Ako investovať, keď ste zadlžení?
Dokonca aj s dlhom môžete investovať do investícií do vlastníctva, pôžičiek alebo na peňažných trhoch, a to všetko pri splácaní svojho dlhu.
Investovanie je dôležitým krokom k budovaniu bohatstva. Ak však máte dlh, môže sa to zdať nemožné. Nie tak! Dokonca aj s dlhom môžete investovať do investícií do vlastníctva, pôžičiek alebo na peňažných trhoch, a to všetko pri splácaní svojho dlhu. Dobre si to však premyslite. Ak je ročná návratnosť vašich investícií nižšia ako úrok, ktorý musíte zo svojho dlhu ročne zaplatiť, mali by ste si to pred investovaním dvakrát premyslieť.
Metóda 1 z 3: vyhodnotenie vašej situácie
- 1Získajte viac informácií o svojom dlhu. Existujú tri druhy dlhu. V závislosti od toho, aký dlh máte, môžete alebo nemusíte byť dobrým kandidátom na investovanie v dlhoch. Investovať môžete, ak máte nízky úrok alebo daňovo uznateľný dlh. Ak máte vysoký úrokový dlh, pravdepodobne by ste nemali investovať.
- Dlh s vysokým úrokom je typ, ktorý zvyčajne narastá na vašej kreditnej karte. Dlh s úrokovou sadzbou viac ako 10% je vysoký úrokový dlh.
- Nízko úrokový dlh je dlh, ktorého úroková úroveň je pod 10%. Osobné pôžičky, pôžičky na auto alebo iné úverové linky, ktoré by ste mohli získať od svojej banky, sú pravdepodobne dlžobom s nízkym úrokom.
- Najlepším typom dlhu, do ktorého môžete investovať, a pritom stále investovať, je daňovo uznateľný dlh (TDD). TDD sa hromadí na hypotékach, študentských pôžičkách, podnikateľských pôžičkách a iných pôžičkách, ktoré ponúkajú daňové úľavy na úrokoch.
- Ak máte príležitosť, je vždy dobré refinancovať dlh s vysokými úrokmi s dlhom s nižším úrokom.
- 2Prečítajte si drobnú tlač o svojom dlhu. Určitý dlh musí byť splatený úplne v rámci určitého časového obdobia. Iné formy dlhu - predovšetkým hypotéky - majú sankcie za predčasné splatenie, takže aj keby ste chceli splatiť všetko naraz, odradilo by vás to. Zistite viac o svojom dlhu, než sa rozhodnete investovať. Podrobnosti o vašom dlhu by mali čiastočne viesť k tomu, ako formulujete svoje plány na investovanie a zároveň ich splatíte.
- Ak máte dlh so sankciou za predčasné splatenie, môže byť dobré obrátiť svoj príjem na investície a nie na splatenie dlhu. Porovnajte, koľko bude pokuta stáť v porovnaní s dlhodobými nákladmi na úrok z dlhu. Ak je pokuta vyššia ako úrok, investujte peniaze namiesto predčasného splatenia pôžičky.
- Možno budete potrebovať svoje potenciálne investičné prostriedky na splatenie dlhu, najmä ak prináša vysoké minimálne mesačné platby a/alebo vysokú úrokovú sadzbu.
- 3Vyhodnoťte, ako sú dlhové výdavky v porovnaní s potenciálom výnosov z investícií. Pred investovaním v dlhoch by ste mali vážne zvážiť, či je na to teraz vhodný čas. Ak splatíte svoj dlh pred investovaním, budete sa môcť zbaviť zloženého úroku a vydýchnuť si, že ste bez dlhov. Ak však investujete dlhom, budete musieť počas žonglovania so svojimi investíciami pokračovať v platení aspoň minimálnej mesačnej splátky svojej pôžičky.
- Ak máte dlh s vysokým úrokom, pred investovaním by ste ho mali takmer vždy splatiť.
- Pôžičky TDD majú často nízky úrok. To znamená, že si možno budete môcť dovoliť míňať svoj ďalší príjem na investície namiesto toho, aby ste sa pokúšali predčasne splatiť pôžičku.
