Ako sa vysporiadať s rastúcimi úrokovými sadzbami?

Krátkodobé dlhopisy budú ťažiť z rastúcich úrokových sadzieb a vaše úrokové platby z dlhopisov sa tiež zvýšia.

So zvyšovaním úrokových sadzieb sa zvyšujú náklady na podnikanie. V dôsledku toho je vedľajším účinkom zvyšovania úrokových sadzieb volatilnejší akciový trh. Peniaze, ktoré ste investovali do akcií, prídu o určité zabezpečenie a riskujete väčšie straty. Pri vyšších úrokových sadzbách možno budete chcieť investovať svoje peniaze inak, aby ste maximalizovali výnosy, ale minimalizovali riziko. Rastúce úrokové sadzby budú mať tiež vplyv na to, ako nakladáte s kreditnými kartami a nehnuteľnosťami, ktoré by ste mohli vlastniť. Majte na pamäti, že tento článok sa zameriava na investície iba vo všeobecných pojmoch. Konkrétne investičné informácie by ste mali konzultovať so svojim vlastným finančným poradcom.

Metóda 1 zo 4: správa investícií

1
Zvýšte svoje držby hotovosti. Veľmi konzervatívny krok, keď viete, že úrokové sadzby budú rásť, je predať niektoré svoje dlhopisy alebo investície do akcií za hotovosť. Túto hotovosť je potom možné uložiť na účty sporenia alebo peňažného trhu, pričom úrokové sadzby budú pravdepodobne rásť spolu so všetkými ostatnými sadzbami. Budete mať pripravený prístup k hotovosti, keď ju budete potrebovať, a peniaze budú na relatívne „bezpečnom“ mieste, ktoré zaručene porastie.
- Aj keď je to bezpečný a konzervatívny krok, pravdepodobne nezískate veľkú návratnosť svojich peňazí. Úrokové sadzby na sporiacich účtoch alebo účtoch peňažného trhu patria k najnižším, aké existujú. Obchodujete s návratnosťou kvôli bezpečnosti.
2
Investujte do krátkodobých dlhopisov. Dlhopisy sú bezpečnejšie a stabilnejšie ako akcie, takže je pravdepodobnejšie, že vaše peniaze budú chránené pred stratou. Štátne dlhopisy majú tiež tendenciu platiť o niečo viac na úrokoch ako peňažný trh alebo sporiace účty, takže svojimi investíciami môžete aj naďalej zarábať o niečo viac. Krátkodobé dlhopisy budú ťažiť z rastúcich úrokových sadzieb a vaše platby úrokov z dlhopisov sa tiež zvýšia.
- Niektorí finanční poradcovia odporúčajú „rebríček dlhopisov“. Ide o systém dlhopisových investícií, v ktorom rozložíte nákupy niekoľkých dlhopisov. Naplánujte si načasovanie tak, aby ako jeden dlhopis dozrieva, použili ste peniaze na investovanie do nového, s dátumom splatnosti tesne nad najdlhším, ktorý v súčasnosti držíte. S takýmto systémom budete mať vždy nejaké dlhopisy platiace úroky a jednu alebo dve sa blížia k splatnosti. Každý nový nákup sa pravdepodobne vyplatí za vyššiu úrokovú sadzbu ako predtým dlhopis.
3

Prevod do cenných papierov zaistených úrokovou sadzbou. Ak chcete prijať vyššie riziko a ponechať svoje peniaze v cenných papieroch a akciových portfóliách, stále môžete obmedziť určitú angažovanosť investovaním do portfólií, ktoré držia štátne dlhopisy alebo podnikové dlhopisy investičného stupňa. Budete ich chcieť starostlivo preskúmať a vedieť, čo obsahuje portfólio. Pojem cenných papierov zaistených úrokovou sadzbou je relatívne nový a nevyskúšaný. Ale ak nájdete ten správny produkt, môžete zarobiť viac ako v tradičných dlhopisoch.
4
Investujte do cenných papierov s variabilnou sadzbou. Nesľubujú konkrétnu úrokovú sadzbu, ale kolíšu so zmenami na trhu. Dúfate, že s rastom úrokových sadzieb budú tieto akcie vyplácať aj vyššie dividendy. Existujú dva hlavné typy cenných papierov s variabilnou sadzbou:
- Cenné papiere s pohyblivou sadzbou investičného stupňa. Ide o investície do spoločností s vysokým úverovým ratingom. Úrokové platby z týchto cenných papierov sa pravidelne resetujú, takže s rastom úrokových sadzieb sa očakáva aj zvýšenie vašej návratnosti.
- Bankové pôžičky cenné papiere. Investujete do bankových pôžičiek s nižším ratingom. Výsledkom je, že splátky úrokov majú tendenciu stúpať, ale stúpa aj vaše riziko. Bankové pôžičky prinášajú riziko straty, ak dlžníci nesplácajú. Ale výplata môže stáť za to.
5
Investujte do inverzných bezpečnostných fondov. Inverzné fondy sú produkty, ktoré majú tendenciu zvyšovať hodnotu pri zvyšovaní úrokových sadzieb. Riziko je však oveľa vyššie ako ktorékoľvek iné diskutované prostriedky. Ak sa chcete vydať touto cestou, mali by ste byť informovaní o svojich investíciách alebo pracovať so skúseným maklérom alebo finančným poradcom.
- Inverzné fondy majú tendenciu rýchlo sa meniť. Riskujete nákup na špičkovej úrovni a nízky predaj, čím prídete o peniaze. Načasovanie je pri tomto type investície dôležitejšie ako ktorékoľvek iné.

