Ako získať nezabezpečenú osobnú pôžičku?
Veritelia kontrolujú vaše kreditné skóre, aby zistili, či máte nárok na nezabezpečený úver a za akú úrokovú sadzbu.
Nezabezpečená pôžička, známa tiež ako osobná alebo podpisová pôžička, sa poskytuje výlučne na úverovú bonitu dlžníka. Dlžník nemusí poskytovať žiadne zábezpeky založené ako záruku pôžičky. Nezabezpečené pôžičky sa spravidla poskytujú dlžníkom s vysokým úverovým ratingom. Pred podaním žiadosti o nezabezpečenú pôžičku sa oboznámte s kvalifikáciami, ktoré veritelia požadujú, a ako si vybrať správnu pôžičku pre vás.
Časť 1 zo 4: nárok na nezabezpečenú pôžičku
- 1Naučte sa základy nezabezpečených osobných pôžičiek. Sumy za nezabezpečené pôžičky sa pohybujú kdekoľvek od 750€ do 37300€. Ľudia ich získajú na financovanie ľubovoľného počtu snáh, od konsolidácie kreditných kariet až po sťahovanie do zahraničia alebo dokonca adopcie. Veritelia kontrolujú vaše kreditné skóre, aby zistili, či máte nárok na nezabezpečený úver a za akú úrokovú sadzbu. Úrokové sadzby bývajú pri nezabezpečených pôžičkách vyššie, preto ich plánujte splatiť čo najskôr.
- 2Skontrolujte svoje kreditné skóre. Veritelia poskytujú nezabezpečené pôžičky tým, ktorí majú vysoké kreditné skóre. Pred podaním žiadosti o pôžičku sledujte svoje kreditné skóre a buďte si vedomí toho, kde sa nachádzate. Pochopte, že žiadosť o úver a jeho odmietnutie negatívne ovplyvňuje vaše kreditné skóre. Nežiadajte o nezabezpečenú pôžičku, pokiaľ si nie ste istí, že váš úver je dostatočne dobrý.
- Vaše kreditné skóre určí, aký druh veriteľa by ste mali použiť. Lepšie kreditné skóre vás kvalifikuje pre nižšie úrokové sadzby. Veľké banky vás odmietnu pre nezabezpečený úver, ak je vaše kreditné skóre nižšie ako 700. Banky s úverovým skóre 640 až 700 môžu byť schopné získať nezabezpečené pôžičky od veriteľov, ktorí sa špecializujú na vysoko rizikové pôžičky. Očakávajte však, že u týchto veriteľov zaplatíte vyšší úrok. Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako 640, nečakajte, že získate nárok na nezabezpečenú pôžičku od akéhokoľvek veriteľa.
- Požiadajte o svoju kreditnú správu bezplatne raz ročne na stránke Annualcreditreport.com. Sledujte, či sa vo vašej kreditnej správe nenachádzajú chyby alebo nepresnosti, a akékoľvek problémy ihneď nahláste.
- 3Pred podaním žiadosti o nezabezpečenú pôžičku si v prípade potreby vylepšite svoje kreditné skóre. Ak už máte vynikajúci kredit, ktorý je skóre 760 alebo lepší, nemusíte sa báť, že sa pokúsite svoj kredit vylepšiť. Ak však máte iba férový úver so skóre okolo 680, urobte opatrenia na to, aby ste ho zvýšili nad hranicu 700, než požiadate o tento úver.
- 4Zaistite, aby boli všetky vaše účty zaplatené, a začnite splácať svoj dlh. V mesiacoch, ktoré predchádzajú vašej žiadosti o pôžičku, splatte všetky svoje účty včas a splatte svoj dlh. Ak máte na svojom kredite akékoľvek oneskorené platby alebo iné negatívne položky, počkajte šesť mesiacov, kým požiadate o nezabezpečenú pôžičku, aby ste zvýšili svoje šance na získanie pôžičky.
Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako 640, nečakajte, že získate nárok na nezabezpečenú pôžičku od akéhokoľvek veriteľa.
Časť 2 zo 4: výber veriteľa
- 1Ak máte veľký úver, požiadajte o pôžičku od významnej banky alebo družstevnej záložne. Choďte do banky, s ktorou už máte vzťah. Ak máte bežný alebo sporiaci účet alebo iné úverové účty v tejto inštitúcii, už vás poznajú a rozumejú vašej úverovej histórii, výdavkovým návykom a zdrojom príjmu.
- Váš vynikajúci úver a predchádzajúci vzťah s bankou vás môžu kvalifikovať pre nízky úrok.
- Neváhajte a nakupujte v iných bankách, aby ste našli najlepšiu úrokovú sadzbu. Zavolajte do banky a opýtajte sa zástupcu pôžičky, aké kreditné skóre banka požaduje, aby získala najlepšie ceny.
- 2Ak máte nižšie kreditné skóre, požiadajte o pôžičku online. Online veritelia majú tendenciu uspokojovať dlžníkov s nízkymi úvermi. Pretože sú ich prevádzkové náklady nižšie ako kamenné finančné inštitúcie, môžu vám ponúknuť lepšie úrokové sadzby.
