Ako používať vlastný kapitál?
Spravidla nebudete môcť získať pôžičku na vlastný kapitál na všetok kapitál, ktorý máte vo svojom dome.
Ak ste majiteľom domu, môžete si vybudovať vlastné imanie vo svojom dome splácaním hypotéky v priebehu času. Existujú tri základné metódy, ktoré vám umožňujú použiť vlastný kapitál vo vašej domácnosti na pokrytie účtov alebo iných výdavkov. Zobratie druhej hypotéky je najprísnejšie, zatiaľ čo úverová linka na domáci kapitál je spravidla najflexibilnejšia. Máte tiež možnosť refinancovať svoj domov za viac peňazí, ako dlhujete na pôvodnej hypotéke, a vziať rozdiel v hotovosti.
Časť 1 z 3: posúdenie vlastného kapitálu a financií
- 1Vyhodnoťte svoj rozpočet. Keď si vezmete druhú hypotéku, budete počas tejto pôžičky splácať mesačne. Sčítajte svoj príjem a ďalšie účty, aby ste zistili, akú veľkú časť platby môžete zvládnuť.
- Môžete si vziať druhú hypotéku na 20 rokov alebo na jeden rok. Spravidla platí, že čím kratší je termín, tým vyššia bude vaša mesačná splátka. Voľba kratšieho obdobia môže rýchlejšie uvoľniť váš domáci kapitál.
- Vezmite do úvahy budúce príjmy, najmä ak uvažujete o dlhodobejšej pôžičke. Teraz si napríklad môžete dovoliť ďalších 370€ mesačne, ale môžete mať problémy, ak odídete do dôchodku pred koncom doby pôžičky.
- 2Skontrolujte svoje kreditné skóre. Vaše kreditné skóre je hlavným určujúcim faktorom sadzby, ktorú budú veritelia ponúkať pri druhej hypotéke. Druhú hypotéku spravidla nebudete môcť získať, pokiaľ nebudete mať úverové skóre viac ako 700. S vynikajúcim úverovým skóre 760 alebo vyšším sa kvalifikujete za najlepšie ceny.
- Môžete získať jednu bezplatnú kreditnú správu za rok z annualcreditreport.com. Toto je jediná stránka schválená federálnou vládou, kde môžete získať bezplatnú úverovú správu, na ktorú máte podľa zákona právo.
- Tiež sa môžete zaregistrovať k bezplatnej službe, ako je Credit Karma alebo Credit Sesame, aby ste si mohli priebežne kontrolovať svoje kreditné skóre počas procesu žiadosti o pôžičku na vlastný kapitál. Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty ponúkajú aj bezplatné služby monitorovania kreditu.
- 3Skontrolujte svoj pomer dlhu k príjmu. Predtým, ako vám veritelia schvália pôžičku na vlastný kapitál, vyhodnotia, koľko vášho mesačného príjmu absorbuje iný dlh. Ak sú vaše dlhy nízke percento z príjmu, zvyčajne budete môcť získať lepšie sadzby.
- Väčšina veriteľov má cut-off pomer dlhu k príjmu 45 percent. Ak vaše dlhy predstavujú viac ako 45 percent príjmu, budete oveľa ťažšie nájsť veriteľa, ktorý by vám schválil pôžičku na vlastný kapitál.
Uzavretie druhej hypotéky je najprísnejšie, zatiaľ čo úverová linka na vlastný kapitál je spravidla najflexibilnejšia. - 4Nechajte si zhodnotiť svoj domov. Ohodnotenie vám povie, koľko váš domov stojí na otvorenom trhu. Rozdiel medzi sumou odhadov a sumou, ktorú dlhujete na svojej prvej hypotéke, je váš vlastný domáci kapitál. Ak ste zhruba minulý rok nemali ohodnotenú domácnosť, získajte nové ohodnotenie, aby ste mali aktuálne informácie.
- Spravidla nebudete môcť získať pôžičku na vlastný kapitál na všetok kapitál, ktorý máte vo svojom dome. Väčšina veriteľov požičia až 80 alebo 90 percent vášho vlastného kapitálu.
