Ako získať okamžitú hotovosť pre svoju rentu?
Ak sa však nachádzate vo finančnej núdzi a potrebujete okamžitú hotovosť, možno budete musieť predčasne vyplatiť anuitu.
Anuita je druh investície, ktorú obvykle vybavuje poisťovňa. Investor bude investovať svoje peniaze do anuitného fondu výmenou za pravidelné výplaty vo vopred stanovenom intervale (napríklad na nasledujúcich desať rokov) alebo na neurčito (na zvyšok vášho života). Niektoré anuity poskytujú možnosť okamžitej platby. Ak sa však nachádzate vo finančnej núdzi a potrebujete okamžitú hotovosť, možno budete musieť predčasne vyplatiť anuitu. Aj keď môžu byť spojené vysoké poplatky, najmä ak je vaša anuita vedená na dôchodkovom účte ako IRA alebo 401k, je možné z vašej anuitnej investície získať okamžitú hotovosť.
Metóda 1 z 2: získanie hotovosti z okamžitej anuity
- 1Dôkladne zvážte, či potrebujete okamžitú hotovosť. Investície fungujú najlepšie, keď majú dlhodobý rast. Predčasný výber hotovosti z anuity so sebou prináša riziko poplatkov a významne poškodí dlhodobý potenciál vašej investície. Pred podniknutím krokov na predaj anuity veľmi dobre zvážte, či sa nachádzate v skutočne finančnej núdzi, a možnosti predčasného výberu využite iba ako posledná možnosť.
- 2Popremýšľajte o ďalších možnostiach okamžitej hotovosti. Z dôvodu možných pokút za získanie hotovosti z anuity zvážte ďalšie možnosti, ako získať hotovosť počas finančnej núdze. Mnoho z týchto možností prichádza s nižšími rizikami a s malými alebo žiadnymi finančnými pokutami. Tie obsahujú:
- Vezmite si krátkodobú nezabezpečenú pôžičku (pôžičku bez zabezpečenia) od svojej banky alebo miestnej úverovej asociácie.
- Prenájom izby cez AirBNB alebo inú webovú stránku.
- Predajte nechcené predmety online.
- Zúčastnite sa dodatočného zamestnania na čiastočný úväzok alebo vedľajšieho koncertu, ako je napríklad stráženie detí, stráženie psov alebo maloobchod.
- Získajte pôžičku na vybavenie domácnosti. Tieto pôžičky budú vyžadovať splátky úrokov, môžu však byť nižšie ako pokuty, ktoré by ste zaplatili za vyplatenie anuity.
- 3Presne si určte, koľko peňazí potrebujete. V niektorých prípadoch by ste mohli byť schopní dostávať malé a okamžité výplaty hotovosti z anuity bez príliš veľkého množstva pokút a poplatkov. Ak však potrebujete zarobiť celú svoju rentu, pravdepodobne zaplatíte mastné pokuty. Preto je dôležité, aby ste presne vedeli, koľko hotovosti potrebujete na získanie finančnej núdze. Ak vyberiete iba peniaze, ktoré nevyhnutne potrebujete, môžete byť z dlhodobého hľadiska finančne stabilnejší.
- 4Zistite, či máte okamžitú alebo odloženú rentu. Okamžitá anuita poskytne mesačné, štvrťročné alebo ročné platby v hotovosti na investorovi bezprostredne potom, čo je investícia zakúpený. Odložená anuita, však umožňuje investície do rastu po dobu niekoľkých rokov, než výplaty začínajú.
- Ak už máte okamžitú rentu, jednoducho si môžete vyzdvihnúť svoje splátky v hotovosti v príslušných intervaloch. V závislosti na tom, koľko hotovosti požadujete, môžu byť tieto splátky dostatočné pre vaše potreby.
- Keď sa platby uskutočňujú, anuity sa zdaňujú z výnosovej časti majetku, nie z výnosu istiny.
- Okamžitá anuita na dôchodkovom účte, ako napríklad Roth IRA, môže navyše poskytovať platby bez pokuty osobám mladším ako 59,5 rokov.
