Ako dostať študentské pôžičky do omeškania?

Ako splatiť svoje študentské pôžičky — Našťastie federálna vláda ponúka množstvo možností, ako splatiť svoje študentské pôžičky, a to aj vtedy, keď ste boli v omeškaní.

Ak federálne študentské pôžičky nerobíte mesačné platby po dobu 270 dní, oficiálne sa presunú z delikventného stavu do „predvoleného“ stavu. Ak nesplácate študentské pôžičky, váš kreditný rating klesne, čo vám sťaží prenájom bytu, pôžičku na auto alebo registráciu na plán mobilného telefónu. Navyše, ak sa plánujete vrátiť do školy, nebudete mať prístup k ďalšej federálnej finančnej pomoci, pokiaľ svoje pôžičky nedostanete z omeškania. Najjednoduchším spôsobom je zaplatiť pôžičky v plnej výške, ale ak to nedokážete, nevzdávajte to - existujú aj iné spôsoby, ako sa dostať z východiskového stavu.

Metóda 1 z 3: posúdenie vašej situácie

1
Zaviazať sa vyriešiť problém. Našťastie federálna vláda ponúka množstvo možností, ako splatiť svoje študentské pôžičky, a to aj vtedy, keď ste boli v omeškaní. Ignorovaním problému sa nevymizne a ak nepodniknete žiadne kroky na to, aby sa vaše pôžičky dostali do omeškania, mohli by ste skončiť s vážnymi následkami. Napríklad:
- Vaše úverové hodnotenie klesne, čo vám sťaží prenájom bytu, zabezpečenie pôžičky na auto alebo nárok na hypotéku.
- Nebudete mať prístup k žiadnej ďalšej federálnej finančnej pomoci ani k plánom vlády na odklad, znášanlivosť a odpustenie.
- Akékoľvek vrátenie dane z príjmu, ktoré prídete, môže byť ozdobené.
- Vaše mzdy by mohli byť ozdobené.
- Mohli by ste čeliť „zrýchleniu“ - inými slovami, celý zostatok vášho dlhu za študentskú pôžičku plus akékoľvek poplatky za inkaso sa stanú splatnými okamžite.
2
Zistite, čo ste dlžní. Pretože študentské pôžičky prichádzajú v rôznych formách - Stafford, Perkins, PLUS, atď. - a sú distribuované v prírastkoch po dobu rokov, mnoho dlžníkov stráca prehľad o tom, čo presne dlhujú. Je to úplne pochopiteľné, ale ak ste v omeškaní, je nevyhnutné získať jasný obraz o svojom dlhu, aby ste mohli problém efektívne vyriešiť.
- Ak vaše záznamy nie sú jasné alebo si nie ste istí, aký veľký federálny dlh zo študentských pôžičiek máte, navštívte Národný dátový systém študentských pôžičiek na https://nslds.ed.gov/npas/index.htm. Budete mať možnosť vidieť všetky svoje federálne študentské pôžičky, vrátane tých, ktoré sú v predvolenom nastavení, aj keď ich obsluhujú viacerí veritelia.
3
Starostlivo sa pozrite na svoje financie. Keď prediskutujete svoje nesplácané pôžičky s ministerstvom školstva alebo inkasnou agentúrou, budete potrebovať vedieť, koľko si môžete realisticky dovoliť zaplatiť. Predtým, ako zavoláte, pochopte:
- aký je váš mesačný príjem.
- aké sú vaše finančné záväzky.
- aký je váš „diskrečný príjem“. Ministerstvo školstva stavia mnohé zo svojich spôsobov splácania na myšlienke diskrečného príjmu. Na to, aby ste prišli na to svoje, musíte odpočítať svoj príjem od 150% hranice chudoby, ktorá sa bude líšiť v závislosti od veľkosti vašej rodiny a miesta, kde žijete. Ak chcete zistiť svoju konkrétnu hranicu chudoby, navštívte stránku http://aspe.hhs.gov/poverty/index.cfm.
  - Ako príklad uveďte, že žijete v Kalifornii, nie ste na žiadnych závislých osobách a zarábate 1400000€ ročne. Hranica chudoby je v tomto prípade 8710€, 150%, z toho 13100€. Odpočítajte túto sumu od príjmu 26 000, aby ste získali 6340€. Táto čiastka je vašim ročným diskrečným príjmom. Väčšina federálnych plánov splátok bude vyžadovať, aby ste mesačné platby, ktoré za rok predstavujú, predstavovali určité percento (zvyčajne 15% alebo 20%) z tejto sumy.
4
Zistite, na koho sa obrátiť v prípade vašich zlyhaných študentských pôžičiek. Keď sú vaše pôžičky oficiálne v predvolenom stave, ministerstvo školstva ich priradí inkasnej agentúre. Od tejto inkasnej agentúry budete pravdepodobne dostávať slimačiu poštu, e -mail a/alebo telefónne hovory, takže určenie, na koho sa obrátiť, by malo byť jednoduché. Ak však neviete, komu máte zavolať, vláda uchováva zoznam svojich zberných agentúr a ich kontaktné údaje.
- Ak máte pôžičky Perkins, budete sa musieť okrem niekoho z vašej pridelenej agentúry pre inkaso obrátiť aj na niekoho iného z kancelárie finančnej pomoci vašej školy. Pôžičky Perkins sú spravované prostredníctvom individuálnych programov, preto sa obráťte na miestneho zástupcu a opýtajte sa, ako tieto pôžičky vyňať z omeškania.
Budete mať možnosť vidieť všetky svoje federálne študentské pôžičky, vrátane tých, ktoré sú v predvolenom nastavení, aj keď ich obsluhujú viacerí veritelia.
5
Rozhodnite sa, či dávate prednosť rehabilitácii alebo konsolidácii. Obe metódy spôsobia, že sa vaše pôžičky stanú predvolenými, ale procesy a konečné výhody sú trochu odlišné.
- Sanácia vašich pôžičiek bude znamenať, že budete vyjednávať o nových platobných podmienkach so zberovou agentúrou a tieto nové platby budete vykonávať pravidelne. Tento proces bude trvať takmer rok, ale v konečnom dôsledku budú z vášho kreditu odstránené všetky odkazy na predvolené hodnoty.
- Konsolidácia vašich pôžičiek s federálnou vládou bude znamenať, že získate novú pôžičku s novou úrokovou sadzbou a budete na ňu pravidelne splácať. Odkaz na predvolené nastavenie nebude z vášho kreditu odstránený, ale okamžite sa z neho dostanete mimo predvoleného stavu. Ak sa plánujete vrátiť do školy a potrebujete prístup k ďalšej finančnej pomoci, konsolidácia by pre vás mohla byť preto lepší plán.

