Ako nájsť hypotéku po exekúcii?
Vaše kreditné skóre musí byť 620 pri hypotéke s fixnou sadzbou a 640 pri hypotéke s nastaviteľnou sadzbou.
Exekúciou by nemal byť váš sen stať sa majiteľom domu. Aj keď bude v budúcnosti ťažké získať hypotéku, nie je to nemožné. Pravdepodobne budete musieť počkať určitý počet rokov a budete si musieť znova založiť kredit. Ak váš kredit nie je veľký alebo sa vám nechce čakať, možno budete musieť zaplatiť vyšší úrok alebo ušetriť na oveľa väčšiu zálohu.
Časť 1 z 3: identifikácia čakacích lehôt
- 1Počkajte tri roky na pôžičku FHA. Pôžičku Federálneho úradu pre bývanie môžete získať od schváleného veriteľa, napríklad od banky. Vo všeobecnosti nebudete mať nárok na pôžičku FHA, kým neuplynú tri roky po vašom zabavení. To znamená, že ak ste prišli o domov v júni 2015, nebudete mať nárok na pôžičku FHA až do júna 2018.
- Je dôležité si uvedomiť, že 3-ročná čakacia lehota začína plynúť od prevodu skutku do domu, a nie odo dňa začatia exekúcie. Kedy bol váš listina prevedená, môžete zistiť vo verejných záznamoch.
- Ak bolo vaše zabavenie realizované na hypotéku FHA, po troch rokoch čakania môžete byť stále neoprávnení na financovanie FHA. Požiadajte svojho veriteľa, aby skontroloval, či máte jasné číslo CAIVRS.
- Výnimkou je, ak ste utrpeli značné ťažkosti, ktoré nemôžete ovplyvniť, napríklad chorobu, smrť, rozvod alebo stratu zamestnania.
- 2Na klasickú pôžičku čakajte sedem rokov. Ak požiadate o konvenčnú pôžičku, ktorá sa predáva Fannie Mae alebo Freddie Mac, čakacia doba sa predĺžila na sedem rokov. Môžete však mať nárok na výnimku, ktorá môže skrátiť čakaciu dobu na tri roky.
- Čakaciu dobu si môžete skrátiť, ak písomne dokážete, že vaše exekúcie spôsobili poľahčujúce okolnosti. Vyčerpávajúce okolnosti sú udalosti, ktoré nemôžete ovplyvniť, ktoré vám výrazne znížia príjem alebo katastroficky zvýšia účty.
- Na skrátenie doby čakania si môžete požičať iba maximálne do 90% hodnoty nehnuteľnosti.
- Novú hypotéku musíte použiť na kúpu svojho osobného bydliska. Hypotéku nemôžete použiť na kúpu druhého domu alebo investičnej nehnuteľnosti.
- 3Na pôžičku VA počkajte dva roky. Veteráni ozbrojených síl USA môžu mať nárok na pôžičky zaručené ministerstvom pre záležitosti veteránov (VA). Po zabavení musíte dva roky počkať, kým budete môcť požiadať o ďalšiu pôžičku krytú VA.
- 4Skontrolujte čakaciu lehotu pre súkromných veriteľov. Niektorí súkromní veritelia nepredávajú svoje hypotéky spoločnosti Freddie Mac alebo Fannie Mae. Podľa toho si môžu vymyslieť vlastné čakacie lehoty. Títo veritelia pri rozhodovaní o predĺžení pôžičky zvážia rôzne faktory vrátane vášho kreditného skóre, príjmu, majetku a celkového dlhu. Tiež si nastavia vlastné čakacie lehoty. Títo veritelia majú spravidla čakaciu dobu, ktorá trvá jeden deň až osem rokov.
- Čakaciu dobu môžete skrátiť vykonaním vyššej zálohy alebo zaplatením vyššieho úroku.
- Získanie pôžičky môže byť náročné, ak si ju nekúpia Fannie Mae alebo Freddie Mac.
- Tieto pôžičky budú mať podstatne vyššie úrokové sadzby a poplatky.
Vaše úverové skóre je nevyhnutné na schválenie hypotéky po exekúcii.
