Ako si zlepšiť kredit: odpovedali ste na najčastejšie otázky?
Iba malá časť vášho kreditného skóre je založená na revolvingových úverových produktoch, ako sú napríklad kreditné karty.
Vaša kreditná správa poskytuje veriteľom vašu finančnú históriu, aby mohli urobiť informované rozhodnutie o požičaní peňazí. Či už si chcete kúpiť dom alebo auto alebo si len vziať dovolenku, nízke kreditné skóre môže znamenať, že budete platiť vyššie úroky alebo ešte horšie, nechať sa odmietnuť. Nízke kreditné skóre môžete všeobecne vylepšiť tak, že prevezmete zodpovednosť za svoje účty a zaplatíte ich včas. Ak zaostávate v platbách alebo máte dlh, ktorý bol predaný inkasnej agentúre, urobte všetko pre to, aby ste sa o ne postarali ako prví.
Metóda 1 z 3: Porozumenie kreditnému skóre
- 1Čo znamená moje kreditné skóre? Vaše kreditné skóre je v podstate číselný súhrn informácií vo vašej kreditnej správe. Poskytovateľom pôžičiek hovorí, aké je pravdepodobné, že zaplatíte účet včas a v plnej výške, na základe toho, ako dobre ste v minulosti zaplatili svoje dlhy.
- Veritelia používajú kreditné skóre rôznymi spôsobmi, takže jeho presný význam sa líši v závislosti od toho, kto sa na to pozerá. Dvaja veritelia môžu konať úplne odlišným spôsobom na základe rovnakého úverového skóre.
- Technicky máte 3 kreditné skóre vydané každou z 3 hlavných úverových kancelárií: Equifax, Experian a TransUnion. Tieto úverové skóre sa môžu líšiť v závislosti od informácií vo vašich úverových správach, pretože nie všetci veritelia sa hlásia u všetkých 3 kancelárií.
- 2Ako sa určuje moje kreditné skóre? Existujú rôzne kreditné skóre, ktoré sa počítajú rôznymi spôsobmi. Skóre FICO by vás však malo zaujímať najviac, pretože ho používa viac ako 90% všetkých poskytovateľov pôžičiek. Skóre FICO sa skladá z informácií vo vašej kreditnej správe podľa nasledujúceho vzorca:
- História platieb: 35%
- Využitie kreditu: 30%
- Vek úverových účtov: 15%
- Mix úverov: 10%
- Nové žiadosti o úver: 10%
- 3Čo ak nemám kredit? Ak ste si nevzali žiadne pôžičky a nemáte žiadnu úverovú históriu, je možné, že nemáte dostatočnú úverovú históriu na to, aby ste dosiahli kreditné skóre. Pre mnohých veriteľov je absencia kreditu rovnako zlá ako absencia kreditu. Ak nemáte úver, veritelia nemajú žiadny spôsob, ako odhadnúť riziko, že vám požičajú peniaze. Existujú však veci, ktoré môžete urobiť, aby ste rýchlo vytvorili úverovú históriu, ak žiadnu nemáte.
- Ak žijete na vlastnú päsť a platíte účty vo svojom mene, môžete tieto platby nahlásiť úverovým inštitúciám. Patria sem bežné účty, ako sú služby, služby mobilných telefónov a internetové služby.
- Poskytovatelia služieb nenahlasujú platby týchto účtov automaticky - budete sa musieť zaregistrovať v službe, aby ste ich mohli nahlásiť. Dobrou správou je, že tieto služby sú zadarmo. Niektoré príklady zahŕňajú Experian Boost a Ultra FICO.
Upozornenie: Nemôžete nahlásiť svoje vlastné nájomné. Porozprávajte sa s prenajímateľom a prinútte ich, aby to urobili za vás.
Každá z 3 úverových kancelárií vám však dáva možnosť priplatiť si, aby ste získali aj svoje kreditné skóre. - 4Aké je dobré kreditné skóre? Existujú 2 základné kreditné skóre: skóre FICO a skóre Vantage. Rozsah oboch je od 300 do 850. Výnimočné kreditné skóre je zvyčajne viac ako 800.
