Ako si opraviť kredit?

Kreditná správa obsahuje kreditné skóre a vašu kreditnú históriu.

Všetci vieme, že dobrý úver je dôležitý, ale väčšina ľudí z času na čas zápasí s prílišným dlhom, stratou príjmu alebo inými finančnými núdzovými situáciami. Zberné agentúry začnú zadávať obrázok vtedy, keď sú platby oneskorené alebo neúplné. Ľudia často podávajú bankrot v nádeji, že začnú znova, aby zistili, že ich budúci úver bude negatívne ovplyvnený sedem alebo viac rokov. Pochopenie toho, ako opraviť svoj kredit, je oveľa lepšou alternatívou emocionálne a finančne.

Časť 1 z 5: Rýchla oprava kreditu, aby mala okamžitý vplyv

1
Skontrolujte správnosť svojich úverových správ. Váš prehľad môže obsahovať nepresné informácie alebo v ňom môžu chýbať dôležité informácie o kredite. Ak chcete opraviť chyby, ihneď sa obráťte písomne na úverovú agentúru. Nezabudnite poskytnúť úplné a potrebné informácie, aby mohla agentúra vykonať vyšetrovanie a opraviť všetky nepresnosti.
- Úverová agentúra je povinná váš spor prešetriť a odpovedať naň, spravidla do 30 dní. Ak dôjde k oprave, veriteľ musí informovať všetky tri agentúry pre vykazovanie úverov, aby bolo možné zmeniť ich súbory.
2
Nastavte automatické pripomenutia platby. Včasné zaplatenie účtov je najdôležitejším faktorom pri zisťovaní vášho kreditného skóre. Nastavenie automatických odpočtov z vášho bankového účtu na domáce a automobilové platby, verejné služby a kreditné karty vám pomôže uskutočniť včasné platby. Ak automatické platby nie sú možné, nastavte si vo svojom kalendári alebo rozpočtovom softvéri pripomienky k platbe.
- Pred nastavením automatických platieb nezabudnite koordinovať svoje budúce dátumy vkladov s automatickými výbermi. Ak napríklad dostávate platby 1. a 15. dňa v každom mesiaci, nastavte automatické platby na vyplácanie 4., 5., 6., 17., 18. a 19. každého mesiaca.
3
Prestaňte používať kreditné karty. Toto je zvyčajne najdrahší typ dlhu, najľahšie použiteľné bez premýšľania a zdroj agresívneho úsilia o výber. Udržiavanie nulového alebo nízkeho zostatku na kreditných kartách ušetrí peniaze a zvýši pokoj. Na nepravidelné nákupy používajte hotovosť alebo debetnú kartu zo svojho bežného účtu a svoje kreditné karty držte bezpečne doma.
- Nezrušte svoje kreditné karty. Dlhy nie sú zrušené a vaša úverová správa tým utrpí, pretože pri splatení dlhu je k dispozícii menej dostupného kreditu. Ak sa rozhodnete, že niektoré kreditné karty je potrebné zrušiť, vyberte tie s najkratšou históriou.

Časť 2 z 5: Zmena vašich finančných návykov

1
Zaviažte sa zlepšiť svoje kreditné skóre. Opraviť si zlý kredit je náročná práca, ktorá si bude vyžadovať odhodlanie. Rozlišujte medzi „prianiami“ a „potrebami“. Opýtajte sa sami seba, bez čoho skutočne môžete a nemôžete žiť. Naučte sa čakať na nákup želaní alebo luxusu, kým nezískate ďalšie peniaze, ktoré inde nie sú potrebné.
- Ak máte partnera alebo rodinu, určite ich zapojte do procesu fixácie kreditu. Pravdepodobne boli súčasťou problému prílišného zadlžovania, ktorý je potrebné zvládnuť, a musia byť súčasťou riešenia.
2
Stanovte si rozpočet a toho sa držte. Rozpočet je jednoducho plán na presmerovanie častí vášho príjmu na konkrétne výdavky. Rozpočty môžu byť jednoduché alebo podrobné. Zistite, koľko môžete pohodlne odložiť na sporenie a koľko si rozumne môžete dovoliť splatiť svoje dlhy. Pokúste sa čo najviac znížiť svoje fixné výdavky, aby ste mohli investovať viac peňazí do opravy svojho kreditu.
- Rozumný rozpočet sa môže napríklad rozdeliť takto: 50% na fixné náklady (ako bývanie, energie, platby za autá atď.), 20% na finančné ciele (úspory, splácanie dlhu, dôchodkový fond) a 30% na flexibilné výdavky (potraviny, plyn, nákupy, zábava).
3
Konsolidujte svoje vysokofrekvenčné dlhy. Kreditná karta a krátkodobý dlh môžu byť veľmi drahé. Ak vaše problémy pochádzajú z kreditnej karty alebo obchodného dlhu a máte poistenie domácnosti alebo celého života, môžete zvážiť požičanie peňazí na poistku alebo druhú hypotéku na váš domov. Potom splatte drahšie krátkodobé dlhy.
- Rizikom v stratégiách konsolidácie dlhu je, že nezmeníte svoje staré nákupné návyky a vybudujete si nové kreditné zostatky, čím znásobíte celkový dlh. Ak konsolidujete svoje dlhy, musíte zmeniť svoje staré návyky, aby ste sa vyhli opakovaniu aktuálnej situácie.