- Trhy s online pôžičkami sa nazývajú aj peer to peer lenders (P2PL). Príkladmi sú Lending club a Prosper.
- Úroková sadzba, ktorú ponúkajú, bude stále založená na vašom kreditnom skóre. Opäť platí, že čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým nižšia bude vaša úroková sadzba.
- 3Chráňte sa pred pochybnými veriteľmi. Ak máte nižší kredit, nenechajte sa zlákať veriteľmi, ktorí vám napriek vášmu úverovému skóre ručia za pôžičku. Berte do úvahy iba renomované finančné inštitúcie s licenciou udelenou štátom, ktoré nemajú žiadne súdne spory. Pozrite si ich hodnotenia aj v Better Business Bureau.
- Vyhnite sa pôžičkám pred výplatou za každú cenu. Sú navrhnuté tak, aby vás udržali v nekonečnom cykle dlhu.
- Nepodľahnite podvodom s pôžičkami pre pokročilých. Ide o veriteľov, ktorí pred odoslaním peňazí z pôžičky od vás vopred požadujú poplatok za poistenie.
- 4Nakúpte za najlepšie úrokové sadzby. Toto je známe ako nakupovanie za nízke ceny. Znamená to požiadať o niekoľko pôžičiek s cieľom nájsť najlepšiu sadzbu.
- Ak požiadate o niekoľko podobných pôžičiek súčasne, úverový priemysel rozpozná, že nakupujete rýchlo a dávate dohromady všetky žiadosti o pôžičku.
- To znamená, že vaše kreditné skóre nebude trpieť žiadosťou o príliš veľa pôžičiek.
Nezabezpečená pôžička, známa tiež ako osobná alebo podpisová pôžička, sa poskytuje výlučne na úverovú bonitu dlžníka.
Časť 3 zo 4: odoslanie žiadosti
- 1Odošlite dôkaz svojej totožnosti. Budete musieť zadať svoje číslo sociálneho poistenia. To umožňuje veriteľom overiť vašu identitu a získať prístup k vašej úverovej histórii. Veritelia budú tiež musieť vidieť váš cestovný pas alebo váš vodičský alebo štátny preukaz (ak nevlastníte vodičský preukaz).
- 2Poskytnite potvrdenie svojej adresy bydliska. Na overenie vašej adresy budete musieť poskytnúť kópie najnovších účtov za energie, účty za kreditné karty, hypotekárne dokumenty alebo kópiu nájomnej zmluvy. Na dokumentoch musí byť uvedené vaše meno. Veritelia zvyčajne žiadajú, aby tieto dokumenty boli staré menej ako 90 dní. Veritelia môžu tiež požiadať o vaše predchádzajúce adresy.
- 3Zahrňte overenie svojho príjmu. Kópie vašich výplatných páskov za posledných 30 dní budú pravdepodobne potrebné. Veritelia sčítajú váš celkový plat alebo hodinovú mzdu, aby určili váš mesačný príjem. Chcú mať istotu, že máte dostatočný príjem na uskutočnenie mesačných platieb. Môžu tiež požadovať určité daňové záznamy, napríklad vaše formuláre W-2 za posledné dva roky.
- 4Odošlite informácie o akomkoľvek inom súčasnom dlhu. Medzi ďalšie dlhové záväzky môžu patriť študentské pôžičky, pôžičky na autá alebo účty za kreditné karty. Toto je ďalšia informácia, ktorá pomáha veriteľovi vyhodnotiť, či budete môcť splácať pôžičky mesačne. Ak sú vaše ostatné dlhové záväzky príliš vysoké, môže to oslabiť vaše šance na získanie pôžičky.
- 5Vytvorte bezpečnostné otázky. Z bezpečnostných dôvodov vám veriteľ môže položiť otázku, na ktorú by ste poznali odpoveď iba vy. Napríklad budete musieť zadať rodné meno svojej matky alebo meno obľúbeného domáceho maznáčika. Tieto bezpečnostné otázky vám pomôžu identifikovať vás, keď kontaktujete banku a prediskutujete informácie o vašej pôžičke. Pomáhajú udržať vaše finančné informácie v súkromí.
- 6Zadajte čiastku, ktorú si chcete požičať. Povedzte veriteľovi, koľko si potrebujete požičať. Veriteľ bude chcieť konkrétne vedieť, ako miniete peniaze. Tiež budete musieť uviesť, ako dlho musíte peniaze vrátiť. Plánujte si požičať iba presnú sumu, ktorú potrebujete, a splatiť ju čo najskôr. Týmto spôsobom sa vyhnúť nadmernej úrokové platby.
- 7Pochopte svoj pomer dlhu k príjmu. Váš pomer dlhu k príjmu ovplyvňuje vaše kreditné skóre. To sa pozerá na výšku dlhu, ktorý máte v súvislosti s vašim celkovým hrubým príjmom. Pri rozhodovaní o výške pôžičky si požičajte iba to, čo potrebujete, aby bol váš pomer dlhu k príjmu čo najnižší. Zamerajte sa na pomer dlhu k príjmu menej ako 36 percent.
