Ako vytvoriť kredit?

Ak chcete vytvoriť kredit, začnite prihlásením sa k zabezpečenej kreditnej karte, kde poskytovateľovi kreditu poskytnete určité množstvo peňazí a on vám poskytne úverový rámec.

Ľuďom bez väčších finančných skúseností sa kredit môže zdať veľmi podobný Catch-22: aby ste ho získali, musíte ho už mať. Aj keď je pravda, že úverová história je predpokladom mnohých veľkých finančných transakcií v živote (ako napríklad kúpa domu), správnym prístupom si môžete vytvoriť zdravý úver takmer z ničoho počas niekoľkých rokov. Začínajúc v malom a postupným zvyšovaním kreditu (všetko pri zodpovednom finančnom rozhodovaní) si môžete vytvoriť dobrú úverovú históriu, ktorá bude môcť slúžiť ako silný finančný základ pre nadchádzajúce roky.

Časť 1 z 3: Spustenie kreditnej histórie

1
Zaregistrujte sa na zaistenú kreditnú kartu. Pre niekoho, kto hľadá získanie kreditu z absolútneho prázdneho listu (alebo začne opravovať zlú úverovú históriu), je „zaistená“ kreditná karta spravidla najlepšou stávkou. Tieto kreditné karty (ktoré sú k dispozícii vo väčšine miestnych bánk a úverových zväzov) fungujú v zásade rovnako ako pôžičky zabezpečené kolaterálom - vydavateľovi úveru poskytnete určité množstvo peňazí a vydavateľ úveru vám následne poskytne úverový rámec ktoré môžete minúť, ako chcete.
- Pretože tieto druhy kreditných kariet v zásade obsahujú „bezpečnostný vklad“, často patria medzi najľahšie dostupné kreditné karty - vydavateľ kreditu sa neobáva, že nedostane svoje peniaze späť, pretože ste im už poskytli zábezpeku..
- Váš vydavateľ kreditu môže pri žiadosti o zaistenú kartu stále požadovať dôkaz o vašej finančnej histórii. Aj keď ste nikdy predtým nemali úverovú líniu, stále sa môžete obhajovať ako zodpovedný kandidát predložením dôkazov, že ste boli promptne požiadaní o zaplatenie svojich veľkých výdavkov. Ak ste napríklad vykonávali platby za služby, nájomné alebo auto, banke predvádzate potvrdenky alebo zrušené šeky používané na uskutočnenie platieb môžete preukázať, že si plníte svoje povinnosti.
2
Vykonávajte malé, zvládnuteľné nákupy pomocou svojho úverového rámca. Ak chcete získať dobrú úverovú históriu, musíte použiť svoj kredit! Akonáhle budete mať svoju novú zaistenú kreditnú kartu, začnite ju používať na malé nákupy, ako sú potraviny, jedlo, lístky do kina a podobne. Starostlivo sledujte svoje výdavky a nikdy ich nenechajte vymknúť z rúk. Dobrou zásadou je neutratiť súčasne viac ako polovicu svojho úverového rámca - väčšina finančných komentátorov však súhlasí s tým, že menej ako 30% je ešte lepšie.
- Veľa nesplateného dlhu môže ovplyvniť vaše kreditné skóre, aj keď ho budete nakoniec schopní splatiť.
- Akonáhle začnete dostávať účty za svoju kreditnú kartu, splatte každú z nich v plnej výške hneď, ako to bude možné. Tým vytvoríte históriu rýchleho splatenia. Budúci vydavatelia úverov to milujú - svedčí to o tom, že ste spoľahliví pri splácaní svojich účtov a že spravidla neutratíte viac, ako si môžete dovoliť.
3
Získajte nezabezpečenú kreditnú kartu. Po časovom období zodpovedného vynakladania a splácania svojich účtov zabezpečeným úverovým limitom sa možno budete môcť kvalifikovať pre nezabezpečenú (bežnú) kreditnú kartu. Zaregistrujte sa na jednu z týchto kariet v tej istej banke, ktorá vydala vašu zaistenú kartu, a začnite ju používať na malé zodpovedné nákupy rovnako, ako to robíte s druhou kartou.