Ktoré sú spravidla oveľa nižšie ako sadzby kreditných kariet — Pôžičky na vlastný kapitál majú úrokové sadzby, ktoré sú spravidla oveľa nižšie ako sadzby kreditných kariet.

Metóda 2 zo 4: Zaobchádzanie s vašimi kreditnými kartami

1
Obmedzte používanie kreditu. Je to dobrá rada pre všetkých, stále. Ale najmä na trhu s očakávaním zvyšovania úrokových sadzieb by ste mali dávať pozor na obmedzenie výdavkov na úver. Rozpočtujte svoje peniaze, aby ste vedeli, čo každý mesiac prinesiete, a obmedzte svoje výdavky na to, čo si môžete dovoliť, aby ste ich na konci mesiaca splatili v plnej výške.
- Iste, môžu nastať mimoriadne situácie, ktoré si môžu vyžiadať rozšírenie vášho kreditu nad rámec vašej okamžitej platobnej schopnosti. Ak je to tak, snažte sa tieto zostatky splatiť čo najskôr.
2
Vyplaťte kreditné karty s vysokým úrokom pomocou domáceho kapitálu. Ak máte na kreditnej karte zostatok, ktorý má takmer určite vysoký úrok, mali by ste pre jeho zaplatenie urobiť takmer všetko. Jednou z možností je pôžička na vlastný kapitál, ak vlastníte svoj dom. Pôžičky na vlastný kapitál majú úrokové sadzby, ktoré sú spravidla oveľa nižšie ako sadzby kreditných kariet. Peniaze si môžete požičať za nižšiu sadzbu a použiť ich na zaplatenie kreditnej karty za vyššie ceny.
- Pôžička na vlastný kapitál na bývanie má nielen nižšiu úrokovú sadzbu, ale okrem toho má aj daňovú uznateľnosť. Záujem kreditnej karty nie je daňovo uznateľné.
3
Vyhľadajte ponuky kreditných kariet s 0% úrokom. Mnoho veriteľov príležitostne predloží ponuky na nové účty kreditných kariet a spoločným stimulom je ponúkať 0% úrok na určité časové obdobie. Často máte možnosť previesť akýkoľvek nevyrovnaný zostatok z inej kreditnej karty a splatiť ho novou kartou vo výške 0%. To vám môže ušetriť stovky alebo tisíce dolárov.
- Pozorne si prečítajte podrobnosti o akejkoľvek novej ponuke kreditnej karty. Uistite sa, že sú v ponuke 0% zahrnuté prevody zostatku alebo hotovostné zálohy. Niektorí veritelia môžu 0% sadzbu zverejniť, ale potom obmedziť jej použiteľnosť. Uistite sa tiež, že na konci propagačného obdobia nebude na váš účet pripísaný žiadny nahromadený úrok.
4

Plánujte veľké nákupy skoro. Ak máte na mysli nákupy veľkých položiek a ste si vedomí toho, že úrokové sadzby pravdepodobne porastú, mali by ste tieto nákupy uskutočniť čo najskôr. Uskutočnite nákup a pracujte na zaplatení položky čo najskôr, kým sú ceny stále nízke.

Je predať niektoré svoje dlhopisy alebo investície do akcií za peniaze — Veľmi konzervatívny krok, keď viete, že úrokové sadzby budú rásť, je predať niektoré svoje dlhopisy alebo investície do akcií za peniaze.