- Použite kalkulačku dlhu a investícií CalcXML na stránke http://calcxml.com/calculators/pay-off-debt-or-invest, ktorá vám pomôže rozhodnúť sa, či je investovanie vzhľadom na vašu súčasnú úroveň dlhu dobrý nápad.
Najlepším typom dlhu, do ktorého môžete investovať a stále ho investujete, je daňovo uznateľný dlh (TDD).
Metóda 2 z 3: žonglovanie s dlhom a investíciami
- 1Maximalizujte svojich 401 (k). 401 (k) je finančný dôchodkový plán, ktorý ponúkajú niektorí zamestnávatelia. Je to v zásade investičný fond - séria akcií - do ktorého časť vášho príjmu vstupuje automaticky. Ak vám vaše pracovisko ponúka 401 (k), mali by ste prispieť čo najviac, aj keď splatenie dlhu trvá trochu dlhšie. Identifikujte, ako sa váš príspevok váš zamestnávateľ vyrovná a investuje až do tejto úrovne.
- Ak napríklad váš zamestnávateľ ponúka 750€ mesačne, investujte do svojho 401 (k) najmenej 750€.
- 2Uprednostnite svoj dlh. Ak máte viacero zdrojov dlhu - napríklad školskú pôžičku, pôžičku na auto a osobnú pôžičku - zistite, ktorá má najvyššiu úrokovú sadzbu. Skúste to dostať pod kontrolu buď opätovným prerokovaním podmienok pôžičky, alebo zaplatením. Tak budete mať lepšiu pozíciu na investovanie s väčšou slobodou.
- Ak chcete zistiť, či je vaša pôžička oprávnená na zníženú úrokovú sadzbu alebo na konsolidáciu (ktorá môže byť k dispozícii napríklad vtedy, ak máte dve pôžičky od tej istej inštitúcie), kontaktujte svoju finančnú inštitúciu.
- Pomocou kalkulačky dlhu spoločnosti Bankrate na adrese http://bankrate.com/calculators/credit-cards/credit-card-payoff-calculator.aspx zistíte, koľko môžete ušetriť splatením svojho dlhu rôznymi sadzbami.
- 3Pokračujte v splácaní svojho dlhu počas investovania. To, že investujete, neznamená, že by ste mali vynechať splatenie dlhu. Svoje splátky dlhu môžete tiež považovať za druh investície. Z dlhodobého hľadiska ušetríte peniaze prostredníctvom nižších úrokových platieb, čo vám ušetrí peniaze.
- Niektoré dlhy môžu byť pokutované za ich predčasné splatenie. Aj keď má vaša pôžička takú pokutu, myslite na to, že pokuta môže byť stále lacnejšia ako celková výška zaplateného úroku z celej pôžičky.
Metóda 3 z 3: rozhodnutie, ako investovať
- 1Zistite svoju úroveň rizika. Možnosti investovania by mali byť založené na tom, aké veľké riziko si môžete dovoliť, čo chcete z investície získať a ako dlho chcete investovať. Tieto faktory určia, či je pre vás výhodnejšia investícia s vysokým rizikom, vysokou návratnosťou alebo nízkorizikovou a nízkou návratnosťou.
- Ak máte malé množstvo dlhu a dobrý objem hotovosti, môžete investovať do tradičnejšej zmesi niektorých vysokorizikových investícií, pričom podstatnejšiu časť kapitálu budete venovať investíciám s nízkym rizikom.
- Ak plánujete investovať iba na krátku dobu, napríklad na rok, možno budete chcieť zvážiť investície s nižším rizikom, pretože investície s vysokým rizikom môžu v krátkom časovom období rýchlo kolísať.
Ak je pokuta vyššia ako úrok, investujte peniaze namiesto predčasného splatenia pôžičky. - 2Plánovať vopred. Vyhnite sa investovaniu, ak nemáte núdzový peňažný fond, na ktorý by ste sa mohli spoľahnúť. V banke by ste mali mať dostatok peňazí na pokrytie najmenej šiestich mesiacov nezamestnanosti. Tiež by ste mali mať dostatok peňazí na krytie v prípade núdzovej zdravotnej situácie.
