Ako vyrovnať dlh?
Ak neradi vyjednávate, môžete si najať spoločnosť, ktorá vám pomôže vyrovnať dlhy.
Len málo vecí je tak stresujúcich, ako zaostávať so svojim dlhom. Keďže zmeškáte platby, vaši veritelia zvýšia úroky alebo sankcie za penále a poplatky z omeškania. Čoskoro ste v diere, z ktorej sa nemôžete dostať von. V tejto situácii môže byť jedinou možnosťou vyrovnanie dlhu. Vyrovnanie dlhu vo všeobecnosti zahŕňa ponúknutie vašim veriteľom paušálnej sumy peňazí výmenou za to, že odpíšu zvyšok vášho dlhu. Vaši veritelia bohužiaľ nemusia súhlasiť s vyrovnaním dlhu, zvážte preto všetky svoje možnosti.
Metóda 1 z 3: navrhnutie stratégie vyrovnania
- 1Zhromažďujte informácie o svojich dlhoch. Musíte vedieť, koľko dlhujete. Podľa toho si prečítajte papiere a zozbierajte všetko, čo nájdete, čo svedčí o vašom dlhu. Ak nemôžete nájsť svoje doklady, kontaktujte veriteľa. Pri každom dlhu hľadajte najmä nasledujúce položky:
- Celková čiastka. Zahrňte poplatky za istinu, poplatky za omeškanie a ďalšie poplatky.
- Kto v súčasnosti vlastní dlh.
- Dátum, kedy ste sa dostali do predvoleného nastavenia.
- 2Kategorizujte svoje dlhy. Nie všetky dlhy sú rovnaké. Mali by ste ich rozdeliť do nasledujúcich kategórií, aby ste sa mohli rozhodnúť, ako s nimi naložíte.
- Zabezpečený dlh. Ide o dlh krytý kolaterálom. Bežným príkladom je pôžička na bývanie alebo auto.
- Nezabezpečený dlh. Kreditná karta, osobné pôžičky a zdravotné dlhy sú bežnými príkladmi. Žiadny kolaterál nezálohuje tento dlh.
- Neobchodovateľný dlh. Niektorý dlh sa nedá vyjednať alebo je veľmi ťažké ho vyjednať. Vaše výživné a výživné na deti, ako aj študentské pôžičky patria do tejto kategórie.
- 3Uprednostnite splatenie svojich dlhov. Keďže nemôžete vyrovnať všetky dlhy, mali by ste uprednostniť spôsob, akým ich zaplatíte. Keďže peňazí je málo, pravdepodobne nemôžete zaplatiť všetko. Rozhodnite sa, ktoré dlhy budete naďalej splácať a ktoré sa pokúsite vyrovnať. Každý je iný. Je však celkom bežné uprednostniť dlhy nasledujúcim spôsobom:
- Plaťte nezmluvné dlhy -podpora dieťaťa, výživné, študentské pôžičky, dane. Mali by ste tiež zvážiť zníženie výživného na dieťa, zníženie výživného a zmenu podmienok študentských pôžičiek. Tým sa uvoľnia peniaze.
- Zaplaťte svoje zaistené dlhy ako druhé. Zaplaťte auto, aby ste mohli stále pracovať, a zaplatte hypotéku, aby ste neprišli o domov. Ak dôjde k strkaniu, môžete svoj dom vždy predať. Možno by ste nechceli, ale nemáte veľa možností, keď ste vo finančnej tiesni.
- Nezabezpečený dlh. Mali by ste zapracovať na vyrovnaní týchto dlhov za menej, ako stoja.
- 4Skontrolujte, ako starý je dlh. Niektoré dlhy sú také staré, že ich veriteľ nemôže legálne vymáhať. Vytiahnite papiere a zistite, kedy ste sa dostali do predvoleného nastavenia. Ak je dlh príliš starý, premlčacia lehota mohla uplynúť. Toto je čas, ktorý musí veriteľ zhromaždiť na dlh.
- Ak uplynula premlčacia doba, nemali by ste ani vyjednávať o urovnaní. Nechaj to tak.
