Ako získať alternatívne študentské pôžičky?
V porovnaní s mnohými druhmi pôžičiek môže byť úrok z politických pôžičiek nízky, pretože ako zábezpeka sa používa samotná politika.
Programy študentských pôžičiek sponzorované federálnou vládou často nepokrývajú úplné náklady na dochádzku študenta, čo núti rodiny hľadať iné spôsoby, ako pokryť náklady na vysokú školu. Existuje množstvo rôznych spôsobov, ako to urobiť. Pre väčšinu dlžníkov je najlacnejšou možnosťou požičať si nehnuteľnosť-prostredníctvom druhej hypotéky alebo refinancovania-a potom požičať si proti poisteniu, požičať si na dôchodkové poistenie a vziať si študentskú pôžičku u súkromného veriteľa v uvedenom poradí. Vzdelávaním sa o každom type možností sa môžete rozhodnúť najlepšie.
Metóda 1 zo 4: pôžičky voči nehnuteľnosti
- 1Na financovanie nákladov na vysokú školu použite pôžičku na vlastný kapitál. Úver na vlastný kapitál na bývanie je typ druhej hypotéky, ktorá podlieha rovnakému typu postupu ako prvá hypotéka. Ak si vezmete pôžičku na vlastný kapitál, dostanete peniaze jednorazovo a dĺžka hypotéky môže byť od 5 do 30 rokov.
- Vo všeobecnosti si môžete požičať kdekoľvek od 50 do 60 percent vlastného imania vo svojom dome pomocou pôžičky na vlastný kapitál.
- Vlastnícky podiel na majetku je rozdielom medzi aktuálnou trhovou hodnotou a existujúcou sumou prvého hypotekárneho úveru. Ak má váš dom napríklad hodnotu 149000€ a napriek tomu dlhujete 59700€ na hypotekárnom úvere, váš vlastný kapitál je 89600€.
- Úrokové sadzby pre pôžičky na vlastný kapitál sú spravidla pevné. Ceny môžu byť atraktívne, pretože váš dom sa používa ako záruka. Naopak, ak so svojou pôžičkou zaostanete, vystavíte svoj domov riziku exekúcie.
- Keďže ide o druhú hypotéku, môžete očakávať, že okrem pôvodnej hypotéky budete mať k dispozícii aj ďalšiu mesačnú splátku.
- Vo všeobecnosti si môžete požičať kdekoľvek od 50 do 60 percent vlastného imania vo svojom dome pomocou pôžičky na vlastný kapitál.
- 2Získajte prístup k úveru z vlastného kapitálu na financovanie nákladov na vysokú školu. Úverová línia vlastného kapitálu alebo HELOC je ďalším druhom druhej hypotéky. Keďže ide o druhú hypotéku, budú sa na ňu vzťahovať rovnaké typy podmienok ako na prvú hypotéku a postup pri podávaní žiadosti bude podobný.
- Rozdiel medzi HELOC a pôžičkou na vlastný kapitál je dvojnásobný: HELOC majú zvyčajne variabilné úrokové sadzby a peniaze sa neposkytujú paušálne, je to úverový rámec, podobne ako kreditná karta.
- HELOC majú časové obdobie, počas ktorého máte prístup k finančným prostriedkom, zvyčajne 10 rokov. Pôžička sa spravidla musí splatiť celá za 20 rokov.
- Keďže platby sa uskutočňujú na HELOC, finančné prostriedky, ktoré sú k dispozícii na požičanie, sa zvyšujú o sumu platby. Ak je napríklad úverový rámec 75€ a dlžník použije 15€, v úverovom poli zostane 60€. Keď dlžník vykoná platby vo výške 15€, úverový rámec sa vráti až na 75€
- 3Získajte refinancovanie pôvodnej hypotekárnej zmluvy o výplate. Refinancovanie formou cash-out nie je druhou hypotékou, na rozdiel od pôžičky HELOC alebo domáceho kapitálu. Refinancovanie v hotovosti je nahradenie prvej hypotéky iným hypotekárnym úverom, pričom rozdiel medzi požičanou sumou a prvou splatenou sumou hypotéky predstavuje hotovosť pre majiteľa domu.
- Nová hypotéka je na väčšiu sumu ako prvá hypotéka a dlžník dostane rozdiel, preto pochádza výraz „cash-out“. Ak je teda pôvodná hypotéka na 75€ a dlžník dostane refinancovanie v hotovosti, nová hypotéka môže byť na 110€, čo dlžníkovi umožní vreckových 37€.
- Keďže nová hypotéka nahrádza starú, na rozdiel od druhej možnosti hypotéky existuje iba jedna mesačná splátka.
- Mesačné platby sa môžu zvýšiť na základe úrokovej sadzby a doby splatnosti novej hypotéky oproti starej hypotéke.