Metóda 2 z 3: pokračovanie rehabilitácie pôžičky

1
Pochopte proces rehabilitácie pôžičky. Pri rehabilitácii pôžičky sa dohodnete na novej mesačnej platbe a budete ich splácať konzistentne desať mesiacov. V takom prípade bude „predvolený“ stav odstránený a vy môžete pokračovať v platbách, ako to robia všetci dlžníci.
- Hlavnou výhodou rehabilitácie v porovnaní s konsolidáciou je, že akonáhle proces dokončíte, „predvolenú“ poznámku je možné odstrániť z vašej úverovej správy. Vďaka tomu je rehabilitácia pre mnohých dlžníkov najlepšou dlhodobou možnosťou. Ak však potrebujete čo najskôr dostať svoje pôžičky z omeškania, môžete namiesto toho zvážiť konsolidáciu.
2
Kontaktujte príslušnú inkasnú agentúru a spýtajte sa na svoje možnosti. Porozprávajte sa so zástupcom a vysvetlite mu, že chcete, aby sa vaše študentské pôžičky nedostali do omeškania.
- Buďte zdvorilí, ale vytrvalí. Niektorí inkasní agenti vám povedia, že jedinou možnosťou je splatiť dlh v plnej výške, čo však nemusí byť pravda. Ak sa pýtate konkrétne na svoje možnosti rehabilitácie, mali by ste sa dozvedieť viac o možných plánoch platieb.
3
Vysvetlite svojmu zástupcovi svoju finančnú situáciu. Uveďte presný popis svojho príjmu, svojich finančných záväzkov a porozumenia tomu, čo je váš ročný „diskrečný príjem“. Ujasnite si všetky prekážky, s ktorými sa môžete stretnúť v súvislosti so splácaním svojich pôžičiek, vrátane:
- nezamestnanosť, podzamestnanosť alebo nepravidelné zamestnanie
- zdravotný stav alebo postihnutie (vaše alebo vašich závislých)
- akékoľvek ďalšie okolnosti, ktoré prispeli k finančným ťažkostiam
4
Stanovte si mesačnú platbu. Platby za rehabilitáciu pôžičky nevychádzajú z jedného jednotného vzorca, takže o týchto podmienkach budete musieť vyjednať so svojou individuálnou agentúrou pre výber. Snažte sa vyplácať maximálne 20% svojho diskrečného príjmu, pretože čokoľvek ďalšie môže ohroziť vašu schopnosť vykonávať platby včas - udržať vás v predvolenom stave neobmedzene dlho.
- Opäť platí, že najlepším prístupom pri vyjednávaní so zástupcom pre zbierky je byť zdvorilý, ale vytrvalý. Vysvetlite, že viazate značné percento svojho diskrečného príjmu, ale trvajte na tom, že suma nad 20% je neúmerne vysoká. Zdôraznite fakt, že už nechcete zmeškať žiadne ďalšie platby.
5

