Ako založiť nekvalifikovanú anuitu?

Nakúpte okolo silných predajcov. Anuity sú investičné nástroje, a preto sa nakupujú s určitým inherentným rizikom. Aby ste znížili riziká investovania, nájdite si silnú poisťovňu, od ktorej si kúpite anuitu. Poisťovňa by mala byť renomovaná a finančne zabezpečená. Je dôležité zaistiť, aby spoločnosť bola stále vo fáze výplaty. Ak si vyberiete zlú poisťovňu a zatvoria alebo skrachujú pred vašou výplatnou fázou, nemusí sa vám investícia vrátiť.

• Všeobecne platí, že keď nakupujete u predajcu, držte sa známych poisťovacích spoločností. Pomôže to zaistiť, aby boli peniaze k dispozícii, keď ich budete potrebovať.

Pochopte možné poplatky. Keď nájdete niekoľko renomovaných poisťovacích spoločností, s ktorými môžete nakupovať, opýtajte sa ich na poplatky súvisiace s ich anuitou. Pred investovaním sa uistite, že im všetkým rozumiete. Každá poisťovňa bude mať inú ponuku a nemali by ste sa báť povedať „nie“ spoločnosti, ktorá si účtuje príliš veľa. Pri diskusii o poplatkoch sa opýtajte na nasledujúce otázky:

• Poplatky za vzdanie sa, ktoré vám budú účtované, ak sa rozhodnete anuitu zrušiť a vybrať svoju investíciu. Niektoré anuity si budú účtovať 6% alebo 7%, ak zrušíte svoju rentu v prvých siedmich rokoch. Aj keď sú poplatky za odovzdanie pravdepodobne nevyhnutné, môžete sa pokúsiť nájsť nízky poplatok.
• Poplatky za riziko úmrtnosti a náklady, ktoré platia poisťovni za riziko, ktoré preberá podľa vašej anuitnej zmluvy. Poplatok sa zvyčajne rovná percentuálnemu podielu z hodnoty vášho účtu, často okolo 1,25% ročne.
• Správne poplatky, ktoré je možné účtovať za vedenie záznamov a ďalšie administratívne náklady. Ten je možné nastaviť ako paušálny ročný poplatok alebo ako percento z hodnoty vášho účtu.
• Základné výdavky fondu, ktoré sú poplatkami za realizované podkladové investície.
• Poplatky za ďalšie výhody, ktorými sú poplatky spojené s funkciami anuity. Môžu vám napríklad vzniknúť poplatky za garantovaný minimálny príjem a poistenie dlhodobej starostlivosti.

Opýtajte sa na dávky pri úmrtí. Jedným z konkrétnych dôvodov, prečo si ľudia kupujú renty, je ich potenciálny prínos pre prípad smrti. Ak zomriete, ako bude vášmu manželovi vyplatený dôchodok, ak vôbec? Bude mať váš manželský partner možnosť pokračovať v anuite vyplácaním dávok pri úmrtí na účet? Dostane váš manžel šek poštou? Položte si tieto otázky pri kúpe renty a uistite sa, že ste s odpoveďami spokojní.

• V niektorých prípadoch môžete byť schopní zaplatiť dodatočný poplatok za zvýšenie poskytovaných dávok pri úmrtí v prípade anuity.

Vypočítajte výnosy. Sadnite si k poisťovni, u ktorej nakupujete, a vypočítajte možné výnosy a výplaty na základe rôznych typov anuitných a investičných možností. Podľa toho, koľko peňazí ste ochotní investovať, určte, aký mesačný príjem získate. Pozrite sa pozorne na to, ako sa počítajú výnosy. V niektorých prípadoch môžu byť výnosy relatívne nízke kvôli poplatkom a výdavkom.

• Mnoho z týchto výpočtov sa líši od poisťovacej spoločnosti k poisťovacej spoločnosti. Uistite sa, že vás niekto týmto procesom prevedie a pomôže vám ho pochopiť. Nielenže vám to pomôže pri rozhodovaní o kúpe, ale tiež vám pomôže určiť, koľko musíte investovať a kam treba investovať.