Metóda 3 zo 4: Maximálne využitie hypotekárnych sadzieb

1
Sledujte meniace sa úrokové sadzby veriteľov. Banky, online aj vo fyzických podnikoch, vo všeobecnosti veľmi dobre zviditeľňujú svoje úrokové sadzby z pôžičiek. Nájdite niekoľko bánk vo svojom okolí alebo online a kontrolujte obdobie jeden alebo dva týždne. Poznamenajte si fixné sadzby pre rôzne termínované hypotéky a zaznamenajte si zmeny. Majte tiež na pamäti, že stanovovanie cien za hypotéky je možné ovládať, aby sa zvýšenia skryli. Sledujte, ako sa mení aj cena sadzby, aby ste sa tým nenechali oklamať.
- Môžete si napríklad zvoliť 10-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou a 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou. Sadzby kontrolujte na začiatku každého týždňa po dobu dvoch alebo troch týždňov. Ak vidíte, ako sa sadzby v tomto období zvyšujú, možno budete chcieť začať konať skôr, ako sa stanú oveľa vyššími.
- Sadzba môže byť napríklad 4% každý deň, ale včera bol poplatok za 4% 1 bod, dnes je poplatok za rovnakú sadzbu 1,5 bodu. To znamená, že sadzby predražili, aj keď sa skutočná úroková sadzba nezmenila.
- Webová stránka www.bankrate.com napríklad ponúka zoznam aktuálnych sadzieb hypoték od desiatich rôznych veriteľov.
2
Kúpte alebo požičajte si včas. Ak očakávate, že sa v blízkej budúcnosti zvýšia úrokové sadzby, alebo ak ste už videli rastúci trend úrokových sadzieb, mali by ste sa rozhodnúť o kúpe nehnuteľnosti čo najskôr. Ak finančná prognóza počíta s pokračujúcim rastom sadzieb, mali by ste sa pokúsiť zaistiť najlepšiu možnú sadzbu.
- Kúpa nehnuteľnosti môže byť veľkým krokom. Ak práve prenajímate, môžete prísť na to, že splátky hypotéky na podobnú alebo dokonca väčšiu nehnuteľnosť môžu byť nižšie. Od kúpu nehnuteľnosti, máte navyše tú výhodu, že vaše platby pracovať na budovaní vlastného kapitálu.
- Ak potrebujete pomoc s dosiahnutím úrovne zálohy, ktorú si môžete dovoliť, môžete skúsiť požiadať rodinných príslušníkov, aby vám požičali peniaze, ktoré vám pomôžu začať. Takáto osobná pôžička vám môže pomôcť dostať sa na realitný trh a peniaze, ktoré ušetríte využívaním aktuálne nízkych úrokových sadzieb, by vám mali pomôcť časom ich splatiť.
3
Zamknite sa s fixnou úrokovou sadzbou. Ak veríte, že ceny sa budú zvyšovať, získate maximálnu výhodu tým, že sa prihlásite s pevnou sadzbou. Banky ponúkajú pôžičky s fixnou aj variabilnou úrokovou sadzbou. Nastaviteľná sadzba úveru môže zdať lákavú s nižšou úrovňou vstupu, ale ako sadzby zvýšiť, môžete skončiť platiť viac. Zamknutie pomocou fixnej sadzby môže v dlhodobom horizonte ušetriť tisíce dolárov.
- Ak by napríklad pevná sadzba 30 -ročnej hypotéky bola 4%, zaplatili by ste na úrokoch 149000€ počas celej životnosti pôžičky 224000€. Nastaviteľné sadzby, ktoré začínajú na 3%, by sa však mohli zvýšiť až na 6% a viac. Aj keď trvá desať alebo pätnásť rokov, kým sa vaša sadzba zvýši tak vysoko, stále budete mať ďalších pätnásť rokov na to, aby ste sa dostali na takú vysokú mieru. Splácanie úrokov vo výške 6% na pätnásť rokov by vás vyšlo výrazne viac ako pôvodná pôžička s pevnou sadzbou.
4
Starostlivo sledujte všetky pôžičky s nastaviteľnou sadzbou. Možno budete chcieť využiť nižšiu sadzbu, ktorá sa ponúka pri hypotékach s nastaviteľnou sadzbou. Predpokladajme napríklad, že sedemročná hypotéka s nastaviteľnou sadzbou účtuje o 0,5% menej ako 30-ročná fixná hypotéka. Ak si počas siedmich rokov požičiate 224000€, predstavuje 0,5% úspora 7840€. Musíte však pozorne sledovať úrokovú sadzbu. Ak začne stúpať nad úroveň hypoték s fixnou sadzbou, môžete prísť o peniaze. Ak pozorne sledujete sadzby a ste pripravení refinancovať, môžete z dlhodobého hľadiska ušetriť peniaze.
- Existuje tiež možnosť, že finančné prognózy na zvýšenie úrokových sadzieb môžu byť nesprávne. Požičaním si hypotéky s nastaviteľnou sadzbou, ak sadzby klesnú, získate výhodu platenia nižších úrokov.
5
Refinancujte teraz, ak to pomôže. Ak vychádzate so stredne vysokou úrokovou sadzbou a čakáte na využitie najnižšej možnej sadzby pred refinancovaním, môže byť na to najvhodnejšie obdobie. Ak si myslíte, že sadzby začnú stúpať opäť hore, mali by ste využiť výhody aktuálne nízkych sadzieb a refinancovania, než prídete o príležitosť.
- Refinancovanie má svoje náklady, a tak ho nechcete robiť voľne alebo príliš často. Ak však od posledného refinancovania hypotéky už nejaký čas uplynul, možno budete chcieť teraz využiť nízke ceny.

