Ako kúpiť nové auto bez úverovej histórie?
Otvorenie úverového účtu hneď, ako sa rozhodnete, že si chcete vziať pôžičku na auto, pomôže vášmu kreditnému skóre, ak nemáte žiadnu históriu.
To, že nemáte žiadny úver, neznamená, že nie ste zodpovedným občanom-a veľa veriteľov tomu rozumie. Chcú len dôkaz, že ste dobrý pre peniaze. Pri hľadaní auta v autorizovanom obchode existuje niekoľko krokov, ktoré môžete urobiť, aby ste presvedčili predajcov aj veriteľov, aby vás prijali, dokonca aj s nulovým kreditným skóre.
Časť 1 z 3: Pohľad na vaše financie
- 1Urobte si prehľad, čo si môžete dovoliť. Pred kúpou auta sa musíte realisticky pozrieť na svoje financie. Ak nemáte žiadnu úverovú históriu, neznamená to, že ste zlí v splácaní dlhov-znamená to, že ste na to nemali dôvod a veritelia radi vidia dôkazy o tom, že môžete splácať svoje pôžičky. Čím väčšia je záloha v hotovosti, tým lepšie, pretože znižuje celkovú sumu financovania a môže zvýšiť vaše šance na prijatie pôžičky.
- Pozrite sa na svoj bežný účet a urobte rozpočet. Aký veľký dodatočný príjem si môžete teraz vziať z kontroly, bez toho, aby ste negatívne ovplyvnili svoje účty?
- Pozrite sa na svoj sporiaci účet. Aké peniaze sú vynaložené
- Ak nemáte veľa k dispozícii na akontáciu, zvážte spustenie prísneho plánu sporenia a až budete mať viac peňazí, vyrazte znova na nákup auta. Veritelia sú ochotnejší vziať vás bez kreditu, keď za akontáciu môžete zaplatiť najmenej 20%.
- Zvážte tiež, koľko budete mesačne musieť odložiť na poistenie auta, benzín a údržbu.
- 2Vytiahnite svoje kreditné skóre. Je užitočné vedieť, ako vás veritelia uvidia, skôr ako začnete žiadať o pôžičku na auto, najmä bez úverovej histórie. Môže sa to zdať neintuitívne, ak nemáte kreditnú históriu, ale môžete byť prekvapení, keď nájdete veci vo svojom zázname. Vytiahnite si svoju úverovú históriu zo všetkých troch úverových agentúr-TransUnion, Experian a Equifax.
- Svoje úverové správy môžete nájsť niekoľkými spôsobmi. Na webových stránkach kancelárií účtujú približne 30€ za jednorazovú kontrolu všetkých troch správ a vaše kreditné skóre, ale zákon nazývaný zákon o spravodlivom úverovom vykazovaní vyžaduje, aby vám úrady poskytovali bezplatnú správu raz za 12 mesiacov. Môžete sa tiež informovať o bezplatnej úverovej správe vo svojej banke.
- Chyby vo vašej úverovej histórii môžu ovplyvniť vašu úrokovú sadzbu a to, či vás prijmú alebo nie, a môžete proti týmto chybám namietať. Svoje spory by ste mali predložiť písomne úverovým úradom.
- 3Otvorte si úverový účet. Otvorenie úverového účtu hneď, ako sa rozhodnete, že si chcete vziať pôžičku na auto, pomôže vášmu kreditnému skóre, ak nemáte žiadnu históriu. Napríklad zabezpečené kreditnej karty je užitočné, pretože to nevyžaduje kreditnej histórii požiadať.
- Pri žiadosti o pôžičku na auto prineste veriteľom dokumentáciu k tejto kreditnej karte.