- Kreditné skóre medzi 740 a 799 sa považuje za veľmi dobré. Toto skóre hovorí veriteľom, že zatiaľ čo na svojich kreditných kartách nesiete zostatky, tieto zostatky sú v porovnaní s limitmi na kreditných kartách relatívne nízke a väčšina vašich platieb sa uskutočňuje včas.
- Skóre 670 až 739 je pre európskeho spotrebiteľa mierne nadpriemerné. Pri skóre v tomto rozmedzí sa zvyčajne nekvalifikujete na najlepšie úrokové sadzby ani na úverové produkty a možno budete mať o niečo ťažšie pokúsiť sa získať niektoré typy nezabezpečeného úveru. Stále je to však slušné skóre.
- Skóre medzi 580 a 699 sa považuje za spravodlivé skóre. Stále dostanete úver, ale nie za konkurenčné ceny.
- Ak je vaše skóre nižšie ako 580, máte zlý kredit. Spotrebitelia v tejto kategórii majú pravdepodobne vážne priestupky a účty, ktoré zlyhali alebo prešli do zbierok. Ak vaše skóre spadá do tohto rozsahu, porozprávajte sa s finančným profesionálom alebo úverovým poradcom o možnostiach vylepšenia vášho kreditu, ktoré máte k dispozícii.
- 5Poškodí kontrola mojej kreditnej správy moje kreditné skóre? Možno ste počuli, že „dotazy“ môžu znížiť vaše kreditné skóre. Týka sa to však tvrdých otázok veriteľov, ktorí pred rozhodnutím o žiadosti o úver skontrolujú váš úver. Kontrola vašej kreditnej správy nemá nijaký vplyv na vaše skóre.
- Tvrdé otázky od veriteľa ovplyvnia vaše kreditné skóre, aj keď sa ich výška líši v závislosti od vašej úverovej histórie a počtu otvorených účtov. Ak máte iba málo účtov, ktoré sú relatívne nové, bude mať na vaše skóre väčší vplyv tvrdý dopyt.
- 6Ako môžem získať kópiu svojej kreditnej správy? Všetci Európania majú každý rok nárok na bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy od každej z 3 úverových kancelárií. Ak chcete získať svoje kreditné správy zadarmo, prejdite na stránku https://annualcreditreport.com/index.action a kliknutím na tlačidlo ich vyžiadajte. Budete musieť zadať základné identifikačné údaje, vrátane rodného čísla, a overiť svoju totožnosť zodpovedaním otázok týkajúcich sa informácií vo vašej kreditnej správe, ako sú adresy, kde ste bývali.
- Vaša správa o kredite zadarmo neprichádza s vašim kreditným skóre. Každá z 3 úverových kancelárií vám však dáva možnosť priplatiť si, aby ste získali aj svoje kreditné skóre.
Upozornenie na pandémiu koronavírusov: Počas pandémie všetky 3 hlavné úverové kancelárie ponúkajú všetkým spotrebiteľom bezplatné týždenné úverové správy do apríla 2021.
Metóda 2 z 3: Získanie kreditu
- 1Ako rýchlo môžem zvýšiť svoje kreditné skóre? Bohužiaľ neexistuje žiadny rýchly a ľahký spôsob, ako vylepšiť svoje kreditné skóre. Vaše kreditné skóre je odrazom vašich zvykov pri požičiavaní v priebehu času, takže jeho získanie bude trvať istý čas. Aj po malom zvýšení kreditného skóre si však môžete všimnúť rozdiel v možnostiach, ktoré máte k dispozícii.
- Myslite na to, že by ste si zvýšili kreditné skóre ako diéty. Ak chcete schudnúť 23 kg, viete, že ste túto váhu nepribrali za deň a nemôžete očakávať, že ju zhodíte zo dňa na deň. Na zníženie hmotnosti a udržanie jej hmotnosti je potrebný záväzok k zdravému stravovaniu, cvičeniu a zmenám životného štýlu. Podobne, ak chcete zvýšiť svoje kreditné skóre, musíte zmeniť svoje výpožičné návyky a vybudovať si zdravší vzťah s úvermi a peniazmi.