- Tabuľku s premlčaním jednotlivých štátov nájdete tu: http://bankrate.com/finance/credit-cards/state-statutes-of-limitations-for-old-debts-1.aspx.
Ak veriteľ odmietne akýkoľvek pokus o vyrovnanie dlhu, môžete zvýšiť sumu, ktorú ste ochotní zaplatiť. - 5Zistite, čo by ste mali každému veriteľovi ponúknuť. Budete najúspešnejší pri vyjednávaní o vyrovnaní nezabezpečeného dlhu. Mali by ste stráviť nejaký čas premýšľaním o tom, koľko chcete každému veriteľovi ponúknuť. Vo všeobecnosti používajte nasledujúce pravidlá:
- Ak je dlh stále u vášho veriteľa, môžete sa uspokojiť s približne 50% nominálnej hodnoty. Ak napríklad dlhujete 22400€ na dlhu na kreditnej karte, môžete sa uspokojiť s 8960€-18000€€.
- Ak veriteľ predal dlh inkasnej agentúre, môžete sa uspokojiť s menšími čiastkami
- 6Vyhľadajte úverové poradenstvo. Môžete mať aj iné možnosti ako vyrovnanie dlhu. Z tohto dôvodu by ste sa mali stretnúť s úverovým poradcom, ktorý vás nimi prevedie. Úverových poradcov nájdete vo svojom miestnom úverovom zväze, univerzite, bytovom úrade alebo vojenskej základni. Zavolajte a dohodnite si stretnutie. Na schôdzi položte nasledujúce otázky:
- Ako ovplyvní vyrovnanie dlhu vaše kreditné skóre?
- Je bankrot lepšou možnosťou ako vyrovnanie dlhu? Aké sú rozdiely medzi kapitolou 7 a kapitolou 13 konkurzného zákona?
- Ako sa môžete dostať k hypotéke alebo dlhu na aute?
- 7Zvážte svoje ďalšie možnosti. Vyrovnanie dlhu nie je pre každého. Našťastie máte mnoho ďalších možností, ktoré by ste mali zvážiť skôr, ako sa obrátite na svojich veriteľov a dohodnete sa na vyrovnaní. Zvážte nasledujúce:
- Vaši veritelia môžu súhlasiť so znížením vašej úrokovej sadzby alebo vám umožnia zastaviť platby na niekoľko mesiacov, kým sa nevstanete (čo sa nazýva „tolerancia“). Ak sú vaše finančné problémy dočasné, môžu to byť lepšie možnosti ako vyrovnanie dlhu. Vymyslite rozpočet a určte, koľko môžete mesačne platiť, potom zavolajte spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty a vysvetlite svoju situáciu.
- Na pláne správy dlhu môžete pracovať s úverovým poradcom. Váš poradca bude kontaktovať vašich veriteľov a pokúsi sa odpustiť poplatky z omeškania. Môžu tiež získať nižšie úrokové sadzby. Vykonáte jednu platbu poradcovi, ktorý platby distribuuje vašim veriteľom.
- Konsolidujte svoj dlh. Ak máte niekoľko pôžičiek s vysokým úrokom, môžete ich skúsiť zaradiť do jednej osobnej pôžičky s nižším úrokom. Môžete tiež použiť prevody zostatku na kreditnej karte, ktoré vám zvyčajne poskytnú 12-18 mesiacov s 0% RPSN. Vyhnite sa však čerpaniu úverovej linky vlastného kapitálu na zaplatenie nezabezpečeného dlhu. Ak to urobíte správne, konsolidácia dlhu môže znížiť vaše mesačné platby na niečo cenovo dostupné.
Metóda 2 z 3: vyjednanie o urovnaní
- 1Ušetrite paušál. Najlepším spôsobom, ako vyrovnať dlh, je ponúknuť veriteľovi jednorazovú platbu. Budú v pokušení vziať si dostupnú hotovosť teraz, a nie prísť s novým plánom splácania dlhu, ktorý by ste mohli prestať splácať. Podľa toho by ste mali mesačne prispievať na sporiaci účet, aby ste si vytvorili paušál.
- Ak dávate prednosť mesačným platbám, mali by ste zvážiť niečo iné ako vyrovnanie dlhu.
