Ako získať perfektné kreditné skóre?
Takže na praktickej úrovni nie je mať perfektné kreditné skóre o nič užitočnejšie ako mať „vynikajúce“ kreditné skóre.
Ak chcete získať dokonalé kreditné skóre, musíte mať vysokú úroveň finančnej zodpovednosti. Toto skóre, ktoré je pri štandardnom skóre FICO 850, je najvyššou dosiahnuteľnou úrovňou bonity. Len veľmi málo ľudí získa najvyššie kreditné skóre, aj keď mnohí majú dobré alebo vynikajúce kreditné skóre v rozsahu 700 a viac. Aj keď máte perfektné platobné návyky, nemusí byť možné dosiahnuť dokonalé kreditné skóre kvôli faktorom, ktoré nemôžete ovplyvniť. Finanční profesionáli však zdôrazňujú, že najvyššie kreditné skóre nie je výhodné, ak ste na najvyššej úrovni. Napriek tomu, ak chcete dosiahnuť dokonalosť, postupujte podľa týchto krokov.
Časť 1 z 3: Pochopenie vašej úverovej situácie
- 1Zistite, ako úverové agentúry vypočítavajú vaše kreditné skóre. Väčšina agentúr používa na výpočet kreditného skóre históriu platieb, typy úverov a pomer dlhu k kreditu. Ak chcete získať dokonalé kreditné skóre, je dôležité porozumieť špecifikám, ako sa vaše skóre vypočítava. Tieto informácie použite na monitorovanie svojho správania a na dosiahnutie cieľa.
- Každá agentúra vypočítava vaše kreditné skóre trochu iným spôsobom. Najdôležitejšími meranými komponentmi sú však vaša história platieb (čo je hodnotenie toho, ako dôsledne ste boli pri platbách) a úroveň zadlženosti (ktorá meria, koľko kreditu používate, a na koľko máte nárok).
- Tieto dve časti dohromady tvorili asi dve tretiny vášho kreditného skóre.
- Viac informácií o spôsobe výpočtu skóre FICO (najčastejšie používané kreditné skóre) nájdete v článku, ako porozumieť svojmu kreditnému skóre FICO.
- 2Získajte prístup k svojim úverovým správam. Ak chcete získať bezplatné úverové správy, navštívte stránku annualcreditreport.com. To sa dá urobiť zadarmo raz za rok a poskytne vám úverové správy od troch veľkých úverových agentúr, ktorými sú Equifax, TransUnion a Experian.
- Mnoho webových stránok tvrdí, že ponúkajú bezplatnú úverovú správu. Tieto stránky vás spravidla prinútia pripojiť sa k službe monitorovania kreditu, ktorá si účtuje mesačný poplatok. AnnualCreditReport.com je jediným štátom povoleným serverom, ktorý môže získať bezplatnú úverovú správu.
- 3Skontrolujte chyby vo svojich úverových správach. Chyby sa stávajú a to vás môže stáť perfektné skóre. Získajte kópiu svojej kreditnej správy a overte, či sú informácie týkajúce sa vašich účtov správne. Ak zistíte nepresnosť, kontaktujte veriteľa aj úverovú kanceláriu, aby ju odstránili z vášho účtu. Jednoduché opravy nepresností môžu zvýšiť vaše kreditné skóre.
- Nepresnosti môžu byť nesprávne uvedené osobné údaje, zatvorené účty sa stále zobrazujú ako otvorené účty a falošne nahlásené platobné podmienky (napríklad oneskorené alebo zmeškané platby, ku ktorým nedošlo).
Ak chcete získať dokonalé kreditné skóre, je dôležité porozumieť špecifikám, ako sa vaše skóre vypočítava. - 4Vedzte, že perfektný je úver je rovnako užitočný ako vynikajúci úver. Väčšina veriteľov má viacúrovňové úrovne pôžičiek, ktoré poskytujú rôzne úrokové sadzby pre rôzne rozsahy kreditných skóre. Nie sú však k dispozícii žiadne špeciálne balíčky pre tých, ktorí majú perfektný kredit, ktorý sa zvyčajne uvádza ako kreditné skóre 850. V mnohých prípadoch veritelia poskytujú svoje najlepšie ponuky dlžníkom s úverovým skóre viac ako 760 alebo 780. Takže na na praktickej úrovni, mať perfektné kreditné skóre nie je o nič užitočnejšie ako mať „vynikajúce“ kreditné skóre.