- Tieto kreditné karty sú pre banky pôžičky o niečo rizikovejšie, pretože nevyžadujú zloženie zábezpeky, čo znamená, že existuje šanca, že nedostanú svoje peniaze späť. Je preto v ich záujme dať tieto karty iba ľuďom, ktorým dôverujú, že sú múdri so svojimi peniazmi. Keďže teraz máte preukázanú históriu splatenia svojho dlhu, malo by byť pre vás jednoduchšie získať nezabezpečenú kartu, aj keď úverový limit môže byť spočiatku nízky.
Ak zostanete na vrchole svojich účtov za kreditné karty, kreditné karty sú zvyčajne jednoduchším a múdrejším spôsobom, ako si vybudovať kredit, než osobné pôžičky.
4
Získajte jednu alebo dve kreditné karty od miestnych firiem. Banky nie sú jedinými subjektmi, ktoré môžu vydávať úver. Široká škála spoločností (napríklad obchodné domy, letecké spoločnosti, plynové/benzínové spoločnosti a mnoho ďalších) vydáva svoje vlastné kreditné karty. Tieto karty obchodu sú často dodávané so špeciálnym jednorazovým bonusom za podpis (napríklad 10% zľava na váš nákup) alebo so schopnosťou získať „body odmeny“ za kredit v obchode.
- Ak firma, ktorú často používate, vydáva kreditné karty, zvážte ich registráciu pri veľkom nákupe, pretože tieto karty sa započítavajú do vašej kreditnej histórie rovnako ako karty vydávané bankami.
- Vo všeobecnosti sa však budete chcieť vyhnúť registrácii na viac ako len niekoľko kreditných kariet v obchode. Ak budete musieť zaplatiť veľa rôznych účtov za kreditné karty, zvyšuje sa riziko, že na jeden nakoniec zabudnete. Navyše otvorenie mnohých úverových liniek môže niekedy poškodiť vašu kreditnú povesť.
5
Splatiť všetky dlhy čo najrýchlejšie. Akonáhle budete mať viacero úverových liniek, budete chcieť pokračovať vo svojom zvyku splácať svoje dlhy čo najrýchlejšie. Ak môžete, splatte svoje účty za kreditné karty hneď, ako ich dostanete, alebo do dátumu splatnosti. Ak si z akéhokoľvek dôvodu nemôžete dovoliť úplne splatiť svoj dlh jeden mesiac, zaplatte toľko, koľko rozumne dokážete. Pomôže vám to vyhnúť sa dlhodobým výdavkom na platby úrokov z dlhu na kreditnej karte (ktoré sú v porovnaní so základnými osobnými pôžičkami zvyčajne vysoké).
- Pokúste sa vyhnúť nebezpečnej situácii, keď nahromadíte toľko úverového dlhu, že si budete môcť dovoliť vykonávať iba minimálnu platbu každý mesiac. V dlhodobom horizonte vás to bude stáť veľa peňazí pri platbách úrokov (a zvyčajne to poškodí vaše kreditné skóre). V takom prípade možno budete potrebovať služby úverového poradenstva (ďalšie informácie nájdete v časti 2).
6
Uskutočnite veľký nákup s financovaním predajcom/predajcom. Byť schopný uskutočniť veľký nákup ako auto alebo chladničku s jednou paušálnou platbou vopred je veľmi pohodlné, ale pri tom sa môžete pripraviť o skvelú príležitosť na zvýšenie svojho kreditného skóre. Namiesto toho sa pokúste zvoliť plán financovania obchodu. (Väčšina obchodov, ktoré predávajú výrobky za vysoké ceny, vám umožní skôr ich splatenie, než zaplatenie celých nákladov vopred.)
- Peniaze, ktoré by ste použili na jednorazový nákup, uschovajte oddelene od svojich bežných finančných prostriedkov, aby ste mali stále dostatok peňazí na celý nákup, keď príde čas. Keď dostanete prvý mesačný účet, splatte všetky náklady na produkt. Pretože tento druh plánu financovania je technicky pôžička, okamžité splatenie vyzerá vo vašej úverovej histórii skvele.
- Okamžité zaplatenie nákupu vás tiež ochráni pred úrokovými poplatkami - mnoho predajcov bude mať na začiatku pôžičky (často 90 dní) špeciálne „bezúročné“ obdobie splácania.