Budete si musieť kredit založiť — Ak vašim problémom nie je, že váš kredit je zlý, jednoducho nemáte žiadny úver, budete si musieť kredit založiť.

Časť 3 z 5: Naučte sa svoje kreditné skóre

1
Objednajte si svoje bezplatné úverové správy. Úverové agentúry sú povinné poskytnúť vám bezplatnú kópiu vašej úverovej správy raz ročne, keď o to požiadate. Správy si budete musieť objednať na stránke www.annualcreditreport.com. Kreditná správa obsahuje kreditné skóre a vašu kreditnú históriu. Podniky a veritelia sa na základe toho rozhodujú, či vám úver ponúknu alebo nie a aký úrok budú účtovať.
- Bezplatné správy (od spoločností Equifax, Experian a TransUnion) si môžete objednať súčasne a v rôznych časoch počas roka. Väčšina informácií je rovnaká, takže usporiadanie prehľadov počas celého roka vám pomôže sledovať priebeh úsilia o opravu kreditu.
2
Porozumejte svojej úverovej správe. Zostava obsahuje vašu kreditnú históriu a ďalšie finančné informácie. Slúži na vytvorenie vášho kreditného skóre, čo je číslo. Ročné bezplatné úverové správy vám neposkytnú skóre, iba vám poskytnú informácie, ktoré sa použijú pri výpočte skóre. Toto sú informácie, ktoré získate so svojou úverovou správou:
- Identifikačné údaje: vaše meno, adresa, číslo sociálneho poistenia, dátum narodenia a informácie o zamestnaní. (Toto sa nepoužíva na výpočet skóre, ale uistite sa, že je správne. Ak nie, môžu byť k vášmu účtu priradené zlé informácie.)
- Kreditné účty: správy od bánk, finančných inštitúcií a firiem o type vášho účtu, kreditnom limite, zostatku a histórii platieb
- Dotazy na kredit: história každého, kto požiadal o vašu správu za posledné 2 roky, kedykoľvek ste požiadali o kredit.
- Verejné záznamy a zbierky: záznamy o štátnych a okresných súdoch, ktoré zahŕňajú: konkurzy, prílohy, súdne spory, exekúcie miezd, záložné právo k majetku a rozsudky.
3
Pochopte svoje kreditné skóre. Toto číslo v rozmedzí od 300 do 850 predstavuje vašu bonitu. Skóre určuje softvér vyvinutý spoločnosťou FICO a používaný agentúrami pre vykazovanie úverov. Skóre medzi agentúrami by malo byť podobné, ale môžu existovať rozdiely. Je dôležité zaistiť, aby boli vaše informácie správne pre každú spravodajskú agentúru.
- Vyššie skóre sa považuje za nižšie kreditné riziko, ale každý veriteľ sa rozhodne, ako kreditné skóre použije. Napríklad veriteľ A môže byť pohodlný pri poskytovaní pôžičky dlžníkovi s úverovým skóre 650, zatiaľ čo veriteľ B vyžaduje pri predĺžení úveru za podobných podmienok skóre 700.
4
Zistite, čo patrí do vášho kreditného skóre. Skóre sa vypočíta podľa piatich vážených faktorov:
- História platieb: Zahŕňa oneskorené platby, počet účtov so záznamom o oneskorených platbách a negatívne právne kroky, ako napríklad bankrot. To tvorí 35% konečného skóre.
- Dlžné účty: Patria sem typ účtov, zostatky na účtoch, celková dlžná suma, pomer dlhu k disponibilnému úveru a percento zostávajúceho dlhu na splátkach. To tvorí 30% konečného skóre.
- Dĺžka kreditnej histórie: Tento údaj sa zameriava na vek vášho najstaršieho a najmladšieho kreditného účtu, priemerný vek všetkých kreditných účtov a používanie jednotlivých účtov. To tvorí 15% konečného skóre.
- Druhy kreditu: Ako a kde ste v minulosti získali kredit, tvorí 10% z konečného skóre.
- Nový kredit: Niekoľko aplikácií na nový kredit sa môže zle odraziť na vašom kreditnom skóre. Ak žiadosti uchováte do 30 dní, skóre to neovplyvní. Nový kredit sa počíta za 10% vášho konečného skóre.

