Ako získať dlhodobú osobnú pôžičku?

Že platby budú na úrovni pôžičky po celú dobu pôžičky — Predpočítaný úrok: Splátky pôžičky sa počítajú za predpokladu, že platby budú na úrovni pôžičky po celú dobu pôžičky.

Jednotlivci a domácnosti môžu potrebovať dlhodobú osobnú pôžičku na vyváženie financií (napríklad na zaplatenie dlhu z kreditnej karty s vysokým úrokom) a financovanie svojho životného štýlu. Žiadosť o dlhodobú osobnú pôžičku si vyžaduje čas a výskum, ako nájsť najlepšie riešenie. Vaše vyhľadávanie môže začať na internete alebo sa môžete obrátiť na miestnu banku alebo záložňu na stretnutie s úradníkom pre pôžičky. Pred prijatím pôžičky by ste si mali urobiť dôkladný prieskum, porovnať pôžičky od mnohých veriteľov a položiť si veľa otázok. Pamätajte si, že možno budete splácať túto pôžičku niekoľko rokov, takže je nevyhnutné, aby ste našli pôžičku, ktorú si môžete dovoliť.

Časť 1 z 5: Pochopenie prvkov zmluvy o pôžičke

1

Pochopte, o čom riaditeľ hovorí. Istina je požičaná čiastka. Nezahŕňa žiadne úrokové poplatky ani poplatky. Zostatok istiny sa zníži, pretože dlžník spláca pôžičku.
2
Získajte informácie o úrokovej sadzbe. Pôžičky je možné naplniť záludným jazykom a nemusí vám byť jasné, čo je to úroková sadzba alebo APRN. Pred stretnutím s veriteľom sa oboznámte so základnými podmienkami pôžičky, aby ste vedeli, na čo sa zamerať vo svojej zmluve.
- Úroková sadzba: ročné náklady na pôžičku dlžníkovi vyjadrené v percentách. Úroková sadzba nezahŕňa poplatky. To určí, aká bude vaša mesačná splátka pôžičky.
- Ročná percentuálna sadzba (APR): podobná úrokovej sadzbe, ale sú zahrnuté poplatky, ako sú poplatky za makléra, diskontné body a náklady na zatvorenie. To vám pomôže určiť celkové náklady na pôžičku.
- Úrokové sadzby môžu byť tiež „pevné“ alebo „pohyblivé“. Fixné sadzby zostávajú konštantné po celú dobu životnosti pôžičky, zatiaľ čo pohyblivé sadzby sa menia podľa výpočtov založených na vládnych úrokových sadzbách.
- Úroky z pôžičiek môžu byť zložené úroky, čo znamená, že úroky pripadajú na istinu aj na bežnú výšku úroku alebo jednoduché úroky, pri ktorých sa úrok účtuje iba z istiny.
3
Porovnajte rôzne podmienky pôžičiek. Osobné pôžičky sú na dobu určitú. To znamená, že súhlasíte s veriteľom, že ho zaplatí v určitej lehote. Keď pochopíte, koľko budete mesačne platiť, porovnajte to s tým, ako dlho vám každá pôžička bude trvať.
- Každý mesiac môžete zaplatiť viac, aby ste pôžičku splatili skôr. Alternatívne môžete tiež každý mesiac platiť menej s tým, že budete platiť dlhšie (a v konečnom dôsledku možno budete platiť aj celkovo).
- Ostatné pôžičky nemusia mať fixné podmienky, ale namiesto toho je potrebné ich splatiť na požiadanie. Toto je neobvyklé a zvyčajne sa používa iba pre dlžníkov so zlým úverom.
4
Porovnajte zaistené a nezabezpečené pôžičky. Pôžičky môžu byť zaistené alebo nezabezpečené. Zabezpečené pôžičky sú pôžičky zabezpečené kolaterálom, ktoré sú cennými aktívami, ako napríklad dom alebo auto. Ak dlžník nesplatí úver, zaistené aktíva zabaví veriteľ. Týmto spôsobom sa kolaterál používa ako „poistenie“ pôžičky. Nezaručené pôžičky sú pôžičky poskytnuté bez zabezpečenia.
- Veritelia vo všeobecnosti považujú zaistené pôžičky za menej rizikové ako nezabezpečené pôžičky, a preto sú úrokové sadzby, ktoré sú na nich účtované, spravidla nižšie.
5