Časť 2 z 3: Udržanie vysokého kreditu

1

Uskutočňujte všetky platby na svojich kreditných kartách včas. Snáď najdôležitejšou vecou, ktorú môžete urobiť pre zavedenie dobrého kreditu, je poukázať na to, aby ste splatili všetky svoje účty za kreditné karty do dátumu ich splatnosti. Je to skvelý spôsob, ako si dlhodobo vybudovať kredit. Na druhej strane, kvôli chýbajúcim platbám alebo častému rozhodnutiu uskutočniť iba minimálnu platbu na váš dlh to vyzerá, že si nemôžete dovoliť udržať svoju súčasnú úroveň dlhu, čo v budúcnosti sťaží získanie väčšieho kreditu.

Pre niekoho, kto hľadá získanie kreditu z absolútneho prázdneho listu (alebo začne opravovať zlú úverovú históriu), je „zaistená“ kreditná karta spravidla najlepšou stávkou.
2
Nenechajte žiadny z vašich ďalších účtov zminutelný. Je dôležité si uvedomiť, že nie len vaše účty za kreditné karty budete musieť zaplatiť včas - bežné výdavky, ako sú nájomné, poplatky za energie, platby za auto a podobne, sú tiež dôležité pre vaše kreditné skóre. Niektorí predajcovia, ktorým zaplatíte tieto výdavky, pravidelne nehlásia vašu úverovú aktivitu úverovým agentúram. Ak sa však jeden z vašich účtov stane delikventom, zvyčajne to nahlásia.
- Napriek tomu, že včasné zaplatenie mesačných výdavkov zvyčajne nebude pre úverové účely užitočné po získaní prvej zabezpečenej kreditnej karty, nedodržanie týchto výdavkov bude mať negatívny vplyv na váš kredit.
- Získajte viac informácií o svojom kreditnom skóre prečítaním tohto užitočného sprievodného článku: Ako porozumieť svojmu kreditnému skóre FICO.
3
Poznáte svoje práva ako spotrebiteľ. Pokiaľ ide o váš kredit, znalosti sú moc. Spotrebitelia majú širokú škálu zákonných práv a záruk, pokiaľ ide o orientáciu vo svete úverov. Znalosť vašej právnej ochrany môže výrazne uľahčiť budovanie zdravého kreditu a vyhnúť sa bežným nástrahám, preto navštívte FederalReserve.gov alebo FDIC.gov, kde nájdete úplné informácie o tejto téme.
- Ako jeden príklad sú spotrebitelia zákonne chránení pred diskrimináciou na základe ich rasy, pohlavia, náboženstva a oveľa viac. Okrem toho majú spotrebitelia tiež právnu ochranu proti spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty, ktoré sa ich pokúšajú uviesť do omylu alebo pred nimi skryť informácie.
4
Ročne kontrolujte svoje úverové správy. Jednou z najdôležitejších znalostí, ktoré máte vo svojom arzenáli ako spotrebiteľ, je, že môžete legálne požiadať o jednu bezplatnú úverovú správu ročne od každej z hlavných agentúr pre vykazovanie úverov. Tieto správy vám môžu pomôcť sledovať dlhodobé trendy vo vašom kredite a môžu vás upozorniť na všetky negatívne faktory, o ktorých možno neviete. Ďalšie informácie nájdete v časti Ako skontrolovať kreditné skóre (alebo navštívte stránku AnnualCreditReport.com).