Pričom úrokové sadzby budú pravdepodobne rásť spolu so všetkými ostatnými sadzbami — Túto hotovosť je potom možné uložiť na účty sporenia alebo peňažného trhu, pričom úrokové sadzby budú pravdepodobne rásť spolu so všetkými ostatnými sadzbami.

Metóda 4 zo 4: zachovanie realistického (pozitívneho) postoja

1

Uvedomte si, že úrokové sadzby boli historicky najnižšie. Mnoho finančných prognostikov predpovedalo, že úrokové sadzby budú rásť. Investori a ktokoľvek, kto má obavy o svoje peniaze, však nemusí byť príliš nadšený. Úrokové sadzby boli extrémne nízke, takže mierne zvýšenie by nemalo byť problematické ani prekvapujúce.
2

Sústreďte sa na veci, ktoré môžete ovládať. Môžete podniknúť kroky na zmenu svojich investícií alebo úspor. Možno budete môcť zarobiť viac peňazí tvrdšou prácou, dlhšou prácou alebo zmenou zamestnania. Úrokové sadzby väčšinou nemôžete zmeniť vo Federálnom rezervnom systéme alebo dokonca vo svojej miestnej banke. Pokiaľ ide o vašu vlastnú duševnú pohodu, odborníci odporúčajú, aby ste sa sústredili na veci, ktoré môžete robiť, a nemali by ste sa trápiť nad vecami, ktoré nemôžete ovplyvniť. Jasné zameranie vám pomôže robiť lepšie investičné rozhodnutia a celkovo vás udrží v lepšej finančnej a fyzickej kondícii.
3
Uznajte, že „čo ide hore, musí aj klesnúť.“ Toto je starý, malicherný výraz, ale vo finančnom svete je to pravda. Úrokové sadzby sú nízke a určite sa budú zvyšovať. Avšak po nejakom čase sa potom pravdepodobne vrátia späť. Mali by ste spolupracovať so svojim finančným poradcom a zvážiť, čo pre vás pravdepodobne budú znamenať akékoľvek zmeny predpovedí.
- Ak ste relatívne mladí a očakávate, že budete mať peniaze na investície niekoľko ďalších rokov, môžete sa rozhodnúť, že nepodniknete žiadne kroky. Mohlo by vám vyhovovať vyjazdiť všetky zmeny a zistiť, ako sa veci vyrovnávajú.
- Ak ste vo svojej kariére ďalej a potrebujete viac chrániť svoje peniaze, možno budete chcieť podniknúť nejaké opatrenia na zmenu investícií. Porozprávajte sa so svojim finančným poradcom o možnostiach, ale uvedomte si, že výkyvy na trhu sú prirodzené.

Tipy

Pri každom rozhodovaní o investíciách a narábaní s peniazmi by ste sa mali stretnúť s kvalifikovaným finančným poradcom.

Varovania

Dávajte si pozor na online kalkulačky hypotekárnych pôžičiek. Sú určené na reklamu a ceny a poplatky často nie sú realistické. Zvlášť opatrní buďte pri kalkulačkách, ktoré vám umožnia zadať ľubovoľnú ľubovoľnú úrokovú sadzbu.

Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?