Ako vyrovnať dlhy, ak nemôžete podať konkurz?
Ako dlho bude trvať, kým sa spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhov spojí s vašim veriteľom a ponúkne splatenie dlhu.
Je možné, že nebudete môcť podať žiadosť o konkurz, pretože ste ho v minulosti podali príliš skoro. Ak nemôžete veriteľovi hroziť bankrotom, bohužiaľ stratíte jeden zo svojich najsilnejších žetónov pri vyjednávaní. Napriek tomu môžete stále vyjednávať o vyrovnaní dlhu. Vyrovnanie dlhu funguje najlepšie pri nezabezpečených dlhoch, ako sú kreditné karty alebo účty za lekárske ošetrenie. Mali by ste zistiť, koľko si môžete dovoliť zaplatiť jednorazovo, a potom sa obrátiť na svojich veriteľov, aby sa dohodli. Ak máte ďalšie dlhy-hypotéku, nezaplatené dane alebo študentské pôžičky alebo nezaplatené výživné na deti, mali by ste nájsť ďalšie možnosti.
Metóda 1 zo 4: Vyrovnanie dlhov svojpomocne
- 1Identifikujte svoje typy dlhov. Nie každý dlh je vytvorený rovnako. S niektorými veriteľmi môžete byť schopní vyjednať vyrovnanie, s inými nie. Nasledujú napríklad bežné dlhy, ktoré ľudia zanedbávajú zaplatiť:
- Neplatené výživné na deti alebo výživné. Výživné na vaše dieťa alebo výživné určuje sudca a nemožno ho znížiť inak ako súdnym príkazom. Sudca vám neodpustí nezaplatenie výživného ani výživné, takže tento dlh nie je možné zjednať.
- Späť dane. Zníženie sumy dlžných daní je spravidla veľmi ťažké. Možno však budete môcť získať dohodu o splátkach na vrátenie sumy daní počas niekoľkých rokov.
- Zabezpečený dlh. Dlh je zaistený, keď ste založili majetok ako zábezpeku. Ak nezaplatíte, veriteľ môže zaistenie zaistiť. Zabezpečení veritelia, ako je napríklad vaša hypotekárna spoločnosť, môžu byť ochotní dočasne pozastaviť platby alebo zmeniť podmienky vášho úveru. Je však nepravdepodobné, že by znížili sumu, ktorú dlhujete.
- Nezabezpečený dlh. Dlhy z kreditných kariet, zdravotné dlhy a osobné pôžičky alebo pôžičky pred výplatou sú spravidla „nezabezpečené“ dlhy. To znamená, že neexistuje žiadna záruka na zabezpečenie pôžičky. Pravdepodobne budete najúspešnejší pri vyrovnávaní týchto dlhov.
- 2Vypočítajte si najväčšiu paušál, akú môžete ponúknuť. Vyrovnanie dlhu spravidla zahŕňa ponúknutie paušálnej sumy. Veriteľ na oplátku odpíše zostávajúci nesplatený dlh. Mnoho veriteľov je ochotných prijať paušálnu sumu namiesto toho, aby si stanovilo plán splácania, pretože paušálna čiastka je zaručenými peniazmi.
- Prejdite si svoje sporiace účty a ďalšie finančné účty. Pozrite sa, koľko peňazí môžete vytiahnuť dohromady.
- Ak potrebujete, požiadajte priateľov alebo rodinu o bezúročnú pôžičku.
- 3Stretnite sa s právnikom a prediskutujte svoje možnosti. Situácia každého je iná. Niektoré dlhy sú napríklad také staré, že ich veriteľ alebo vymáhateľ pohľadávok nemôže žalovať. Mali by ste to vedieť skôr, ako začnete vyjednávať. Stretnite sa s právnikom a prediskutujte svoju stratégiu riešenia dlhov.
- Odporúčanie zástupcovi môžete získať kontaktovaním miestnej alebo štátnej advokátskej komory.
- Akonáhle budete mať odporúčanie, zavolajte zástupcovi a požiadajte ho o naplánovanie konzultácie. Opýtajte sa, koľko bude konzultácia stáť.
- Ak máte nízky príjem, môžete mať nárok na právnu pomoc. Môžete nájsť najbližšiu pobočku právnej pomoci tým, že navštívite webové stránky z právnych služieb Corporation v http://lsc.gov.
- 4Zavolajte veriteľa. Vytvorte prvý kontakt cez telefón. Neviete, ako bude veriteľ reagovať. Môžu byť ochotní vám pomôcť. Telefónne číslo vyhľadajte na prijatých účtoch a zavolajte.
- Čím skôr zavoláte, tým lepšie. Ak je to možné, chcete rokovať priamo so svojim veriteľom, a nie s vymáhateľom dlhov.
