Ako vytvoriť úverovú históriu?
Keď osoba bez úveru požiada o úverový rámec, veriteľ sa musí rozhodnúť, či úver vydá, inými faktormi, ako je úverová história a skóre žiadateľa.
Na hromadenie majetku budete pravdepodobne potrebovať pôžičky a na získanie pôžičiek budete musieť mať úver. „Dobrá“ úverová história je históriou včasných platieb. Chudobná úverová história odráža inak, ukazuje oneskorených platbách, bankroty alebo repossessions. Ak nemáte žiaden úver, veritelia sa vám budú zdráhať požičať, pretože ste nepreukázali históriu ochotnosti alebo schopnosti splácať svoje dlhy. Keďže však úverová história je len popisom toho, čo sa stalo v minulosti, nemôžete ju vytvoriť len tak zo vzduchu, čím sa nový dlžník dostane do ťažkej situácie. Ak nemôžete získať pôžičku, pretože nemáte žiadny úver, a úver pochádza zo splácania pôžičiek, ako si úver vytvoríte na prvom mieste? Keďže veritelia zarábajú na dlžníkoch, chcú im požičať. Musíte len vedieť, o aký druh kreditu požiadať a ako ukázať, že ste stabilnou osobou, a to spôsobmi, ktoré nie sú prepojené s vašou úverovou históriou.
Metóda 1 z 3: zvýšenie vašich šancí na získanie schválenia
- 1Otvorte si bankový účet. Keď osoba bez úveru požiada o úverový rámec, veriteľ sa musí rozhodnúť, či úver vydá, inými faktormi, ako je úverová história a skóre žiadateľa. Aj keď nemáte bankový účet, nemusí to znamenať, že nemáte peniaze ani legálne zdroje príjmu, je oveľa pravdepodobnejšie, že bankový účet bude mať zločinci a chudobní. Pretože zločinci často nesplácajú pôžičky a chudobní nedokážu splácať pôžičky, bez bankového účtu je oveľa menej pravdepodobné, že vám bude pôžička poskytnutá.
- Najlepšie je, ak máte sporiaci aj bežný účet. Takmer každá väčšia banka ponúka bezplatné osobné kontrolné účty a sporiaci účet s nízkymi minimálnymi čiastkami.
- 2Vytvorte si konzistentné zdroje príjmu. Každý potenciálny veriteľ bude chcieť vedieť, že môžete splatený úver splatiť a bude potrebovať dôkladnejšie overenie ako vaše slovo. Pred podaním žiadosti o nový úverový rámec by ste si preto mali vytvoriť konzistentné zdroje príjmu nad tabuľkou.
- Aj keď pomôže čokoľvek s papierovým záznamom, najlepším zdrojom overenia príjmu je výplatná páska. Paystubs zobrazujú mzdy pred a po zdanení, hodinovú sadzbu, odpracované hodiny a celkový príjem k dnešnému dňu.
- 3Nehýbte sa príliš. Keď žiadate o niektoré typy úverov, ako sú pôžičky na bývanie alebo pôžičky na auto, je bežné, že vás veriteľ požiada o vašu históriu pobytu. Čím častejšie sa pohybujete, tým menej stabilný pôsobíte a tým menšia je pravdepodobnosť, že vám bude poskytnutý veľký úver.
- Banky pri kúpe domu spravidla požadujú tri až päť rokov histórie vášho pobytu. Ak dostávate pôžičku na auto, s najväčšou pravdepodobnosťou dostanete veľa otázok o svojej histórii bývania, ak získavate pôžičku z partie „kúpte tu, zaplatíte tu“ a nedostanete pôžičku prostredníctvom konvenčného veriteľa, ako je napr. banka alebo družstevná záložňa.
