Ako sa dostať k vlastnému imaniu vo vašom dome?
Našťastie máte veľa možností: pôžička na vlastný kapitál, refinancovanie vyplatenia hotovosti, úverová línia vlastného kapitálu na bývanie a reverzná hypotéka.
Váš domov je pravdepodobne vašim najväčším majetkom a poklepanie na kmeňové imanie vám môže pomôcť dosiahnuť ďalšie finančné ciele, ako je platba za vysokú školu alebo konsolidácia pôžičiek. Našťastie máte veľa možností: pôžička na vlastný kapitál, refinancovanie vyplatenia hotovosti, úverová línia vlastného kapitálu na bývanie a reverzná hypotéka. Analyzujte svoju súčasnú situáciu, nájdite správnu možnosť a potom sa porozhliadnite po najlepšej ponuke.
Metóda 1 zo 4: analýza vašich možností
- 1Vypočítajte vlastný kapitál vo vašom dome. Vlastnícky podiel na majetku je hodnotou vo vašom dome po odpočítaní hypotéky od hodnoty domu. Napríklad váš dom môže mať hodnotu 224000€ a vaša hypotéka môže byť vo výške 1200000€. To znamená, že máte vlastný kapitál vo výške 112000€.
- Hodnotu svojho domu môžete odhadnúť podľa toho, za koľko sa vo vašej oblasti predali porovnateľné nehnuteľnosti.
- Väčšina veriteľov vám nedovolí požičať si celý vlastný kapitál. Namiesto toho môžete spravidla získať 85% hodnoty svojho domu mínus hypotéka. Ak má napríklad váš domov hodnotu 224000€ s hypotékou vo výške 112000€, môžete si požičať 78400€ (224000€ x 85% = 1900000€ mínus 112000€).
- Niektorí veritelia vám však umožnia požičať si až 100% vlastného kapitálu.
- 2Identifikujte svoje možnosti prístupu k vlastnému kapitálu. Existuje niekoľko spôsobov, ako môžete získať prístup k spravodlivosti vo svojom dome. Zvážte nasledujúce:
- Úver na vlastný kapitál (nazývaný aj druhá hypotéka). Ide o druhú hypotéku na váš dom. S touto pôžičkou máte teraz dve hypotéky na dom.
- Cash-out refinancovanie (cash-out „refi“). Zoberiete si novú hypotéku, ktorá je väčšia ako vaša súčasná. Z výťažku zaplatíte svoju pôvodnú hypotéku a zostávajúce peniaze vložíte do vrecka. Napríklad vaša hypotéka môže byť 112000€ a vaša refi dícia môže byť 149000€. Budete mať novú hypotéku na 112000€ a 37300€ v hotovosti.
- Úverová línia domáceho kapitálu (HELOC). Je to ako s kreditnou kartou. Máte schválený úverový limit a môžete ho čerpať, kedykoľvek ho potrebujete. Vaše mesačné platby budú závisieť od úrokovej sadzby a od toho, koľko ste čerpali. Úverový limit bude zabezpečený majetkom, ktorý máte doma.
- Reverzná hypotéka. Reverzná hypotéka umožňuje seniorom 62 a starším získať peniaze z vášho domova. Keď zomriete alebo sa presťahujete, vy alebo vaši dedičia budete musieť pôžičku splatiť-zvyčajne predajom domu.
- 3Zamyslite sa nad tým, prečo peniaze potrebujete. To, čo dúfate, že urobíte s peniazmi, ovplyvní spôsob, akým budete vyberať vlastné imanie z vášho domova. Zvážte napríklad nasledujúce:
- Ak potrebujete veľkú paušál, potom je pravdepodobne najlepšou možnosťou pôžička na vlastný kapitál alebo refinancovanie v hotovosti. Peniaze môžete napríklad použiť na zaplatenie lekárskej starostlivosti, školného alebo konsolidácie dlhu.
- Ak len občas potrebujete peniaze, potom je asi najvhodnejší HELOC. Môžete napríklad potrebovať úverový rámec, ak začínate podnikať a chcete peniaze na pokrytie prípadných nedostatkov.