V niektorých prípadoch by ste mohli byť schopní dostávať malé a okamžité výplaty hotovosti z anuity bez príliš veľkého množstva pokút a poplatkov. - 5Preveďte odloženú rentu na okamžitú rentu. Túto možnosť zvažuje mnoho investorov pri prechode do dôchodku. Odloženú anuitu používajú na dlhodobý rast svojich peňazí a potom ju prevádzajú na okamžitú rentu, aby zabezpečili tok príjmu počas dôchodku. Ak premeníte svoju odloženú anuitu na okamžitú, môžete mať to najlepšie z oboch svetov: okamžitý prístup k určitej hotovosti a zároveň umožnenie rastu vášho investičného portfólia.
- V závislosti od toho, kedy ste si kúpili odloženú rentu, by však mohlo byť nákladné využívať možnosť konverzie. Pred konverziou sa uistite, že ste s poisťovňou a finančným poradcom dôkladne prediskutovali poplatky a pokuty.
- 6Vyberajte svoje hotovostné platby bez pokuty. Ak máte okamžitú rentu, dostanete každý rok niekoľko malých platieb. Táto možnosť je vhodná pre tých, ktorí okamžite potrebujú hotovosť (napríklad tí, ktorí majú pevný príjem). Pokiaľ vyberáte iba čiastku uvedenú vo vašej zmluve, môžete tak urobiť bez platenia ďalších poplatkov.
- Pravdepodobne budete musieť zaplatiť daň z príjmu z časti alebo celej sumy, ktorú vyberiete.
- Aj keď okamžité anuity poskytujú okamžitý hotovostný tok, vo všeobecnosti vyplácajú menej celkových peňazí ako odložené anuity, ktoré majú väčšiu príležitosť rásť.
- 7Určite si obdobie odovzdania. Obdobie odovzdania je časové obdobie po počiatočnom zakúpení anuity, v ktorom vám budú účtované vysoké poplatky za vyplatenie vášho plánu. Obdobie na odovzdanie môže byť kdekoľvek od 5 do 10 rokov po zakúpení, v závislosti od vašej zmluvy, aj keď zvyčajne je to 6 až 8 rokov.
- Ak vaše obdobie odovzdania uplynulo, možno budete môcť vyplatiť svoju anuitu bez toho, aby ste platili príliš veľa poplatkov.
- Ak vaše obdobie na odovzdanie ešte neuplynulo, možno budete chcieť zvážiť náklady spojené s tým, ako budete pokračovať v procese predčasného výberu.
- 8Rozhodnite sa predať svoju okamžitú rentu. Na rozdiel od odložených anuít väčšina okamžitých anuít neposkytuje možnosť predčasného výberu alebo čiastočného predaja s malou sumou. Pravdepodobne však budete mať príležitosť predať celú okamžitú rentu za paušálnu sumu. Túto možnosť si opäť rezervujte ako poslednú možnosť vzhľadom na ťažkosti a poplatky spojené s predčasným vyplatením okamžitej anuity.
- 9Uvedomte si možné finančné pokuty. Predčasný výber peňazí z anuity môže viesť k mastným pokutám, daniam a pokutám. Predtým, ako sa rozhodnete pre výber hotovosti, nezabudnite zohľadniť tieto pokuty.
- Ak je vaša anuita súčasťou dôchodkového účtu a svoje peniaze vyberáte pred dosiahnutím veku 59,5 rokov, budete musieť zaplatiť federálnej vláde poplatok za predčasný výber vo výške 10%.
- Ak vyberiete svoje peniaze v priebehu prvých 5 - 8 rokov od nákupu, pravdepodobne budete musieť svojej poisťovacej spoločnosti zaplatiť „poplatok za odovzdanie“. Presná výška poplatku závisí na vašej zmluve. Mnoho poplatkov za odovzdanie začína prvým rokom po zakúpení približne 7% pokutou a odtiaľ sa časom znižuje. Niektoré spoločnosti však môžu účtovať poplatok až 20%.
- Hotovosť, ktorú dostanete z anuity, sa počíta ako príjem. Okrem poplatkov za predčasný výber a poplatkov za odovzdanie budete pravdepodobne musieť platiť daň z príjmu. Jedinou výnimkou je, že platby z anuity ako súčasti Roth IRA nie sú zdaniteľné.
