Ako obchodovať s veriteľmi po bankrote a oddlžení?
Ak chcete obchodovať s veriteľmi po bankrote a zbaviť sa svojich dlhov, buďte trpezliví a pracujte metodicky na obnovení kreditu a návrate do hry.
Predtým, ako sa zbavíte svojich dlhov v konkurze podľa kapitoly 7, váš majetok - vrátane vášho podnikania - bude zlikvidovaný. Ak ste boli majiteľom malého podniku, po bankrote je tento podnik, na ktorom ste pracovali, v podstate preč. To však neznamená, že nemôžete začať odznova. Koniec koncov, o tom je bankrot v kapitole 7 - príležitosť pre Európanov, aby mali nový začiatok. Ak chcete obchodovať s veriteľmi po bankrote a zbaviť sa svojich dlhov, buďte trpezliví a pracujte metodicky na obnovení kreditu a návrate do hry.
Metóda 1 z 3: Obnovenie vášho osobného alebo obchodného kreditu
- 1Sledujte svoju úverovú správu. Podanie konkurzu je významnou vadou vašej úverovej správy, ale to neznamená, že by ste sa nemali starať o nič iné. Starostlivo skontrolujte svoju správu a konajte rýchlo, aby boli prípadné chyby opravené.
- Urobte všetko pre to, aby ste si začali budovať svoj osobný kredit, a začne sa vám jednoduchšie obchodovať s veriteľmi. Skúste však byť trpezliví - obnova po bankrote môže trvať niekoľko rokov.
- Každá malá firma, ktorú začnete, bude mať svoju vlastnú úverovú správu, najmä ak ste od IRS požiadali o nové identifikačné číslo zamestnávateľa (EIN), ktoré chcete použiť vo svojej firme.
- Vaše podnikanie v zásade nebude mať žiadnu úverovú históriu - vytvorenie úverovej správy o podnikaní, ktorá vám skutočne pomôže, môže trvať niekoľko rokov.
- Vzhľadom na to, že vo vašej firme chýba úverová história, budú sa všetci tradiční veritelia alebo investori chcieť pozrieť aj na vaše financie a úverovú správu. To znamená, že ak chcete začať nové podnikanie, obe sú nevyhnutné.
- 2Vytvorte si rozpočet a toho sa držte. Pozrite sa na svoje pravidelné výdavky domácnosti v priebehu niekoľkých mesiacov a vytvorte si realistický rozpočet, ktorý bude zahŕňať všetky potrebné výdavky. Odhadnite svoj príjem konzervatívne, aby ste zohľadnili potenciálne zmeny.
- Ak sa vám napríklad kolíšu hodiny v práci, naplánujte si príjem podľa najmenšej sumy, ktorú ste pravidelne zarábali. Je v poriadku nepovažovať za odľahlú situáciu, ako napríklad týždeň, v ktorom ste kvôli chorobe vynechali niekoľko dní práce.
- Keď sa pozriete na svoje výdavky, najskôr uveďte nediskrétne výdavky, ako sú hypotéka alebo nájomné a poplatky za energie. To sú veci, ktoré musíte platiť každý mesiac. Nezabudnite zahrnúť primeranú čiastku na potraviny a osobné potreby.
- Potom, čo si rozpočítate svoje nediskriminačné výdavky, pozrite sa, koľko vám zostáva. Túto sumu môžete prideliť na rôzne diskrečné výdavky, ako napríklad na večeru alebo do kina.
- Keď dokončíte rozpočet, môže to vyzerať neuveriteľne prísne. Ak je to tak, skúste si vybrať nejaké peniaze, ktoré môžete použiť na malú zábavu. Ak nemôžete byť radi, že žijete s rozpočtom, nebudete to dodržiavať.
- 3Vytvorte si dobré výdavkové návyky. Ak budete naďalej zaobchádzať so svojimi financiami rovnako ako pred podaním konkurzu, ocitnete sa opäť v rovnakej situácii. Vytvorenie zodpovedných návykov môže vyžadovať čas a úsilie, ale zlepšenie stojí za to.
- Nakupovanie za najlepšie ponuky môže vašim peniazom ísť ešte ďalej. Nepoužívajte kreditné karty na nepotrebné položky.
- Platte svoje účty včas každý mesiac. Môže vám pomôcť nastaviť automatické platby, ale uistite sa, že zaručíte, že peniaze budú v banke na ich pokrytie.