- 4Skontrolujte, či nie je váš úrok príliš vysoký. Hypotéku ste mohli získať vtedy, keď ste mali slabý úver. V dôsledku toho môže byť vaša úroková sadzba oveľa vyššia, ako by ste mohli kvalifikovať teraz. Cenovú ponuku vám poskytne miestny hypotekárny profesionál.
- Ak je vaša súčasná sadzba príliš vysoká, zvážte prefinancovanie vyplatenia hotovosti. Súčasnú hypotéku nahradíte hypotékou, ktorá má dúfajme, že bude mať nižší úrok.
- 5Zhromažďujte informácie vopred. Keď príde čas podať žiadosť o veriteľa, budete musieť predložiť osobné a finančné informácie. Zbierajte vopred tieto položky:
- Číslo sociálneho poistenia, aby si veriteľ mohol stiahnuť vašu úverovú správu.
- Doklad o príjme, ako napríklad výplatná páska, formulár W-2 alebo daňové priznanie.
- Informácie o vašom majetku a dlhoch.
Existuje niekoľko spôsobov, ako môžete získať prístup k spravodlivosti vo svojom dome.
Metóda 2 zo 4: získanie pôžičky na vlastný kapitál alebo refi
- 1Rozhovor s viacerými veriteľmi. Chcete najlepšiu ponuku, akú môžete získať, a nie ste povinní získať pôžičku od súčasného veriteľa. Zastavte sa u bánk a úverových zväzov vo svojom okolí a porozprávajte sa s úradníkom pre pôžičky. Družstevné záložne často ponúkajú lepšie sadzby ako banky, preto sa v niektorých radšej zastavte. Tiež by ste sa mali porozprávať s hypotekárnymi maklérmi a priamymi veriteľmi, ktorí môžu ponúkať lepšie podmienky ako tradičné banky a úverové zväzy.
- Diskutujte o úrokových sadzbách, poplatkoch a pokutách za všetky zmeškané platby. Diskutujte aj o dĺžke pôžičky. Úvery na vlastný kapitál sa splácajú mesačne na splátky, spravidla s fixnou úrokovou sadzbou.
- Opýtajte sa, či je možné odpustiť ďalšie poplatky a záverečné náklady. Môžete tak ušetriť tisíce dolárov. Napríklad refino-cash refi by mal mať náklady na zatvorenie okolo 3-6% z vašej pôžičky.
- 2Dávajte si pozor na dravých veriteľov. Hypotekárny trh je plný tienistých spoločností, ktoré chcú využiť výhody ľudí. Mali by ste sa vyhnúť obchodovaniu s kýmkoľvek, kto robí nasledovné:
- Núti vás urobiť rýchle rozhodnutie.
- Povzbudzuje vás, aby ste pri aplikácii klamali.
- Povzbudzuje vás, aby ste si vzali viac, ako si môžete dovoliť.
- Žiada vás, aby ste podpísali dokumenty, ktoré neboli úplne vyplnené.
- 3Požiadajte o pôžičku Požiadajte veriteľa o prázdne kópie vašich formulárov a dôkladne si ich prečítajte. Ak nejaké máte, položte otázky. Spravidla môžete podať žiadosť osobne alebo online. Ak máte veľa otázok, môžete sa rozhodnúť podať žiadosť osobne.
- 4Porovnajte pôžičky. Porovnajte pôžičky podľa úrokovej sadzby, poplatkov, penále a mesačných splátok. Hneď ako si vyberiete pôžičku, ktorá vám najviac vyhovuje, kontaktujte tohto veriteľa a oznámte, že chcete v pôžičke pokračovať.
- 5Zavrieť pôžičku. Pozorne si prečítajte dokumenty a ak niečomu nerozumiete, položte si otázky. Rozhodne si položte otázky, ak sa podmienky pôžičky líšia od pôvodnej ponuky. Nemali by.
- Možno budete chcieť prísť na záverečnú zmluvu s advokátom, ktorý vám poradí, či s pôžičkou pokračovať-najmä ak existujú nové podmienky.
