Ako sa vysporiadať s dlhom?

Vyhodnoťte situáciu. Prvým krokom k vyrovnaniu sa s vašim problémom s dlhom je vykonať úprimné posúdenie všetkých vašich nevyrovnaných dlhov a sumy, ktorú vás stoja. Začnite tým, že si napíšete každý jeden dlh, ktorý máte, a pokúste sa vložiť čo najviac informácií. Nemôžete dosiahnuť žiadny pokrok, pokiaľ nebudete mať jasný obraz o svojej finančnej situácii.

• Poznačte si kľúčové informácie vrátane úrokových sadzieb, sumy istiny, mesačných splátok a akéhokoľvek zabezpečenia založeného na zabezpečenie pôžičky.
• Môže to byť stresujúca a ťažká skúsenosť, ale je nevyhnutné, aby ste to urobili.
• Keď máte všetky tieto informácie poruke, môžete im začať rozumieť a načrtnúť cestu vpred.

Určite svoje zaistené a nezabezpečené dlhy. Keď spracujete zoznam všetkých svojich dlhov, musíte urobiť niekoľko úsudkov o tom, ktoré dlhy sú najdôležitejšie a najaktuálnejšie. Začnite tým, že určíte, ktoré z vašich dlhov sú zabezpečené a ktoré nezabezpečené. Je to dôležité, pretože vám to ukazuje, ktoré dlhy by mohli viesť k tomu, že rýchlo prídete o majetok, napríklad o svoj domov.

• Zabezpečené dlhy sú tie, ktoré sú viazané na konkrétne aktívum, ako je váš domov alebo auto. Ak sa so svojimi platbami nesplatíte, držiteľ dlhu môže zablokovať zaistenie zastavené na zabezpečenie pôžičky.
• Nezabezpečené dlhy sú tie, ktoré nie sú viazané na majetok, a vo všeobecnosti zahŕňajú veci ako dlhy z kreditných kariet, účty za zdravotné poistenie a pôžičky na podpis.

Uprednostnite svoje dlhy. Ďalším krokom je prejsť nevyrovnanými dlhmi a dať im prioritu. Napriek tomu, že všetky vaše dlhy sú dôležité, niektoré sú dôležitejšie ako ostatné. Najdôležitejšie sú spravidla tie, ktoré by mohli viesť k strate majetku, ako je váš domov, automobil a iný fyzický majetok. Tieto dlhy môžu zahŕňať akékoľvek dlžné nájomné, splátky hypotéky, obecné alebo štátne dane a účty za energie, ktoré ste nezaplatili.

• Nájom a užitočnosť sa stanú dlhmi, keď zaostanete s platbami. To môže viesť k tomu, že budete odrezaní od verejných služieb a prídete o domov, preto by ste s nimi mali zaobchádzať ako s prioritou.
• Medzi dlhy s nižšou prioritou patria účty za kreditné karty, niektoré splátkové dlhy alebo dohody o prenájme vlastného majetku, prečerpanie banky, pôžičky od príbuzných alebo iné nezabezpečené dlhy.
• Keď uprednostňujete svoje dlhy, pozrite sa na tie, ktoré majú najvyššie úrokové sadzby. Ak dokážete splatiť dlhy, ktoré majú vyššie úrokové sadzby, rýchlo sa oslobodíte od týchto nákladov a dáte si väčšiu šancu vysporiadať sa so svojimi ostatnými dlhmi.
• Ak máte nejaké úspory, použite ich na splatenie drahého dlhu. Úroky, ktoré vám budú účtované z dlhu, budú vyššie, ako môžete zarobiť na svojich úsporách. Dávajte si však pozor, aby ste neutratili všetky svoje úspory, pretože by to vyčerpalo núdzové prostriedky, ktoré by mohli byť v budúcnosti potrebné.
• Je bežné, že spoločnosti, ktoré majú dlhy s nižšou prioritou, sú agresívnejšie vo svojich postupoch pri vymáhaní, preto si to uvedomte a zamerajte sa na dlhy s vyššou prioritou.

Zistite, či ste alebo nie ste v dlhovej kríze. Keď máte splatené všetky svoje dlhy, musíte najskôr posúdiť, aký vážny je váš dlhový problém. Neexistuje žiadna pevná definícia „dlhovej krízy“, ale aby ste sa pokúsili zistiť svoju pozíciu, položte si dve otázky. Po prvé, bojujete so zaplatením základných výdavkov na pokrytie svojich dlhov? Môžu to byť splátky hypotéky, minimá kreditných kariet a účty za energie.

• Potom sa opýtajte, či sú vaše dlhy (okrem splátok hypotéky a pôžičky na auto) vyššie ako ročný príjem po zdanení.
• Ak je odpoveď na niektorú z týchto otázok áno, potom by váš problém s dlhom mohol byť dosť vážny a mali by ste sa ihneď dohodnúť s neziskovým poradcom pre dlhy alebo pôžičky.
• Pamätajte si, že bez ohľadu na to, aké veľké sú vaše dlhy, dôležité je, či ich dokážete splatiť alebo nie.

Neberte si drahšie pôžičky. Pre mnohých sa môže zadlženie stať nekonečným cyklom, ktorý sa postupom času zhoršuje. Často, ak máte množstvo drahých pôžičiek, môžete byť vystavení tlaku alebo povzbudzovaniu k tomu, aby ste si zobrali ďalšie pôžičky na splatenie existujúcich. To je obzvlášť bežné u spoločností poskytujúcich pôžičky pred výplatou a nemali by ste sa vždy vyhýbať zvyšovaniu drahšieho dlhu. V niektorých prípadoch je možné od družstevnej záložne získať lacnú pôžičku s nízkymi sadzbami.

• To by vám mohlo pomôcť splatiť drahý dlh a nahradiť ho dlhom, ktorý je dostupný. Predtým, ako to urobíte, porozprávajte sa s nezávislým úverovým poradcom.
• Dávajte si pozor na pôžičky na konsolidáciu dlhu. Tieto pôžičky môžu vyžadovať, aby ste si založili dom ako záruku a neposkytovali žiadne záruky. Pôžička na konsolidáciu dlhu však môže byť výhodná, ak pracujete s renomovaným veriteľom a môžete získať nižšiu úrokovú sadzbu, ako v súčasnosti platíte. Dávajte si pozor, aby ste po konsolidácii nevzali žiadny ďalší dlh.