- Ak na svojej kreditnej správe nájdete legitímne chyby a podáte proti nim námietku, je možné, že budete môcť svoje kreditné skóre vylepšiť výrazne za mesiac alebo menej. Tieto situácie sú však zvyčajne pomerne zriedkavé.
Upozornenie: Vyvarujte sa spoločností, ktoré tvrdia, že môžu vaše kreditné skóre výrazne zlepšiť do 30 dní alebo menej. Tieto programy sú podvody. Vaše skóre sa pravdepodobne nezlepší a medzitým nakoniec zaplatíte podvodnej spoločnosti veľa peňazí.
- 2Potrebujem na zvýšenie svojho kreditného skóre kreditnú kartu? Iba malá časť vášho kreditného skóre je založená na revolvingových úverových produktoch, ako sú napríklad kreditné karty. Ak nechcete získať kreditnú kartu, použite iné úverové produkty na zvýšenie skóre alebo na vytvorenie slabej úverovej histórie.
- Môžete napríklad zvážiť využitie pôžičky na auto pri kúpe nového auta. Auto veritelia sa hlásia k úverovým inštitúciám.
- Môžete si tiež vziať malú osobnú pôžičku od svojej banky alebo družstevnej záložne. Ak peniaze nepotrebujete, vložte ich na sporiaci účet, aby ste na nich mohli zarábať úroky, keď budete splácať mesačné splátky po dobu životnosti pôžičky.
Ak nechcete získať kreditnú kartu, použite iné úverové produkty na zvýšenie skóre alebo na vytvorenie slabej kreditnej histórie. - 3Aký je najlepší spôsob sledovania môjho kreditného skóre? Existuje veľa bezplatných aplikácií, vrátane Credit Karma, Credit Sesame, WalletHub a Nerd Wallet, kde môžete zadarmo sledovať svoje kreditné skóre. Väčšina z týchto aplikácií nepoužíva vaše skóre FICO, ale informácie, ktoré získate, sú dosť blízko na to, aby ste sa na ne mohli spoľahnúť.
- Tieto aplikácie majú aj ďalšie funkcie, ktoré vám pomôžu zodpovedne spravovať kredit. Väčšina z nich napríklad vypočíta vaše šance na schválenie kreditných kariet, čo vás môže ušetriť od zbytočných náročných otázok týkajúcich sa vašej kreditnej správy.
- Môžete tiež sledovať svoje kreditné skóre prostredníctvom každej z 3 hlavných kancelárií individuálne, aj keď za tieto služby obvykle zaplatíte mesačný poplatok.
- 4Mám sledovať svoje skóre s 1 úverovou kanceláriou alebo so všetkými 3? V ideálnom prípade chcete vedieť, čo je na všetkých 3 vašich úverových správach, a vedieť porovnať skóre medzi 3 kanceláriami. Pretože nie všetci veritelia sa hlásia vo všetkých 3 kanceláriách, informácie vo vašich správach sa môžu líšiť.
- Poskytovatelia pôžičiek navyše zvyčajne čerpajú vaše úverové správy iba z jednej úverovej kancelárie. Pretože zvyčajne neviete, ktorú úverovú kanceláriu použijú, je lepšie sledovať skóre všetkých troch, aby ste sa vyhli nepríjemným prekvapeniam.
- 5Ako zistím svoj pomer dlhu k príjmu (DTI)? Ak hľadáte na kúpu alebo na prenájom miesto na bývanie, do hry vstúpi váš pomer dlhu k príjmu. Veritelia a prenajímatelia vás považujú za väčšie riziko, ak máte vysoké percento dlhu v pomere k vašim príjmom. Ak chcete zistiť svoj pomer dlhu k príjmu, pozrite sa na celkovú sumu splátok dlhu, ktoré každý mesiac vykonáte, v porovnaní s hrubým mesačným príjmom.