- Tri agentúry pre vykazovanie úveru sú Experian, Transunion a Equifax. Ak v správe nájdete chybu, kontaktujte vydavateľa kreditu, aby chybu opravil u spravodajských agentúr.
5
Zostaňte v kontakte so svojim vydavateľom kreditu. Váš vzťah s vydavateľom kreditu je dôležitý. Ak spolu dobre vychádzate, môžete v prípade drobných chýb získať výhodné úrokové sadzby a zásady odpustenia. Ak máte akékoľvek otázky alebo pochybnosti týkajúce sa vášho kreditu, neváhajte a kontaktujte svojho vydavateľa kreditu - takmer všetci vám radi pomôžu. Tiež by ste mohli chcieť obrátiť sa na svojho vydavateľa kreditu so žiadosťou o zvýšenie úveru alebo o opätovné prerokovanie podmienok vášho plánu splácania.
- Na rozdiel od prvých inštinktov mnohých ľudí je váš vydavateľ kreditu v skutočnosti jedným z prvých ľudí, s ktorými sa budete chcieť dostať do kontaktu, ak predpokladáte, že budete ťažko splácať pripravovaný účet. Vydavatelia úverov z vás chcú udržať platiaceho zákazníka, takže ak ste doteraz boli zodpovední, mnohí budú ochotní v prípade ťažkostí vypracovať alternatívne plány splátok. Ak máte obzvlášť dobrú históriu, táto jednorazová anomália nemusí mať vplyv ani na váš kredit.
Neviem, ako získať úver bez úveru, ako môžem získať úver alebo hypotéku na svoj dom bez úveru?
6
V prípade problémov zvážte služby úverového poradenstva. Najlepším možným postupom v súvislosti s vašim osobným úverom je nikdy sa nedostať do situácie, v ktorej budete mať dlh viac, ako by ste mohli primerane splatiť. Ak sa to však stane, možno budete chcieť využiť služby úverového poradcu. Kreditné poradenské agentúry sú organizácie, ktoré vám môžu pomôcť zvládnuť dlh mimo kontroly, spolupracovať s dlžníkom na reorganizácii vašich splátkových kalendárov a dať do poriadku vaše financie.
- Spolupráca s úverovým poradcom môže poškodiť váš kredit, ak nakoniec zaplatíte menej, ako dlhujete, škoda bude pravdepodobne oveľa menšia, ako keby ste nesplácali svoje účty alebo vyhlásili bankrot, takže je takmer vždy vhodnejšie ako tieto alternatívy.
- V závislosti od vašej situácie môže byť tento druh pomoci bezplatný alebo môže byť spojený malý poplatok.
- Informácie o renomovaných agentúrach pre úverové poradenstvo vo vašom okolí nájdete na webovej stránke Národnej nadácie pre úverové poradenstvo (NFCC), neziskovej organizácie založenej s cieľom ponúkať bezplatné a lacné služby na pomoc pri problémoch s úverom.
- O niektorých úverových poradenských agentúrach je bohužiaľ známe, že využívajú problémových držiteľov dlhu v ich zraniteľnom stave. Spolupracujte iba s renomovanými úverovými poradcami akreditovanými významnými národnými organizáciami, ako je NFCC. Ďalšie informácie nájdete v časti „Vyhýbanie sa podvodom“ v časti 3.