- Ak sú vaše financie napäté, zaregistrujte sa aspoň na pripomenutie platby, aby ste nepremeškali dátum splatnosti.
- Naplánujte si výlety vopred a dajte si výdavkový limit. Ak sa chystáte napríklad na film, možno budete chcieť vziať 30€ v hotovosti a nechať všetky kreditné alebo debetné karty doma, aby vás nelákalo minúť viac.
Ak ste boli majiteľom malého podniku, po bankrote je tento podnik, na ktorom ste pracovali, v podstate preč. - 4Vybudujte si svoje úspory. Ak ste práve prišli z konkurzu, môže sa vám zdať myšlienka, že môžete ušetriť peniaze, smiešna. Bez ohľadu na to, aký obmedzený je váš príjem, stále je možné každý mesiac niečo odložiť.
- Otvorte si sporiaci účet v banke, kde máte bežný účet. Na poplatkoch na oboch účtoch možno budete môcť ušetriť, ak si nastavíte pravidelný prevod z kontroly na sporenie.
- Pozrite sa na svoj rozpočet a zistite, kde máte priestor na úspory. Keďže ste svoj príjem rozpočtovali konzervatívne, možno budete môcť vo svojej banke nastaviť pravidelný prevod týmto spôsobom.
- Predpokladajme napríklad, že ste svoj príjem rozpočtovali na 220€ za týždeň. Mnoho týždňov v roku však prinesiete domov 300€ a viac. Dohodnite sa so svojou bankou, aby keď vám na váš účet príde kontrola platby, akákoľvek čiastka nad 220€ sa automaticky prevedie na váš sporiaci účet.
- Sporenie je tak jednoduchšie, pretože peňazí sa nikdy nedotknete. Z vášho pohľadu ste nikdy nemali peniaze, takže vás neláka ich minúť.
- 5Začnite so zaistenými pôžičkami. Ak nemôžete získať schválenie akéhokoľvek nezabezpečeného úveru, budete si môcť vziať zaistenú pôžičku založením osobného alebo obchodného majetku ako zábezpeky.
- Mnoho bánk ponúkne zabezpečený úverový limit, ak si otvoríte vkladový účet. Majte na pamäti, že na tento vkladový účet musíte mať najskôr peniaze a spravidla musíte udržiavať relatívne vysoký minimálny zostatok.
- Ďalšou možnosťou sú zabezpečené kreditné karty. Spoločnosť poskytujúca kreditné karty vám môže poskytnúť iba toľko kreditu, koľko peňazí ste ochotní nechať pri vklade, niektoré však ponúkajú o 10 alebo 20 percent viac. Keď môžete vložiť viac peňazí na zabezpečenie karty, môžete získať vyšší úverový limit.
- Môžete tiež mať možnosť vziať si pôžičky pre svoju firmu pomocou obchodného vybavenia alebo osobného majetku, ako je váš domov, na zabezpečenie. Dávajte si však na to pozor a dbajte na to, aby ste sa nerozširovali natoľko, že riskujete stratu majetku, ktorý ste založili.
- Pri akejkoľvek z týchto možností sa ubezpečte, že veriteľ sa hlási úverovým úradom skôr, ako si pôžičku vezmete - inak vám to neprinesie dobré, pokiaľ ide o obnovu vášho kreditu.
Metóda 2 z 3: Začíname znova s malým podnikaním
- 1Použite iný obchodný názov. Najmä ak začínate znova podnikať v rovnakom všeobecnom odvetví, nový názov môže zabrániť zámene so starým podnikaním. To vám môže pomôcť pracovať s veriteľmi a zákazníkmi po bankrote bez toho, aby ste nosili batožinu starého podniku.
- Je ťažké rozhodnúť sa pre iný názov, najmä ak ste sa k svojmu pôvodnému obchodnému názvu citovo viazali.
- Pomôcť môže predstavenie nového mena ako nového začiatku, rovnako ako bankrot.
- Predtým, ako sa vyrovnáte s názvom svojej firmy, nezabudnite si overiť register obchodných mien u štátneho tajomníka, aby ste sa uistili, že je názov k dispozícii.