- Súčet vašich mesačných splátok dlhu vrátane splátok automobilov, študentských pôžičiek, hypotéky a kreditných kariet. Pri kreditných kartách zahrňujete minimálnu platbu pre tento výpočet. Potom túto sumu vydelíte hrubým mesačným príjmom (váš príjem pred zdanením alebo čímkoľvek iným). Výsledkom je váš pomer DTI.
- Veritelia všeobecne uprednostňujú, aby vaše dlhy netvorili viac ako 25 - 33% z vášho príjmu. Ak sa snažíte získať hypotéku, 43% je zvyčajne najvyšší pomer DTI, aký môžete mať.
- 6Čo ak sa v mojej kreditnej správe vyskytne chyba? Ak vo svojej úverovej správe nájdete nesprávny záznam, ihneď kontaktujte úverovú kanceláriu a podajte námietku proti zápisu. Úverová kancelária kontaktuje veriteľa, ktorý záznam nahlásil, a v prípade, že ste mali pravdu, nechá ho opraviť.
- Všetky 3 úverové agentúry vám umožňujú podať spor na ich webových stránkach. Pretože však musia kontaktovať veriteľa, ktorý záznam nahlásil, vyriešenie sporu môže stále trvať 30 - 45 dní.
- Môžete tiež kontaktovať veriteľa, ktorý záznam nahlásil, a požiadať o opravu záznamu. Ak stále máte vzťah s týmto veriteľom, priamy problém by sa mohol vyriešiť rýchlejšie.
- 7Ako môžem získať pôžičku alebo kreditnú kartu, ak mám zlý kredit? Existujú úverové spoločnosti, ktoré sú ochotné požičať ľuďom s úverom. Skutočne si však musíte urobiť domáce úlohy a dôkladne preskúmať spoločnosť. Mnohé z týchto spoločností si účtujú vysoké úrokové sadzby, čo vás môže dostať ďalej do dlhov.
- Zabezpečené karty sú všeobecne najlepším spôsobom, ako získať kredit, ak máte nízke kreditné skóre. Pri týchto kartách je ponúkaný kredit zabezpečený vkladom, ktorý zložíte u spoločnosti vydávajúcej kreditné karty. Potom každý mesiac platíte účet rovnako, ako by ste to platili pri bežnej kreditnej karte. Ak zanedbáte zaplatenie účtu, spoločnosť môže na zabezpečenie straty použiť zloženú zábezpeku.
- So zabezpečenou kartou dostane zabezpečenie kreditná spoločnosť - nie vy. Ak zložíte vklad 370€ a získate kredit 370€, neznamená to, že týchto 370€ môžete jednoducho minúť a oni vám vezmú vklad. Spravidla vám budú naúčtované ďalšie úroky a poplatky skôr, ako sa vklad spustí.
- Nezabúdajte, že stále vám účtujeme úroky zo zabezpečených nákupov kreditnými kartami, ktoré nie sú každý mesiac hradené v plnej výške. Každý mesiac účtujte iba toľko, koľko si môžete dovoliť.
Ak na svojej kreditnej správe nájdete legitímne chyby a podáte proti nim námietku, je možné, že budete môcť svoje kreditné skóre vylepšiť výrazne za mesiac alebo menej.
Metóda 3 z 3: Správa vašich financií
- 1Koľko kreditných kariet by som mal mať? Odpoveď na túto otázku bude pre každého iná. Spravidla to závisí od toho, koľko otvorených úverových liniek máte a koľko majú rokov. Vždy by ste sa však mali vyhnúť otvoreniu príliš veľa kreditných kariet naraz, čo zníži vaše kreditné skóre.
- Majte na pamäti, že v ideálnom prípade chcete mať kombináciu úverových produktov vrátane revolvingových účtov, ako sú kreditné karty alebo karty maloobchodných predajní, a splátkových účtov, ako sú pôžičky na autá, hypotéky alebo študentské pôžičky.