Časť 2 z 3: výskum veriteľov
- 1Skontrolujte svoje kreditné skóre. Vaše úverové skóre je nevyhnutné na schválenie hypotéky po exekúcii. Aj keď budete čakať dostatočne dlho, na hypotéku sa nekvalifikujete, ak je vaše skóre príliš nízke. Preto by ste mali poznať svoje skóre skôr, ako sa obrátite na veriteľa. Môžete ho získať nasledujúcimi spôsobmi:
- Navštívte úverového poradcu alebo poradcu pre bývanie schváleného FHA. Môžu získať vaše kreditné skóre.
- Pozrite sa na nedávny výpis z kreditnej karty. Tam to môže byť uvedené.
- Kúpte si svoje skóre FICO na myfico.com.
- Uvedomte si, že bezplatné online služby ako CreditKarma alebo Credit.com používajú skóre výhodnosti 3,0, čo sa však pri hypotekárnom požičiavaní nepoužíva. Môžu byť vypnuté až o 100 bodov.
- 2Nájdite veriteľa schváleného fha. Pôžičku FHA nemôžete získať v žiadnej banke. Namiesto toho musí byť veriteľ schválený vládou. Zoznam môžete vyhľadať na webovej stránke ministerstva pre bývanie a rozvoj miest (HUD). Alternatívne môžete zavolať a opýtať sa bánk vo vašom okolí, či majú schválenie FHA.
- 3Nájdite veriteľov pre pôžičky podporované vládou. Technicky ani Fannie Mae ani Freddie Mac neposkytujú pôžičky priamo verejnosti. Namiesto toho budú nakupovať pôžičky od bánk, ak sa pôžičky kvalifikujú. VA taktiež neposkytuje pôžičky. Namiesto toho ručia za pôžičku v prípade, že sa nesplatíte. Väčšina bánk rada poskytne hypotéky na bývanie ľuďom, ktorí sa kvalifikujú na tieto programy, takže máte veľa možností.
- Môžete nakupovať u rôznych veriteľov vo vašej geografickej oblasti. Môžete tiež použiť online agregátory, ktoré za vás porovnajú ceny miestnych veriteľov - dávajte si však pozor na to, že tieto sadzby sú spravidla pre najlepšieho možného dlžníka.
- 4Ak nemôžete čakať, vyhľadajte online iných veriteľov. Ak nechcete čakať na pôžičku podporovanú vládou, musíte nájsť iných veriteľov, ktorí sú ochotní vám požičať. Vyhľadajte veriteľov „nekvalifikovaných“ pôžičiek, ktoré sú skrátené na pôžičky „nekvalifikované“. Existujú webové stránky, ktoré uvádzajú zoznam veriteľov.
- Niektoré z najväčších bánk ponúkajú tieto pôžičky, vrátane Chase, Bank of Europe, Wells Fargo a US Bank. V zoznamoch sú aj menší veritelia.
- Mnoho hypotekárnych maklérov ponúka aj tieto pôžičky a môžu vám pomôcť nakúpiť u viacerých veriteľov a nájsť najlepšie dostupné podmienky.
- 5Pochopte riziká pôžičiek, ktoré nepodporuje vláda. Pôžičky mimo QM sú spravidla drahšie ako pôžičky kryté vládou. Úrokové sadzby sú vyššie, a tak v konečnom dôsledku zaplatíte viac počas životnosti pôžičky. Vaša vyššia mesačná splátka hypotéky ešte viac zaťaží váš rozpočet, čo znamená, že máte vyššie riziko, že znova nesplatíte.
- Ak je pôžička hypotékou s nastaviteľnou sadzbou, potom by sa v budúcnosti mohli zvýšiť úrokové sadzby, čo dramaticky zvýši vašu splátku hypotéky.
- Odvetvia pôžičiek subprime a pôžičiek mimo QM majú motiváciu znižovať riziká svojich pôžičiek. Ak nepotrebujete okamžite kúpiť dom, počkajte, kým získate nárok na pôžičku podporovanú vládou.
- 6Prieskum webových stránok veriteľov. Každý veriteľ by mal mať webovú stránku. Pripojte sa k internetu a prečítajte si všetky informácie, ktoré sa na webe nachádzajú. Niektoré webové stránky poskytujú rozsiahle informácie o tom, kto má nárok na pôžičku, zatiaľ čo iné webové stránky uvádzajú telefónne číslo alebo e -mailovú adresu, na ktorú sa môžete obrátiť s cieľom získať ďalšie informácie.
Ak bolo vaše zabavenie realizované na hypotéku FHA, po troch rokoch čakania môžete byť stále neoprávnení na financovanie FHA. - 7Zastavte sa vo svojej banke. Vaša banka vám môže byť ochotná požičať. Mali by ste sa zastaviť a porozprávať sa s pôžičkovým úradníkom. Môžu posúdiť, či máte nárok na pôžičku FHA, Fannie Mae/Freddie Mac alebo VA. Ak to neurobíte, je nepravdepodobné, že by vám požičali. Napriek tomu to nebudete vedieť, kým sa nezastavíte a nespýtate sa.
- Úverový úradník môže skontrolovať vaše kreditné skóre a informovať vás, ak je príliš nízky. Ak je, môžete počkať so žiadosťou, až kým si kredit znova nevybudujete.
- 8Dávajte si pozor na hypotekárne podvody. Existuje veľa tienistých veriteľov a pred uzavretím zmluvy o pôžičke musíte vykonať dôkladný prieskum. Ak nájdete veriteľa, ktorý sa vám páči, skontrolujte sťažnosti.
- Kontaktujte generálnu prokuratúru svojho štátu. Tento úrad vyšetruje podvody so spotrebiteľmi a stíha podvodníkov. Mali by mať informácie o tom, či bol veriteľ žalovaný.
- Navštívte webovú stránku Better Business Bureau. Hľadaj sťažnosti. Osobitnú pozornosť venujte sťažnostiam, že veriteľ neopísal podmienky pôžičky jasne.
- Dávajte si pozor na „návnadu a prepínač“. Veriteľ vám musí poskytnúť záverečné informácie, v ktorých sú uvedené podmienky pôžičky. Ak sa niečo zmení, musia vám tiež poskytnúť aktualizáciu. Vyhnite sa podpisovaniu pôžičky, ak vám veriteľ pri uzatváraní zmluvy poskytne nové podmienky.
- Pri mnohých pôžičkách mimo QM sa záverečné zverejnenie nevyžaduje. Pri čerpaní jednej z týchto pôžičiek by ste mali byť obzvlášť opatrní.
Časť 3 z 3: príprava na podanie žiadosti
- 1Skontrolujte, či spĺňate minimálne požiadavky. Veritelia majú okrem čakacích lehôt aj ďalšie požiadavky, než sa stanete oprávnenými pôžičkami. Skontrolujte nasledujúce:
- FHA. Vaše kreditné skóre musí byť najmenej 520, zvyčajne však 580. Ak je vyššie, potom môže byť vaša záloha nižšia. Podľa pokynov by váš dlh voči príjmu nemal prekročiť 43%. To znamená, že ak je váš mesačný príjem 2990€, vaše mesačné splátky dlhu nemôžu byť vyššie ako 1280€, ale veritelia FHA často píšu až 49% DTI pre kvalifikovaných dlžníkov.
- Fannie Mae a Freddie Mac. Vaše kreditné skóre musí byť 620 pri hypotéke s fixnou sadzbou a 640 pri hypotéke s nastaviteľnou sadzbou. Váš pomer dlhu k príjmu by nemal prekročiť 43%, ale opäť sú veritelia často ochotní ísť vyššie, ak máte kvalifikáciu.
- Pôžičky VA. Na splnenie kvalifikácie budete potrebovať kreditné skóre najmenej 620.
- Pôžičky nie sú kryté vládnym programom. Veritelia si stanovia vlastné kritériá požičiavania. Úzko spolupracujte s úradníkom pre pôžičky, aby ste zistili, či sa môžete kvalifikovať.
- 2V prípade potreby obnovte svoj kredit. Ak nespĺňate minimálne kreditné skóre, budete ho musieť pred podaním žiadosti zlepšiť. Nezabudnite, že neexistujú žiadne rýchle opravy, a vyhnite sa registrácii v akejkoľvek firme, ktorá sľubuje „nový úverový profil“. Namiesto toho zvýšte svoje kreditné skóre nasledujúcim spôsobom:
- Zaplaťte všetky účty včas, každý mesiac. Nastavte si pripomenutia e -mailom alebo textovými správami, aby ste nezabudli.
- Znížte svoj celkový dlh vrátane dlhu z kreditnej karty. Ak je to potrebné, vytvorte si rozpočet a zúžte všetky ďalšie peniaze v hotovosti na platby kreditnou kartou.
- Vyhnite sa žiadosti o nové kreditné karty. Každá aplikácia má za následok „tvrdý ťah“, ktorý môže znížiť vaše kreditné skóre.
- 3Opravte chyby vo svojej úverovej správe. Chyby vo vašej úverovej správe niekedy znížia vaše skóre. Stiahnite si bezplatnú kópiu svojej úverovej správy a prečítajte si všetky informácie. Ak nájdete chybu, podajte námietku voči úverovému úradu. Medzi bežné chyby patria nasledujúce:
- Účty, ktoré vám nepatria, sú uvedené vo vašej kreditnej histórii. Niekto môže mať napríklad podobné meno alebo číslo sociálneho poistenia.
- Účet je nepresne uvedený ako predvolený.
- Je uvedený nesprávny zostatok kreditu. Na kreditnej karte môžete napríklad dlhovať iba 370€, ale zostatok je uvedený ako 3730€
- Je uvedený nesprávny úverový limit. Limit vašej kreditnej karty môže byť 7460€, ale je uvedených 750€.
- Účty v zbierkach sa vo vašom prehľade zobrazia viackrát. Nezabudnite, že exekúcie zostanú vo vašej úverovej správe až sedem rokov.
Ak je pôžička hypotékou s nastaviteľnou sadzbou, potom by sa v budúcnosti mohli zvýšiť úrokové sadzby, čo dramaticky zvýši vašu splátku hypotéky. - 4Získajte dôkaz o svojom trápení. Možno budete musieť veriteľovi dokázať, že ste prišli o domov z dôvodu rozvodu, choroby, smrti alebo straty zamestnania. Pozrite sa napríklad na nasledujúce položky:
- Kópia vášho rozvodového dekrétu a dohody o rozchode v manželstve.
- Kópie zaplatených účtov za lekársku starostlivosť.
- Úmrtný list, ak ste stratili príjem, pretože váš manžel zomrel.
- Kópia vášho listu o ukončení pracovného pomeru, bankrotu podniku, dávok v nezamestnanosti atď. Zbierajte tiež dôkaz o novom zamestnaní, napríklad list s ponukou práce.
- 5Napíšte list, v ktorom vysvetlíte svoje ťažkosti. Ak dúfate, že dostanete pôžičku FHA alebo Fannie Mae/Freddie Mac pred uplynutím čakacej lehoty, budete musieť odoslať list s vysvetlením, prečo ste sa dostali do exekúcie. Pri písaní efektívneho listu postupujte podľa týchto tipov:
- Formátujte list ako štandardný obchodný list.
- Spomeňte dátumy. Potrebujete zorientovať pôžičkára. Nehovorte niečo ako: „Keď som pred niekoľkými rokmi ochorel, moje účty sa začali sčítavať.“ Uveďte konkrétne dátumy.
- Vyhnite sa presúvaniu viny na iných ľudí. Ak ste prišli o domov z dôvodu finančného zlého hospodárenia, uznajte túto skutočnosť.
- Vysvetlite, ako ste sa dostali späť na zdravú finančnú úroveň. Môžete napríklad začať s úverovým poradenstvom alebo získať nové zamestnanie.
- 6Zbierajte finančné dokumenty. Po zabavení bude veriteľ chcieť dôkladnú finančnú históriu vášho života. Zhromaždite nasledujúce finančné dokumenty:
- daňové priznania
- zaplatiť výplatnú pásku alebo doklad o príjme živnostníka
- bankové výpisy
- maklérske vyhlásenia
- Úverové referencie, ako napríklad list od vášho prenajímateľa alebo spoločnosti poskytujúcej verejné služby, ak máte od uzavretia zmluvy obmedzený kredit.
Prečítajte si tiež: Ako upraviť plán splácania podľa kapitoly 13?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