- 3Vložte svoje peniaze do peňažných ekvivalentov. Peňažné ekvivalenty - tiež známe ako fondy peňažného trhu - majú veľmi nízke riziko, ale aj veľmi nízku návratnosť. K peňažným ekvivalentom je jednoduchší prístup a výmena za hotovosť než k akýmkoľvek iným druhom investícií, takže ak oceňujete dostupnosť a flexibilné investície, môže to byť cesta.
- 4Investujte do vlastníckych investícií. Investície do vlastníctva sú to, čo si pravdepodobne predstavíte, keď premýšľate o investíciách. Môžu byť rizikové, ale aj výnosné. Akcie, obchodné investície, nehnuteľnosti a cenné predmety sú investíciami do vlastníctva.
- Stocks vám poskytuje malú časť vlastníctva spoločnosti. Hodnota vašich akcií vo všeobecnosti závisí od toho, ako dobre si spoločnosť vedie. Ak spoločnosť zvýši svoje zisky, cena akcií sa zvýši, ale ak mala straty, cena akcií sa zníži. Zásoby sa považujú za veľmi likvidné; to znamená, že ich môžete v prípade potreby vyplatiť predajom akcií.
- Investícia do podnikania môže predstavovať vysoké riziko a vysoké odmeny. Mnoho podnikov zlyhá v prvom roku začiatku podnikania, ale tie, ktoré prinášajú zisk, môžu pre prvých investorov predstavovať vysoké odmeny. Majte na pamäti, že obchodné riziká je zvyčajne ťažké predvídať. Ak chcete investovať do podnikov, vyhľadajte firmy rizikového kapitálu.
- Investovanie do cenných predmetov je náročné. Vy alebo iný odborník by ste mali vedieť, ktoré objekty majú hodnotu a či sa očakáva nárast hodnoty. Umelecké alebo kultúrne predmety, ktorých hodnota pravdepodobne porastie, sú dobrou investíciou do vzácnych predmetov. Ak je vec poškodená, môže stratiť hodnotu. Možno ho bude možné predať iba zberateľom alebo nadšencom, takže môžete mať tiež problém s likvidáciou majetku.
- Nehnuteľnosť je akákoľvek investícia do pôdy, bývania, budov alebo prenájmu. Aj keď nehnuteľnosť zvyčajne oceňuje, ak je trh na trhu, predaj nehnuteľnosti vám môže chvíľu trvať. Ak potrebujete rýchlo zlikvidovať majetok, môžete prísť na to, že stratíte. Nejde teda o veľmi likvidnú investíciu.
Ak máte príležitosť, je vždy dobré refinancovať dlh s vysokými úrokmi s dlhom s nižším úrokom. - 5Investujte do pôžičiek. Investície poskytujúce pôžičky sú nižším rizikom ako investície do vlastníctva, ale prinášajú aj nižšiu príležitosť získať. Pokiaľ však v banke nemáte veľa peňazí, nebudete môcť na svojom sporiacom účte veľa zarobiť, pretože úrokové sadzby bývajú dosť nízke. Ďalším typom pôžičkových investícií je dlhopis. Dlhopisy sú dlhové nástroje vydané vládou alebo spoločnosťou, ktoré im majú pomôcť získať peniaze. V priebehu času váš dlhopis rastie na hodnote a môžete ho speňažiť so ziskom. Tieto dlhopisy majú spravidla vyššie úrokové sadzby ako sporiace účty, čo môže pre vás znamenať vyšší zisk.
- Pokladničné poukážky a CD sú najbežnejším typom dlhopisov.
- Sporiace účty sú najbežnejším druhom pôžičiek.
- Myslite aj na svoje kreditné skóre. Platenie iba minimálneho mesačného dlhu môže poškodiť vaše kreditné skóre. Ak je napríklad váš dlh na danej kreditnej karte vyšší ako 0,33 kreditného limitu karty, vaše kreditné skóre sa zníži. Splatenie dlhu tak, aby bol nižší ako 30% vášho úverového limitu, bude mať pozitívny vplyv na vaše kreditné skóre.
Prečítajte si tiež: Ako ušetriť na rozpočte?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