- Pre väčšinu spotrebiteľov stačí mať 2 alebo 3 karty. Ak už máte 3 karty, každý mesiac ich splácajte alebo udržujte zostatky na čo najnižšej úrovni. Keď budete mať tieto karty najmenej 5 rokov, môžete zvážiť pridanie ďalšej karty.
- 2Ako často by som mal používať svoje kreditné karty? V ideálnom prípade by ste mali používať svoje kreditné karty každý mesiac a zostatok splatiť v plnej výške každý mesiac. Najjednoduchší spôsob, ako to urobiť, je použiť kreditnú kartu na zaplatenie opakovaného účtu, ktorý by ste aj tak zaplatili, a potom namiesto platby účtu kreditnú kartu zaplatiť.
- Ak vložíte všetky svoje účty na jednu kreditnú kartu, môže to zjednodušiť platby na účet, pretože na kreditnej karte môžete nastaviť automatické platby a potom vykonať jednu platbu v prospech spoločnosti vydávajúcej kreditné karty.
- 3Ak splatím kreditnú kartu, mám ju nechať otvorenú? Áno. Koľko kreditu máte k dispozícii, ovplyvňuje vaše kreditné skóre. Poskytovatelia pôžičiek skúmajú výšku dostupného kreditu v porovnaní s výškou, ktorú používate, takže čím viac máte k dispozícii kreditu, ktorý nepoužívate, tým nižší bude tento pomer. Ak však kartu zatvoríte, stratíte prístup k uvedenému kreditu.
- Snažte sa pre túto kreditnú kartu nastaviť pravidelný mesačný účet, aby bola aktívna. Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty automaticky zrušia účet z dôvodu nečinnosti, ak niekoľko mesiacov nebudete nič účtovať.
- 4Čo sa stane, ak každý mesiac vykonám iba minimálnu platbu? Ak si môžete dovoliť vykonať na svojej kreditnej karte iba minimálne platby, je pravdepodobné, že platíte iba úroky (alebo menej) a nerobíte nič pre to, aby ste znížili sumu, ktorú dlžíte. Postupom času zaplatíte na úrokoch podstatne viac ako pôvodne požičaná suma.
- Na rozdiel od niektorých pôžičiek spoločnosti vydávajúce kreditné karty neoddeľujú úrok od istiny - sumy, ktorú ste účtovali. Namiesto toho sa úrok pripočíta k vášmu celkovému zostatku každý mesiac, keď nezaplatíte zostatok v plnej výške.
- Aby ste sa dostali z diery, pokúste sa každý mesiac zaplatiť o niečo viac, ako vám účtujú úroky, aj keď je to len pár dolárov. Zabráni vám to v raste rovnováhy a umožní vám to časom platiť. Aby ste to dosiahli, musíte zistiť, koľko vám každý deň účtujú úroky, čo je vaša ročná percentuálna miera (APR) vydelená číslom 365. Potom vypočítajte priemerný denný zostatok.
- Predpokladajme napríklad, že máte RPSN 15%. To by znamenalo, že denná úroková sadzba sa pohybuje okolo 0,04%. Ak máte priemerný denný zostatok 1490€, znamená to, že sa vám účtuje úrok okolo 80 centov za deň. Vynásobte to číslom 30 a uvidíte, že sa vám účtuje úrok okolo 18€ mesačne. Ak je vaša minimálna platba iba 15€, znamená to, že každý mesiac pripočítavate k svojmu zostatku 3€. Ak ste však schopní platiť 19€ mesačne, svoj zostatok v priebehu času pomaly znižujete.
Tip: Ak máte niekoľko kreditných kariet, najskôr zaútočte na kartu s najvyššou úrokovou sadzbou a pracujte na tom, aby bola vyplatená dole, zatiaľ čo ostatné platby sú minimálne. Potom pracujte na vyplatení tej, ktorá má najbližšiu najvyššiu úrokovú sadzbu.