Časť 2 z 3: zlepšenie vášho kreditného skóre
- 1Platte včas, zakaždým. Včasné platby sú zvyčajne najdôležitejšou súčasťou vášho kreditného skóre. Oneskorená platba zníži vaše kreditné skóre a ovplyvní ju až na sedem rokov. Pokiaľ je to možné, nastavte si u svojich veriteľov automatický platobný systém, ktorý im umožní každý mesiac strhávať platby z vášho účtu. Tým sa zabráni oneskoreným platbám.
- 2Udržujte svoje zostatky na nízkej úrovni. Úverové agentúry sa pri určovaní svojho skóre pozerajú na pomer vašich dostupných úverových limitov k výške dlhu, ktorý máte. Najlepšie je mať vysoké množstvo dostupného kreditu s nízkym dlhom.
- Skúste použiť kredit iba na núdzové výdavky a uhradiť zostatok čo najrýchlejšie. To zaisťuje nízky pomer dlhu k kreditu.
- Ak je to možné, držte svoj dlh pod 35 percentami z celkového dostupného kreditu. Keď váš dlh prekročí túto hranicu, začne sa negatívne odrážať na vašom skóre.
ODBORNÁ TIPNáš expert súhlasí: Najrýchlejší spôsob, ako maximalizovať svoje kreditné skóre, je udržať zostatky na kreditných kartách pod 10% limitu. Ak máte napríklad kartu s limitom 11200€, ponechajte zostatok pod 1120€. Ak práve začínate a vaša karta má limit iba 150€, zostatok nechajte pod 15€.
- 3Získajte správnu kombináciu kreditných účtov. Vo vašej úverovej správe môžu byť uvedené dva typy účtov. Najlepšie je zmiešať tieto dve. Ak máte iba jeden z typov účtov, vaše skóre môže byť nižšie.
- Revolvingové účty, ako sú kreditné karty, majú variabilnú mesačnú platbu podľa toho, koľko kreditu použijete.
- Splátkové účty, ako sú hypotéky a študentské pôžičky, sú pôžičky na veľké množstvo peňazí s fixnou platbou každý mesiac.
- Najlepšie je mať jeden alebo dva účty na splátky a nie viac ako štyri revolvingové účty.
Viac informácií o spôsobe výpočtu skóre FICO (najčastejšie používané kreditné skóre) nájdete v článku, ako porozumieť svojmu kreditnému skóre FICO. - 4Vyhnite sa príliš častému žiadaniu o nový kredit. Časté podávanie žiadostí o nové kreditné účty môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. To zahŕňa žiadosť o pôžičku, kreditnú kartu a ďalšie formy úveru. Nezahŕňa však vlastnú žiadosť o správy o kredite.
- Pokúste sa udržať svoje nové žiadosti o úver v rozmedzí jednej až troch nových aplikácií v priebehu šiestich mesiacov.
Časť 3 z 3: dosiahnutie dokonalosti
- 1Byť dôsledný. Dosiahnutie dokonalého kreditu si vyžaduje plánovanie a dôslednosť. Na dosiahnutie skutočne dokonalého kreditu sa budete musieť desaťročia držať odporúčaní na zlepšenie kreditu. Snažte sa, aby zodpovedný úver používal návyk, na ktorý ani nemyslíte. Plaťte svoje účty v rovnaký deň každý mesiac a starostlivo sledujte svoje výdavky a príjmy. Iba zavedením systému budete môcť udržať svoj kredit pohromade po požadovanú dobu.