- Tiež sa chcete uistiť, že vaše nové meno nebude porušovať ochranné známky niekoho iného. Môžete rýchlo vyhľadať svoje obchodné meno v databáze umiestnenej na webovej stránke amerického patentového a ochranného úradu (USPTO).
- Pri vyhľadávaní ochranných známok dávajte pozor na názvy, ktoré sú podobné aj vašim - najmä ak patria podnikom alebo jednotlivcom pôsobiacim v rovnakej oblasti.
- 2Vyberte si obchodnú štruktúru. Nové podnikanie môžete organizovať ako LLC alebo ako spoločnosť. Môžete sa tiež rozhodnúť prevádzkovať ho ako verejnú obchodnú spoločnosť alebo ako živnostník. Pochopte však, že ak pôjdete touto cestou, bude takmer nemožné oddeliť vaše nové podnikanie od bankrotu.
- Majte na pamäti, že firmy nemôžu podať bankrot podľa kapitoly 7. Ak ste však prevádzkovali starú firmu ako živnostník, s vašou firmou sa zaobchádza ako s oddelene od vašich osobných financií.
- Tentoraz sa chcete uistiť, že vaša firma bude oddelená. Najjednoduchší spôsob, ako to urobiť, je založenie spoločnosti LLC. Ponúkajú obmedzenú osobnú zodpovednosť spoločnosti, ale s menším počtom formalít. Ich výroba je spravidla lacnejšia.
- Ak sa rozhodnete držať sa toho, čo viete, a začnete s iným živnostníkom (alebo verejnou obchodnou spoločnosťou, s ktorou sa zaobchádza rovnako), váš bankrot bude mať oveľa väčší vplyv na vašu schopnosť obchodovať s veriteľmi.
- Predtým, ako urobíte konečné rozhodnutie, mali by ste sa porozprávať so skúseným obchodným zástupcom a požiadať ho o radu, ktorá obchodná štruktúra by bola pre vás najlepšia. Môžu vám tiež pomôcť pri legálnom nastavení, aby ste mohli podnikať vo svojom štáte.
Urobte všetko pre to, aby ste si začali budovať svoj osobný kredit, a začne sa vám jednoduchšie obchodovať s veriteľmi. - 3Získajte nové identifikačné číslo zamestnávateľa. Aby ste mohli svoju firmu prevádzkovať oddelene od svojich osobných financií, musíte od IRS požiadať o identifikačné číslo zamestnávateľa (EIN). Ak ste nejaký mali na staré podnikanie, po bankrote by ste mali dostať nový.
- Ak ste svoju starú firmu prevádzkovali ako živnostník a nemali ste žiadnych zamestnancov, možno ste nikdy predtým nezískali EIN. Postup je však veľmi jednoduchý.
- EIN môžete získať online na webovej stránke IRS. Majte na pamäti, že služba aplikácií je k dispozícii iba od pondelka do piatku od 7:00 do 22:00 východného času.
- Na webe stačí zodpovedať niekoľko rýchlych otázok o sebe a svojom podnikaní. Po odoslaní informácií sa pre vašu firmu automaticky vygeneruje EIN.
- Pomocou tohto EIN môžete nastaviť bankové účty, požiadať o kreditné karty a pôžičky a začať vytvárať úverovú históriu pre svoje podnikanie.
- 4Zvážte pridanie partnerov. Zvlášť, ak ste predchádzajúce podnikanie robili sami, pridanie partnera (alebo dvoch) so silnou úverovou históriou môže znížiť vplyv vášho bankrotu, keď začnete hľadať financovanie.
- Ak uvažujete o pridaní partnera, buďte opatrní a dôkladne sa pozrite na ich obchodné a finančné zázemie.
- Vzhľadom na neistý stav vašich financií nie je čas na to, aby ste si zobrali partnera len preto, že sú blízkym priateľom a rodinným príslušníkom, ktorého máte radi. Môžu vám nakoniec spôsobiť viac škody ako úžitku.
- Je nevyhnutné, aby mal niekto so solídnymi skúsenosťami v odvetví, ktorého súčasťou bude váš malý podnik.
- Tiež si chcete overiť, že majú prakticky bezchybnú úverovú správu - osobne aj s akýmikoľvek firmami, ktoré predtým vlastnili.