- Ak dostanete refi o vyplatení hotovosti, pri zatváraní by ste mali dostať šek. Tieto peniaze môžete minúť, ako len chcete.
- Pred odchodom si od veriteľa vyžiadajte kópie všetkých podpísaných dokumentov.
Porozprávajte sa s úradníkom pre pôžičky a oznámte, že chcete úverový rámec vlastného kapitálu.
Metóda 3 zo 4: Žiadosť o heloc
- 1Skontrolujte, či spĺňate podmienky. Nemôžete mať príliš veľký dlh, aby ste sa kvalifikovali pre HELOC. Celková výška hypotéky by napríklad nemala presiahnuť 28% vášho hrubého mesačného príjmu. To zahŕňa poistenie, dane a platby HELOC.
- Vaše celkové platby dlhu by tiež mali byť nižšie ako 36% vášho hrubého mesačného príjmu. Sčítajte ďalšie dlhy, ako sú študentské pôžičky, kreditné karty, platby za auto atď.
- 2Nakupujte. Zastavte sa v okolitých bankách a úverových zväzoch a opýtajte sa na získanie HELOC. Nepotrebujete získať HELOC od veriteľa, ktorý vám dal hypotéku, takže nakupujte. Družstevné záložne spravidla ponúkajú lepšie ponuky ako banky, preto zopár navštívte. Hypotekárni makléri a priami veritelia môžu navyše ponúkať ešte lepšie podmienky ako záložňa.
- Porozprávajte sa s úradníkom pre pôžičky a oznámte, že chcete úverový rámec vlastného kapitálu. Príslušník od vás zhromaždí informácie a potom vám povie svoje podmienky.
- 3Porovnajte podmienky. Vyhnite sa podpísaniu ponuky prvým veriteľom. Namiesto toho zozbierajte všetky ponuky a porovnajte ich a nájdite tú, ktorá je najpriaznivejšia. Zvážte nasledujúce kritériá:
- Úrokové sadzby. Vaše úrokové sadzby budú spravidla kolísať. Pochopte, ako sa vypočítava úroková sadzba. Niektorí veritelia môžu ponúkať fixné sadzby, ale je to zriedkavé.
- Obdobie žrebovania. Toto je časové obdobie, kedy môžete čerpať peniaze z úverového rámca. Úroky zvyčajne platíte iba zo všetkých čiastok vybraných počas tohto obdobia. Pri mnohých HELOC môže trvať štyri až šesť rokov.
- Doba splácania. Po skončení obdobia čerpania musíte splatiť istinu, ktorú ste si požičali. Doba splácania sa líši, ale môže byť až 10 rokov.
- Poplatky a záverečné náklady. Pochopte všetky náklady na získanie HELOC. Záverečné náklady môžu zahŕňať poplatky za ohodnotenie a poplatky za advokáta.
- Požadované výbery. Niektorí veritelia budú požadovať, aby ste čerpali svoj úverový rámec niekoľkokrát ročne, či chcete alebo nie.
- 4Odošlite svoju žiadosť. Proces žiadosti bude podobný procesu žiadosti o vašu hypotéku. Budete musieť poskytnúť osobné a finančné informácie. Nezabudnite položiť veriteľovi akékoľvek otázky.
- 5Získajte súhlas. Spracovanie a posúdenie vašej žiadosti zvyčajne trvá niekoľko týždňov. Ak máte schválenie, mala by ste dostať kreditnú kartu alebo šekovú knižku (alebo obe), pomocou ktorých budete môcť čerpať peniaze z úverového limitu.
Uvažujte napríklad o nasledujúcom: Ak potrebujete veľkú paušál, potom je pravdepodobne najlepšou voľbou pôžička na vlastný kapitál alebo refi.
Metóda 4 zo 4: vyšetrovanie reverzných hypoték
- 1Skontrolujte, či máte nárok na reverznú hypotéku. Nie každý môže získať reverznú hypotéku. Pred podaním žiadosti skontrolujte, či spĺňate tieto podmienky:
- Musíte mať najmenej 62 rokov.
- Ako hlavné bydlisko musíte bývať v dome.