- Alternatívne, ak nemôžete ušetriť peniaze každý mesiac, vážne zvážte podanie návrhu na konkurz.
- Pravdepodobne jediný spôsob, ako si vybudovať paušál, je prestať vyplácať svojich nezabezpečených veriteľov. Nezabudnite, že keď prestanete platiť, môžu vám zavolať a žalovať vás za porušenie zmluvy. Vaše kreditné skóre bude tiež úspešné.
- 2Pošlite list o vyjednaní dlhu. Budete chcieť začať rokovací proces vypracovaním listu s vašou úvodnou ponukou na vyrovnanie dlhu. Každý veriteľ by mal dostať svoj vlastný list a prispôsobiť ho vložením informácií o vašom účte.
- Vysvetlite, prečo nemôžete splatiť dlh. Poskytnite informácie o svojom mesačnom príjme a všetkých nešťastiach, s ktorými sa stretávate, ako napríklad strata zamestnania alebo zdravotné problémy.
- Jasne uveďte, koľko ponúkate na vyrovnanie dlhu. Začnite nízko. Môžete napríklad ponúknuť zaplatenie 30% hodnoty.
- Uveďte, že by vás mohli nútiť bankrot, ak ho neprijmú. Konkurz je váš tromf. Vaši nezabezpečení veritelia budú pravdepodobne úplne vyhladení, ak podáte žiadosť o konkurz, takže budú mať motiváciu vyrovnať sa s vami.
- Zahrňte žiadosť, aby úverovým agentúram nahlásili pôžičku ako „zaplatenú v plnej výške“. Tiež požiadajte o odstránenie všetkých ostatných negatívnych informácií.
- Odošlite osvedčenú poštu, požiadajte o vrátenie.
- 3Vyjednávajte tam a späť. Váš veriteľ odpovie písomne alebo telefonicky. Ak zavolajú, požiadajte ich, aby písomne zaslali akúkoľvek protinávrh. Pre veriteľov je veľmi jednoduché poprieť, že kedykoľvek niečo ústne sľúbili, takže majte vždy papierovú stopu. Hneď ako dostanete svoju protinávrh, analyzujte, či si myslíte, že je prijateľný.
- Ak veriteľ písomne nepodá protinávrh, urobte si to veľmi opatrne. Zapíšte si meno, s ktorým ste hovorili, jeho pracovné zaradenie a dátum a čas vášho telefonátu.
- Ak veriteľ odmietne akýkoľvek pokus o vyrovnanie dlhu, môžete zvýšiť sumu, ktorú ste ochotní zaplatiť. Tieto informácie vložte do druhého písmena.
- Môžete sa tiež rozhodnúť prestať vyjednávať s veriteľom. Niekoľko vašich veriteľov napríklad mohlo súhlasiť s vyrovnaním vašich účtov. To by malo uvoľniť peniaze, ktoré môžete prispieť na svoje ďalšie dlhy. Pokiaľ ide o zostávajúce dlhy, môžete zvážiť plán správy dlhu alebo konsolidáciu dlhu.
Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu zvyčajne účtujú buď percento z vášho celkového dlhu, alebo percento zo sumy, ktorú vám ušetrili. - 4Získajte list o vyrovnaní dlhu. Dohodnite sa na vyrovnaní dlhu písomne. Neprijímajte slovné sľuby. Namiesto toho trvajte na liste dohody o urovnaní a pred podpisom si ho poriadne prečítajte. Chcete, aby v dohode bolo uvedené, že vám bude odpustená pôvodná výška pôžičky.
- Ak potrebujete pomoc s porozumením dohody, stretnite sa s právnikom, aby ste ju spoločne preskúmali. Existuje mnoho nízkonákladových právnych možností pre ľudí bez veľkého množstva peňazí.
- Kópiu podpísaného listu si vždy uschovajte pre svoju potrebu.
- 5Skontrolujte svoju úverovú správu. Potvrďte, že dlh bol presne vykázaný ako vyrovnaný. Nechcete, aby boli účty neobmedzene uvedené ako predvolené alebo v zbierkach. Ak sa zobrazí chyba, obráťte sa na úverovú agentúru a podajte námietku voči položke.
- Účet by mal byť v ideálnom prípade uvedený ako „zaplatený v plnej výške“.
Metóda 3 z 3: spolupráca so spoločnosťou na vyrovnanie dlhu
- 1Nájsť firmy. Ak neradi vyjednávate, môžete si najať spoločnosť, ktorá vám pomôže vyrovnať dlhy. Budete vykonávať mesačné platby spoločnosti zaoberajúcej sa vyrovnaním dlhu, ktorá uloží peniaze na účet. Po nahromadení dostatočne veľkého paušálu sa obrátia na vašich veriteľov, aby vyjednali vyrovnanie.
- Existuje mnoho spoločností. Niektorí inzerujú v televízii, v telefónnom zozname alebo online.
- 2Preskúmajte povesť každej spoločnosti. Pred prijatím spoločnosti by ste ju mali dôkladne preskúmať a zistiť, či je to legitímna spoločnosť. V teréne bohužiaľ pracuje veľa podvodníkov alebo neskúsených spoločností. Skontrolujte nasledujúce:
- Hľadaj v Better Business Bureau. Pozrite sa na mesto, kde má spoločnosť sídlo, a prečítajte si o prípadných sťažnostiach.
- Opýtajte sa generálneho prokurátora vášho štátu, či boli voči spoločnosti podané nejaké žaloby.
- Sťažnosti si overte u miestnej agentúry na ochranu spotrebiteľa. Každá spoločnosť môže mať samozrejme sťažnosti. Hľadaj však vzory. Sťažuje sa niekoľko ľudí na to, že ich okradli?
- 3Prečítajte si požadované informácie spoločnosti. Legitímne spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu by vám pred odoslaním zmluvy mali zaslať určité informácie. Tieto informácie by ste si mali pozorne prečítať, aby ste im rozumeli. Zverejnenia by mali zahŕňať napríklad tieto informácie:
- Váš poplatok a spôsob jeho výpočtu. Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu zvyčajne účtujú buď percento z vášho celkového dlhu, alebo percento zo sumy, ktorú vám ušetrili.
- Akékoľvek zmluvné podmienky.
- Doba, ktorá uplynie, kým sa spoločnosť obráti na vašich veriteľov na vyrovnanie.
- Koľko mienia ponúknuť každému veriteľovi.
- Negatívne dôsledky zastavenia platieb vašim veriteľom (nižšie kreditné skóre, potenciálne súdne spory, vyššie poplatky atď.)
Vyrovnanie dlhu vo všeobecnosti zahŕňa ponúknutie veriteľom paušálnej sumy výmenou za odpísanie zvyšku vášho dlhu. - 4Dávajte pozor na podvody. Vyhnite sa akejkoľvek spoločnosti, ktorá sa zaoberá tienistými praktikami. Pozrite sa na nasledujúce červené vlajky a utečte, ak môžete:
- inzeruje nový vládny program, ktorý vám pomôže s dlhom na kreditnej karte (neexistuje žiadny program)
- účtuje poplatky pred vyrovnaním dlhu
- záruky, ktoré môžu spôsobiť, že váš dlh zmizne
- vám nehovorí o dôsledkoch zastavenia platby veriteľom
- tvrdí, že môže zastaviť všetky súdne procesy a vymáhanie pohľadávok
- sľubuje vyrovnanie vášho dlhu za haliere v dolári
- 5Podpísať zmluvu. Od spoločnosti pre vyrovnanie dlhu by ste mali dostať písomnú zmluvu. Pred podpisom si ho pozorne prečítajte za pomoci právnika. Ak s niečím v zmluve nesúhlasíte, kontaktujte spoločnosť pred podpisom.
- 6V prípade potreby vytiahnite peniaze. Napriek tomu, že zaplatíte peniaze spoločnosti zaoberajúcej sa vyrovnaním dlhu, stále sú to vaše peniaze. Máte právo odstrániť peniaze zo sporiaceho účtu. Máte tiež nárok na akýkoľvek úrok, ktorý zarobené peniaze získate.
Prečítajte si tiež: Ako dosiahnuť ekologický rozpočet?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