- 4Dávajte pozor na úrokové sadzby. Najmä pri refinancovaní formou cash-out môžete vyjsť dopredu alebo dozadu v závislosti od toho, aké sú aktuálne úrokové sadzby. Dostať sa do rúk finančným prostriedkom môže stále stáť za vyššiu mesačnú splátku, ale je potrebné na to dávať veľký pozor.
Mali by ste zhromaždiť informácie pre študenta a dlžníka, ak ide o dve rôzne osoby, alebo o študenta a spolupodielateľa, ak existuje.
Metóda 2 zo 4: pôžičky na životné poistenie
- 1Určite peňažnú hodnotu. Všetky zmluvy o trvalom životnom poistení (čokoľvek, čo nie je životným poistením) akumulujú peňažnú hodnotu, čím dlhšie doň platíte. Ak sa držíte poistky dostatočne dlho, zvyčajne desať rokov alebo dlhšie, môžete si požičať proti akumulovanej peňažnej hodnote poistky.
- Výška prémie má v predchádzajúcich rokoch väčšiu hodnotu v hotovosti, pretože pravdepodobnosť úmrtia sa zvyšuje s vekom. Keďže peňažná hodnota rastie, kompenzuje to rast úmrtnosti.
- Každý poisťovateľ má iné pravidlá o tom, ako rýchlo politika akumuluje peňažnú hodnotu, koľko je možné požičať si a kedy si môže poistenec požičať. Kontaktujte svojho poisťovateľa a zistite podrobnosti o svojich vlastných poistných zmluvách.
- Pôžičky uzatvorené proti životnému poisteniu sa nemusia vracať. Akékoľvek nesplatené pôžičky pri úmrtí poistníka však znížia platby vyplatené príjemcom.
- 2Určite záujem. V porovnaní s mnohými druhmi pôžičiek môže byť úrok z politických pôžičiek nízky, pretože ako zábezpeka sa používa samotná politika. Úroková sadzba je však iba jedným z faktorov, ktoré je potrebné pri politickej pôžičke zohľadniť, a náklady môžu vzniknúť aj inde.
- To sa môže zmeniť v závislosti od poisťovateľa, bonity dlžníka a dĺžky obdobia, počas ktorého má poistník poistku.
- 3Uistite sa, že platíte alebo vám hrozia veľké pokuty. Hoci politické pôžičky môžu mať atraktívne úrokové sadzby, sankcie za nezaplatenie dostatočných súm môžu byť závažné.
- Ak platby za politickú pôžičku neuskutočníte, úrok sa zvýši. K hodnote pôžičky sa pripočíta nezaplatený úrok a ak sa hodnota pôžičky rovná sume, ktorú ste zaplatili na poistnom, vaša poisťovňa sa poistky vzdá. Poistky zanikajú, keď požičaná suma presiahne peňažnú hodnotu poistky.
- Ak ste teda zaplatili 75000€ za poistku a požičali ste si 52000€, keď sa úroky z pôžičky nahromadia natoľko, že dosiahnu hodnotu 75000€, vaša poisťovňa sa vzdá poistky a ponechá v nej to, čo ste zaplatili, čo predstavuje 22000€. strata pre poistníka.
- Ak sa poistenie skončí a vlastník prijal platby v hotovosti vyššie ako zaplatené poistné, rozdiel sa zdaní ako bežný príjem.
Existuje množstvo webových stránok, ktoré ponúkajú porovnanie sadzieb pre študentské pôžičky, ale https://credible.com/student-loans a http://simpletuition.com/ sú obe dobre hodnotené.
Metóda 3 zo 4: výber z dôchodkových účtov
- 1Vyberte zo svojich 401 (k). Zo svojej 401 (k) môžete vyberať peniaze na účely platenia nákladov na vyššie vzdelanie pre seba alebo svoju najbližšiu rodinu.
- Náklady na vzdelávanie sa kvalifikujú ako ťažký výber, ale stále sa naň vzťahuje 10% pokuta za výber.
- Ak máte najmenej 59,5 rokov, za výber peňazí zo zariadenia 401 (k) z akéhokoľvek dôvodu nie sú žiadne sankcie.
- Bez ohľadu na to, výber peňazí z 401 (k) sa považuje za príjem a podlieha zdaneniu.
- 2Odstúpte od konvenčnej IRA. Na účely platenia za vyššie vzdelanie je výber peňazí z IRA pre majiteľa účtu lepším riešením ako výber zo 401 (k). Za náklady na vysokoškolské vzdelávanie sa neúčtujú žiadne pokuty.
- Výbery sa však stále počítajú ako príjem. Budú zdanené.
- 3Odstúpte zo svojej bezvládnej IRA. To môže byť atraktívna možnosť, pretože Roth IRA sú flexibilnejšie ako iné typy dôchodkových účtov. Existuje menej súvisiacich sankcií za výber a výbery sú vždy nezdanené.