Časť 3 z 3: Vedieť, čomu sa vyhnúť

1
Nezamieňajte si kreditné karty s debetnými. Aj keď vyzerajú takmer identicky a môžu ich vydávať banky, kreditné karty a debetné karty sú dve úplne odlišné veci. Debetné karty nefungujú na kredit. Inými slovami, pri nákupe pomocou debetnej karty vám peniaze prídu priamo z bežného účtu, ako keby ste na nákup napísali šek. Žiadny vydavateľ úveru vám peniaze nepožičiava - platíte peniazmi, ktoré už máte.
- Z tohto dôvodu nemôžete zvyčajne používať debetnú kartu na vytváranie kreditu (pokiaľ vaša karta nemá voliteľnú funkciu, ktorú je možné použiť ako kreditnú kartu.)
2
Neberte si bankový úver na zriadenie úveru. Ak zostanete na vrchole svojich účtov za kreditné karty, kreditné karty sú zvyčajne jednoduchším a múdrejším spôsobom, ako si vybudovať kredit, než osobné pôžičky. Napriek tomu, že včasné splatenie pôžičky je pre váš úver dobré, je spravidla zbytočné míňať peniaze, aby ste ich použili výlučne na tento účel. Pôžičky vyžadujú, aby ste zaplatili úrok - na druhej strane, ak použijete najskorší dostupný rozvrh splátok, na druhej strane je zvyčajne možné splatiť kreditné karty v plnej výške bez toho, aby sa vám to zvýšilo.
- Pokiaľ si teda zachováte zvyk splatiť svoje účty za kreditné karty čo najrýchlejšie, neexistuje žiadny skutočný stimul na získanie pôžičky na účely budovania úveru.
- Pri veľkých nákupoch (ako sú domy a autá) sa však pôžičkám nedá vyhnúť, pretože tieto druhy nákupov nemožno bežne účtovať na kreditné karty. V týchto prípadoch jednoducho splatite pôžičku čo najrýchlejšie, aby ste minimalizovali výšku úrokov, ktoré platíte.
3
Neotvárajte viac úverových liniek, ako potrebujete. Mať niekoľko zvládnuteľných úverových liniek je dobrá vec. Mať veľa úverových liniek môže byť veľmi zlá vec. Ako je uvedené vyššie, čím viac úverových liniek máte, tým ťažšie je sledovať svoje platby. A čo je ešte horšie, ak sa dostanete k oneskoreniu vo svojich platbách a zvyknete si používať smrteľný zvyk používať jednu kartu na zaplatenie druhej, môžete sa rýchlo ocitnúť vo finančnej „špirále smrti“, z ktorej je veľmi ťažké sa dostať.
- Z týchto dôvodov mnoho úverových agentúr považuje otvorenie mnohých úverových liniek za „varovný“ znak rizikového finančného správania, takže môže dôjsť k poklesu vašich kreditných skóre.
Získajte viac informácií o svojom kreditnom skóre prečítaním tohto užitočného sprievodného článku: Ako porozumieť svojmu kreditnému skóre FICO.
4
Nenechajte sa vtiahnuť do podvodu s opravou kreditu. Aj keď je k dispozícii množstvo spravodlivých a etických agentúr pre úverové poradenstvo, niektoré „zlé jablká“ existujú, aby využili výhody zákazníkov, ktorí sa nachádzajú v ťažkej finančnej situácii. Tieto agentúry môžu sľubovať „čistý štít“ alebo jednoduchú cestu z úverových problémov, ale namiesto toho používajú vykorisťovateľské a dokonca nezákonné postupy, aby profitovali zo svojej situácie, pričom vás zatlačia ešte hlbšie do dlhov. Všeobecne platí, že ak sa nejaký druh úverovej služby zdá „zázračný“ alebo „príliš dobrý na to, aby to bola pravda“, je najlepšie neveriť mu. Tu je niekoľko bežných „nebezpečných znakov“, na ktoré by ste si mali dať pozor - navštívte webovú stránku Federálnej obchodnej komisie (FTC) pre viac informácií:
- Agentúry, vďaka ktorým ich zaplatíte skôr, ako za vás vykonajú akúkoľvek prácu.
- Agentúry, ktoré vám tvrdia, že máte námietky voči častiam vašej kreditnej správy, o ktorých viete, že sú správne.
- Agentúry, ktoré vám hovoria, aby ste priamo nekontaktovali svojich veriteľov.
- Agentúry, ktoré vám hovoria, aby ste klamali veriteľom alebo veriteľom alebo skreslili vaše číslo sociálneho poistenia (všimnite si, že ide o federálne zločiny).
- Agentúry, ktoré nedokážu preukázať svoju príslušnosť k NFCC alebo k inej podobnej národnej organizácii.

Tipy

Začnite niečím malým a postupujte postupne. Nebojte sa, pokiaľ budete mať trochu dobrého kreditu, budete v poriadku.
Po šiestich mesiacoch sa vaša kreditná história začne budovať a vaše skóre sa bude aj naďalej zvyšovať.

Varovania

Nepreháňajte to s kreditnými kartami a pôžičkami. Môžu vám pomôcť s vašou úverovou históriou, ale iba vtedy, ak im zaplatíte včas!
Ak si nechcete ponechať zaistené karty, vymeňte sa za kreditné karty, ktoré sa vám páčia, a zabezpečené zrušte čo najskôr. Zrušenie dlhodobého účtu však poškodí váš kredit. (Alebo sa opýtajte banky, či je možné vaše súčasné zabezpečené karty previesť na nezabezpečené.)
Na všetkých účtoch budete musieť úspešne uskutočniť platby. Vo väčšine prípadov je to len záujem. Po vytvorení kreditu sa môžete kedykoľvek vrátiť späť k zatvoreniu účtov. Vaše kreditné skóre však môže zlepšiť, ak ich necháte otvorené a nepoužívate ich.

Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?

Ako vytvoriť kredit?

Kroky

Časť 1 z 3: Spustenie kreditnej histórie

Časť 2 z 3: Udržanie vysokého kreditu

Časť 3 z 3: Vedieť, čomu sa vyhnúť

Tipy

Varovania

Otázky a odpovede

Prečítajte si tiež: