahu vyhnúť sa bankrotu. Ak bude veriteľ náročný alebo sa stanete emocionálnymi alebo obrannými, možno budete musieť ukončiť rozhovor a zavolať späť inokedy.
- Ak zistíte, že strácate kontrolu nad konverzáciou alebo strácate kontrolu nad svojimi emóciami, povedzte: „Prepáčte, ale musím už ísť. Zavolám vám späť, aby ste v tejto konverzácii mohli čoskoro pokračovať.“
- 4Potvrďte splatný zostatok. Položte niekoľko otázok, aby ste sa uistili, že sú vaše informácie správne. Pred predložením ponuky na vyrovnanie musíte vedieť, koľko dlhujete na konkrétnom účte. Ak vám veriteľ oznámi, že zostatok je veľmi odlišný, ako ste si mysleli, musíte položiť otázky a zistiť, prečo je to tak. Požiadajte o dátumy posledných poplatkov, sankcií alebo úrokov. Zistite, či existujú jeho nesprávne súčasti, ktoré vám môžu pomôcť znížiť zostatok bez vyrovnania.
- 5Vytvorte úvodnú ponuku. Ak ste už zistili, čo si môžete dovoliť zaplatiť, mali by ste byť pripravení predložiť ponuku. Začnite odznova, pretože veriteľ sa vás pravdepodobne pokúsi prinútiť zaplatiť viac. Nechajte si priestor na vyjednávanie. Ak máte napríklad splatný zostatok 2990€ a myslíte si, že si v konečnom dôsledku môžete dovoliť zaplatiť zhruba polovicu, urobte úvodnú ponuku vo výške 750€. Pri niektorých dlhoch môže byť vyzbieranie 25% uspokojivé. Ak nie, máte priestor vyjednávať až do svojej postavy 1490€
- 6Uskutočňujte si podrobné poznámky o všetkých rokovaniach s vyjednávačmi. Väčšina vašich rokovaní bude pravdepodobne telefonická. Mali by ste si zaznamenať čas a dátum vášho hovoru, osobu, s ktorou hovoríte, a fázy vašich rokovaní. Tieto poznámky budete potrebovať v prípade, že budete musieť znova zavolať späť alebo napísať zmluvu o konečnom vyrovnaní.
- Dobrá stránka poznámok pre konverzáciu o urovnaní môže vyzerať napríklad takto: „3 586, nazývaných 1-800-555-1234, hovorilo s Johnom Smithom v zbierkach. Ponúkol som 750€ Požiadal o 2610€ Ponúkol som 1120€ Súhlasil, platba v plnej výške do 15. augusta.“
Ak spustíte jednoduché vyhľadávanie online „vyrovnanie dlhu“, rýchlo nájdete dlhý zoznam spoločností, ktoré vám pomôžu dostať sa z dlhov. - 7Oboznámte sa s úplnými podmienkami konečnej dohody. Pred konverzáciou sa uistite, že máte dohodu, a uistite sa, že viete, čo to je. Skontrolujte si poznámky a v prípade potreby si ich prečítajte, aby ste sa presvedčili, že obchod máte správne. Musíte vedieť, kedy je potrebné zaplatiť akúkoľvek čiastku. Ak sa chystáte vyrovnať s novým plánom platieb, uistite sa, že viete, v ktorý deň v mesiaci sú platby splatné, koľko majú byť jednotlivé platby a koľko platieb realizujete.
- Svoje diskusie by ste mali ukončiť slovami: „Rád by som si overil, ako rozumiem našej dohode. Banke CardCard zaplatím 750€ do prvého nasledujúceho mesiaca a potom 750€ mesačne počas nasledujúcich troch mesiacov. vyrovnať celý dlh. Je to tak? "
Časť 3 zo 4: sledovanie po vyrovnaní
- 1Každé vyrovnanie potvrďte písomne. Keď sa s veriteľom dohodnete, musíte dostať písomné potvrdenie. Veriteľ vám môže zaslať nové oznámenie, ktoré obsahuje zmluvu. Je lepšie, keď si zmluvu napíšete sami. Nemusí to byť žiadna špeciálna forma. Môžete napísať jednoduchý list, ktorý odkazuje na vašu konverzáciu a obsahuje podmienky vašej dohody.
- Jednoduchý list o urovnaní by napríklad vyzeral takto: „Vážený __, píšem vám na potvrdenie nášho telefonického rozhovoru z 28. júla 2016. Ponúkol som, že zaplatím a vy ste ponúkli prijatie jednorazovej platby 750€ v r. úplné uspokojenie môjho dlhu na čísle kreditnej karty 5555-1234-5678. Ako sme sa dohodli, túto sumu zaplatím do 15. augusta 2016. Ak som nesprávne uviedol akúkoľvek časť našej zmluvy, ihneď ma prosím kontaktujte. Podpíšte a vráťte kópiu tohto listu mi ihneď poskytne. “
- Je dôležité zahrnúť frázu „k úplnému uspokojeniu môjho dlhu“. Toto je fráza, ktorá zabráni veriteľovi pokračovať v akomkoľvek úsilí o inkaso zvyšku vášho dlhu.
- 2Overte vyrovnanie vo svojej úverovej správe. Niekoľko týždňov po vyrovnaní akéhokoľvek konkrétneho dlhu musíte skontrolovať svoju úverovú správu a uistiť sa, že dlh bol riadne vykázaný ako vyrovnaný. Niektorí veritelia môžu zanedbať vykazovanie vyrovnania. To zanecháva dojem, že stále dlhujete.
- Ak zistíte, že vyrovnanie nebolo nahlásené, mali by ste kontaktovať priamo veriteľa a požiadať ho, aby vyrovnanie ihneď oznámil. Môžete sa tiež obrátiť na spoločnosť, ktorá hlási úver, a podať námietku voči konkrétnej položke vo vašej správe. Oznamujúca spoločnosť záležitosť prešetrí a pokúsi sa ju tiež vyriešiť.
- Ak chcete podať námietku voči položke vo svojej úverovej správe, musíte odoslať oznamujúcej spoločnosti list spolu s kópiami vašej dohody o vyrovnaní a dokladu o platbe.
- 3Postarajte sa o daňové povinnosti. Ak sa vám vyrovnaním dlhu podarí dosiahnuť zníženie ktoréhokoľvek dlhu o 450€ alebo viac, budete musieť z odpustenej sumy zaplatiť daň z príjmu. The IRS zaobchádza odpustené alebo usadil dlhy rovnako ako príjmy. Nahlásenie odpusteného dlhu je jednoduchý proces. Viac informácií o vykazovaní zúčtovaní daní nájdete na stránke Nahlásiť zrušený dlh zdaniteľný príjem.
- Predpokladajme napríklad, že ste dlhovali 2990€ na kreditnej karte a podarilo sa vám vyjednať vyrovnanie tak, že zaplatíte iba 750€ Odpustený zostatok 2240€ sa považuje za príjem a budete musieť zaplatiť daň z to. Ak ste napríklad v pásme 25% dane, toto vyrovnanie vás bude stáť 2240€ x 0,25 = 560€ na daniach. Stále je to veľká zľava oproti pôvodnému dlhu 2990€, ale pri vyrovnaní budete musieť zvážiť daňovú povinnosť.
Časť 4 zo 4: získanie profesionálnej pomoci s vyrovnaním dlhu
- 1Poraďte sa s advokátom. Môžete sa pokúsiť vyrovnať svoje dlhy sami, ale veľa ľudí považuje prácu s advokátom za prospešnú. Ak ste začali dostávať žiadosti o inkaso, či už telefonicky alebo listom, mali by ste sa stretnúť s advokátom. Advokát vám môže pomôcť primerane reagovať na požiadavky na zber. Advokát môže tiež vysvetliť možnosti, ktoré máte otvorené, vrátane vyrovnania, konsolidácie alebo dokonca bankrotu, ak je to potrebné.
- Navyše, ak rokovania neuspejú a veriteľ sa rozhodne žalovať vás, môže vám so zvládnutím žaloby pomôcť aj advokát a môže vás brániť na súde.
- Skúste kontaktovať advokátsku komoru vo vašej oblasti a požiadať ju o postúpenie spoločnosti poskytujúcej právnu pomoc alebo iného zdroja bezplatnej alebo zníženej odmeny za právny servis.
Taktika niektorých spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhu môže skutočne poškodiť vaše kreditné skóre. - 2Zoznámte sa s úverovým poradcom. Finančný poradca alebo úverový poradca sa s vami môže stretnúť, často zadarmo alebo za nízky poplatok, aby vám pomohol s kontrolou vašich dlhov. Stretnutie s úverovým poradcom je požiadavkou každého, kto zvažuje vyhlásenie konkurzu. Poradenské služby môžu v mnohých prípadoch pomôcť ľuďom vyhnúť sa bankrotu. Kreditné poradenstvo vám môže pomôcť nastaviť rozpočet, zorganizovať si dlhy a naplánovať si plán na splatenie dlhov. Ak sa rozhodnete, že stále potrebujete vyrovnať niektoré dlhy, úverový poradca vám môže pomôcť rozhodnúť sa, koľko si môžete dovoliť zaplatiť.
- 3Vyhnite sa spoločnostiam zaoberajúcim sa vyrovnaním dlhu. Ak spustíte jednoduché vyhľadávanie online „vyrovnanie dlhu“, rýchlo nájdete dlhý zoznam spoločností, ktoré vám pomôžu dostať sa z dlhov. Dávajte si pozor na všetky spoločnosti, ktoré dávajú odvážne sľuby. Od advokáta alebo účtovníka zvyčajne dostanete lepšiu radu ako od takzvanej spoločnosti na vyrovnanie dlhu. Dávajte si pozor na tieto varovné signály:
- Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu často účtujú vysoké poplatky
- Buďte skeptickí voči spoločnosti, ktorá vás nabáda prestať splácať svoje dlhy. Mnoho spoločností vám povie, aby ste prestali platiť, ako prvý krok k vyrovnaniu svojich dlhov. Zastavením platby sa k sumám, ktoré dlhujete, pridajú iba penále, poplatky z omeškania a úroky.
- Mnoho veriteľov nebude vyjednávať s obchodnými zúčtovacími spoločnosťami. V dôsledku toho vám spoločnosť, ktorú si vyberiete, nemusí byť vôbec schopná pomôcť s niektorými vašimi dlhmi.
- Taktika niektorých spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhu môže skutočne poškodiť vaše kreditné skóre.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
