Ako nájsť hypotekárneho veriteľa?

Poznáte svoje kreditné skóre. Keď požiadate o hypotéku, veritelia stiahnu „Správu o hypotekárnom úvere na bývanie“ alebo RMCR, aby určili vaše kreditné skóre. Toto nie je normálna úverová správa - v skutočnosti je oveľa podrobnejšia, pretože riziko pre veriteľa je oveľa väčšie. Ak máte dobrý kredit, môžete ho použiť na nákup za výhodnejšiu cenu. Ak nie, mali by ste zistiť, čo znižuje váš kredit. Pokúste sa vysporiadať všetky nevyrovnané záväzky, aby ste zvýšili svoj kredit a získali lepšie ponuky.

• RMCR získava skóre zo všetkých troch úradov pre vykazovanie úverov a kombinuje ich pre vás aj pre vášho manžela. Pri žiadosti o hypotéku budete musieť od veriteľa požiadať o kópiu tejto zlúčenej správy. Nemôžete si to objednať sami; Webové stránky s bezplatným kreditným skóre a produkty ako Credit Karma vám neposkytnú ani presné informácie.
• Na súčasnom trhu je pre hypotéky ideálne kreditné skóre 740, ale skóre vyššie ako 620 vás spravidla oprávňuje na nejaký druh pôžičky. Niektoré programy môžu ísť až na 580, ale len zriedka je možné získať financovanie s takým zlým skóre.
• Okrem opravy falošných poplatkov alebo splatenia starých dlhov je dobrým spôsobom, ako zvýšiť svoje skóre, aj zaplatenie kreditných kariet. Vaše kreditné skóre je založené na tom, aké percento z vášho dostupného kreditu sa použije. Ak máte kartu s malým maximálnym zostatkom - napríklad kartu obchodného domu - jej zaplatenie môže byť okamžité. Zvýšte svoje skóre o 20 bodov.
• Existuje niekoľko spôsobov, ako skontrolovať svoje kreditné skóre. Vládne nariadenia vás oprávňujú na bezplatnú správu na adrese annualcreditreport.com, ktorá však nebude zahŕňať vaše skutočné skóre. Iné webové stránky ponúkajú „bezplatné“ správy, ktoré obsahujú skóre, ale často majú skryté poplatky.

Zvážte všetky náklady. Niekedy to, čo vyzerá ako nízka úroková sadzba, nie je také veľké, keď sú zahrnuté poplatky. Požiadajte o ročnú percentuálnu sadzbu (APR), ktorá zahŕňa body, poplatky za makléra a poplatky za úver. Požiadajte o úplný zoznam poplatkov a vysvetlenie ich významu.

• Na body sa určite pýtajte. Ide o poplatky zaplatené veriteľovi alebo maklérovi za pôžičku. Požiadajte o kótovanie bodov v dolároch.
• Zistite, či je sadzba, ktorú uvádzate, pre pôžičku s nastaviteľnou sadzbou. Ak je to tak, dávajte si pozor, pretože miera sa môže časom zvýšiť. Opýtajte sa, či sa pôžička taktiež zníži, keď dôjde k zníženiu sadzieb.

Buďte pripravení na zálohu. Bývalo to tak, že 20% predstavovalo štandardnú zálohu, ale bežné pôžičky v dnešnej dobe môžu dosahovať až 3%. Napriek tomu, čím väčšia je akontácia, tým nižšia bude vaša úroková sadzba. 20% bude najlacnejšia možnosť, ale nie je potrebná pre primárne bydlisko. Ak platíte menej ako 20%, budete si musieť kúpiť aj poistenie hypotéky, ktoré vám môže zvýšiť mesačné splátky približne o 75€

• Ak nie ste schopní zaplatiť 20% zálohu, opýtajte sa svojho veriteľa, či máte nárok na programy prostredníctvom FHA (Federálna správa bývania), VA (Správa veteránov) alebo Služby pre rozvoj vidieka. Pôžičky od týchto organizácií môžu požadovať zálohy od 0% do 3,5%.

Zhromaždite dokumenty. Na získanie hypotéky budete potrebovať komplexné účtovníctvo svojich príjmov, majetku, dlhov a informácií o platbe. Požiadavky sa líšia v závislosti od veriteľa a podrobností o vašej finančnej situácii. Existujú však niektoré štandardné dokumenty, ktoré sú povinné.

• Patria sem: vaše W-2 za posledné dva roky (ak zarábate na výplatnej páske), vašich 1099 formulárov (ak ste samostatne zárobkovo činná osoba), nedávne výplatné pásky, nedávne daňové priznania a úplný zoznam majetku (vrátane bankových výpisov), investičné fondy, investície). Vaše kreditné skóre bude zahŕňať dlhy vrátane dlhov na kreditných kartách, hypotékach, poznámkach k autu a študentských pôžičkách). V niektorých prípadoch budete musieť predložiť aj záznamy o nedávnych platbách hypotéky alebo nájomného.