Ako predčasne vybrať peniaze na dôchodok?
V niektorých špecifických situáciách, ako je invalidita alebo rozsiahle účty za zdravotnú starostlivosť, môžete predčasne vybrať peniaze na dôchodok bez toho, aby ste museli okrem základnej dane z príjmu platiť ďalšie dane.
Technicky môžete peniaze zo svojich dôchodkových plánov vybrať kedykoľvek. Tieto účty však boli vytvorené tak, aby vám poskytli príjem po tom, čo už nepracujete, a výber z nich na tento účel porazí. Daňový zákonník obsahuje množstvo ustanovení, ktoré poskytujú stimuly a daňové úľavy pre ľudí, ktorí si sporia na dôchodok - tieto prestávky sa však môžu vrátiť aj vám, ak chcete predčasne vybrať peniaze na dôchodok. Ak vaše dôvody na predčasné vybratie finančných prostriedkov nespadajú do jednej z niekoľkých obmedzených výnimiek, možno budete musieť z vybraných fondov zaplatiť daň z príjmu, ako aj dodatočnú 10 -percentnú daň.
Metóda 1 z 3: výber bez pokuty
- 1Skontrolujte typy plánov, ktoré máte. Aj keď existujú obmedzené výnimky, ktoré vám umožňujú predčasne vybrať dôchodkové fondy bez akýchkoľvek daňových sankcií, mnohé z týchto výnimiek sa vzťahujú iba na peniaze vedené na konkrétnych typoch účtov.
- Typ vášho plánu tiež určuje najranejší vek, v ktorom môžete vyberať peniaze na dôchodok bez pokuty, a to, či musíte najskôr opustiť prácu.
- Na niektoré plány sa nikdy nevzťahujú sankcie za predčasné stiahnutie, napríklad na plány vlastníctva zamestnaneckých akcií. Tieto plány majú často podobné vlastnosti ako tradičné plány odchodu do dôchodku, ale rozdelenie dividend z týchto plánov je bezplatné.
- Mnoho výnimiek, ako napríklad výber peňazí na nákup prvého domu alebo zaplatenie nákladov na vysokú školu, platí iba vtedy, ak je vaším účtom tradičná IRA.
- Rovnaké výnimky, ktoré platia pre tradičné IRA, platia aj pre Roth IRA, ktoré sú otvorené menej ako päť rokov.
- Ak máte Roth IRA, nemusíte platiť ani bežné dane z príjmu, ani desaťpercentnú pokutu za predčasné výbery za predpokladu, že výber predstavuje vrátenie vašich pravidelných príspevkov. IRS vyžaduje, aby výber bol najskôr z vašich pravidelných príspevkov, potom z príspevkov za konverziu a potom zo zárobkov.
- 2Zhodnoťte svoj dôvod, prečo musíte predčasne odstúpiť. V niektorých špecifických situáciách, ako je invalidita alebo rozsiahle účty za zdravotnú starostlivosť, môžete predčasne vybrať peniaze na dôchodok bez toho, aby ste okrem základnej dane z príjmu museli platiť ďalšie dane.
- Ak máte napríklad liečebné náklady, ktoré presahujú 7,5 percenta vášho upraveného hrubého príjmu, môžete si vybrať peniaze na dôchodok na zaplatenie týchto výdavkov. Upozorňujeme, že platnosť tejto výnimky skončí 31. decembra 2016.
- Majte však na pamäti, že táto výnimka sa týka iba výdavkov, ktoré by mohli byť odpočítateľné z daní, a výdavky musíte uhradiť v plnej výške. Ak vyberiete viac peňazí, ako je potrebné na pokrytie daňovo uznateľných liečebných nákladov, možno budete musieť prebytočné finančné prostriedky zaplatiť dodatočnú daň vo výške 10 percent.
- Ak súd vložil kvalifikovaný príkaz do vnútroštátnych vzťahov, môžete zo svojich dôchodkových fondov platiť výživné na deti alebo výživné bez toho, aby ste museli platiť daň za predčasné rozdelenie. Táto výnimka sa však nevzťahuje na predčasné výbery z IRA.
- Ak máte peniaze na dôchodok v tradičnej IRA, môžete si vybrať až 7460€ bez pokuty na kúpu prvého domu.