- 10Výskumné spoločnosti, ktoré ponúkajú hotovosť výmenou za anuitné platby. Žiadna z nich vám neposkytne úplnú hodnotu vašich budúcich platieb. Môžu ponúkať kdekoľvek od 60% do 85% hodnoty vašej anuity. Získanie 85% hodnoty anuity by sa považovalo za celkom dobrú ponuku. Pretože prevádzate svoje práva legálne, chcete spoločnosť, ktorá bude postupovať podľa štandardných postupov a pripraví vás na všetky požadované súdne konania.
- Pochopte, že tu nezískate veľa výhod, pretože spoločnosť, ktorej predávate, musí mať zisk. Anuitné predajné ceny sa dosahujú diskontovaním série budúcich peňažných tokov určitou úrokovou mierou. Kupujúci zvyčajne na dosiahnutie zisku použije nižšiu sadzbu, ako je výška anuity. To pre vás vedie k nižšej predajnej cene.
- 11Poraďte sa so svojím daňovým právnikom alebo finančným poradcom. Predtým, ako sa dohodnete na predaji anuity tretej strane, obráťte sa na dôveryhodného právnika alebo finančného experta. Pomôžu vám určiť vaše finančné ručenie a pomôžu vám zorientovať sa v komplikovaných zmluvách, ktoré možno budete musieť podpísať. Pomôže vám to zabezpečiť, aby ste pochopili, čo sa deje, a že sa to deje správne. Môžu byť tiež schopní pomôcť vám viesť vás k najuznávanejším spoločnostiam, ktoré kupujú anuity.
Okamžitá anuita poskytne investorovi mesačné, štvrťročné alebo ročné hotovostné platby ihneď po zakúpení investície. - 12Zhromaždite svoje dokumenty. Dokumenty požadované na predaj anuity zahŕňajú dve formy identifikácie, vašu počiatočnú anuitnú politiku a žiadosť o predaj anuity tretej strane. Možno budete musieť kontaktovať svoju poisťovňu, aby ste dostali správne a aktuálne kópie vašich dokladov.
- 13Dokončite transakciu. Po predložení vašich dokladov a zaplatení poplatkov a penále budete môcť dostať svoju výplatu v hotovosti. Uistite sa, že ste tento príjem správne nahlásili počas zdaňovacieho obdobia a že z týchto peňazí platíte všetky dane navyše, aby ste sa vyhli budúcim pokutám.
- Možno by ste mali zvážiť diskusiu o svojich financiách s finančným poradcom, aby ste sa uistili, že výplatu hotovosti použijete a investujete správne.
Metóda 2 z 2: získanie hotovosti z odloženej anuity
- 1Určte, aký druh anuity máte. Existujú tri druhy anuity, z ktorých každý vypláca peniaze trochu inak. Americká komisia pre cenné papiere (SEC) reguluje všetky variabilné anuity a niektoré indexové anuity. SEC nereguluje fixné anuity.
- Pevné anuitná vypláca vopred stanovené množstvo v určitých intervaloch v priebehu času. Táto suma zvyčajne vychádza z konkrétnej úrokovej sadzby použitej na vašu počiatočnú investíciu.
- Indexované anuity poskytuje platbu pre investora na základe výkonnosti na akciový index fondu (alebo fond, ktorý sleduje celý výkon akciového trhu). Väčšina indexovaných anuít má však stanovené minimum pre platby, aj keď má indexový fond slabú výkonnosť.
- Variabilný anuita umožňuje investor voliť medzi rôznymi investičnými nástrojmi, zvyčajne podielových fondov. Vaše pravidelné platby budú závisieť od výkonnosti týchto investícií.
- 2Určte typ účtu, na ktorom je vedená anuita. Okrem rôznych typov anuitných platieb môžu byť na určité účely aj anuity vedené na rôznych typoch účtov. Patria sem zvyčajne investičné a dôchodkové účty. Oba typy fungujú všeobecne rovnakým spôsobom, môžu sa však líšiť v súvislosti s predčasným výberom a účtovanými daňovými pokutami. Skontrolujte svoje investičné dokumenty alebo dohodu o dôchodkovom pláne, aby ste zistili, aký typ sankcií a obmedzení sú stanovené pre vašu rentu.