Pochopte podmienky pôžičky. Zmluva o pôžičke spravidla obsahuje podmienky pôžičky nazývané zmluvy. Toto sú sľuby, ktoré musí dlžník urobiť, aby si zaistil pôžičku. Zmluvy môžu zahŕňať udržanie určitej úrovne poistenia kolaterálu alebo zachovanie určitého pomeru dlhu k príjmu. Ak dôjde k porušeniu zmlúv počas trvania pôžičky, dlžník sa možno bude musieť vzdať zostatku úveru.

Niektorí veritelia neposkytnú pôžičku niekomu s nízkym kreditným skóre, najmä pri dlhodobejších pôžičkách.

Časť 2 z 5: Nájdenie legitímneho veriteľa

1
Porovnajte banky, úverové zväzy a finančné spoločnosti. Existuje mnoho rôznych typov veriteľov. Každý z nich má svoje výhody a nevýhody. Pochopenie rôznych miest, kde nájdete pôžičku, vám môže pomôcť nájsť správnu pôžičku.
- Banky majú spravidla vyššie úrokové sadzby a poplatky, ale môžu ponúknuť väčší priestor na vyjednávanie. Banky môžu byť ochotné prijať dlžníkov s nižším kreditným skóre, ale môžu na to vyžadovať zabezpečenie.
- Združenia sporiteľní a pôžičiek, nazývané aj sporivé inštitúcie, ponúkajú pôžičky za nízke úrokové sadzby, ale spravidla iba na účely súvisiace s bývaním, akými sú opravy, renovácie a refinancovanie.
- Družstevné záložne spravidla účtujú nižšie úrokové sadzby a poplatky. Získať súhlas v družstevnej záložni je však ťažšie, pretože väčšina ponúka služby iba členom v určitej oblasti, odvetví alebo organizácii.
- Online veritelia majú nízke ceny a poplatky. Majú tiež rýchlejší schvaľovací proces. To znamená, že ak sa niečo pokazí, nebudete môcť zavolať makléra. Aj keď existuje veľa legitímnych online veriteľov, existuje aj veľa podvodov.
2
Preskúmajte svojho veriteľa. Zaistite, aby bol váš veriteľ legitímnym zástupcom, ktorý pracuje legálne. Banky (štátne aj miestne) a úverové zväzy sú regulované federálnymi a štátnymi zákonmi. Finančné spoločnosti sú regulované štátnymi zákonmi a Úradom pre ochranu spotrebiteľa (CFPB). Niektorí ďalší veritelia vás však môžu naviesť k podpisu zmlúv extrémnymi pokutami a poplatkami. Existujú spôsoby, ako skontrolovať, či je veriteľ seriózny alebo nie.
- Môžete skontrolovať, či sú akreditované u Better Business Bureau (BBB) a Federal Trade Commission.
- V USA sa veritelia musia zaregistrovať v každom štáte, v ktorom podnikajú. Skontrolujte, či majú vo vašom štáte registrovanú adresu svojho podnikania.
- Ich web by mal byť bezpečný. Ak ich webová adresa nezačína reťazcom „https“, nie je zabezpečená. Písmeno „s“ ho označuje za bezpečné.
- Ak máte stále pochybnosti, overte si stav veriteľa u finančného regulačného orgánu vo vašom štáte alebo v rámci CFPB.
3
Vyhnite sa pôžičkám do výplaty a pôžičkám na zastavenie auta. Tieto krátkodobé pôžičky môžu byť katastrofálne pre osobné financie rodiny. Pri pôžičkách do výplaty dáva pôžičková spoločnosť peniaze v hodnote budúcej výplaty. Veriteľ by potom mohol za pôžičku účtovať extrémne vysoké úrokové sadzby a poplatky. Ak dlžník nesplatí pôžičku, veriteľ si vezme ich stratu z výplaty.
- Pôžičky na auto sú podobné, ale ako zábezpeka sa používa titul automobilu.
- Títo veritelia tiež používajú klamlivé taktiky predaja pod vysokým tlakom.
4

Dávajte si pozor na dravé taktiky predaja. Niektorí veritelia sa vám môžu pokúsiť povedať, že ich ponuky sú na obmedzenú dobu alebo že musíte podať žiadosť okamžite. Nepodľahnite týmto taktikám. Títo veritelia sa vás pokúšajú tlačiť na zlú dohodu. Nájdite si čas na prieskum a nebojte sa povedať úradníkovi pre pôžičky, že potrebujete čas na premyslenie ich ponuky.