Počítajte s ďalšími poplatkami. Keď rehabilitujete pôžičku, agentúra vám môže k istine pripočítať inkasný poplatok až do výšky 16% z celkového zostatku pôžičky. Uvidíte teda výrazný nárast svojho celkového dlhu.
6
Uskutočňujte svoje platby konzistentne počas desiatich mesiacov. Ak zmeškáte platbu, budete musieť proces začať odznova, preto dajte prednosť študentským pôžičkám. Majte na pamäti, že platby sa musia kvalifikovať až po 20 dňoch.
- Všimnite si toho, že všetky platby, ktoré vám inkasná agentúra inkasovala, sa nezapočítavajú do rehabilitačného procesu. Na to, aby sa vaše pôžičky dostali do omeškania, musíte dobrovoľne platiť desať mesiacov.
Ak federálne študentské pôžičky nerobíte mesačné platby po dobu 270 dní, oficiálne sa presunú z delikventného stavu do „predvoleného“ stavu.
7

Buď trpezlivý. Vaše pôžičky nebudú odstránené z predvoleného stavu, kým nebudú predané veriteľovi. To môže trvať niekoľko týždňov až niekoľko mesiacov.
8

Získajte oznámenie o schválení rehabilitácie. Potom, čo vykonáte desať pravidelných platieb a vaše pôžičky sú predané veriteľovi, dostanete oznámenie o schválení rehabilitácie, v ktorom vás bude informovať, že vaše študentské pôžičky sú rehabilitované. Stav „predvolený“ bude odstránený.
9

Verne pokračujte v platbách. Nezanedbávajte svoje záväzky, keď už nie sú vaše pôžičky v omeškaní. Uskutočňujte svoje platby každý mesiac, aby ste sa vyhli budúcim zlyhaniam.