- Tiež môžete predčasne vybrať peniaze z IRA na zaplatenie nákladov na vysokoškolské vzdelávanie za predpokladu, že sú tieto výdavky zaplatené za vaše vlastné vzdelávanie alebo v mene vášho manžela / manželky, dieťaťa alebo vnuka.
- 3Zvážte svoj vek. Ak máte viac ako 59,5 rokov, zvyčajne môžete vyberať peniaze zo svojich dôchodkových účtov bez pokuty, aj keď stále pracujete. Môžete však tiež mať možnosť vybrať si zo svojich dôchodkových účtov v akomkoľvek veku, ak dokážete štruktúrovať v zásade rovnaké pravidelné platby.
- Predčasný výber peňazí do dôchodku pomocou v podstate rovnakých pravidelných platieb je možnosťou pre ľudí s IRA a niektorými inými dôchodkovými plánmi. Ak však máte 401 (k), už spravidla nemusíte pracovať pre zamestnávateľa, ktorý plán sponzoroval.
- Ak ste vo veku 55 až 59,5 rokov, v prípade odchodu z práce môžete svoje peniaze vybrať predčasne bez pokuty. Musíte ukončiť pracovný pomer iba u zamestnávateľa, ktorý plán sponzoroval - nemusíte odísť do dôchodku úplne alebo natrvalo.
- Výnimka vo veku 55 rokov sa však nevzťahuje na výbery z tradičných IRA.
Buďte pripravení obrátiť sa na svojho finančného poradcu so žiadosťou o to, prečo potrebujete predčasne vybrať peniaze zo svojho dôchodkového účtu. - 4Zhromaždite dokumentáciu. Ak ste zistili, že platí jedna z výnimiek, a máte nárok na predčasné vybratie peňazí na dôchodok bez pokuty, budete potrebovať dokumentáciu, ktorú musíte predložiť svojmu finančnému poradcovi alebo správcovi plánu, aby ste dokázali, že váš dôvod na potrebu peňazí do tejto výnimky spadá.
- Ak napríklad vyberáte finančné prostriedky na vyplácanie výživného na deti alebo na výživné podľa kvalifikovaného príkazu pre vnútroštátne vzťahy, spravidla musíte kópiu súdneho príkazu poskytnúť investičnej spoločnosti, ktorá spravuje váš účet.
- Ak potrebujete predčasne vybrať peniaze zo svojich dôchodkových účtov v dôsledku zdravotného postihnutia, musíte byť schopní dokázať, že ste trvalo a úplne zdravotne postihnutí, aby ste sa vyhli plateniu ďalších daní. Vaše zdravotné postihnutie muselo byť pred vybratím finančných prostriedkov vyhlásené za trvalé, bez ohľadu na závažnosť vášho stavu.
- 5Kontaktujte svojho finančného poradcu. Akonáhle sa rozhodnete pre účet, z ktorého chcete vyberať peniaze, váš finančný poradca alebo správca plánu vám môže pomôcť s vyplňovaním dokumentov, ktoré budete potrebovať na uvedenie plánu do pohybu a získanie peňazí.
- Buďte pripravení obrátiť sa na svojho finančného poradcu so žiadosťou o to, prečo potrebujete predčasne vybrať peniaze zo svojho dôchodkového účtu. Dokonca aj keď máte nárok na výnimku, investičné profesionáli zvyčajne radia proti vytiahnutiu pre odchod do dôchodku peniaze čoskoro, ak je to naozaj jediná možnosť, ktorú majú k dispozícii.
- Investičný profesionál môže tiež posúdiť a potvrdiť, že vaša situácia skutočne spadá do dostupnej výnimky z 10-percentnej dane z predčasného výberu, a tiež vám oznámiť, akú dokumentáciu budete potrebovať na preukázanie toho, že na výnimku máte nárok.
Metóda 2 z 3: výber s penalizáciou
- 1Vypočítajte si, koľko peňazí potrebujete. Pretože pokuty a dane sú zvyčajne percentom z celkovej sumy, ktorú ste vybrali, zistite presne, koľko musíte vybrať, aby ste dosiahli svoj cieľ, a nevyberajte viac.