- 5Ako môžem použiť mesačný rozpočet, aby som sa dostal z dlhov? Ak na svojich kreditných kartách uhradíte iba minimálnu sumu, nikdy sa z dlhov úplne nedostanete. Váš mesačný rozpočet vám pomôže určiť, koľko peňazí musíte postupne splácať svoje dlhy.
- Ak máte značné dlhy, ich splatenie a prípadné splatenie urobí veľa pre zlepšenie vášho kreditu. Urobte to tak, že si vytvoríte rozpočet svojich mesačných výdavkov a zistíte, čo zostane, čo môžete dať na dlhy.
- Môžete tiež použiť svoj rozpočet na nájdenie spôsobov, ako znížiť náklady odstránením nepotrebných vecí. Napríklad, ak platíte 37€ mesačne za satelitné rádio, ale jazdíte autom iba raz týždenne, budete pravdepodobne môcť tieto výdavky vylúčiť. To vám dáva ďalších 37€, ktoré môžete použiť na splatenie svojich dlhov.
Vaše kreditné skóre je v podstate číselný súhrn informácií vo vašej kreditnej správe. - 6Aký je najlepší spôsob splácania mojich dlhov? Existuje veľa rôznych stratégií na splácanie dlhov. Rozhodnúť sa, ktorý vám bude najlepšie vyhovovať, znamená analyzovať váš rozpočet a určiť, koľko peňazí môžete každý mesiac vložiť na dlhy. Začnite vytvorením tabuľky a uveďte každý dlh, celkovú dlžnú sumu, úrokovú sadzbu a minimálnu splátku.
- Vezmite celkovú sumu peňazí, ktorú máte každý mesiac na splácanie svojich dlhov, a zistite, koľko z nich by išlo na minimálne platby. Predpokladajme napríklad, že máte na splácanie svojich dlhov 370€ mesačne a z toho 110€ na minimálne splátky. To znamená, že máte ďalších 260€, ktoré môžete použiť na začatie splácania svojich dlhov.
- Použite ďalšie peniaze na zaplatenie dlžných istín. Môžete začať dlhom, ktorý má najvyššiu úrokovú sadzbu, čo vám ušetrí peniaze. Ak je však využitie vášho kreditu vysoké, môžete začať so svojimi najmenšími dlhmi a najskôr ich dostať z cesty, aby ste sa mohli sústrediť na tie najväčšie.
- Stratégia, ktorá vám najlepšie vyhovuje, závisí od vášho rozpočtu a faktorov, ktoré najviac ovplyvňujú vaše nízke kreditné skóre.
Upozornenie: Pri splácaní svojich dlhov sa vždy uistite, že na všetkých kreditných kartách platíte minimálne v minimálnej výške a že každú platbu splácate včas.
- 7Koľko by som mal mať na úsporách? Finanční odborníci odporúčajú, aby ste mali úspory v minimálnej hodnote 6 mesiacov. Pre mnohých ľudí to však nie je možné. Ak máte značný dlh, pracujte najskôr na ich splatení. Potom môžete vziať peniaze, ktoré ste použili na splácanie svojich dlhov, a použiť ich na zvýšenie svojich úspor.
- Predtým, ako začnete splácať svoje dlhy, je dobré mať v prípade núdze úspory najmenej 750€. Takto vás neláka použiť kreditnú kartu na úhradu neočakávaných výdavkov a dostať sa tak hlbšie do diery.
- Tento článok odpovedá na často kladené otázky o tom, ako zvýšiť svoje kreditné skóre v USA. Ostatné krajiny majú odlišné systémy vykazovania úverov, takže postup môže byť odlišný.
- Vyhýbajte sa opravovniam úverových spoločností, ktoré tvrdia, že vám pomôžu vylepšiť kredit alebo zvýšiť skóre, ak im budete platiť mesačný poplatok. Mnohé z nich sú podvody a žiadny z nich nerobí nič, čo by ste sami nedokázali zadarmo.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