- 4Vyšetrite poistenie kreditu. Môžete si kúpiť poistenie úveru špeciálne na krytie pôžičky v situácii straty príjmu. Poistenie kreditu kryje vaše platby, či už čiastočne alebo úplne, v prípade, že nie ste schopní splatiť svoj úver. To môže pomôcť chrániť vaše kreditné skóre pred udalosťami, ktoré nemôžete ovplyvniť. Spotrebitelia majú k dispozícii kreditné životné poistenie, poistenie invalidity a poistenie majetku. Veriteľ sa môže cítiť pohodlnejšie predĺžiť vám pôžičku, ak vie, že ste ochotní ju v prípade núdze pokryť.
- Zvážte mesačné náklady na tieto druhy poistenia. Môže to byť drahé.
- 5Zistite, či si môžete dovoliť doplnky. Na konci skúsenosti s kúpou auta sa vás opýta, či chcete dodatočné výdavky, ako sú predĺžené záruky a plány ochrany platieb. Uistite sa, že viete, koľko tieto druhy doplnkov stoja, ako veľmi pomáhajú a či si ich môžete dovoliť.
- Predĺžené záruky na autá môžu zaistiť, že nebudete musieť platiť za veľké opravy. Na druhej strane sú to dodatočné náklady, niekedy viac ako 750€. Majte na pamäti, že ak kupujete relatívne nové alebo ojazdené auto, pravdepodobne nebudete potrebovať ani záruku, pretože často pokrývajú iba veľké opravy, ako je motor alebo porucha prevodovky.
- Nové autá, ako aj niektoré ojazdené autá, majú záruky, ktoré na vozidlo chránia roky, takže rozšírené záruky majú len zriedka finančný zmysel.
- Plány ochrany platieb sú podobné poisteniu úveru, len ich poskytujú samotní predajcovia. Dohoda je taká, že ak nemôžete uskutočniť svoje platby, díler vám ponúka krytie niekoľko mesiacov.
- Plány ochrany platieb sú však veľmi reštriktívne a obchodník sa stáva zodpovedným iba vtedy, ak kupujúci zomrie, vážne ochorie alebo sa stane nezamestnaným. Väčšina finančných profesionálov odrádza od nákupu platobných plánov, pretože sú drahé a málokedy sa vyplácajú.
- Predĺžené záruky na autá môžu zaistiť, že nebudete musieť platiť za veľké opravy. Na druhej strane sú to dodatočné náklady, niekedy viac ako 750€. Majte na pamäti, že ak kupujete relatívne nové alebo ojazdené auto, pravdepodobne nebudete potrebovať ani záruku, pretože často pokrývajú iba veľké opravy, ako je motor alebo porucha prevodovky.
- 6Zistite, či máte to, čo veritelia chcú. Keď skontrolujete svoje financie a uvidíte svoje kreditné skóre, zamyslite sa nad tým, čo veritelia hľadajú, a zvážte, či to máte. Veritelia veria priaznivo na ľudí so stredným kreditným skóre (620-680), vyšším príjmom a ktorí sú u rovnakého zamestnávateľa už niekoľko rokov.
- Ak vás to nevystihuje (a pravdepodobne nemá, pokiaľ nemáte žiadnu úverovú históriu), nie je to nič, čo by mohlo narušiť dohodu. Existujú aj iné spôsoby, ako získať pôžičku bez úverovej histórie.
- Ak tieto veci nemáte, možno budete chcieť nájsť spolupodpisovateľa, ktorý vám pomôže dokázať, že ste na pôžičku dobrý. Spoluautorom pôžičky je však váš spoluvlastník teraz právne zodpovedný za všetky platby, ktoré neuskutočníte, čo môže mať negatívne dôsledky na ich kreditné skóre alebo finančné zdravie. Pred podpisom sa uistite, že vy aj váš spolupodpisovateľ poznáte súvisiace riziká.
Vytiahnite si svoju úverovú históriu zo všetkých troch úverových agentúr-TransUnion, Experian a Equifax.