- Keď zavoláte, pokúste sa zistiť, koľko celkovo dlhujete. Tieto informácie nemusia byť z vašich účtov zrejmé. Úrok sa môže napríklad hromadiť denne a od prijatia faktúry môže uplynúť niekoľko dní alebo týždňov.
- 5Vysvetlite, prečo ste zaostali. Mali by ste byť schopní pár vetami vysvetliť, prečo nemôžete platiť svoje účty. Nezabudnite zakaždým rozprávať konzistentný príbeh. Z tohto dôvodu pomáha byť úprimným, pretože nezabudnete na pravdu.
- Dalo by sa povedať: „Pred dvoma mesiacmi mi diagnostikovali rakovinu a musel som zaplatiť za liečbu. Na nič iné som nedokázal prispieť ani centom.“
- Alebo môžete povedať: „Minulý mesiac som dostal výpoveď a hľadám si prácu. Potrebujem nejaký čas, aby som vyrovnal účty.“
- 6Zostaňte pokojní. Pravdepodobne sa cítite neuveriteľne stresovaní. Napriek tomu vám neprospeje hnev. Vždy zostaňte pokojní. Mali by ste byť pripravení počuť, ako osoba na druhom konci povie: „Nie“.
- Mali by ste očakávať vyhrážky žalobou alebo, ak máte zaistený úver, stratu majetku. Čím viac budete na tieto hrozby psychicky pripravení, tým ľahšie ich zvládnete.
- 7Robte si podrobné poznámky. Chcete plne dokumentovať svoje konverzácie s zberateľmi účtov. Vždy si všimnite, s kým hovoríte, ako aj deň a čas.
- Zhrňte, čo hovorí osoba na druhom konci. Napíšte tiež, čo ste odpovedali.
- Vyberatelia účtov niekedy robia nezákonné hrozby. Zberateľ účtov vám napríklad môže pohroziť uväznením. Je nezákonné robiť tieto druhy hrozieb, takže ich chcete úplne zdokumentovať.
- 8Návrh listu na rokovanie o dlhu. Potom, čo ste zistili, čo si môžete dovoliť, mali by ste predložiť formálnu ponuku na vyrovnanie dlhu. Môžete napísať list o rokovaní o dlhu a poslať ho veriteľovi. Odošlite list, aj keď veriteľ znel odolný voči vyjednávaniu cez telefón. Zapamätajte si nasledujúce:
- Formátujte list ako štandardný obchodný list.
- Uveďte svoje podstatné údaje: názov a číslo účtu, ako aj sumu, ktorú momentálne dlhujete.
- Vysvetlite, prečo nemôžete vykonávať mesačné platby.
- Vytvorte úvodnú ponuku. Ideálne je, ak chcete splatiť 40-60% celkového dlhu, takže svoju úvodnú ponuku dajte na low end. Nemôžete byť agresívnejší, pretože nemôžete ohroziť bankrot.
- Pošlite listom osvedčenú poštu, vráťte požadovaný doklad a ponechajte si kópiu listu pre svoju potrebu.
- 9Pokračujte v rokovaní. Veriteľ nemusí súhlasiť s vašou pôvodnou ponukou. V tejto situácii budete musieť pokračovať v vyjednávaní. Ak veriteľ trvá na tom, že zaplatíte 90% z dlžnej sumy, môžete zvýšiť sumu, ktorú ste ochotní zaplatiť-napríklad zo 40% na 45%.
- Nezabudnite nesúhlasiť s čiastkou, ktorú si nemôžete dovoliť. Vráťte sa k navrhovanému mesačnému rozpočtu a znova skontrolujte, či môžete uskutočňovať platby.
- 10Dohodnite sa, ako bude veriteľ dlh vykazovať. Chcete čo najmenej poškodiť svoje kreditné skóre. Preto by ste sa mali pokúsiť vyjednať, ako bude veriteľ vykazovať dlh trom agentúram pre vykazovanie úveru. Napríklad chcete, aby veriteľ súhlasil s vykazovaním dlhu ako „zaplateného v plnej výške“.
- Tiež by ste sa mali pokúsiť presvedčiť veriteľa, aby odstránil negatívne informácie z vašej úverovej správy.
- 11Dohodnite si písomne. Keď dosiahnete dohodu, určite dostanete od veriteľa dohodu o urovnaní alebo písomný súhlas. V dohode by mala byť uvedená suma, ktorú zaplatíte. Mal by tiež obsahovať úroky a pokuty, s ktorými súhlasíte platiť.
- Ak niečo nedostanete písomne, potom by veriteľ mohol tvrdiť, že k dohode nedošlo.
- Nezabudnite neuskutočniť žiadnu platbu, kým nebudete mať podpísanú zmluvu.
Je možné, že nebudete môcť podať žiadosť o konkurz, pretože ste ho v minulosti podali príliš skoro.
Metóda 2 zo 4: Použitie spoločnosti na vyrovnanie dlhu
- 1Pochopte programy vyrovnania dlhu. Programy vyrovnania dlhu spravidla ponúkajú ziskové spoločnosti. Platíte pravidelne na špeciálny sporiaci účet-zvyčajne zhruba 36 mesiacov. Akonáhle si spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhu myslí, že sa na účte nahromadilo dostatok peňazí, osloví vašich veriteľov a pokúsi sa vyjednať paušálnu platbu.
- Mali by ste pochopiť, že programy vyrovnania dlhu nerobia nič, čo by ste nemohli robiť sami. So svojimi veriteľmi môžete tiež vyjednať paušálnu platbu. Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu však často tvrdia, že vyjednávajú lepšie ako vy.
- Uvedomte si tiež, že nie všetci veritelia budú súhlasiť s vyrovnaním sa s paušálnou sumou. Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu nedokážu pracovať s kúzlom, aj keď môžu byť nápomocné v závislosti od vašej situácie.
- Vyrovnanie dlhu môže byť nápomocné, ak sa bojíte vyjednávania sami alebo máte pocit, že vás tlačí čas.
- 2Výskum spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhu. V oblasti vyrovnania dlhu pracuje mnoho podvodníkov. Nemali by ste sa prihlásiť k jednému, pokiaľ ich dôkladne neskúmate. Pri analýze spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhu dávajte pozor na nasledujúce skutočnosti:
- Vyhnite sa sľubom alebo zárukám. Spoločnosť nemôže nič „zaručiť“. Môžu napríklad zaručiť vyrovnanie dlhu z kreditnej karty za 30-60% sumy, ktorú dlhujete. Po pravde, tento výsledok nemôžu sľúbiť.
- Odmietnite spolupracovať so spoločnosťou, ktorá požaduje úhradu poplatkov vopred alebo si pred vyrovnaním dlhu účtuje akýkoľvek poplatok.
- 3Skontrolujte, či bola spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhu žalovaná. Vyhľadávajte online zadaním názvu spoločnosti a „sťažností“. Sťažnosti si overte aj u svojho miestneho Better Business Bureau.
- Môžete očakávať, že niektorí ľudia budú nešťastní. Dávajte si však pozor na sťažnosti tvrdiace, že spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhu nevysvetlila poplatky správne alebo zredukovala peniaze, na ktoré nemali nárok.
- Tiež sa obráťte na generálneho prokurátora vášho štátu, či boli podané žaloby.
- 4Prečítajte si informácie o spoločnosti zaoberajúcej sa vyrovnaním dlhu. Každá spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhu vám musí poskytnúť určité informácie. Ak to neurobia, odíďte a odmietnite obchodovať so spoločnosťou. Spoločnosť by mala zverejniť nasledujúce informácie:
- Poplatky a podmienky služby spoločnosti. Spoločnosti spravidla platíte percento z dlhu alebo percento zo sumy, ktorú vám ušetrili.
- Ako dlho bude trvať, kým sa spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhov spojí s vašim veriteľom a ponúkne splatenie dlhu.
- Negatívne dôsledky, ak prestanete vykonávať platby. Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu často odporúčajú, aby ich klienti prestali platiť svojim veriteľom. Spoločnosť by mala uznať, že zastavenie platby bude mať negatívny vplyv na vašu úverovú históriu a potenciálne vás vystaví žalobe.
- Váš nárok na úroky z peňazí, ktoré vložíte na sporiaci účet.
- Kto spravuje účet. Spravovať by ho mal správca, ktorý nie je prepojený so spoločnosťou na vyrovnanie dlhu.
- Vaše právo kedykoľvek vybrať svoje peniaze z účtu.
- 5Podpísať zmluvu. Ak sa rozhodnete pracovať pre spoločnosť zaoberajúcu sa vyrovnaním dlhu, získajte zmluvu. Prečítajte si to dôkladne a v prípade potreby sa stretnite s právnikom, aby ste sa uistili, že rozumiete tomu, s čím súhlasíte. Podpíšte zmluvu a ponechajte si kópiu pre svoju potrebu.
Niektoré dlhy sú napríklad také staré, že ich veriteľ alebo vymáhateľ pohľadávok nemôže žalovať.
Metóda 3 zo 4: Registrácia na správu dlhu
- 1Zvážte radšej správu dlhu. Správa dlhu je alternatívou k vyrovnaniu dlhu. Úveroví poradcovia môžu ponúkať plány správy dlhu. Vďaka týmto plánom vkladáte peniaze u svojej organizácie pre úverové poradenstvo a splatia vaše nezabezpečené dlhy u vašich veriteľov. Podmienkou používania plánu môže byť, že budete súhlasiť s tým, že si už neberiete žiaden kredit.
- Na rozdiel od vyrovnania dlhu, správa dlhu zvyčajne nemôže znížiť dlžnú istinu. Úverový poradca však môže byť schopný prinútiť vašich veriteľov odpustiť penále alebo poplatky a súhlasiť so znížením úrokových sadzieb.
- Môžu byť tiež schopní predĺžiť dobu splácania, a tým znížiť vašu mesačnú platbu.
- Vždy by ste mali skontrolovať, či ste mohli presvedčiť svojho veriteľa, aby súhlasil s týmito zľavami sám. Ak je to tak, nemusíte používať plán správy dlhu.
- 2Nájdite si úverových poradcov. Väčšina renomovaných úverových poradcov je neziskových organizácií. Môžete nájsť seriózne úverových poradcov v rôznych miestach, vrátane nasledujúcich:
- univerzity alebo pobočky US Cooperative Extension Service
- bytové úrady
- úverových zväzov
- vojenské základne
- Webová stránka amerického správcu: https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111
- 3Zistite, koľko si môžete dovoliť zaplatiť. Predtým, ako sa pustíte do plánu správy dlhu, musíte zistiť, koľko môžete zaplatiť. Nebudete silným vyjednávačom, ak spočiatku súhlasíte s tým, že zaplatíte množstvo peňazí, ktoré si nemôžete dovoliť. Prejdite si svoje príjmy a výdavky a zistíte, čo je maximum, čo môžete zo svojich dlhov zaplatiť.
- Nezabudnite uviesť príjem zo všetkých zdrojov. Medzi príjmy patria mzdy a sprepitné, ale aj platby sociálneho zabezpečenia, invalidné platby, výživné atď.
- Výdavky sú napríklad nájomné alebo hypotéka, potraviny, verejné služby, zdravotné poistenie a výdavky na vzdelávanie.
- Zamyslite sa aj nad vytvorením vyššieho príjmu, možno prácou na čiastočný úväzok.
- 4Vykonávajte mesačné platby. Ak vám správa dlhu vyhovuje, musíte svoje mesačné platby uhrádzať úverovému poradcovi. Poradca potom postúpi platby vašim veriteľom. Dokončenie plánov správy dlhu často trvá štyri alebo viac rokov.
- U veriteľov si overte, či boli vaše účty zaplatené. Vždy majte prehľad o tom, či úverový poradca robí to, čo hovorí, že bude.
Vďaka týmto plánom vložíte peniaze do svojej organizácie pre úverové poradenstvo a splatia vaše nezabezpečené dlhy u vašich veriteľov.
Metóda 4 zo 4: identifikácia ďalších možností
- 1Upravte výživné na dieťa alebo výživné. Pohybujte sa rýchlo, ak nemôžete uskutočniť platby nariadené súdom. Aj keď sudca neodpustí nezaplatené výživné na deti ani výživné, sudca môže súhlasiť s predĺžením splátok približne o rok.
- 2Spolupracujte so svojou hypotekárnou spoločnosťou. Hypotekárna spoločnosť môže byť ochotná zmeniť vašu hypotéku. Možno nezníži istinu. Môžete však vyjednať inú opravu, ktorá vám môže pomôcť, napríklad:
- Súhlas s toleranciou. To znamená, že hypotekárna spoločnosť súhlasí s tým, že vám umožní zastaviť platby na dobu, kým sa vaša finančná situácia nezlepší.
- Znížte mesačnú úrokovú sadzbu.
- Premeňte hypotéku s nastaviteľnou sadzbou na hypotéku s pevnou sadzbou.
- Predĺžte dobu splácania, napríklad z 30 rokov na 40 rokov. V konečnom dôsledku zaplatíte celkovo viac, ale mesačné platby by mali byť nižšie.
- 3Zmeňte plán splácania študentskej pôžičky. Výdavky na študentské pôžičky sa za tie roky zvýšili, a preto nie je nič neobvyklé, keď zistíte, že nemôžete splácať mesačné platby. Spravidla však máte veľa možností, ako znížiť mesačné platby. Niektoré možnosti zahŕňajú:
- Odklad. Ak trpíte ekonomickými ťažkosťami, platby môžete odložiť.
- Znášanlivosť. Váš veriteľ vám umožňuje zastaviť platby na stanovenú dobu alebo vaše platby zníži. Môžete sa kvalifikovať, ak sú vaše mesačné platby vyššie ako 20% vášho mesačného príjmu.
- Splátky na základe príjmu. V závislosti od vašej pôžičky môžete znížiť svoje platby podľa veľkosti rodiny a príjmu.
- Predĺžená splátka. Môžete si predĺžiť dobu splatnosti pôžičky, napríklad až na 25 rokov.
- Iné. V závislosti od vašej pôžičky môžete mať niekoľko ďalších možností.
Prečítajte si tiež: Ako niečo predať?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