Ak dôjde k porušeniu zmlúv počas trvania pôžičky, dlžník sa možno bude musieť vzdať zostatku úveru.

Časť 3 z 5: Hľadanie pôžičky

1
Zistite aktuálne priemerné ceny osobných pôžičiek. Nájdite niekoľko spoločností a porovnajte ich inzerované ceny a podmienky. Na zvýšenie priemeru trhu môžete použiť aj online porovnávací nástroj. Je dobré poznať aktuálne sadzby pre požadovaný typ pôžičky.
- Úrokové sadzby pre nezabezpečené pôžičky bývajú vyššie ako pre zaistené pôžičky kvôli nižšiemu riziku veriteľa v prípade zlyhania.
- Banky budú inzerovať svoju „hlavnú sadzbu“, žiadanú úrokovú sadzbu, ktorá sa poskytuje iba dlžníkom so solídnymi platbami a históriou úverov.
- Úroková sadzba, ktorú získate, bude vyššia ako hlavná sadzba, ak si beriete pôžičku s dlhšou dobou pôžičky alebo ak máte menej ako vynikajúci úver (kreditné skóre FICO menej ako 750).
2
Dávajte si pozor na ďalšie poplatky nad rámec vašej úrokovej sadzby. K vašej zmluve je možné pridať mnoho typov poplatkov. Tieto poplatky môžu byť skryté v drobnom tlači vašej zmluvy. Pochopte tieto pojmy a zvážte riziko.
- Pôvodný poplatok: poplatky za spracovanie a aktiváciu vašej pôžičky. Často ide o percento z celkovej pôžičky. Môžu byť buď čerpané z pôvodnej platby pôžičky, alebo môžu byť naviazané na vaše mesačné platby. Napríklad 2% poplatok za pôžičku vo výške 3730€ je 75€. Buď si ju vezmú z pôvodnej pôžičky (namiesto toho vám poskytnú 3660€), alebo ju pripočítajú k vašim mesačným platbám.
- Predpočítaný úrok: Splátky pôžičky sa vypočítavajú za predpokladu, že platby budú počas trvania pôžičky na úrovni. V dôsledku toho úrok tvorí významnú časť predčasných splátok a klesá ako množstvo istiny počas tohto obdobia klesá. Predčasné splatenie amortizovanej pôžičky vám môže spôsobiť dodatočné úrokové náklady nazývané vopred vypočítaný úrok.
- Pokuta za predčasné splatenie: poplatky, ktoré musí dlžník zaplatiť v prípade predčasného splatenia pôžičky. Toto je tiež známe ako výstupný poplatok.
3

Vyhnite sa nákupu úverového životného poistenia. Kúpa poistenia nemôže byť požiadavkou na poskytnutie pôžičky; Niektorí veritelia vám však môžu ponúknuť poistenie ako súčasť balíka pôžičiek. Toto poistenie má pomôcť vám a vašej rodine s platbami v prípade, že sa stanete nezamestnanými, chorými alebo mŕtvymi. To znamená, že pokiaľ vám v najbližších dvanástich mesiacoch nehrozí vážne riziko ochorenia alebo nezamestnanosti, nemali by ste si poistenie kupovať, pretože môže prispieť k vašim mesačným platbám značnými poplatkami bez akéhokoľvek návratu.

Aj keď môžete získať pôžičku s nižším úverom, pravdepodobne budete mať vyššie úrokové sadzby a vyššie poplatky.