- 3Zvážte možnosti predčasného výberu bez pokuty. Niektoré zásady odloženej anuity poskytujú možnosť malého výberu hotovosti bez ďalších pokút. Napríklad je možné uskutočniť výber vo výške 5 - 10% z pôvodnej investície bez zaplatenia „poplatku za odovzdanie“ vašej poisťovni. Aj keď predčasný výber zníži schopnosť vašej investície rásť, možno budete môcť získať potrebnú hotovosť bez úplného vyprázdnenia anuity.
- Ak je vaša anuita súčasťou dôchodkového účtu a máte menej ako 59,5 rokov, možno budete musieť zaplatiť 10% daň federálnej vláde, aj keď nemusíte platiť pokutu svojej poisťovni.
- 4Určite si obdobie odovzdania. Obdobie odovzdania je časové obdobie po počiatočnom zakúpení anuity, v ktorom vám budú účtované vysoké poplatky za vyplatenie vášho plánu. Obdobie na odovzdanie môže byť kdekoľvek od 5 do 10 rokov po zakúpení, v závislosti od vašej zmluvy, aj keď zvyčajne je to 6 až 8 rokov.
- Ak vaše obdobie odovzdania uplynulo, možno budete môcť vyplatiť svoju anuitu bez toho, aby ste platili príliš veľa poplatkov.
- Ak vaše obdobie na odovzdanie ešte neuplynulo, možno budete chcieť zvážiť náklady spojené s tým, ako budete pokračovať v procese predčasného výberu.
- 5Znova si prečítajte anuitnú zmluvu. Skontrolujte podrobnosti svojej anuitnej zmluvy. Venujte pozornosť doložke o úplnom zverejnení vašej dohody. Je dôležité, aby ste pochopili, akú časť vašich anuitných platieb vymieňate za jednorazovú hotovostnú platbu.
Ak premeníte svoju odloženú anuitu na okamžitú, môžete mať to najlepšie z oboch svetov: okamžitý prístup k určitej hotovosti a zároveň umožnenie rastu vášho investičného portfólia. - 6Pochopte postup. Ak namiesto štruktúrovaných platieb hľadáte paušálnu sumu v hotovosti, skutočne podpisujete niekomu inému všetky svoje práva na získanie budúcich anuitných platieb. Tento „niekto iný“ je subjekt, ktorý vám poskytuje paušálnu hotovosť.
- Uvedomte si, že z dlhodobého hľadiska bude mať vaša anuita oveľa väčšiu hodnotu, ak budete dostávať štruktúrované platby podľa pôvodnej zmluvy. Porozprávajte sa so svojím poisťovacím agentom o presnej hodnote vašej anuity. Namiesto toho, aby ste inkasovali, sa môžete rozhodnúť, že prekonáte svoju okamžitú krízu cash-flow.
- 7Uvedomte si možné finančné pokuty. Predčasný výber peňazí z anuity môže viesť k mastným pokutám, daniam a pokutám. Predtým, ako sa rozhodnete pre výber hotovosti, nezabudnite zohľadniť tieto pokuty.
- Ak je vaša anuita súčasťou dôchodkového účtu a svoje peniaze vyberáte pred dosiahnutím veku 59,5 rokov, budete musieť zaplatiť federálnej vláde poplatok za predčasný výber vo výške 10%.
- Ak vyberiete svoje peniaze počas prvých 5 - 8 rokov od nákupu, pravdepodobne budete musieť svojej poisťovacej spoločnosti zaplatiť „poplatok za odovzdanie“. Presná výška poplatku závisí od vašej zmluvy. Mnoho poplatkov za odovzdanie začína prvým rokom po zakúpení približne 7% pokutou a odtiaľ sa časom znižuje. Niektoré spoločnosti však môžu účtovať poplatok až 20%.
- 8Výskumné spoločnosti, ktoré ponúkajú hotovosť výmenou za anuitné platby. Žiadna z nich vám neposkytne úplnú hodnotu vašich budúcich platieb. Môžu ponúkať kdekoľvek od 60% do 85% hodnoty vašej anuity. Získanie 85% hodnoty anuity by sa považovalo za celkom dobrú ponuku. Pretože prevádzate svoje práva legálne, chcete spoločnosť, ktorá bude postupovať podľa štandardných postupov a pripraví vás na všetky požadované súdne konania.
