Ako získať pôžičku na vlastný kapitál so zlým úverom?

Získajte kópiu svojich úverových správ. Aj keď je získanie pôžičky na vlastný kapitál so zlým úverom možné, môže nejaký čas na zlepšenie vášho kreditu znamenať dlhú cestu nielen k zvýšeniu vašich šancí na schválenie, ale aj k získaniu lepšej sadzby. Kontrola úverovej správy vám umožní zistiť, ako zlý je váš kredit. Vo všeobecnosti je veľmi ťažké získať pôžičku na vlastný kapitál, ak je váš úver nižší ako 620.

• Ak chcete získať bezplatnú úverovú správu, navštívte výročnú kreditnú stránku.com. Táto stránka vám umožňuje získať jednu bezplatnú úverovú správu každých 12 mesiacov z každej z troch úverových kancelárií - Equifax, Experian a TransUnion. Odporúčame vám dostať jednu správu od každého úradu, pretože všetky poskytujú informácie rôznymi spôsobmi.
• Vaša kreditná správa bude obsahovať záznam o všetkých vašich úverových dotazoch a kreditných účtoch.
• Niekedy budete požiadaní o zaplatenie malého dodatočného poplatku, aby ste videli svoje kreditné skóre, ale existujú bezplatné stránky. Potom, čo ho získate, je dôležité porozumieť svojmu kreditnému skóre.
• Ak si nemôžete dovoliť malý poplatok, vyhľadajte na Googli „nástroj na odhad kreditného skóre“ a existuje mnoho online nástrojov na odhad kreditného skóre pomocou informácií z vašej kreditnej správy.
• myBankrate.com ponúka tiež bezplatné úverové správy a skóre.

Skontrolujte nepresnosti kreditných správ. Nepresné alebo chýbajúce informácie vo vašej úverovej správe môžu znížiť vaše kreditné skóre a chyby sú častejšie, ako by ste si predstavovali. Pravidelne kontrolujte svoju úverovú správu a prípadné chyby hláste spoločnosti, ktorá podáva správy o úveroch. Pred podaním žiadosti o pôžičku na vlastný kapitál si prečítajte svoju úverovú správu, aby ste zvýšili šancu na schválenie a získali najlepšie možné ceny.

• Skontrolujte úver, o ktorý ste nežiadali, dlhy iných ľudí, ktoré sú o vás uvedené nepresne, alebo nedobytné dlhy vášho manžela / manželky.
• Vyhľadajte staré žiadosti o úver. Keď požiadate o úver a vaša kreditná správa je skontrolovaná, poškodí to vaše kreditné skóre. Tieto vyšetrovania by však nemali byť vo vašej správe dlhšie ako dva roky.
• Ak ste podali návrh na vyhlásenie konkurzu, po desiatich rokoch by to už nemalo byť vo vašej správe.

Znížte svoje zostatky na kreditných kartách. Čím nižší je zostatok na vašej kreditnej karte, tým lepšie bude vaše kreditné skóre. Splatite dlh z kreditnej karty čo najskôr a vaše kreditné skóre sa vďaka tomu zlepší. Okrem toho sa zvyšuje pravdepodobnosť, že sa dostanete k domácemu kapitálu, čím nižší je váš dlh - veritelia berú do úvahy, aký veľký dlh voči príjmu máte.

• Nezrušte svoje karty, pretože menej dostupného kreditu ešte viac poškodí vaše skóre.
• Ak je to potrebné, prestaňte používať svoje kreditné karty, kým nebudete môcť splatiť dlh.

Vyjednajte so svojimi veriteľmi. Ak ste prestali splácať konkrétny dlh alebo vám bol dlh odoslaný do inkasa, môžete kedykoľvek požiadať svojho veriteľa o vymazanie tohto dlhu alebo akéhokoľvek účtu, ktorý bol odoslaný do inkasa, výmenou za zaplatenie zvyšného zostatku.

• Ak ste boli dobrým zákazníkom pred obdobím zlých platieb a zlú platbu môžete prepojiť s konkrétnym dôvodom (ako napríklad stať sa nezamestnaným), veriteľ môže súhlasiť s odstránením nedobytného dlhu z vašej úverovej správy výmenou za zaplatenie zostatok (alebo časť zostatku).
• Kontaktujte svojho veriteľa a prediskutujte túto možnosť.

Požiadajte o zvýšenie úverového limitu. Jedným zo spôsobov, akým sa určuje vaše kreditné skóre, je pozrieť sa na to, koľko zo svojho dostupného kreditu ste použili. Čím nižšie číslo, tým lepšie. Preto zvýšením úverového limitu (súčasne so zameraním na zníženie zostatkov) môžete využiť menej svojho dostupného kreditu.

• Veľmi dôležitým bodom je, že nevyužijete dodatočný kredit. Ak tak urobíte, môže sa stať, že si zhoršíte kreditné skóre.

Zaplaťte svoje účty včas. To zahŕňa viac než len kreditné karty a pôžičky. Zaplaťte včas aj svoje účty za energie a ďalšie podobné účty: všetky môžu ovplyvniť vaše kreditné skóre. Mnoho poskytovateľov služieb ponúka možnosť automatickej platby, ktorá vám pomôže včas zaplatiť svoje účty. Prípadne použite elektronický kalendár alebo upomienkový systém alebo si urobte poznámky do plánovača.

• Záznam o dobrej platobnej histórii tvorí 35% vášho kreditného skóre.

Zanechajte dobrý kredit vo svojom kreditnom skóre. „Dobrý dlh“ je akýkoľvek dlh, za ktorý ste zaplatili všetky platby včas. Niektorí ľudia majú predstavu, že akonáhle je pôžička vyrovnaná, je vhodné ju odstrániť z vášho úverového skóre. To nie je prípad dobrého dlhu, ktorý môže skutočne prospieť vášmu kreditnému skóre.

Vysvetlite svojmu veriteľovi dôvod svojho zlého úveru. Ak máte zlý kredit a podnikli ste kroky na jeho zlepšenie, buďte o tom otvorení. Vysvetlite svojmu veriteľovi všetky okolnosti, ktoré vedú k vášmu zlému kreditu (nezamestnanosť, náklady na zdravotnú starostlivosť, osobná núdzová situácia) a pravdepodobne to vezmú do úvahy pri rozhodovaní o prijatí vašej pôžičky.

Zvážte spolupodpisovateľa. Spoluvlastník je niekto, kto zaručuje splatenie pôžičky, ak nemôžete. Veritelia domácich akcií sa zvyčajne pozerajú na váš príjem a vaše kreditné skóre, a ak ani jedno nestačí, môže vám pri schválení pôžičky pomôcť spoluvlastník s lepším príjmom alebo kreditný znak.

• Ak máte rodiča, súrodenca alebo blízkeho priateľa, ktorý je ochotný pomôcť pri preberaní pôžičky s vami, zvážte ich oslovenie. Len sa uistite, že sú si vedomí toho, že v prípade, že nebudete schopní splácať, nesiete celú zodpovednosť za pôžičku.
• Pred zapojením druhého signatára sa presvedčte o svojej schopnosti vykonávať platby. V prípade, že nebudete môcť splácať, bude kredit vášho spoluúčastníka rovnako poškodený.

Zvážte možnosti zvýšenia príjmu. Jedným z faktorov, na ktoré sa veritelia pozerajú, je pomer dlhu k príjmu. To znamená, že ak je váš príjem vysoký v porovnaní s tým, koľko dlhujete, máte väčšiu šancu získať schválenie. Veriteľom sa vo všeobecnosti páči, aby bol váš pomer dlhu k príjmu nižší ako 40% (váš dlh predstavuje iba 40% vášho príjmu). To je dôvod, prečo skúmanie možností zvýšenia vášho príjmu môže pomôcť získať súhlas.

• Existuje možnosť pracovať viac hodín, získať druhé zamestnanie, pracovať na dohodu alebo na voľnej nohe alebo požiadať o zvýšenie platu?

Nakúpte u viacerých veriteľov. Pozrite sa nad rámec svojej súčasnej banky a poskytovateľa pôžičky na vlastný kapitál. Každý veriteľ má iné požiadavky na ponúkanie pôžičiek na vlastný kapitál a najlepší spôsob, ako získať schválenie, je kontaktovať čo najviac veriteľov. Pomôže vám to nielen identifikovať veriteľov, ktorí sú ochotní s vami spolupracovať, ale aj určiť najlepšie ceny.

• Nezabudnite sa pozrieť nielen na banky, ale zvážiť aj úverové družstvá. Často môžu ponúknuť lepšie sadzby pôžičiek na vlastný kapitál.

Vyjednajte úrokovú sadzbu. Úroková sadzba je najdôležitejším detailom pri vyjednávaní pôžičky. S dobrým úverom budú banky otvorenejšie súťažiť o pôžičku. So zlým úverom musíte prevziať iniciatívu a vyjednať si podmienky zmluvy sami.

• Vysvetlite akýkoľvek dlh za lekárske účty. Veritelia sú mnohokrát ochotnejší s vami spolupracovať, ak je vaše kreditné skóre negatívne ovplyvnené účtami za zdravotníctvo. Niektorí veritelia pri výpočte vašej úrokovej sadzby dokonca odstránia z rovnice zdravotný dlh.
• Porovnajte viac citátov. Získajte cenovú ponuku od svojej banky alebo družstevnej záložne a zvážte získanie cenových ponúk od iných bánk a úverových zväzov v okolí. Existuje aj mnoho online služieb, ktoré vám poskytnú cenové ponuky pre pôžičku na vlastný kapitál alebo úverový rámec.
• Nebojte sa odmietnuť veriteľa. Ak sa vám vaša ponuka nepáči alebo si myslíte, že môžete urobiť lepšie, neprijmite ju. Trpezlivosť vám pomôže získať lepšiu ponuku.
• Nechajte banky navzájom súťažiť. Povedzte svojim potenciálnym veriteľom, že nakupujete za lepšie ceny, pretože to poskytne určité výhody pri vyjednávaní. Zistite, ktorí veritelia sú ochotní vyjednať podmienky vašej pôžičky a ktorí nie.

Dohodnite detaily. Existuje mnoho veriteľov, ktorí s potešením využijú výhody niekoho so zlým úverom a nedostatkom znalostí. Pochopením podmienok pôžičky môžete riadne vyjednať svoju zmluvu a vyhnúť sa zneužívaniu. Niektoré bežné detaily, ktoré stojí za to vyjednať, sú popísané nižšie.

• Úroková sadzba. Toto je najdôležitejší detail pri vyjednávaní a nakoniec vám ušetrí najviac peňazí, ak dokážete získať dobrú ponuku.
• Zatváracie náklady. Veriteľ je zo zákona povinný poskytnúť vám odhad dobrej viery v záverečné náklady. Porovnajte záverečné náklady medzi svojimi ponukami a všimnite si všetky, ktoré sa vám zdajú obzvlášť vysoké. Uistite sa, že plánujete náklady na zatváranie, keď meriate svoje financie na platby. Realizácia mesačných platieb je dôležitá, ale zmeškanie nákladov na zatvorenie môže znamenať späť všetku vašu usilovnú prácu.
• Štruktúra sadzieb. Niektoré pôžičky na vlastný kapitál môžu byť nastaviteľné alebo fixné. Aj keď pôžičky s pevnou sadzbou majú pre dlžníka nižšie riziko (pretože sadzba je fixná a nemení sa), pôžičky s nastaviteľnou sadzbou môžu byť výhodné pre ľudí, ktorí plánujú predať svoje domy v priebehu niekoľkých nasledujúcich rokov. Pôžičky s nastaviteľnou sadzbou časom menia svoju sadzbu - ak zvažujete jednu, určite sa pozrite na pravidelný strop (limit pre zmeny sadzieb kedykoľvek). Tiež skontrolujte strop životnosti (limit pre zmeny sadzieb počas celého obdobia pôžičky).

Pred prijatím si znova prečítajte svoje podmienky. Pred podpísaním konečných dokumentov si dôkladne prečítajte podmienky svojej pôžičky. Uistite sa, že v zmluve neboli vykonané žiadne nevyžiadané zmeny. Klaďte otázky o akýchkoľvek nejasných podrobnostiach. Je to dobrý spôsob, ako chytiť a vyhnúť sa podvodným praktikám veriteľa.

• Ak máte pocit, že vás niekto podvedie alebo vás niekto zneužije, zvážte použitie iného veriteľa.

Dávajte si pozor na klamlivých veriteľov. Existuje niekoľko bežných zlých praktík, na ktoré by ste nemali dávať pozor, a veritelia tieto praktiky s väčšou pravdepodobnosťou vyskúšajú na niekom so zlým úverom. Niekoľko príkladov je uvedených nižšie.

• Prevracanie pôžičky zahŕňa opakované povzbudenie k refinancovaniu pôžičky a zakaždým si požičajte viac peňazí. Refinancovanie prináša poplatky a zvyšuje vašu úrokovú sadzbu.
• Balíček poistenia je zásadou pridávania nepotrebného poistenia, ako je poistenie kreditu, k vašej pôžičke.
• Návnada a zmena je taktika, ktorú veritelia používajú pri ponúkaní sady termínov a potom tlačí vyššie poplatky tesne pred podpísaním dokumentácie. Ak sa váš veriteľ pokúša zmeniť podmienky pôžičky na vás na poslednú chvíľu, nepodľahnite tomu.
• Strhávanie vlastného imania je, keď vám veriteľ ponúka pôžičku, ktorá je založená výlučne na hodnote vášho domu a nie na vašej schopnosti splácať. Ide o pokus, aby ste nesplácali svoju pôžičku a prepadli by ste o svoj majetok. Aby ste tomu zabránili, pozrite sa na svoje financie a uistite sa, že môžete s istotou zaplatiť každú mesačnú platbu.

Rozpoznať dôsledky neplnenia povinností. Pretože je váš dom držaný ako zdroj zabezpečenia, nesplácanie pôžičky na vlastný kapitál môže váš domov ohroziť. Predtým, ako sa rozhodnete otvoriť jeden z týchto typov pôžičiek, uistite sa, že môžete požičané peniaze vrátiť.

• Nepožičiavajte si viac, ako môžete splatiť. Je to najľahší spôsob, ako prísť o dom pre veriteľa.

Skontrolujte sankcie za predčasné splatenie. Niektoré pôžičky na vlastný kapitál vás potrestajú za predčasné splatenie. To znamená, že aj keď ste schopní splatiť svoj dlh skôr, ako sa očakávalo, možno sa vám to nepodarí. Ak existuje výrazná možnosť splatenia dlhu vopred, zvážte vyjednanie sankcií za predčasné splatenie mimo zmluvy.