- Ťažké výbery sú povolené v obmedzených situáciách, za predčasný výber však musíte zaplatiť ďalších 10 percent dane.
- Aby ste sa kvalifikovali na výber v ťažkých životných podmienkach, musíte spravidla vyplniť žiadosť a byť schopný preukázať okamžitú a vážnu finančnú potrebu a nemôžete vybrať viac peňazí, než je potrebné na splnenie tejto potreby.
- 2Kontaktujte svojho finančného poradcu. Váš finančný poradca alebo správca plánu vám bude schopný pomôcť so špecifikami vyplnenia potrebných formulárov a výberu peňazí z vášho dôchodkového účtu.
- Váš finančný poradca vám pravdepodobne pripomenie, že z akejkoľvek sumy, ktorú vyberiete skôr, budete musieť platiť pravidelné dane z príjmu plus ďalších 10 percent z dane. To môže byť značná čiastka peňazí.
- Váš poradca vám môže pomôcť preskúmať ďalšie možnosti, ktoré vám umožnia dosiahnuť rovnaké ciele bez toho, aby ste museli vyberať peniaze zo svojho dôchodkového účtu a musieť platiť tvrdé sankcie.
- 3Zistite, aká vysoká bude daň. Aby ste mohli plánovať dopredu, mali by ste vypočítať dane, ktoré budete musieť zaplatiť za výber, a pochopiť, ako to ovplyvní vaše rozpočtovanie na nasledujúci rok.
- Bez ohľadu na to, či platí výnimka, zo sumy, ktorú vyberiete, musíte zaplatiť daň ako bežný príjem.
- Táto suma bude zdanená rovnakou sadzbou ako váš ďalší príjem. Majte však na pamäti, že pridanie sumy, ktorú ste vybrali z akéhokoľvek iného príjmu, ktorý ste získali v tom istom roku, by vás mohlo podrobiť vyššej sadzbe dane.
- Ak vaša situácia nespadá do žiadnej z obmedzených a konkrétnych výnimiek, musíte tiež zaplatiť dodatočnú 10 -percentnú daň zo sumy, ktorú ste vybrali.
Aj keď existujú obmedzené výnimky, ktoré vám umožňujú predčasne vybrať dôchodkové fondy bez akýchkoľvek daňových sankcií, mnohé z týchto výnimiek sa vzťahujú iba na peniaze vedené na konkrétnych typoch účtov. - 4Nahláste peniaze zo svojich daní. Akékoľvek peniaze, ktoré ste vybrali zo svojho dôchodkového plánu, musíte nahlásiť na formulári IRS 5329 a podať tento formulár s daňovým priznaním za rok, v ktorom ste vybrali svoje finančné prostriedky.
- Požadovaný formulár a pokyny si môžete stiahnuť z webovej stránky IRS na https://irs.gov/uac/About-Form-5329. Tento formulár by ste si mali vopred pozrieť, aby ste pochopili, ako predčasný výber ovplyvní vaše dane za daný rok.
- Okrem vyplnenia a podania formulára 5329 musíte tiež nahlásiť dodatočnú daň v príslušnom riadku vášho formulára 1040.
- Ak máte otázky alebo obavy, môžete zvážiť diskusiu o svojej túžbe vybrať peniaze z vášho dôchodkového plánu predčasne s daňovým odborníkom, aby vám mohol poskytnúť presné posúdenie vašej daňovej povinnosti.
Metóda 3 z 3: čerpanie pôžičky
- 1Preskúmajte dostupné možnosti. To, či si môžete peniaze požičať na svojom dôchodkovom účte, závisí od banky alebo investičnej spoločnosti, ktorá účet spravuje, a od typu účtu, o ktorý sa jedná. V niektorých situáciách môže byť faktorom aj to, ako starý je váš účet a koľko peňazí na ňom máte.
- Väčšina investičných spoločností, ktoré spravujú plány 401 (k), ponúka prístup k pôžičkám z týchto plánov. Poplatky a podmienky sa však medzi spoločnosťami výrazne líšia.
- Prečítajte si podmienky pre banku alebo investičnú spoločnosť svojho dôchodkového účtu a porovnajte ich s nákladmi na tradičnú pôžičku, aby ste zistili, či je to pre vás skutočne dobrá voľba.