Časť 4 z 5: Oprava negatívnych informácií o vašej úverovej správe

1
Vyjednajte so svojimi veriteľmi. Uistite sa, že viete, komu patrí váš dlh, a buďte s ním v kontakte. Buďte voči svojim veriteľom otvorení a úprimní. Ak viete, že budete mať oneskorenú platbu alebo máte problémy s platením, kontaktujte svojho veriteľa. Váš veriteľ bude s najväčšou pravdepodobnosťou ochotný s vami spolupracovať.
- Než súhlasíte s novými podmienkami, uistite sa, že viete, koľko dlhu si môžete dovoliť. Každý aspekt dlhu je obchodovateľný, ale pôvodné platobné záväzky sa nezmenia, pokiaľ veriteľ nesúhlasí s novými podmienkami, najlepšie písomne.
2
Najprv splatte aktuálne a splatné dlhy. Nespadnite do pasce na splácanie starých dlhov odkladaním platieb súčasného dlhu. Účty oneskorených platieb sa už prejavia vo vašej kreditnej správe a skóre. Udržiavanie aktuálnych kreditných účtov pomáha dosiahnuť lepšie skóre tým, že má dobré zdroje kreditu, ktoré sú staršie než nové. Pri splácaní minulých dlhov vysvetlite svojmu veriteľovi, že sa pokúšate stať aktuálnym, a požiadajte o pomoc. Váš veriteľ môže:
- odpustiť akékoľvek ďalšie poplatky alebo penále, ktoré boli naúčtované na účet
- vám umožní doplniť delikventnú čiastku počas niekoľkých mesiacov, pričom budete mať prehľad o budúcich platbách
- nanovo starnite svoj účet, aby sa platby zobrazovali ako aktuálne, nie ako nesplatené. Získajte písomnú zmluvu a uistite sa, že plne dodržiavate nové platobné podmienky.
3
Zaobchádzajte s delikventnými zmenkami. Splatenie delikventných účtov veľmi nezlepší vaše kreditné skóre, pretože jediné, na čom teraz záleží, je, aby bol dlh zaplatený. Úhrada starých dlhov zabraňuje tomu, aby sa škodlivé akcie súvisiace s inkasom zobrazovali vo vašej úverovej správe.
- Priorita vašich platieb by mala závisieť od veku, stavu a vlastníctva vašich dlhov.

Pretože pri splatení dlhu je k dispozícii menej dostupného kreditu — Dlhy nie sú zrušené a vaša úverová správa tým utrpí, pretože pri splatení dlhu je k dispozícii menej dostupného kreditu.

Časť 5 z 5: Budovanie nového kreditu

1
Získajte zaistenú kreditnú kartu. Zabezpečené kreditné karty sú skvelým spôsobom, ako mať kreditnú kartu bez obáv, že sa zostatok vymkne spod kontroly. Vložíte peniaze u veriteľa a vaša zaistená karta bude mať úverový limit tejto sumy. Pri používaní karty jednoducho každý mesiac pridávate k zostatku.
- Uvedomte si, že niektorí vydavatelia zaistených kreditných kariet účtujú vysoký úrok z nezaplateného zostatku (aj keď je platba úplne zaistená), ako aj ďalšie poplatky. Platte zostatok každý mesiac v plnej výške každý mesiac.
2
Získajte zaistenú bankovú pôžičku. Väčšina bánk a úverových zväzov bude svojim klientom poskytovať zabezpečené pôžičky. Požičanie peňazí, investovanie výnosov na sporiaci účet v peňažnom ústave ako zabezpečenie a splácanie pôžičky malými mesačnými splátkami buduje vašu úverovú históriu. Úroky zaplatené na sporiacom účte budú pravdepodobne o 2%-3% nižšie ako úroky z úveru. Dodatočný úrok musí byť vyrobený z vášho ostatného príjmu.
- Sporiaci účet nepoužívajte na žiadne účely okrem splácania pôžičky. Kedykoľvek je to možné, uskutočnite dodatočné platby zo svojho príjmu, aby ste znížili zostatok a vytvorili si sporiaci účet.
3
Dávajte si pozor na vysoké zostatky dlhu. Keď sa vaše kreditné skóre zlepší, pravdepodobne začnete dostávať ponuky na nový kredit. Dávajte si pozor na reakcie na ponuky úveru. Napriek tomu, že máte k dispozícii vysokú úroveň kreditu, zvýši vaše kreditné skóre, jeho používanie však veľa zníži.
- V ideálnom prípade by ste mali využiť 20% alebo menej svojej dostupnosti kreditu. Ak máte napríklad k dispozícii celkový kredit kreditnej karty vo výške 7460€, nenechajte zostatok prekročiť 1490€ na akékoľvek dlhé obdobie.
4
Buďte vytrvalí. Vaše kreditné skóre sa dramaticky nezmení cez noc. Oprava kreditu v skutočnosti znamená opravu kreditnej histórie. Skóre to potom odráža. Najlepšie, čo môžete teraz urobiť, je zaplatiť svoje účty včas a splatiť dlh. Aj napriek tomu bude pravdepodobne trvať najmenej 30 dní, kým tieto akcie ovplyvnia váš kredit.
- Niektoré negatívne histórie, ako napríklad delikvencie alebo bankroty, budú bohužiaľ ovplyvňovať vaše skóre roky.

Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?

Tipy

Ak potrebujete skontrolovať svoje úverové informácie a už ste získali bezplatné prehľady, kúpte si ďalšie úverové správy priamo v jednej z troch spravodajských agentúr, aby ste ušetrili.
Každý účet vo vašej úverovej správe má hodnotenie. Písmeno nasledované číslom zobrazuje typ účtu a hodnotenie. Ak máte napríklad účet, bude hodnotený ako I1, čo je individuálny účet, ktorý je platený včas. Ak máte účet, ktorý má J1, je to spoločný účet. I5 môže znamenať problémy. Zvýraznite všetko, čo nie je číslom 1, a všetko, čo je odovzdané do zbierok.
Ak hľadáte nižšie ceny pri nákupe domov alebo auta, skúste vyhľadávanie dokončiť do 30 dní. Vaše žiadosti o úver tak nebudú mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre.
Každý veriteľ, ktorý vám odmietne úver alebo urobí zmeny v podmienkach svojho úverového usporiadania, vám musí poskytnúť vaše kreditné skóre.
Ak vo svojej úverovej správe vznesiete námietku, úverová agentúra vám musí písomne oznámiť svoje zistenia. Ak v dôsledku sporu vykonajú zmenu, musia tiež bezplatne zaslať kópiu vašej kreditnej správy.
Splatite tieto dlhy s najvyššou úrokovou sadzbou najskôr akýmikoľvek ďalšími peniazmi v hotovosti, čo je stratégia nazývaná lavínovanie. Budete platiť sumy potrebné na to, aby boli vaše bežné účty aktuálne, a váš nadbytočný peňažný tok použijete na splatenie účtov po lehote splatnosti jeden po druhom v poradí od najvyššej úrokovej sadzby po najnižšiu. To ušetrí peniaze v dlhodobom horizonte a je to najrýchlejší spôsob, ako znížiť svoje dlhy.
Ak vašim problémom nie je, že váš kredit je zlý, jednoducho nemáte žiadny úver, budete si musieť kredit založiť.

Ktorý vám odmietne úver alebo urobí zmeny v podmienkach svojho úverového usporiadania — Každý veriteľ, ktorý vám odmietne úver alebo urobí zmeny v podmienkach svojho úverového usporiadania, vám musí poskytnúť vaše kreditné skóre.

Varovania

Na opravy, ktoré môžete vykonávať sami, si nenajmite služby opravy kreditu. Opravárske služby môžu legálne vykonávať len to, čo vy. Mnoho služieb opravy kreditu používa pochybné a nezákonné taktiky, ktoré vám môžu spôsobiť problémy.
Aj keď každý mesiac splatíte celý svoj kredit, v úverovej správe sa môže na konci mesiaca zobraziť zostatok splatný vo výkaze. Pred vygenerovaním a distribúciou výpisu si všimnite načasovanie výpisov a uskutočnite platby.
Neotvárajte si účtovanie poplatkov v obchodných domoch. Z krátkodobého hľadiska to poškodzuje vaše skóre. Otvárajte kreditné karty v banke a nikdy nenabíjajte viac ako 0,33 z celkového úverového limitu, pokiaľ ich nemôžete splatiť v ten istý mesiac.
Mnoho spoločností, ktoré zrejme ponúkajú bezplatné úverové správy, predáva svoje monitorovacie služby za poplatok. Spoločnosti vás prinútia zaregistrovať sa na bezplatnú správu a poskytnúť kreditnú kartu a potom vás automaticky zaregistrujú a zaplatia po registrácii a skúšobnom období. Ak službu v skúšobnej lehote nezrušíte, bude vám každý mesiac automaticky účtovaný poplatok za kredit. Uistite sa, že službu zastavíte.
Prístupy k ratingu sa v iných častiach sveta líšia; tento článok sa týka situácie v Európe. Ak žijete mimo Európy, konkrétne informácie získate od miestnej ratingovej organizácie.

Ako si opraviť kredit?

Kroky