„Dobrá“ úverová história je históriou včasných platieb. - 4Požiadajte o svoj prvý úverový rámec prostredníctvom svojej banky. Či už dostávate kreditnú kartu, pôžičku na bývanie, pôžičku na auto alebo osobnú pôžičku, ak nemáte žiadnu úverovú históriu, mali by ste sa prostredníctvom svojej banky obrátiť skôr, ako pôjdete kdekoľvek inde. Budú mať lepšiu predstavu o vašej spoľahlivosti ako ostatní potenciálni veritelia.
Metóda 2 z 3: Vytvorenie kreditu
- 1Získajte kredit za včasné zaplatenie nájomného. Mnoho ľudí, ktorí majú malý alebo žiadny tradičný úver, si prenajmú dom alebo byt a zaplatia nájom včas. Väčšina nájomcov nedostane kredit za svoje platby za prenájom vo svojej úverovej správe, ale nemusí to tak byť. Existuje niekoľko služieb, ktoré (za poplatok) nahlásia vaše platby za prenájom jednému alebo viacerým hlavným úverovým inštitúciám a povedia vám, ktoré kreditné karty a veritelia vezmú do úvahy vaše platby za prenájom. To môže byť veľkou pomocou pri vytváraní kreditu, ak máte málo alebo žiadny.
- Existuje pomerne málo služieb hlásenia prenájmu, všetky prichádzajú v rôznych cenových bodoch. Jednou z najlepších je RentTrack, pretože sa hlásia ku všetkým trom úverovým úradom a ich cena je veľmi nízka.
- 2Získajte pôžičku na tvorbu kreditu. Pojem „pôžička na budovanie kreditu“ je trochu nesprávne. V skutočnosti to vôbec nie je ako pôžička. Aj keď môžete požiadať o pôžičku na vytvorenie úveru ako na každý iný typ pôžičky, banka vám neposkytne peniaze, ktoré požičiava. Namiesto toho uloží celú sumu na sporiaci účet. Na pôžičku platíte mesačne a keď je úplne splatená, finančné prostriedky vám uvoľnia. Aj keď to nemusí byť ideálne, pôžička na vytvorenie kreditu môže byť tiež dobrým spôsobom, ako vytvoriť úver, keď práve začínate.
- Pôžičky na budovanie kreditu majú svoje dobré aj zlé stránky. Výhodou pôžičky na tvorbu kreditu je, že zvyčajne zvýši vaše skóre o 30-40 bodov. Nevýhodou je záujem; stále platíte úroky z pôžičky. Je to teda menej ako pôžička, než ako služba predplatného na zlepšenie vášho kreditného skóre.
- 3Nájdite spolupodpisovateľa. Nájdenie spolupodpisovateľa je jedným z najúčinnejších spôsobov zriadenia kreditu, keď ho nemáte. Spoluvlastník súhlasí s platbami dlhu v prípade, že sa nesplatíte. Preberajú zodpovednosť a ich pôžička určuje podmienky pôžičky.
- Je tiež ťažké získať spolupodpisovateľov. Spoluvlastník si v podstate berie pôžičku, ktorú nepotrebuje, a dúfa, že ju splatíte. Veľmi málo ľudí má záujem postaviť sa na túto pozíciu, takže sa nečudujte, že vám niekoľko ľudí povie „nie“ skôr, ako budete počuť „áno“.
Ak nemôžete získať pôžičku, pretože nemáte žiadny úver, a úver pochádza zo splácania pôžičiek, ako si v prvom rade vybudujete úver? - 4Získajte zaistenú kreditnú kartu. Zabezpečené kreditné karty sú trochu ako pôžičky na budovanie kreditu, pretože v skutočnosti nie sú úverom-sú to predplatné služby, ktoré zlepšujú vaše kreditné skóre. Náklady na predplatné prichádzajú vo forme úrokov a ďalších poplatkov.
- Kreditnú kartu „zabezpečíte“ hotovostným vkladom zodpovedajúcim riadku „kredit“. Ak bol váš vklad 370€, budete mať kreditný limit 370€. Kartu používate bežným spôsobom a platíte bez ohľadu na to, čo účtujete. Po určitom čase sa váš úverový limit buď zvýši, alebo ak to vaše kreditné skóre dovoľuje, môžete požiadať o nezabezpečenú kartu a zaistenú kartu zrušiť.