- Ďalšie faktory môžu ovplyvniť hodnotu vášho domu a vlastný kapitál, ktorý v ňom máte, ako napríklad všeobecné podmienky na realitnom trhu alebo dopyt po domoch vo vašom okolí.
- 5Zhromaždite dokumenty pre proces podávania žiadostí. Proces žiadosti o druhú hypotéku je zhruba rovnaký ako proces, ktorým ste si prešli, keď ste dostali prvú hypotéku. Budete potrebovať podobné dokumenty a informácie vrátane platových dokladov, daňových priznaní a bankových alebo účtovných výkazov.
- Obráťte sa na niekoľko veriteľov a zistite, aké dokumenty sú zvyčajne potrebné. Na webových stránkach veriteľov môže byť zoznam.
- Získanie niektorých dokumentov, ako sú kópie daňových priznaní alebo daňové prepisy, môže trvať trochu dlhšie. Požiadajte ich čo najskôr, aby ste predišli zdržaniu.
Časť 2 z 3: výber typu pôžičky
- 1Ak potrebujete paušál naraz, získajte druhú hypotéku. Keď si vezmete druhú hypotéku (označuje sa tiež ako pôžička na vlastný kapitál), peniaze, ktoré si požičiate, sú zaistené majetkom vo vašom dome. Vaša pôvodná hypotéka zostane nedotknutá a za druhú hypotéku budete mať dodatočnú mesačnú splátku.
- Veriteľ vašej prvej hypotéky má prednosť pred veriteľom vašej druhej hypotéky. Ak predáte svoj dom, prvá hypotéka bude zaplatená ako prvá a všetko, čo zostane, pôjde na druhú hypotéku.
- Dávajte si pozor na druhú hypotéku na konsolidáciu pôžičiek. Skutočne tieto dlhy nesplácate. Skôr si požičiavate viac peňazí. Ak sa vaša finančná situácia nezmení alebo sa viac zadĺžite, môžete prísť o domov.
- 2Ak potrebujete nepretržitý prístup k finančným prostriedkom, zvoľte si úverový limit domáceho kapitálu (HELOC). HELOC funguje podobne ako kreditná karta. Ponúka sa vám úverový rámec na základe vášho kreditného skóre a vlastného imania vo vašej domácnosti, ale platíte úrok iba z prostriedkov, ktoré skutočne použijete.
- HELOC môže pre vás fungovať najlepšie, ak očakávate, že v priebehu času budete potrebovať rôzne množstvo peňazí, alebo ak si nie ste istí, či budete potrebovať celkovú sumu, ktorú by ste mohli získať z pôžičky na vlastný kapitál. Ak napríklad začínate podnikať a nemôžete si byť istí svojim príjmom, HELOC vám môže v prvých rokoch pomôcť s počiatočnými a prevádzkovými nákladmi.
Keď si vezmete druhú hypotéku (označuje sa tiež ako pôžička na vlastný kapitál), peniaze, ktoré si požičiate, sú zaistené majetkom vo vašom dome. - 3Ak sa váš kredit zlepšil, vyskúšajte refinancovanie vyplatenia hotovosti. Ak máte nárok na lepšiu sadzbu, než akú ste získali na začiatku žiadosti o hypotéku, môže byť vašou najlepšou možnosťou refinancovanie v hotovosti. Pri nižšej sadzbe môžete skončiť s nižšou mesačnou splátkou, aj keď je skutočná výška pôžičky väčšia.
- Použitie peňazí v hotovosti na splatenie ostatných dlhov môže zvýšiť váš mesačný peňažný tok a zlepšiť vaše kreditné skóre - za predpokladu, že po zaplatení všetkého nesplácate ďalší dlh.
- Keďže refinancujete svoju pôvodnú hypotéku, budete mať stále iba jednu mesačnú splátku hypotéky, takže nebudete pridávať nový účet.