- Ak napríklad zarábate 4480€ mesačne, chcete udržať celkové splátky dlhu na menej ako 36 percentách z tejto sumy alebo 1610€ (4480€ x 0,36 = 1610€). Plánujte si požičať čiastku, ktorá vám udrží celkové mesačné splátky dlhu blízko tejto sumy.
Pred podaním žiadosti o nezabezpečenú pôžičku sa oboznámte s kvalifikáciami, ktoré veritelia požadujú, a ako si vybrať správnu pôžičku pre vás.
Časť 4 zo 4: splatenie pôžičky
- 1Pochopte možnosti splatenia pôžičky. Môžete sa rozhodnúť splácať svoje pôžičky mesačne. Alebo môžete chcieť pôžičku splatiť celú naraz. Diskutujte o svojich možnostiach splácania so svojim veriteľom. Pochopte podmienky alebo pravidlá, ktorými sa riadi spôsob splatenia vašej pôžičky.
- 2Na pravidelné mesačné platby si zvoľte amortizačnú pôžičku. Väčšina osobných pôžičiek je amortizácia pôžičiek. To znamená, že platíte fixnú mesačnú sumu, ktorá zahŕňa úroky a istinu. Na začiatku je uvedený počet mesiacov potrebných na splatenie pôžičky. Pokračujete v mesačných platbách, kým nie je pôžička splatená a zostatok je nulový.
- 3Oboznámte sa s pôžičkami iba s úrokmi. To znamená, že každý mesiac platíte iba úroky z pôžičky. Istina sa platí jednorazovo na konci pôžičky. Pravidelné platby sú pri tomto type pôžičky menšie, preto by ste si ju vybrali, ak si myslíte, že nemáte dostatok príjmu na pokrytie amortizácie splátok pôžičky. Tiež môže byť možné refinancovať jednorazovú platbu na konci u iného veriteľa.
- 4Ak je váš súčasný mesačný príjem nízky, požiadajte o pôžičku na balón. Pri pôžičkách s balónovým platením neplatíte počas doby pôžičky žiadne mesačné platby. Potom na konci zaplatíte celú istinu plus všetky akumulované úroky v jednej paušálnej sume. Ide o rizikový typ pôžičky. Mnoho ľudí, ktorí si zvolia túto možnosť, si myslia, že budú môcť na konci prefinancovať jednorazovú platbu inou pôžičkou.
- 5Vyhnite sa neskorým poplatkom. Ak pôžičku nezaplatíte v súlade s podmienkami stanovenými veriteľom, môžu vám byť uložené sankcie alebo poplatky. Môžu sa vyskytnúť, ak zmeškáte platbu alebo zaplatíte faktúru neskoro. Poplatok za oneskorenie bude pripočítaný k vašej mesačnej platbe za daný mesiac. Budete musieť zaplatiť okrem bežnej platby.
- 6Pochopte sankcie za predčasné splatenie. Ak splatíte pôžičku rýchlejšie, ako je uvedené v podmienkach pôžičky, veriteľ nemá taký príjem z platieb úrokov. Niektorí veritelia sa kryjú účtovaním penále za predčasné splatenie alebo výstupných poplatkov, ak pôžičku splatíte do určitého dátumu.
- Aby ste sa vyhli sankciám za predčasné splatenie, vyhľadajte v materiáloch žiadosti o pôžičku slová „žiadna pokuta za predčasné splatenie“.
- 7Vyhnite sa náhodnému prečerpaniu na svojom bežnom účte. Niektorí dlžníci nastavujú automatické platby zo svojho bežného účtu na platenie mesačných splátok pôžičky. Ak sa však váš bežný účet zníži, potenciálne by ste mohli svoj účet prečerpať. To vás bude stáť poplatky za prečerpanie zhruba 26€
- Aby ste tomu zabránili, zvážte deaktiváciu automatických platieb.
- Na svojom bežnom účte môžete tiež nastaviť upozornenie na nízky zostatok.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Otázky a odpovede
- Môže moja pôžička ísť na moju šekovú kartu Visa?Môžete si vziať zálohu na kreditnú kartu (nie na debetnú kartu) až do svojho úverového limitu na karte; skôr, ako to urobíte, sa však veľmi pozorne pozrite na svoju úrokovú sadzbu na karte. Pamätajte si, že budete musieť platiť túto úrokovú sadzbu, kým preddavok úplne nevrátite. Väčšina ľudí bude môcť získať osobnú pôžičku za nižší úrok, ako je sadzba na spotrebiteľskej kreditnej karte (v USA).
- Ak mám nízky úverový rating, musím pred získaním pôžičky zaplatiť vopred náklady?Nie, zvyčajne sa neúčtuje žiaden ďalší poplatok len preto, že dlžník má slabý úver, ale taký dlžník môže očakávať, že zaplatí vyššiu úrokovú sadzbu ako niekto s lepším úverom.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