- 2Žite v rámci svojich možností. Veritelia zvyčajne zisťujú váš pomer dlhu k príjmu, aby určili, či máte nárok na pôžičku. V mnohých prípadoch hľadajú platby dlhu do 25 percent vášho príjmu po zdanení. Pre väčšinu ľudí toto číslo predstavuje fiškálnu zodpovednosť. Aby ste však mali dokonalý úver, vaše percento vynaložené na dlh bude musieť byť oveľa nižšie, okolo 15 percent. Lacnejší život tiež uľahčí platenie účtov včas a v plnej výške.
Aj keď máte perfektné platobné návyky, nemusí byť možné dosiahnuť dokonalé kreditné skóre kvôli faktorom, ktoré nemôžete ovplyvniť. - 3Vyhnite sa chybám vo svojej úverovej histórii. Mať perfektný kredit znamená mať vo svojej úverovej správe dokonalú úverovú históriu. Ak omylom zaplatíte oneskorenú platbu, ale inak máte dobrú históriu platieb, zvážte zavolať svojmu veriteľovi a požiadať ho, aby oneskorenú platbu neohlásil. V mnohých prípadoch to urobia ako gesto dobrej viery.
- Oneskorené platby zmiznú z vašej úverovej správy po siedmich rokoch.
- Ak máte vo svojej úverovej správe negatívne udalosti, ako je bankrot alebo inkasný účet, nebudete môcť získať dokonalé alebo dokonca dobré skóre. Tieto chyby môžu zostať vo vašej úverovej správe desať rokov a môžu na nej zostať navždy.
- 4Trpezlivo čakajte, kým sa vaše skóre zvýši. Čas je nevyhnutnou súčasťou rovnice na získanie dokonalého kreditného skóre. Na to, aby ste dosiahli najvyššie skóre, budete potrebovať najmenej 10 rokov pozitívneho kreditu. Časť výpočtu vášho kreditného skóre skutočne zohľadňuje vek vášho najstaršieho kreditného účtu. Z tohto dôvodu sa vyhýbajte prepínaniu účtov alebo zatváraniu starých.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Otázky a odpovede
- Splatil som 20 percent zo svojej hypotéky a do siedmich mesiacov som splatil zostatok 116000€. Ovplyvní to pozitívne alebo negatívne moje kreditné skóre?Pozitívne.
- Počíta sa dostupný úver do celkového pomeru dlhu k príjmu (tj zostatok 0€, ale úverový limit 11200€)?Nie, dostupný úver nemá vplyv na pomer dlhu k príjmu.
- Kúpil som si dom na základe zmluvy o predaji pozemku. Oplatilo sa to po 20 rokoch platieb, ale keď som šiel kupovať nové okná cez sears, povedali mi, že nemám žiadne zabezpečenie. Ako získam úverové inštitúcie, aby vložili svoj dom ako zábezpeku?Zabudnite na úrady. Ukážte Searsovi listinu domov.
- Ak mám zlé úverové skóre (menej ako 600) a zaostávam za faktúrami, je múdre začať malú firmu alebo by bolo lepšie najskôr splatiť dlh, mať núdzový fond a potom začať investovať?Bolo by oveľa, oveľa múdrejšie najskôr splatiť dlh a vytvoriť núdzový fond. Malé podniky sú notoricky rizikové a nemali by byť pre vás možnosťou bez potrebného vypchávky na vašom bankovom účte.
- Mám nejaký dlh a mám fixný príjem. Ako získam perfektné skóre?Je dosť ťažké získať dokonalé skóre, ale veľmi dobré skóre si môžete udržať tak, že každý mesiac pred dátumom splatnosti splatíte všetky svoje kreditné zostatky. Dokonca aj uskutočnenie minimálnej požadovanej platby do dátumu splatnosti udrží vaše skóre dostatočne vysoké na to, aby vám prinieslo prospech.
Komentáre (1)
- Pomohlo mi to presne pochopiť, čo spôsobuje kolísanie kreditných skóre, a uviesť mýty na pravú mieru. Dobrá informácia.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
