Ako sa vyhnúť poplatkom za prečerpanie?
Pri otváraní účtu sa opýtajte na poplatky s ním spojené vrátane poplatkov za prečerpanie.
Ak je na vašom bežnom účte záporný zostatok, váš finančný ústav vás môže pokutovať poplatkom známym ako poplatok za prečerpanie. Takýto poplatok môže byť drahý a frustrujúci. Tento článok pojednáva o niekoľkých spôsoboch, ako zabrániť vzniku poplatkov za prečerpanie.
Metóda 1 z 3: Odstránenie poplatkov za prečerpanie
- 1Vyberte možnosť prečerpania. Vaša banka môže ponúkať službu, ktorá obmedzuje alebo úplne eliminuje poplatky za prečerpanie. Spravidla máte tri tieto možnosti:
- Pokrytie prečerpania: obmedzené krytie, pri ktorom banka uhradí šek, ktorý stiahne váš zostatok pod nulu, pričom očakáva, že ich v blízkej budúcnosti preplatíte.
- Ochrana pred prečerpaním: banka v prípade prečerpania automaticky vyberie prostriedky z iného z vašich účtov alebo vám poskytne úverový rámec. Rad úverov zvyčajne zahŕňa platby úrokov a poplatky za transakcie.
- Úplné odmietnutie: nemáte žiadnu povinnosť mať akúkoľvek ochranu pred prečerpaním. Ak sa odhlásite, jedna alebo viac vašich šekov môže byť odmietnutých. V takom prípade vám môže byť účtovaný poplatok za prečerpanie účtu.
- 2Požiadajte o odstránenie poplatku za prečerpanie. Ak veľmi zriedka prečerpáte účet, ktorý ste dlhodobo udržiavali, požiadajte zástupcu zákazníckeho servisu o odstránenie poplatku za prečerpanie účtu. Mnoho bánk takýto poplatok pre bežne spoľahlivých zákazníkov odpustí.
- 3Dohodnite sa, ak máte sériu poplatkov za prečerpanie. Vaša banka môže zvážiť odpustenie série poplatkov vyplývajúcich z rovnakého prečerpania, ak ste ochotní založiť si sporiaci účet na automatickú ochranu proti prečerpaniu. Ako ďalšiu motiváciu môžete ponúknuť prijatie ďalších služieb v banke výmenou za odstránenie poplatkov.
Jeden zo spôsobov, ako sa vyhnúť poplatkom za prečerpanie, je používať pri transakciách hlavne hotovosť.
Metóda 2 z 3: udržiavanie zostatku na vašom účte
- 1Nespoliehajte sa na svoj „disponibilný zostatok.“ Je lákavé prijať „disponibilný zostatok“ uvedený na potvrdení z bankomatu. Tento údaj však neodráža šeky, ktoré ešte neboli predložené na platbu („nevyrovnané“ šeky), ani nákupy bankovými kartami, ktoré ešte neboli spracované. Môžete mať aj automatické platby, ktoré sa uskutočnia v priebehu niekoľkých dní.
- 2Udržujte svoj šek v registri aktuálny. Najlepším spôsobom, ako zistiť disponibilný zostatok, je aktualizácia šeku. Okamžite zaznamenajte každú transakciu, aby ste mali presný záznam o šekoch, ktoré budú čoskoro predložené na platbu. Vďaka tomu budete vedieť, koľko peňazí máte k dispozícii.
- Zistite, či má vaša banka alebo družstevná záložňa aplikáciu, ktorá vám pomôže udržiavať register šekov.
- O online službách sa informujte vo svojej banke. Mnoho bánk ponúka portfólio služieb, ktoré pomáhajú svojim klientom so správou peňazí.
- Ak dávate prednosť správe svojho registra na papieri, urobte to dôsledne, aby ste vedeli, že váš dostupný zostatok je presný.
- 3Vyrovnajte svoju šekovú knižku. Čakajúci poplatok za prečerpanie môže znamenať, že ste v poslednom čase nevyrovnávali šekovú knižku. Vykonávajte to pravidelne pri hľadaní aritmetických chýb alebo nezaznamenávania transakcií.