Metóda 3 z 3: Žiadosť o konsolidáciu pôžičiek

1
Pochopte proces konsolidácie. Ak sa rozhodnete konsolidáciou svojich študentských pôžičiek vyňať z omeškania, vezmete celý svoj dlh a spojíte ho do jednej novej pôžičky.
- Konsolidácia nie je pre váš kredit taká dobrá ako rehabilitácia. Skutočnosť, že ste sa dostali do omeškania, zostane vo vašej úverovej správe. Namiesto inkasnej agentúry sa však dostanete k federálnej vláde, čo mnohí dlžníci uprednostňujú, a rýchlejšie sa dostanete z defaultu.
2
Požiadajte o konsolidačnú pôžičku prostredníctvom federálnej vlády. Ak sa chcete prihlásiť, navštívte stránku https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action. Tento proces je jednoduchý, pretože táto stránka už bude mať k dispozícii všetky vaše informácie - vrátane výšky pôžičky.
- Vyhnite sa súkromným konsolidačným pôžičkám. Takmer vždy sa vám lepšie konsoliduje prostredníctvom ministerstva školstva. Ak namiesto toho pôjdete so súkromným veriteľom, už nebudete mať prístup k federálnym programom, ako je splácanie na základe príjmu, odklad, tolerancia a odpustenie. Okrem toho budete možno musieť zaplatiť ďalšie poplatky.
3
Prečítajte si súhrnný list. Po podaní žiadosti vám ministerstvo školstva zašle súhrnný hárok, v ktorom budú uvedené všetky pôžičky (vrátane tých, ktoré sú v predvolenom nastavení) a budú zahrnuté do vašej konsolidačnej pôžičky. Skontrolujte tieto informácie.
- Ak všetko vyzerá správne, nič nerobte. Po pätnástich dňoch vláda spracuje váš konsolidačný úver.
- Ak niečo vyzerá nepresne alebo máte otázky, kontaktujte ministerstvo školstva do pätnástich dní od dátumu listu.
4
Dohodnite sa na splácaní. Akonáhle je váš konsolidačný úver schválený, budete sa musieť zaregistrovať na plán splácania. V tomto prípade budete mať tri možnosti:
- Splácanie na základe príjmu (IBR). V rámci tohto plánu budete uskutočňovať platby dvadsaťpäť rokov a potom vám bude odpustený všetok zostávajúci dlh. Vaše platby nepresiahnu 15% vášho diskrečného príjmu.
- Platba podľa toho, ako zarobíte. V rámci tohto plánu budete realizovať platby dvadsať rokov a potom vám bude zostávajúci dlh odpustený. Rovnako ako v prípade IBR, vaše platby nepresiahnu 15% vášho diskrečného príjmu.
- Splátky podmienené príjmom (ICR). V rámci tohto plánu budete uskutočňovať platby dvadsaťpäť rokov a potom vám bude odpustený všetok zostávajúci dlh. Vaše platby nepresiahnu 20% vášho diskrečného príjmu.
Ak chcete vylúčiť nesplácanie študentských pôžičiek, stanovte si, koľko dlžíte, a podľa aktuálnych financií zistíte, koľko môžete každý mesiac za pôžičky realizovateľne zaplatiť.
5

Počítajte s ďalšími poplatkami. Rovnako ako pri rehabilitácii, aj s konsolidačným procesom sú spojené poplatky. K vašej istine môže byť pripočítaných až 18,5% z vášho zostatku pôžičky. Zaznamenáte preto výrazný nárast celkového dlhu.
6
Informujte príslušnú zbernú agentúru. Porozprávajte sa so svojim zástupcom pre zbierky a vysvetlite, že ste požiadali o konsolidáciu prostredníctvom ministerstva školstva. Rôzne inkasné agentúry budú túto situáciu riešiť rôznymi spôsobmi, preto sa určite pýtajte, aký dôkaz potrebujete poskytnúť, že vaše pôžičky už nebudú v omeškaní.
- Upozorňujeme, že inkasné agentúry sa vás môžu pokúsiť presvedčiť, že musíte pôžičku zaplatiť úplne alebo že by ste namiesto toho mali naplánovať rehabilitáciu. To nie je pravda Ak ste sa rozhodli, že konsolidácia je pre vás najlepšia, pokračujte v kurze.
7
Uskutočňujte svoje platby verne. Akonáhle bude vaša konsolidačná pôžička spracovaná, vaše pôžičky budú v omeškaní, ale nezabúdajte na svoje záväzky! Uskutočňujte svoje platby každý mesiac, aby ste sa vyhli budúcim zlyhaniam.
- Ak nesplácate konsolidačnú pôžičku, budete mať oveľa ťažšie urobiť opatrenia na obnovu alebo konsolidáciu znova.

Tipy

Pochopte, že inkasné agentúry a súkromní veritelia vám nemusia ochotne predložiť všetky vaše možnosti. Možno budete musieť byť vytrvalí a pýtať sa na rehabilitačné, konsolidačné a splátkové plány podľa príjmu.

Prečítajte si tiež: Ako požiadať o osobné pôžičky?

Ako dostať študentské pôžičky do omeškania?

Kroky

Metóda 1 z 3: posúdenie vašej situácie

Metóda 2 z 3: pokračovanie rehabilitácie pôžičky

Metóda 3 z 3: Žiadosť o konsolidáciu pôžičiek

Tipy

Otázky a odpovede

Prečítajte si tiež: