Ako splatiť dlh, keď ste na mizine?

Vytvorte si rozpočet. Predtým, ako prídete na to, ako splatiť dlh, musíte zistiť, koľko peňazí máte. Byť na mizine môže znamenať, že máte 75€, alebo to môže znamenať, že máte 750€ Na vloženie všetkých svojich finančných údajov použite aplikáciu alebo program na osobné financovanie, ako je Quicken alebo Mint. Pomocou týchto nástrojov vytvorte rozpočet, ktorý vám môže pomôcť splatiť dlh a ušetriť peniaze.

• Ak dávate prednosť vytvoreniu rozpočtu od začiatku, vezmite si papier a pero. Nakreslite tri stĺpce. Prvý označte „Povinné výdavky“, druhý „Diskrétne výdavky“ a tretí „Príjmy a aktíva“.
• V prvom stĺpci urobte zoznam všetkých svojich dlhov a výdavkov na domácnosť (potraviny, minimálne mesačné platby voči dlhom, účty za energie a podobne).
• V druhom stĺpci uveďte všetky svoje diskrečné výdavky (káva, večera, zábava).
• V treťom stĺpci uveďte všetky peniaze, ktoré zarobíte prácou, a všetky peniaze, ktoré ste vložili do banky od získania zamestnania.
• Súčet všetkých stĺpcov v spodnej časti. Sčítajte súčty zo stĺpcov jeden a dva. Odpočítajte súčet od celkovej sumy v stĺpci tri. Ak je počet rovný alebo nižší ako nula, odstráňte svoje diskrečné výdavky, znížte náklady akumulované povinnými výdavkami a/alebo si nájdite lepšie platenú prácu.

Uprednostnite svoj dlh. Identifikujte, ktoré dlhy majú najvyššie úrokové sadzby, a splatte ich čo najskôr. Pri splácaní dlhu alebo dlhov s najvyšším úrokom pokračujte v splácaní ostatných dlhov realizáciou minimálnej mesačnej platby.

• Ak máte napríklad dlh s 3% úrokom a dlh s 0,5% úrokom, mali by ste zaplatiť minimálny mesačný zostatok z dlhu s 0,5% úrokom a každý mesiac zaplatiť viac, ako je minimálny zostatok na dlh s 3% úrokovou sadzbou. Uložte peniaze, ktoré ste ušetrili znížením výdavkov po zostavení rozpočtu, na pôžičku s vyšším úrokom.
• Výnimkou z tohto pravidla je akýkoľvek dlh s pokutou za predčasné splatenie. Napríklad mnohé hypotéky na domácnosť majú sankciu za predčasné splatenie dlhu pred uplynutím určitého časového obdobia. Starostlivo si prečítajte zmluvné podmienky každého z vašich dlhov, aby ste sa vyhli sankciám za predčasné splatenie.
• Starostlivo si prezrite všetky svoje pôžičky a/alebo úverové dokumenty, aby ste zistili, ako najlepšie určiť prioritu svojich dlhov.

Míňajte menej peňazí. Hneď ako vypracujete rozpočet, hľadajte spôsoby, ako znížiť svoje výdavky. Existujú dva spôsoby, ako znížiť množstvo peňazí, ktoré miniete. Najprv by ste mohli znížiť svoje diskrečné výdavky. Napríklad namiesto kina môžete zostať doma a pozerať televíziu. Druhý spôsob, ako znížiť svoje výdavky, je ťažší a vyžaduje si zníženie povinných výdavkov. Môžete sa napríklad presťahovať z trojizbového bytu do lacnejšieho štúdiového bytu.

• Ak ste skutočne odhodlaní splatiť dlh, obmedzte diskrečné aj povinné výdavky.
• Bez ohľadu na to, ako sa rozhodnete ušetriť, peniaze, ktoré ste ušetrili, použite na splatenie dlhu.
• Ušetrite na nákladoch na bývanie presťahovaním sa k priateľom alebo rodine. Ak nemáte peniaze, jedným zo spôsobov, ako ušetriť veľa (a vyhnúť sa tomu, aby ste skončili na ulici), je presťahovať sa k rodine alebo priateľom. Získate tak čas ušetriť peniaze a splatiť dlh.

Zachovajte si pozitívny prístup. Keď ste zdrvení pod ťarchou zadĺžených a zlomených, veci sa môžu zdať beznádejné. Udržujte si pozitívny mentálny prístup a sústreďte sa na vyplácanie svojich dlhov každý mesiac. Vďaka tvrdej práci a obetavosti budete na ceste k tomu, aby ste to zvládli.

• Nájdite si čas na rodinu a priateľov. Zapojenie sa do príjemných sociálnych interakcií môže zlepšiť náladu a celkovú pohodu.
• Dajte si skromné odmeny, keď dosiahnete určité míľniky. Ak máte napríklad dlh 11200€, uvarte si doma príjemnú večeru so svojim manželom alebo manželkou, keď splatíte 3730€ dlhu. Vyberte sa na dlhú prechádzku k obľúbenej rieke, keď ste splatili 7460€ dlhu. Keď je váš dlh konečne splatený, navštívte svoje miestne múzeum v deň, keď sa za vstup neplatí.

Vložte ďalšie peniaze na dlh. Ak dostanete peniaze od príbuzných na narodeniny alebo sviatky, nepoužívajte ich na splnenie svojich túžob alebo na nákup nových drobných drobností, ktoré nepotrebujete. Namiesto toho dajte peniaze na svoj dlh. Rovnako tak priložte všetky pracovné bonusy k svojim dlhom.

Poraďte sa s finančným plánovačom. Ak máte dlhy, ste v zúfalej finančnej tiesni. Jeden z najlepších spôsobov, ako využiť peniaze, ktoré máte, je získať odbornú pomoc. S pomocou certifikovaného finančného plánovača si budete môcť vytvoriť lepšie návyky v oblasti úspor, výdavkov a správy dlhu.

• Finančný plánovač vám môže tiež pomôcť vypracovať finančný plán, ktorý vám pomôže získať bohatstvo, stanoviť si a splniť svoje finančné ciele a objaviť spôsoby, ako sa prispôsobiť meniacim sa okolnostiam, ako je zmena pracovného pomeru alebo rozvod.
• Ceny za konzultáciu s finančným plánovačom sa líšia. Môžete získať paušál približne 750€ alebo hodinový poplatok približne 190€ za hodinu. Aj keď sa to zdá drahé, odložiť nejaké peniaze pre finančného plánovača na analýzu vašej finančnej situácie je dobrá investícia.
• Finančný plánovač je podobný úverovému poradcovi, ale líši sa od neho. Úverový poradca sa špecializuje na pomoc klientom vyrovnať sa so svojim spotrebným dlhom, zatiaľ čo finančný plánovač má tendenciu pomáhať klientom rozvíjať nové zručnosti a triky, ako spravovať svoje financie (vrátane dlhov).

Použite prevody zostatku. Ak máte dlh z kreditnej karty na karte, ktorá má vysoký úrok, ale ste si istí, že ho dokážete splatiť za niekoľko mesiacov, môžete svoj dlh presunúť na inú kartu a zaplatiť na ňom nulový úrok. Jednoducho kontaktujte spoločnosť, ktorá vydala kreditnú kartu, v ktorej kreditnú kartu nemáte, a opýtajte sa, či ponúka kreditné karty s nulovým percentuálnym zostatkom. Ak tak urobia, prevedie váš zostatok z jednej karty na svoju kartu a počas stanoveného obdobia vám neúčtuje žiaden úrok.

• Pred prechodom na prevod zostatku sa uistite, že si to môžete dovoliť. Ak dlh nesplatíte pred uplynutím nulového percenta úrokového obdobia, znova vás zasiahnu úroky, možno ešte vyššou sadzbou, než akú ste pôvodne platili.
• Niektoré karty ponúkajú nulový úrok, ktorý trvá až 18 mesiacov.
• Na prevody zostatku sa spravidla účtuje jednorazový poplatok. Pred prijatím akejkoľvek dohody o prevode zostatku od poskytovateľa kreditnej karty si preto prečítajte drobné písmo.

Nepožiadajte o ďalšie pôžičky ani kreditné karty. To vám pomôže vyhnúť sa hromadeniu nového dlhu. Ak budete pokračovať v vytváraní nových dlhov, nebudete môcť ľahko splatiť dlh, keď ste na mizine.

Znížte používanie kreditnej karty. Používajte svoje kreditné karty raz za mesiac na malé nákupy, ako sú potraviny alebo na doplnenie benzínu, a potom zostatok ihneď vyplatte. Ak je váš účet zrušený, neprestávajte úplne používať svoje kreditné karty alebo riskujete zníženie kreditného skóre.

Odstráňte údaje o kreditnej karte z internetových obchodov. Ak sú informácie o vašej kreditnej karte uložené vo vašom profile účtu pre internetové obchody, zaplatenie platby je pre vás jednoduchšie. Ale tiež zvyšuje pravdepodobnosť, že budete nakupovať veci online, bez ktorých by vám bolo lepšie. Prihláste sa do profilov online obchodu, ktoré pravidelne používate, a vymažte informácie.

• Ak sa rozhodnete, že potrebujete niečo kúpiť online, zadajte podľa potreby informácie o svojej karte, ale po výzve si ich neuložte do svojho profilu.
• Ak pravidelne platíte za služby alebo tovar online, použite debetnú kartu prepojenú s vašim bežným účtom. Ušetríte tak úroky a poplatky z omeškania. Len sa uistite, že máte na svojom účte vždy dostatok peňazí na pravidelné platby.

Požiadajte o nižší úrok. Ak ste na mizine, máte celkom dobrý dôvod, prečo potrebujete nižší úrok. Ak ste napríklad na mizine, pretože nemáte prácu (alebo máte iba slabo platenú prácu), môžete často požiadať spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu, o zníženie úrokovej sadzby. Tiež by ste mohli byť schopní získať odklad platieb počas zárobku študentských pôžičiek, aby sa tak rýchlo prestali hromadiť úroky.

• Neexistuje jednotný postup, ako požiadať o nižšiu úrokovú sadzbu. Informácie o tom, ako vyjednať nižšiu úrokovú sadzbu, nájdete v podmienkach konkrétnych pôžičiek alebo dlhov.

Vždy splatte dlhy včas. Ak neskoro zaplatíte svoje mesačné minimum, začnete hromadiť nielen úroky, ale aj poplatky za oneskorenie. To len zvýši dlh, ktorý musíte splatiť. Vyhnite sa tejto nešťastnej situácii tým, že budete vždy platiť svoj minimálny mesačný zostatok na dlhoch.