Časť 2 z 3: zbieranie papierov
- 1Nájdite doklad o zamestnaní. Aby ste dokázali, že nie ste pre veriteľa riskantnou investíciou, musíte predložiť doklad o zamestnaní. Zhromaždite papierové aj elektronické kópie čo najväčšieho počtu týchto dokumentov:
- Minuloročný daňový formulár W2
- Platové odmeny zobrazujúce 6 mesiacov zamestnania
- Ponukový list od vášho súčasného zamestnávateľa s uvedenou mzdou
- 2Ukážte svoje aktíva. Niektorí veritelia budú považovať aktíva za kolaterál, ak nemáte žiadnu úverovú históriu. Ak máte veľké investície, ktoré ste ochotní zložiť ako zábezpeku, môže to spôsobiť, že veritelia budú mať väčšiu tendenciu vás prevziať.
- Finančné inštitúcie sú ochotnejšie prijímať kolaterál okrem toho, že sa financuje auto, a dlžník pravdepodobne získa v týchto finančných inštitúciách lepšie podmienky ako u dílera, ktorý kolaterál neprijíma.
- Samozrejme, ak nemáte žiadnu úverovú históriu, znamená to, že ste dostali majetok alebo ste zaň zaplatili hotovosť vopred.
- 3Získajte nejaké referencie. Mať ľudí, ktorí môžu ručiť za váš záväzok splácať pôžičky, je užitočné, najmä ak ste si zobrali osobné pôžičky od ľudí a vrátili ste im ich. Vytvorte si zoznam najmenej šiestich ľudí s ich menami a kontaktnými údajmi.
- Referencie sú tiež užitočné pri uplatňovaní zliav, ako je zľava pri prvom nákupe.
- 4Nájdite dôkaz o školskom alebo vojenskom stave. Ak chcete, aby vás zľava zvážila autorizovaná predajňa automobilov, predložte doklad o tom, že ste študent (alebo nedávno ste zmaturovali) alebo na vojenčine. Úverové spoločnosti môžu tiež priaznivo hodnotiť vašu účasť v takýchto organizáciách.
- Dôkazom môže byť váš občiansky preukaz, zápisné doklady alebo diplom.
- 5Vytlačte si svoje úverové správy. Veritelia budú sami zisťovať úverovú históriu, ale vaša správa a skóre o vašej osobe môžu zvýšiť vaše šance, najmä ak ste nedávno urobili chyby vo svojej histórii. Tieto čísla môžu vášmu predajcovi tiež pomôcť nájsť cenu, ktorú by potenciálne mohla vyvážiť dobrá úroková sadzba.
Zabezpečená kreditná karta je napríklad užitočná, pretože nevyžaduje prihlásenie sa do úverovej histórie.
Časť 3 z 3: vyjednanie pôžičky
- 1Nájdite si pôžičky sami. Keď idete k predajcovi pre nové auto, je veľká pravdepodobnosť, že sa vám váš predajca pokúsi nájsť pôžičku pomocou svojho systému. Môžete však získať pôžičku od svojej banky za výhodnejší úrok. Ak pracujete v záložni, vaše šance na získanie pôžičky sú vyššie, pretože tieto inštitúcie sú menšie a ochotnejšie spolupracovať s vami osobne.
- Môžete tiež získať pôžičku od družstevnej záložne, aj keď v nej nebankováte.
- Zvážte webovú stránku Peer to Peer, kde môžete namiesto inštitúcie získať pôžičku od jednotlivca.
- Zvážte požičanie peňazí od príbuzného.
- 2Vyhľadajte spolupodpisovateľa. Nájdite niekoho, kto má dobrý kredit medzi vašimi priateľmi a rodinou, aby sa spoločne podpísal na pôžičke na auto. To zvýši dôveru veriteľa v pôžičku. Uistite sa, že je to niekto, kto vám dôveruje, pretože záznam o tejto pôžičke je uvedený v oboch vašich úverových správach.
- Ak by ste niekedy nesplácali túto pôžičku, veriteľ bude žiadať platby od spolupodpisovateľa, čo váš vzťah veľmi znepríjemní.