Metóda 3 z 3: Múdre používanie kreditu
- 1Často kontrolujte svoje úverové správy a svoje kreditné skóre. Z každého úverového úradu môžete získať bezplatnú správu o kredite raz za rok (čo znamená až tri rôzne príležitosti). Správa je komplexným obrazom vašej úverovej histórie-čo ste zaplatili a kedy ste zaplatili, aké sú vaše dlhy a kedy ste požiadali o nové úverové linky. Vaše skóre je odhadom vášho potenciálneho kreditného rizika. Sú to dve meradlá vášho finančného zdravia a je dôležité vedieť obe.
- Skontrolujte svoju kreditnú správu na https://annualcreditreport.com.
- Skontrolujte svoje kreditné skóre (zadarmo) na https://creditkarma.com.
- 2Uskutočnite svoje platby včas. História platieb je najväčším 35 -percentným faktorom určujúcim vaše kreditné skóre. Je to jednoduchá rada, ale ľahšie sa to hovorí ako robí. Napriek tomu je to z dlhodobého hľadiska najlepší spôsob, ako rehabilitovať svoj kredit.
- 3Vytvorte rôzne zdroje úverov. Akonáhle je váš kredit rehabilitovaný do tej miery, že sa môžete kvalifikovať na pôžičku, mali by ste si vziať malú pôžičku alebo úverový rámec v inej forme, ako je typ úveru, ktorý už máte. Mix kreditu je len asi 10% z vášho celkového skóre, ale je to faktor.
- Ak máte napríklad iba jednu kreditnú kartu, kúpte si zariadenie na splátky alebo si vezmite malú osobnú pôžičku. Nikdy nie je na škodu ušetriť si sumu pôžičky pred podaním žiadosti, vložiť ju na samostatný účet a jednoducho nechať platby pôžičky automaticky čerpať z tohto účtu.
Či už dostávate kreditnú kartu, pôžičku na bývanie, pôžičku na auto alebo osobnú pôžičku, ak nemáte žiadnu úverovú históriu, mali by ste sa prostredníctvom svojej banky obrátiť skôr, ako pôjdete kdekoľvek inde. - 4Nepoužívajte viac ako 30% svojho dostupného kreditu. Ak máte úverový limit 750€, mali by ste byť schopní účtovať 750€, nie? V skutočnosti, ak chcete udržať svoje kreditné skóre v dobrom stave, je najlepšie mať zostatok nie viac ako 30% vášho dostupného kreditu (a nie menej ako 10%).
- Toto sa nazýva časť „dlžné sumy“ vášho kreditného skóre, čo nie je najpriamejšie meno. Znamená to dlžnú sumu vo vzťahu k vašim úverovým limitom, a nie celkovú sumu dlžného dlhu.
- Ak si nemôžete dovoliť ihneď dostať svoj zostatok pod 30% limitu, jednou z možných opráv je zavolať spoločnosti, ktorá vám vydala kreditnú kartu, a požiadať o vyšší úverový limit.
- 5Nezatvárajte úverové linky. Ak zrušíte kartu alebo iný úverový limit, celková suma dostupného kreditu, ktorú máte, sa zníži, čo negatívne ovplyvní vaše skóre. Ak máte jednu kartu, ktorú veľmi nepoužívate, zaúčtujte na kartu malý opakujúci sa účet, napríklad za telefónny účet alebo smetný kôš. Vďaka tomu bude aktívny a s malou, ale zvládnuteľnou rovnováhou.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Otázky a odpovede
- Ak je kreditná karta zaplatená v plnej výške každý mesiac, zobrazuje sa to stále v mojej kreditnej správe?Áno, v prehľade sa zobrazia všetky platby, ktoré vykonáte.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