- 9Poraďte sa so svojím daňovým právnikom alebo finančným poradcom. Predtým, ako sa dohodnete na predaji anuity tretej strane, obráťte sa na dôveryhodného právnika alebo finančného experta. Pomôžu vám určiť vaše finančné ručenie a pomôžu vám zorientovať sa v komplikovaných zmluvách, ktoré možno budete musieť podpísať. Pomôže vám to zabezpečiť, aby ste pochopili, čo sa deje, a že sa to deje správne. Môžu byť tiež schopní pomôcť vám viesť vás k najuznávanejším spoločnostiam, ktoré kupujú anuity.
- 10Zhromaždite svoje dokumenty. Dokumenty požadované na predaj anuity zahŕňajú dve formy identifikácie, vašu počiatočnú anuitnú politiku a žiadosť o predaj anuity tretej strane. Možno budete musieť kontaktovať svoju poisťovňu, aby ste dostali správne a aktuálne kópie vašich dokladov.
- 11Dokončite transakciu. Po predložení vašich dokladov a zaplatení poplatkov a penále budete môcť dostať svoju výplatu v hotovosti. Uistite sa, že ste tento príjem správne nahlásili počas zdaňovacieho obdobia a že z týchto peňazí platíte všetky dane navyše, aby ste sa vyhli budúcim pokutám.
- Možno by ste mali zvážiť diskusiu o svojich financiách s finančným poradcom, aby ste sa uistili, že výplatu hotovosti použijete a investujete správne.
- Ak vám nevyhovuje myšlienka vyplatenia časti alebo celej anuity, preskúmajte ďalšie spôsoby, ako získať hotovosť, napríklad čerpanie druhej hypotéky alebo predaj iného majetku. Zmenšovanie je ďalší spôsob, ako pokryť obmedzené finančné miesto vo vašom živote.
Ak už máte okamžitú rentu, jednoducho si môžete vyzdvihnúť svoje splátky v hotovosti v príslušných intervaloch. - Pomocou vzorcov v časti Diskontné peňažné toky nájdete hodnotu svojej anuity. Nebudete ho môcť predať v plnej hodnote, ale musíte vedieť, aká je hodnota zmluvy, aby ste vedeli, či dostanete férovú ponuku.
- Pred predajom sa obráťte na svojho daňového právnika alebo účtovníka. Ak predávate príliš skoro, môžete byť zodpovední za tučný poplatok za odovzdanie. Ak predáte pred dosiahnutím veku 59 a pol roka, pravdepodobne vám budú čeliť federálne dane a pokuty.
- Dôkladne preskúmajte všetky spoločnosti ponúkajúce kúpu anuity. Prípadné formálne sťažnosti podané na spoločnosť môžete preskúmať v kancelárii Better Business Bureau. Je dobré požiadať o odporúčania aj svojho daňového účtovníka.
- Nekupujte si rentu, pokiaľ nemáte slušný núdzový sporiaci účet, ku ktorému máte ľahký a ľahký prístup. Anuita nie je vhodný núdzový fond kvôli poplatkom, oneskoreniam a problémom pri prijímaní rýchlej hotovosti.
- Ak sa chcete vyhnúť podvodom, nezabudnite si kúpiť dôchodok od renomovanej spoločnosti s licenciou.
Prečítajte si tiež: Ako vypočítať kumulatívny rast?
Otázky a odpovede
- Môžem predčasne vyplatiť fixnú rentu?Čo zvyčajne stratíte predčasným vyplatením, je pokuta vo výške 10% zo zdaniteľnej časti vašej renty, ktorá prepadá v prospech IRS, ak máte menej ako 59,5 rokov. Je to navyše k 10% federálnej daňovej pokute, ktorú zaplatíte zo zárobkov, ak máte menej ako 59,5 rokov.
- Ako môžem získať peniaze z odborovej renty?Začnite kontaktovaním svojho odborového komisára.
Nezodpovedané otázky
- Môžem zo svojej anuity dostať peniaze bez pokuty za súčasné ťažkosti?
- Ak som už niektoré zo svojich platieb predal svojej anuite a platby mi začnú plynúť znova až v roku 2028, môžem si ich stále požičiavať?
- Môžem zo svojho postihnutia NEBF získať peniaze?
- Ak by platby neboli ani zďaleka, mohla by sa anuita predať?
Komentáre (1)
- Aby ste si prečítali a pochopili, že svoju anuitu môžete zameniť za hotovosť.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