ODBORNÁ TIPTo, že nemáte úver, neznamená, že si nemôžete kúpiť auto. Automobilový maklér Bryan Hamby hovorí: „Okrem nájdenia spolupodpisovateľa s dobrým úverom by ste mohli nájsť aj finančnú spoločnosť alebo obchodné zastúpenie, ktoré ponúka programy pre prvých kupujúcich zamerané na spotrebiteľov bez úverovej histórie -zvyčajne je to pre študentov, ktorí sú stále v škole. Okrem toho s vami budú niektorí veritelia spolupracovať, ak máte značnú zálohu. Nakoniec sa môžete obrátiť na profesionála, ako je Auto Broker Club, aby za vás prevzal ťažké bremeno.
- 3Zaistite, aby mala vaša pôžička nízke APRN. Ak vám ponúknu pôžičku, uistite sa, že má dostatočne nízky úrok, aby vaše mesačné platby boli nízke. Niekto s kreditným skóre strednej triedy (620-680) napríklad hľadá úrokovú sadzbu medzi 5 a 6%.
- Nižšie kreditné skóre sa pozerá na úrokovú sadzbu od 6,5 do 13%.
- 4Skúste získať pôžičku na kratšie obdobie. Napriek tomu, že mesačné platby môžu byť vyššie, získať pôžičku na kratšie časové obdobie znamená, že z dlhodobého hľadiska zaplatíte menší úrok. Ak to finančne zvládate, skúste získať pôžičku na štyri roky alebo menej.
- 5Pozrite sa na získanie zliav. Niektorí veritelia a šarže automobilov vám poskytnú zľavy na základe toho, čo ste urobili a členstva, ktoré máte. Ak máte nárok na zľavu akéhokoľvek druhu, prineste si k nej doklady.
- Niektoré miesta (obchodné zastúpenia aj veritelia) budú ponúkať zľavy za to, že ste študent, čerstvý absolvent, ste v armáde alebo nakupujete prvýkrát.
- Všetky tieto zľavy majú spravidla prísne požiadavky. Napríklad zľava pri prvom nákupe môže vyžadovať zľavu 10%, referencie, stabilnú prácu a poistenie auta.
- Nižšiu mesačnú splátku možno budete môcť získať, ak si namiesto kúpy požičiate.
- 6Zopakujte si pôžičku o niekoľko mesiacov. Ak ste pri hľadaní auta bez práce a žiadny veriteľ vás nevezme, zvážte pozastavenie hľadania, kým nebudete niekoľko mesiacov stabilne pracovať. Vďaka tomu si vybudujete povesť zodpovedného občana. Keď budete pokračovať v hľadaní, určite prineste doklad o zamestnaní.
- Zvážte aj to, ako si na počkanie zvýšiť kredit, napríklad získanie kreditnej karty.
- 7Platiť v hotovosti v plnej výške. V konečnom dôsledku je najľahším spôsobom, ako si kúpiť auto bez kreditu, zaplatiť hotovosť za celé vozidlo. Táto metóda je múdra, pretože vám zabraňuje zadlžiť sa a nesplácať pôžičky, ale je tiež riskantná, pretože znamená, že budete mať naďalej prázdnu úverovú históriu.
- Predajcovia automobilov, ktorí dostanú v hotovosti 7460€ alebo viac, sú povinní nahlásiť transakciu a jej špecifiká úradu IRS.
Je užitočné vedieť, ako vás veritelia uvidia, skôr ako začnete žiadať o pôžičku na auto, najmä bez úverovej histórie.
- Ak nemáte veľa peňazí a nechcete si vziať pôžičku, preskočte dílerstvo a vyhľadajte auto, ktoré predáva jednotlivec. Veľa ojazdených automobilov nájdete na klasifikovaných webových stránkach, ako sú craigslist a Bookoo, za rozumné ceny. Takíto predajcovia väčšinou pýtajú hotovosť na mieste. Podpísaný titul musíte vziať aj svojmu miestnemu okresnému úradníkovi, aby ho zaregistroval a zaplatil dane z nákupu, čo sú veci, o ktoré sa zvyčajne stará predajca. To tiež znamená, že vo svojej úverovej histórii nebudete mať záznam o nákupe.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