Časť 4 z 5: porovnávanie pôžičiek

1
Získajte ponuky od rôznych veriteľov. Môžete prísť nato, že rôzni veritelia môžu mať rôzne výhody. Niektoré môžu mať nižšie poplatky alebo sadzby. Iní môžu ponúkať odmeny za včasné platby. Porovnajte niekoľko ponúk a zistite, aká je vaša najlepšia voľba.
- Existuje mnoho webových stránok, na ktorých môžete skúmať a porovnávať veriteľov, napríklad http://magnifymoney.com/compare/personal-loans/ alebo https://nerdwallet.com/personal-loans. Umožňujú vám zadať svoje informácie (kreditné skóre a sumu, ktorú si chcete požičať) a zistiť, ktorí veritelia a možnosti sú k dispozícii. To vám môže ušetriť veľa času a poskytnúť vám aktuálne informácie.
2

Vytvorte tabuľku s podrobnosťami o každej pôžičke. Môžete vytvoriť graf pomocou pera a papiera alebo použiť tabuľkový procesor na počítači. Majú stĺpce pre meno veriteľa, APRR, úrokovú sadzbu, sumy a frekvenciu platieb, poplatky za zriadenie, sankčné poplatky, dĺžku pôžičky a celkové náklady na fixné obdobie. To vám pomôže jasnejšie si predstaviť každú pôžičku.
3
Vyhodnoťte ročnú percentuálnu sadzbu (RPSN) a úrokovú sadzbu. Pri porovnávaní svojich politík by ste mali porovnávať RPSN a úrokovú sadzbu. RPSN zahŕňa úrokovú sadzbu plus všetky dodatočné poplatky, ako napríklad poplatok za zriadenie. RPSN vám poskytne jasnejší obraz o tom, čo budete platiť mesačne a ročne, ale je dôležité tiež porovnať úrokové sadzby, aby ste videli, ktorá možnosť je pre vašu situáciu najlepšia.
- Podľa zákona o pravde o pôžičkách musí byť RPSN výrazne zverejnená, takže porovnanie je jednoduché.
4
Vypočítajte si splátku pôžičky pre každý mesiac. Váš veriteľ vám môže povedať náklady na pôžičku za mesiac. Pomôcť môže aj niekoľko online kalkulačiek pôžičiek. Mesačnú platbu započítajte do svojich bežných výdavkov. Nechcete si vziať pôžičku len na to, aby ste ju prefinancovali o niekoľko mesiacov neskôr.
- Môžete si dovoliť platiť mesačné platby nad rámec svojich bežných výdavkov?
- Ponúka jeden úver výhodnejšie platby ako druhý?
- Ponúka jedna pôžička nižšie úrokové sadzby, ale vyššie poplatky za spracovanie?
5
Zvážte sankcie za každú ponuku. Ak nemôžete pôžičku splatiť včas, budú vám účtované poplatky alebo iné sankcie. Aj keď si môžete byť istí, že pôžičku môžete splatiť teraz, v budúcnosti môže nastať situácia, kedy nebudete môcť splácať. Starostlivo zvážte riziká každej zmluvy oproti jej výhodám:
- Aké sú poplatky za oneskorené platby?
- Aké možnosti refinancovania ponúkajú?
- Môžete platby na určitý čas odložiť?

Veriteľ by potom mohol za pôžičku účtovať extrémne vysoké úrokové sadzby a poplatky.

Časť 5 z 5: žiadosť o pôžičku

1
Zhromaždite svoju dokumentáciu. Pred podaním žiadosti o pôžičku budete potrebovať určité položky. Pomôžu vášmu potenciálnemu veriteľovi nájsť vaše kreditné skóre, aktuálny finančný stav a schopnosť platiť. Mať po ruke:
- Identifikácia, ako je vodičský preukaz alebo pas
- Číslo sociálneho poistenia
- Kópia vašej nájomnej zmluvy alebo pečiatky na preukázanie vašej adresy
- Plaťte úplatky, daňové doklady alebo bankové výpisy, ktoré ukazujú váš ročný príjem
2
Vysvetlite účel pôžičky. Pri dlhodobých osobných pôžičkách budú veritelia chcieť mať jasnú predstavu o tom, prečo pôžičku chcete. Čím konkrétnejšie môžete byť o svojich finančných plánoch, tým istejšie bude veriteľ pri požičiavaní peňazí. Medzi bežné dôvody osobných pôžičiek patria:
- Splatenie dlhu z kreditnej karty
- Rekonštrukcia domu
- Pomoc pri sťahovaní nákladov
3
Ukážte dobrý kredit. Váš veriteľ vykoná kontrolu kreditu. V skutočnosti, ak váš veriteľ nevykoná kontrolu kreditu, mali by ste sa obávať, že ide o podvod. Kreditné skóre nad 700 poskytne žiadateľovi viac možností, najmä pre dlhodobé pôžičky. Aj keď môžete získať pôžičku s nižším úverom, pravdepodobne budete mať vyššie úrokové sadzby a vyššie poplatky.
- Požiadajte o kópiu svojej kreditnej správy a skontrolujte, či neobsahuje chyby. Ak nájdete nejaké chyby, môžete ich nahlásiť svojej banke a možno budete môcť zlepšiť svoje kreditné skóre.
4

Zvážte automatické platby. Niektorí veritelia vás môžu povzbudiť, aby ste sa zaregistrovali na automatické platby. Tieto platby každý mesiac odstránia peniaze z vášho bankového účtu. Ak je peňazí málo, automatické platby môžu vyžadovať peniaze, ktoré nemáte, a budú vám účtované poplatky za prečerpanie. Starostlivo zvážte, či ste ochotní riskovať prečerpanie. Informujte svojho veriteľa, ak sa chcete odhlásiť z automatických platieb.
5
Prečítajte si drobné písmo. Pozorne si prečítajte malé písmená a skúmajte všetko, čomu nerozumiete. Dávajte si pozor najmä na:
- Poplatky za refinancovanie pôžičky, predčasné splatenie pôžičky alebo za oneskorené platby.
- Čokoľvek, čo zakazuje dlžníkovi žalovať veriteľa.
- Zmeny úrokových sadzieb po určitom čase.
- Zmluvy s prázdnymi, nevyplnenými priestormi.
6
Vyjednajte si podmienky pôžičky. Jednou z výhod osobnej žiadosti o pôžičku, napríklad prostredníctvom banky alebo záložne, je to, že môžete vyjednať podmienky pôžičky. Aj keď je online žiadosť pohodlnejšia, nebudete mať možnosť vyjednávať. V banke alebo družstevnej záložni sa môžete stretnúť s úradníkom pre pôžičky a požiadať ho o pôžičku. To umožní vášmu úverovému úradníkovi objasniť prípadné nejasnosti a lepšie porozumieť vašim potrebám. V tomto mieste sa môžete opýtať, či chcete alebo nechcete určité služby, napríklad automatické platby. Môžete tiež vyjednať úrokovú sadzbu. Ak pracujete s online úradníkom pre pôžičky, zavolajte na jeho kontaktné telefónne číslo, ktoré nájdete na ich webových stránkach. Klaďte otázky ako:
- Čo budem mesačne platiť vrátane poplatkov a úrokov?
- Ako fungujú platby? Ponúkate automatické platby? Môžem sa odhlásiť z automatických platieb?
- Aké pravidlá platia pre refinancovanie?
- Budem potrestaný za predčasné splatenie pôžičky?
- Kedy sa pôžička zvýši? Je sadzba fixná na celé obdobie?
- Povedzme, že som mal núdzovú situáciu a nemôžem vrátiť pôžičku počas tohto obdobia. Ako by sme mohli vyjednať platby za pôžičku?
7

Podpíšte zmluvu. Akonáhle je všetko schválené, podpíšte zmluvu. Kópiu zmluvy si uschovajte, aby ste vždy poznali podmienky svojho dlhu. V tejto chvíli sa musíte len uistiť, že pôžičku splácate.

Tipy

Neberte si pôžičku s mesačnými splátkami, ktoré nemôžete splácať.
Ak ponuka znie príliš dobre na to, aby bola pravdivá, pravdepodobne je. Podvodníci sa niekedy pokúsia zlákať ľudí s nízkymi úrokmi len na to, aby ukradli vaše informácie a nedali vám peniaze. Pomocou online porovnávacích stránok overte pravosť veriteľov, aby ste sa mohli spoľahlivo prihlásiť.

Varovania

Buďte veľmi opatrní s tým, s kým zdieľate svoje rodné číslo alebo identifikačné číslo. Podvodníci môžu tieto informácie niekedy predať.
Platby vždy uskutočnite včas, pretože sa tým minimalizujú celkové náklady na pôžičku.

Prečítajte si tiež: Ako sa vysporiadať so spoločnosťou, ktorá vydala kreditnú kartu?