- Musíte vlastniť svoj dom úplne alebo mať malú hypotéku. Pri ukončení budete spravidla musieť splatiť svoj hypotekárny zostatok.
- Doma musíte byť schopní zaplatiť dane, poistenie a opravy. Ak nemôžete, váš veriteľ môže požadovať splatenie pôžičky.
- 2Zoznámte sa s poradcom schváleným hudom. Toto je povinná požiadavka. Váš poradca sa s vami porozpráva o ďalších možnostiach, ktoré máte a vysvetlí vám dôsledky získania reverznej hypotéky. Poradcu môžete nájsť na telefónnom čísle 800-569-4287 alebo na stránke vyhľadávania na https://entp.hud.gov/idapp/html/hecm_agency_look.cfm.
- Poradcovia vo všeobecnosti účtujú za poradenstvo až 93€, niektorí však ponúkajú poradenstvo zadarmo.
- Predtým, ako vám veriteľ môže poskytnúť reverznú hypotéku, budete potrebovať osvedčenie o poradenstve HECM, takže sa určite zúčastnite svojho poradenstva.
- 3Nájdite si dôveryhodného veriteľa. Nechcete, aby vás niekto podvádzal, a preto si pred poskytnutím kontaktu dôkladne preštudujte veriteľa. V prípade sťažností sa obráťte na Better Business Bureau a obráťte sa na generálneho prokurátora svojho štátu, aby ste zistili, či bol veriteľ žalovaný.
- Tiež skontrolujte, či je veriteľ členom Národnej asociácie poskytovateľov reverzných hypotekárnych úverov (NRMLA). Členovia musia spĺňať určité etické a prevádzkové normy. Člena nájdete na http://reversemortgage.org/Find-a-Lender.
- 4Vyplňte žiadosť. Proces podávania žiadostí by mal byť podobný ako v prípade žiadosti o konvenčnú hypotéku. Veriteľ potrebuje vaše finančné informácie, aby mohol vyhodnotiť, či ste dobrým kandidátom na reverznú hypotéku. Poskytnite nasledujúce:
- Číslo sociálneho poistenia, aby veriteľ mohol získať vašu úverovú históriu.
- Informácie o mzdách, platoch, dôchodkoch a iných investičných príjmoch alebo dôchodkoch.
- Záznamy o výdavkoch, ako sú poistenie, dane, poplatky za energie a ďalšie osobné dlhy.
- 5Počkajte na schválenie. Veriteľ bude musieť analyzovať vaše finančné informácie a preskúmať váš domov. Veriteľ by mal napríklad vykonať vyhľadávanie názvu a hľadať záložné práva alebo iné problémy. Ozvite sa nám do 30 dní.
- 6Vyberte si, ako budete dostávať platby. Po schválení budete musieť rozhodnúť o spôsobe platby. Máte veľa možností, vrátane nasledujúcich:
- Platbu môžete získať ako úverový rámec. To vám umožní obmedziť výšku úrokov, ktoré zaplatíte, pretože platíte úrok iba z peňazí čerpaných z úverového rámca.
- Môžete získať možnosť „termínu“, čo je fixná čiastka každý mesiac na konkrétne časové obdobie.
- Môžete tiež získať možnosť „držby“, ktorá platí každý mesiac fixnú čiastku za celý čas, keď zostanete doma.
- Môžete tiež dostať paušálnu čiastku, ktorá sa nazýva „jednorazové vyplatenie“. Vďaka tejto možnosti získate spravidla menej peňazí.
- 7Naplánujte si zatváranie. V závislosti od vášho stavu budete mať ukončenie s agentom titulu alebo právnym zástupcom. Ak máte doma ďalšie záložné práva (napríklad hypotéku), musíte ich splatiť, aby ste mohli dostať svoju výplatu.
- Mali by ste zvážiť zamestnanie svojho vlastného zástupcu, ktorý by sa zúčastnil záverečného ceremoniálu s vami. Pred podpísaním si môžu skontrolovať papierovanie a uistiť sa, že je všetko v poriadku.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať vyrovnanie dlhu a bankrot?
Komentáre (1)
- Objasnenie potreby prítomnosti zástupcu v čase transakcie.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