- 2Vypočítajte si, akú časť svojich dôchodkových fondov potrebujete. Na jeden dôchodkový účet si spravidla nebudete môcť požičať viac ako 50 percent z celkových finančných prostriedkov a možno si nebudete môcť požičať aj z viac ako jedného účtu súčasne.
- Ak je váš zostatok nižší ako 74600€, spravidla si nemôžete požičať viac ako 50 percent celkového zostatku na účte. Aj keď však máte viac ako 74600€, väčšina bánk a investičných spoločností stanovila maximálnu výšku úveru na 37300€
- V žiadosti o pôžičku môže existovať možnosť jednoducho požiadať o pôžičku v maximálnej možnej výške. Majte na pamäti, že ak nesprávne vypočítate maximum a požiadate o pôžičku väčšiu, ako je maximum, ktoré je k dispozícii, môže to viesť k zdržaniu alebo zamietnutiu vašej žiadosti.
- 3Vyplňte svoju žiadosť. Napriek tomu, že väčšina investičných spoločností zvyčajne nespôsobuje kontrolu kreditu, počítajte s vyplnením papierovej žiadosti s podrobnosťami o výške peňazí, ktoré si chcete požičať, a o dĺžke pôžičky.
- Niektoré investičné spoločnosti sprístupňujú formuláre žiadostí o pôžičku na stiahnutie z ich webových stránok.
- Majte na pamäti, že ste zodpovední za reálne stanovenie sumy, ktorú môžete splatiť, a za to zodpovedajúcim spôsobom stanovíte dobu pôžičky. Vyžaduje si to starostlivé zostavenie rozpočtu, aby ste sa presvedčili, že budete môcť vykonávať platby podľa plánu, ktorý vytvoríte.
- Podmienky sú často obmedzené maximálnym počtom mesiacov alebo rokov. Napríklad žiadosť o pôžičku spoločnosti Fidelity obmedzuje pôžičky na 60-mesačné obdobie, pokiaľ nevyberáte peniaze na nákup svojho primárneho bydliska.
- 4Prijmite svoje finančné prostriedky. Investičná spoločnosť vašu žiadosť spracuje a pošle vám šek, či je vaša žiadosť schválená, spôsobom, ktorý ste uviedli vo svojej žiadosti.
- Štandardne je predvoleným spôsobom platby prijatie šeku na poštovú adresu uvedenú vo vašom účte. Zrýchlené možnosti môžu byť k dispozícii za príplatok.
- Šek môžete dostať do siedmich pracovných dní od dátumu schválenia vašej žiadosti.
Peniaze na dôchodok môžete vždy vybrať bez dane, ak zatvoríte jeden účet a presuniete prostriedky na iný dôchodkový účet - aj keď vám to neposkytne žiadne peniaze na okamžité výdavky. - 5Splácajte svoje pôžičky včas. Peniaze, ktoré ste si požičali späť, budete musieť platiť s úrokmi v pravidelných intervaloch, zvyčajne štvrťročne alebo podľa plánu. Vaše platby budú pripísané späť na váš dôchodkový účet.
- Jednou z výhod požičania si z dôchodkového účtu namiesto získania tradičnej bankovej pôžičky je, že v podstate platíte úroky sebe, a nie banke.
- Je však dôležité uistiť sa, že si môžete dovoliť platby skôr, ako si vezmete pôžičku, inak vám môžu byť účtované značné poplatky a penále. Suma, ktorú ste si požičali, plus prípadné nabudúce úroky budú zdanené ako bežný príjem a môže sa tiež vzťahovať dodatočná 10 -percentná daň z predčasných výberov.
- Tiež by ste mali mať na pamäti, že ak prídete o prácu alebo ste prepustení, mnohé plány vyžadujú, aby ste splatili celú pôžičku do 60 dní alebo aby boli peniaze zdanené ako distribúcia a môžu podliehať dodatočnému predčasnému splateniu. výberová daň.
- Peniaze na dôchodok môžete vždy vybrať bez dane, ak zatvoríte jeden účet a presuniete prostriedky na iný dôchodkový účet - aj keď vám to neposkytne žiadne peniaze na okamžité výdavky. Na dokončenie presunu bez zaplatenia daní máte spravidla iba 60 dní.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