- 4Zahrňte nákupy bankovými kartami do svojho registra. Ak príležitostne nakupujete bankovou kartou, nezabudnite si to zaznamenať vo svojom registri. Zúčtovanie takýchto nákupov, napríklad šekov, trvá často niekoľko dní.
- 5Nezabudnite, že odoslanie šekov vrátane šekov trvá dlho, kým sa na váš účet zaúčtuje. Najlepšie je počkať deň alebo dva, kým tieto vklady čerpáte. (Banka vám môže povedať, kedy budú tieto prostriedky k dispozícii na použitie.)
Poplatky za prekročenie minimálneho zostatku sú spravidla nižšie ako poplatky za prečerpanie, ale stále sú to zbytočné výdavky.
Metóda 3 z 3: Správa vašich peňazí
- 1Skúste systém obálok. Jeden zo spôsobov, ako sa vyhnúť poplatkom za prečerpanie, je používať pri transakciách hlavne hotovosť. Môžete to urobiť a zostať v rámci rozpočtu pomocou systému obálok.
- Vezmite niekoľko obálok a označte ich podľa rozpočtových položiek (benzín, stravovanie, potraviny atď.).
- Na začiatku mesiaca vyberte z účtu hotovosť a do obálky s príslušným štítkom vložte čiastku, ktorá je v rozpočte pre každú výdavkovú položku. Ak máte napríklad v rozpočte na mesiac 75€ na benzín, vložte 75€ do obálky s nápisom „benzín“.
- Ak chcete kúpiť niečo v rámci svojho rozpočtu, urobte tak vytiahnutím hotovosti z príslušnej obálky. Ak je čas minúť 15€ na benzín, vytiahnite 15€ z obálky a použite na zaplatenie paliva.
- 2Vytvorte umelý nárazník. Dajte si vankúš pre prípad, že sa niečo pokazí alebo urobíte chybu pri vyvažovaní šekovej knižky. Nastavte dolnú hranicu pre svoj zostatok a nenechajte ho nikdy klesnúť pod tento limit. Môžete napríklad uprednostniť, aby váš účet neklesol pod 75€ (možno 370€, ak píšete veľa šekov alebo často píšete veľké šeky).
- Niektoré účty vyžadujú minimálny zostatok, aby sa zabránilo poplatkom. Poplatky za prekročenie minimálneho zostatku sú spravidla nižšie ako poplatky za prečerpanie, ale stále sú to zbytočné výdavky. Opýtajte sa svojej banky alebo družstevnej záložne, či majú takéto poplatky a aké sú ich požiadavky na minimálny zostatok.
- Ak sa snažíte dosiahnuť úspory, udržiavajte si vlastný minimálny zostatok (nad rámec toho, čo banka požaduje) a toto minimum zvyšujte každý mesiac. Okrem vytvorenia vlastného poistenia proti poplatkom za prečerpanie poskytnete aj peňažný vankúš, ktorý vám pomôže vyhnúť sa zadlženiu v prípade finančnej núdze alebo neočakávaných výdavkov.
- 3Opýtajte sa na zásady vašej banky týkajúce sa vkladov a platieb. Niektoré banky spracujú platby pred spracovaním vkladov. To znamená, že ak máte vklad a platbu v ten istý deň, váš účet by mohol klesnúť pod nulu, ak je platba spracovaná pred vkladom. Oboznámte sa s pravidlami a podľa toho naplánujte svoje platby.
- 4Pozrite sa na zásady vašej banky týkajúce sa pripísania vkladov. Možno zistíte, že podnikové výplaty sa čistia skôr ako rukou písané šeky. Zoznámte sa s pravidlami banky o tom, ako dlho trvá odstránenie niektorých šekov, aby ste vedeli, kedy môžete očakávať, že peniaze budú pripísané na váš účet.
- Pripojte sa k úverovému zväzu. Poplatky účtované družstevnými záložnami sú zvyčajne nižšie ako poplatky banky. Ak je váš účet všeobecne v dobrom stave, niekedy družstevná záložňa poplatok na vašu žiadosť zníži alebo odstráni.
- Je dôležité mať na pamäti, že poplatky za prečerpanie sú úmyselne vysoké, aby sa ľudia nabádali, aby neprečerpávali svoje účty. Keď banka zaplatí položku, na ktorú nie je dostatok finančných prostriedkov, spoločnosť hazarduje s tým, že im ju vrátite. Je to pre vás skutočne len zdvorilosť.
- Ak vaša banka ponúka službu oznámenia o zostatku, použite ju. To je v súlade s konceptom rezervy: kedykoľvek sa váš zostatok dostane na kritickú úroveň, prestaňte míňať. Kým sa uspokojíte so správnou kritickou sumou, môže to trvať niekoľko pokusov a omylov.
- Pochopte štruktúru poplatkov. Každá banka má zásady vynucované federálnymi zákonmi, ako aj vlastné usmernenia. Pri otváraní účtu sa opýtajte na poplatky s ním spojené, vrátane poplatkov za prečerpanie.
- Súčasné právne predpisy zakazujú poplatky za prečerpanie tak vysoké, že ich možno považovať za úžeru (účtovanie nezákonne vysokých úrokových sadzieb). Možno budete môcť napadnúť poplatky, ktoré presahujú rámec povolený zákonom.
- Získajte prístup k svojej výplate včas. Ak máte možnosť prečerpania, požiadajte svojho zamestnávateľa, aby vám zaplatil za dokončenú prácu, aj keď ešte nie je výplata. Je lepšie vykonať predčasný vklad, ako zaplatiť poplatok za prečerpanie.
- Môžete tiež použiť aplikáciu prečerpania, napríklad aplikáciu na zálohu v hotovosti (zálohu v hotovosti môžete ľahko získať priamo z aplikácie, tesne pred tým, ako sa váš zostatok zníži), žiadosť o skorú výplatu (ktorá vám umožní vybrať časť výplaty skôr, ako by ho skutočne dostal, ak by vám to zamestnávateľ umožnil), alebo aplikáciu na pôžičku do výplaty (čo je najmenej odporúčaný typ, ale môže byť nápomocný v núdzi).
Ak je na vašom bežnom účte záporný zostatok, váš finančný ústav vás môže pokutovať poplatkom známym ako poplatok za prečerpanie.
- Automatické platby a prevody môžu byť pohodlným spôsobom, ako sa vyhnúť chýbajúcim mesačným faktúram. Ak však nastavíte takéto platby, uistite sa, že ste ich zaznamenali vo svojom registri a uistite sa, že na účte sú peniaze na ich pokrytie. Ak si nie ste istí, nastavte si pravidelné pripomenutie vo svojom kalendári alebo telefóne a urobte si miesto, aby ste svoje platby urýchlene vybavili.
- Boj s bankovým úradníkom a odmietnutie zaplatiť poplatky za prečerpanie nie je východiskom z tejto situácie. Títo ľudia si len robia svoju prácu. Nebojte sa, ak budete agresívny.
- Prečerpanie môže mať vplyv na vašu úverovú históriu. Riadiaci systém medzi americkými bankami známy ako Chex Systems monitoruje majiteľov účtov. Každý zákazník, ktorý na svojom účte ponechá záporný zostatok dlhšie ako 60 dní, sa automaticky zaúčtuje a nahlási. Váš účet bude zrušený, stále budete banke dlžiť peniaze a obnovenie úveru vám môže trvať až päť rokov, kým s vami bude spolupracovať iná banka. Prečerpanie je vážna vec.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Otázky a odpovede
- Čo urobí banka, ak niekto nezaplatí poplatok za prečerpanie?Poplatok za prečerpanie sa účtuje priamo na váš účet. Kroky podniknuté v prípade, že účet nezaktualizujete a nezaplatíte zostatok na prečerpaní, sa budú líšiť v závislosti od konkrétnych postupov finančných inštitúcií a môžu sa pohybovať od banky, ktorá odpíše zostatok a zatvorí váš účet, až po odoslanie zostatku na účet do inkasa a zrušenie účtu.
Komentáre (1)
- umenie bolo A1, fam - pokračuj v dobrej práci!
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