Časť 3 z 3: žiadosť o pôžičku
- 1Nakúpte u veriteľa. Na druhú hypotéku nemusíte použiť rovnakého veriteľa, ktorý ste použili na prvú hypotéku. Sadzby a poplatky za druhú hypotéku sú spravidla vyššie ako za prvú hypotéku, pretože veriteľ preberá na seba väčšie riziko. Porovnajte rôzne ročné percentuálne sadzby (namiesto úrokových sadzieb), ktoré rôzni veritelia ponúkajú, a nájdite najlepšie možné ceny.
- Kým sa neprihlásite, spravidla nebudete vedieť presnú sadzbu, ktorá vám bude ponúknutá. Niektorí veritelia vám však môžu predbežne schváliť sadzbu na základe niektorých základných informácií. Predbežné schválenia zvyčajne nie sú zaručené, ale môžu vám pomôcť zúžiť výber.
- Ak dostávate druhú hypotéku, môžete očakávať, že zaplatíte záverečné náklady a ďalšie poplatky podobné tým, ktoré ste zaplatili pri prvej hypotéke. Na druhej strane pri HELOC spravidla nebudete musieť platiť náklady na zatvorenie.
- Začnite hľadať v bankách, v ktorých už máte účty. Niekedy môžete získať lepšiu ponuku, ak máte už existujúci vzťah s veriteľom.
- 2Vyplňte žiadosť o veriteľa. Akonáhle nájdete veriteľa, ktorého chcete použiť, poskytne vám počiatočnú žiadosť o začatie procesu pôžičky. Ak je vaša pôžička prijatá, budete musieť poskytnúť dodatočné informácie a dokumentáciu, ako napríklad účtovnú závierku a kópiu vášho schválenia.
- Je možné, že budete môcť vyplniť žiadosť online alebo telefonicky. Okrem žiadosti bude veriteľ požadovať úplnú osobnú dokumentáciu vrátane dvoch rokov histórie pobytu, dvoch rokov histórie zamestnania, dvoch mesiacov bankových a finančných výkazov a dokumentácie životných udalostí, ako sú manželstvá alebo rozvody.
Ak vám bude schválená pôžička na vlastný kapitál (buď refinancovanie s možnosťou výplaty alebo druhá hypotéka), dostanete od veriteľa šek na celkovú výšku pôžičky. - 3Diskutujte o možnostiach platby so svojim veriteľom. V závislosti od typu pôžičky, o ktorý ste požiadali, budete mať okrem celkovej sumy pôžičky spravidla aj poplatky a záverečné náklady. Tieto poplatky možno budete musieť zaplatiť vopred, keď pôžičku ukončíte. Tiež môže byť možné tieto náklady pripočítať k zostatku vašej pôžičky.
- Ak k svojmu zostatku pomocou HELOC pripočítate poplatky a zatváracie náklady, budete musieť prvú platbu vykonať do 30 dní od zatvorenia, a to aj vtedy, ak počas tejto doby nevyužijete žiadne svoje finančné prostriedky HELOC.
- 4Prijmite svoje finančné prostriedky. Ak vám bude schválená pôžička na vlastný kapitál (buď prefinancovanie s možnosťou výplaty alebo druhá hypotéka), dostanete od veriteľa šek na celkovú výšku pôžičky. Veritelia HELOC vám zvyčajne otvoria úverový rámec, ktorý funguje podobne ako účet kreditnej karty.
- S HELOC máte prístup k celkovej sume, ale platby budete vykonávať iba zo sumy, ktorú skutočne použijete. Ak by ste napríklad dostali HELOC za 74600€ a použili ste iba 7460€, uskutočnili by ste mesačné platby iba za týchto 7460€
- Veritelia HELOC vám zvyčajne poskytnú debetnú kartu viazanú na váš úverový limit. Ak máte v tej istej banke iný účet, možno budete môcť tiež prevádzať finančné prostriedky medzi účtami.
Prečítajte si tiež: Ako sa zúčastniť 341 schôdzí veriteľov?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
Súvisiace články