- Peniaze, ktorými ste prispeli na svoj účet, môžete kedykoľvek vybrať, a to z akéhokoľvek dôvodu bez platenia daní.
- Ak máte 59,5 a účet máte zriadený na 5 rokov alebo dlhšie, môžete vyberať peniaze z akéhokoľvek dôvodu bez dane alebo penále.
- Ak máte menej ako 59,5 rokov alebo máte účet mladší ako 5 rokov, môžete vybrať zárobok na vyššie vzdelanie bez pokuty 10%, aj keď musíte platiť dane.
- Na nekvalifikované výbery sa vzťahuje 10% poplatok za výber.
- Vo všetkých prípadoch sa však daň vzťahuje iba na výbery prevyšujúce príspevky.
Rodič by však mohol byť lepšie, keby si vzal osobnú pôžičku, ako by financoval študenta, pretože osobné pôžičky je možné v prípade finančných ťažkostí vybaviť alebo dohodnúť jednoduchšie ako študentské pôžičky.
Metóda 4 zo 4: pôžičky od súkromných veriteľov
- 1Vykonajte opatrenia na zlepšenie kreditu. Vzatie študentskej pôžičky od súkromného veriteľa je pravdepodobne najdrahším spôsobom financovania vysokoškolského vzdelávania. Preto je nevyhnutné, aby ste pred prijatím pôžičky podnikli kroky na zlepšenie svojho kreditu, aby ste mohli urobiť všetko pre to, aby ste znížili úrokovú sadzbu.
- Tipy na zlepšenie kreditného skóre nájdete v téme Vylepšenie kreditného skóre
- 2Uistite sa, že ste vyčerpali ďalšie možnosti. Študentské pôžičky sú jedným z prvých typov dlhov, ktoré nie je možné odpustiť v konkurze, čo znamená, že sú záväzkom, ktorý vás môže sprevádzať napriek veľkým finančným zvratom.
- Keď sa kombinuje trvácnosť všetkých študentských pôžičiek s takmer úžerníckymi úrokovými sadzbami, ktoré účtuje mnoho súkromných veriteľov, musíte sa pred uzavretím súkromnej študentskej pôžičky uistiť, že ste vyčerpali všetky ostatné možnosti.
- Môžete mať napríklad nárok aj na iné verejné pôžičky alebo štátne a súkromné granty. Viac informácií nájdete v článku Ako požiadať o federálne granty.
- 3Vyhľadajte najlepšie ceny. Buďte veľmi usilovní pri hľadaní súkromného študentského veriteľa, pretože to môže ovplyvniť vašu finančnú budúcnosť na ďalšie roky. Existuje množstvo webových stránok, ktoré ponúkajú porovnanie sadzieb pre študentské pôžičky, ale https://credible.com/student-loans a http://simpletuition.com/ sú obe dobre hodnotené.
- 4Zvážte spolupodpisovanie. Ak ste rodič, zvážte spolupodpisovanie pôžičky svojmu dieťaťu, než aby ste ju čerpali vo svojom mene. Aj keď budete v oboch prípadoch na háku, spoluspísanie pôžičky vám umožní uvoľniť ju svojmu dieťaťu, keď bude schopné splácať, a zbaví vás zodpovednosti.
- Rodič by však mohol byť lepšie, keby si vzal osobnú pôžičku, ako by financoval študenta, pretože osobné pôžičky je možné v prípade finančných ťažkostí vybaviť alebo dohodnúť jednoduchšie ako študentské pôžičky.
- 5Vypočítajte náklady na dochádzku. Všetky univerzity musia vydávať informácie, ktoré dokumentujú náklady na dochádzku, a je dobré ich používať. Obvykle je súčasťou listu o poskytnutí finančnej pomoci.
- 6Zhromaždite informácie o aplikácii. Mali by ste zhromaždiť informácie pre študenta a dlžníka, ak ide o dve rôzne osoby, alebo o študenta a spolupodielateľa, ak existuje. Budete potrebovať:
- Informácie o škole vrátane názvu školy, odboru, ročníka a školského obdobia, na ktoré pôžičku potrebujete
- Číslo sociálneho poistenia
- Telefónne čísla
- Aktuálne adresy pre váš domov a školu
- Informácie o hrubom príjme
- Informácie o pobyte vrátane toho, či vlastníte alebo prenajímate, a mesačnej platby za bývanie
- Požadovaná výška pôžičky
- 7Na schválenie žiadosti nechajte aspoň tri týždne. Najlepšie je začať s tým čo najskôr, hneď ako získate cenu finančnej pomoci. Schválenie súkromnej pôžičky môže trvať takmer mesiac, čo by mohlo spomaliť vašu registráciu.
Prečítajte si tiež: Ako získať bezúročnú pôžičku?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