- 5Vytvorte konzervatívny rozpočet. Ak sa pokúšate po bankrote znovu vybudovať kredit svojej firmy, aby ste mohli znova obchodovať s veriteľmi, posledná vec, ktorú by ste chceli urobiť, je prílišné predĺženie sa. Udržujte akékoľvek projekcie príjmu čo najkonzervatívnejšie a dôsledne spravujte príjmy svojej firmy.
- Jedna vec, ktorú musíte urobiť, keď si sadnete k práci na svojom rozpočte, je pozrieť sa späť na svoje minulé financie - predtým, ako ste podali žiadosť o bankrot - a na to, ako ste to potom zvládali.
- Kľúčom k vytvoreniu zodpovedného rozpočtu je zistiť, kde ste urobili predtým chybu, a prísť s novými postupmi, ktorými nahradíte tie staré, ktoré vás dostali do problémov. Časom sa z týchto nových praktík stane zvyk.
- Tento proces môže byť prospešný pre vaše osobné financie, ako aj pre všetky malé firmy, ktoré sa pokúšate začať po bankrote.
- Ak máte problémy s niektorým z aspektov tvorby rozpočtu, môžete skúsiť vyhľadať online zdroje, ktoré sú k dispozícii pre nové firmy vo vašom konkrétnom odvetví alebo oblasti.
- Mnoho zdrojov je dostupných aj na webovej stránke Small Business Association (SBA). Ak máte stále problémy, skúste sa porozprávať s účtovníkom alebo finančným odborníkom - ale najskôr to urobíte sami, čo vám môže ušetriť peniaze.
- 6Skúste si zaobstarať firemnú kreditnú kartu. Kreditná karta pre podnikateľov môže byť použitý ako dôležitý nástroj na pomoc pri budovaní úveru vašej firmy. Nakúpte, ale uvedomte si, že vo svojej úverovej histórii možno nebudete môcť dosiahnuť najlepšiu úrokovú sadzbu.
- Keď si nastavíte bankový účet svojej firmy s novým EIN, prvé miesto, ktoré by ste mohli vyskúšať, je banka, v ktorej ste si zriadili bankový účet.
- Banky sú často ochotnejšie dávať kreditné karty zákazníkom, ale majte na pamäti, že tento účet budete musieť spravidla prevádzkovať najmenej niekoľko mesiacov a udržiavať zdravý stav.
- Hľadajte online banky a spoločnosti vydávajúce kreditné karty, ktoré predávajú nové firmy alebo ľudí so slabým alebo poškodeným úverom.
- Naučte sa používať svoju kreditnú kartu spôsobom, ktorý zlepší vaše kreditné skóre. Pokúste sa vyhnúť zostatku, ale vyplácajte ho každý mesiac.
Tento proces môže byť prospešný pre vaše osobné financie aj pre každú malú firmu, ktorú sa pokúšate začať po bankrote.
Metóda 3 z 3: získanie financovania
- 1Buďte vopred informovaní o svojom bankrote. Ak budete čakať na rozhovor o svojom bankrote, kým sa o ňom veritelia alebo potenciálni investori nedozvedia sami, prídete o možnosť točiť situáciu ako pozitívnu, vďaka ktorej budete voči svojim financiám zodpovednejší.
- Tradiční veritelia alebo obchodní investori idú skontrolovať váš úver, aby sa dozvedeli o vašom bankrote.
- Ak im to poviete skôr, ako skontrolujú váš kredit, môžete to prezentovať ako rastúcu skúsenosť a vysvetliť, koľko ste sa naučili o správe svojich financií od podania žiadosti o konkurz.
- Máte tiež možnosť vysvetliť, čo sa stalo a prečo ste sa rozhodli podať konkurz. Ľudia, ktorí podajú návrh na vyhlásenie konkurzu, majú často úplne legitímne dôvody - dôvody, pre ktoré by ste dokonca mohli nájsť veriteľa.
- 2Vypracujte komplexný podnikateľský plán. Ak chcete začať podnikať, je potrebné mať dobre premyslený a zorganizovaný podnikateľský plán. Potenciálnym investorom vysiela správu, že to so svojim podnikaním myslíte vážne a vyhodnotili ste súvisiace riziká.
- Najmä vo svetle vašej úverovej histórie bude väčšina tradičných veriteľov chcieť vidieť podnikateľský plán skôr, ako vám budú ochotní poskytnúť pôžičku.
- Váš podnikateľský plán zahŕňa podrobnosti o vašom podnikaní a jeho organizácii, vašu analýzu vášho odvetvia a dopytu po vašich produktoch alebo službách, ako aj prognózy vašich prevádzkových nákladov a potenciálnych ziskov.
- Ak ste nikdy nevytvorili podnikateľský plán a neviete, kde začať, nájdete vynikajúce zdroje online na miestach, ako je webová stránka SBA.
- Môžete tiež získať nápady pri pohľade na vzorové obchodné plány vytvorené pre iné existujúce firmy.
- 3Hľadajte čiastočné investície. Po bankrote možno nebudete môcť nájsť investora, ktorý by bol ochotný financovať všetky náklady na začatie podnikania pre malú firmu. Môžete však mať viac šťastia pri žiadaní menších súm, pretože investor má čo stratiť.
- Ak ste vy (alebo partner) schopní poskytnúť časť svojich začiatočných nákladov, nemusí byť také ťažké nájsť veriteľa, ktorý by bol ochotný čipovať vo zvyšnej sume.
- Keď však do svojej firmy vkladáte vlastné peniaze, dajte si záležať na tom, aby bola štruktúrovaná ako pôžička a požadujte, aby vám firma zaplatila.
- V opačnom prípade, ak sa podnik dostane do finančných problémov, súdy môžu považovať vašu osobnú investíciu za znak toho, že podnik skutočne nie je oddelený od vašich osobných financií a nemalo by sa s ním tak zaobchádzať.
- To by znamenalo, že obchodní veritelia by potenciálne mohli ísť za vašim osobným majetkom a získať späť peniaze, ktoré mu dlhujete.
- 4Pozrite sa na alternatívne možnosti financovania. Pokiaľ ide o osobné výdavky, môžete sa dostať do pôvodného stavu pomocou mikroúverov alebo spustením kampane crowdfunding online. Tieto možnosti môžu fungovať aj v obchodnom kontexte, najmä ak ste zruční v predaji a marketingu vášho produktu alebo služieb.
- Existujú napríklad webové stránky s malými pôžičkami, kde môžete prezentovať svoju celkovú potrebu financovania a získať malé pôžičky od mnohých investorov. Tieto stránky môžu fungovať dobre, ak máte osobný bankrot po bankrote, pretože získanie osobnej pôžičky od tradičného veriteľa môže byť náročné.
- Zvlášť ak ponúkate inovatívny produkt alebo službu, spustenie crowdfundingovej kampane vám môže pomôcť získať peniaze, ktoré potrebujete na začiatok. Niektoré z týchto stránok vyžadujú, aby ste mali podnikateľský motív, zatiaľ čo iné umožňujú získavanie finančných prostriedkov z akéhokoľvek dôvodu.
- Majte na pamäti, že na to, aby ste boli úspešní s mnohými z týchto alternatívnych možností financovania, musíte mať spravidla rozsiahlu a aktívnu sociálnu sieť, s ktorou môžete zdieľať svoj projekt.
- Bez toho, aby sa zdieľala široko -ďaleko, má crowdfundingová kampaň len malú šancu dostať sa zo zeme.
To by znamenalo, že obchodní veritelia by potenciálne mohli ísť za vašim osobným majetkom a získať späť peniaze, ktoré mu dlhujete. - 5Pri pôžičkách, ktoré vyžadujú osobné záruky, buďte opatrní. Mnoho pôžičiek pre malé podniky, ako napríklad pôžičky ponúkané Asociáciou malých podnikateľov (SBA), vyžaduje, aby ste poskytli osobnú záruku alebo založili osobný majetok, akým je váš domov.
- Aj keď sa týmto možnostiam nemusíte nevyhnutne vyhýbať, dobre zvážte, či chcete riskovať stratu domova alebo iného cenného osobného majetku, ak vám podnikanie nejde podľa plánov.
- Tiež by ste mali mať na pamäti, že s osobne zaručenými pôžičkami riskujete, že ak sa dostanete do zlyhania, veriteľ môže prísť aj za iným osobným majetkom.
- Informácie v tomto článku sa týkajú bankrotových, úverových a finančných inštitúcií v Európe. Ak žijete v inej krajine, porozprávajte sa so skúseným právnym zástupcom alebo finančným poradcom vo vašom okolí.
Prečítajte si tiež: Ako vypočítať úrok z kreditnej karty v programe Excel?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