Prečítajte si zmluvu o anuite. Každá renta je zmluvným vzťahom medzi vami a vašou poisťovňou. Pred kúpou anuity vám poisťovňa poskytne zmluvu, na ktorú sa budete musieť pozrieť. Pozrite sa na to a uistite sa, že všetky poplatky sú jasne stanovené. Ak potrebujete pomoc s posúdením zmluvy, nebuďte tlačení do okamžitého rozhodnutia. Požiadajte, aby ste si zmluvu vzali domov, aby si ju mohol niekto prezrieť. Ak máte daňového poradcu, právnika alebo finančného poradcu, ktorého poznáte, požiadajte ho, aby sa na zmluvu pozrel.

Vyžiadajte si prospekty. Nezabudnite, že anuita zahŕňa nielen kúpnu zmluvu s poisťovňou, ale aj investície, ktoré budú vynaložené s vašimi peniazmi. Akonáhle poskytnete poisťovni svoje peniaze v súlade so zmluvou o anuite, tieto peniaze budú investované podľa vami zvolenej investičnej možnosti. Pred kúpou anuity požiadajte poisťovňu, aby vám poskytla prospekty podielových fondov, ktoré vám poskytnú podrobné informácie o vašich možných investičných možnostiach. Prečítajte si tieto prospekty, aby ste získali predstavu o tom, ako by boli investované vaše peniaze, ak by ste si vybrali konkrétny investičný nástroj. Tieto prospekty vám pomôžu určiť, kam investovať svoje peniaze po zakúpení anuity.

Podpíšte zmluvu. Hneď ako sa cítite dobre vo vybranej anuite a poisťovacej spoločnosti, môžete podpísať zmluvu o dokončení nákupu. Keď sa s poisťovňou podpíšete, budete pripravení prispievať a sledovať, ako (dúfajme) vaše peniaze rastú.

Prispievajte. Po podpise zmluvy o anuite budete prispievať v súlade s podmienkami zmluvy. Ak si vyberiete napríklad okamžitú anuitu, budete musieť investovať jednorazovú sumu hneď po podpise zmluvy (alebo v stanovenej lehote pri podpise zmluvy). Ak si však vyberiete odloženú anuitu, môžete prispievať niekoľko rokov.

• Nezabudnite, že nekvalifikované anuity nemajú limity federálnych príspevkov. Podľa federálnych zákonov teda môžete na svoju rentu prispieť finančnou čiastkou, koľko by ste chceli. Niektoré poisťovne si však môžu stanoviť vlastné limity príspevkov. Niektoré poisťovne vás napríklad obmedzia na 18700€ na odvodoch ročne.

Plaťte za nekvalifikované anuity dolármi po zdanení. Nekvalifikované anuitné príspevky a distribúcie majú špeciálne daňové pravidlá, ktoré sa nevzťahujú na ostatné anuity a investície. Najväčším rozdielom medzi nekvalifikovanou a kvalifikovanou anuitou je skutočnosť, že nekvalifikované anuity sa vyplácajú v dolároch po zdanení. To znamená, že peniaze, ktoré prispejete na nekvalifikovanú anuitu, už boli zdanené ako príjem predtým, ako pôjdu na účet. Vzhľadom na túto skutočnosť, keď svoje príspevky vyberiete, nebudú zdanené ako príjem.

Nechajte svoje zárobky rásť s odložením dane. Kým budú vaše príspevky v anuite, peniaze budú odložené s daňovým odkladom. To znamená, že pokiaľ nevyberiete a politika nebude anuitizovaná, vaše peniaze nebudú zdanené. Na účte bude rásť bez dane.

• Na druhej strane, ak si kúpite kvalifikovanú anuitu, príspevky aj zisky rastú s odložením dane. Je to tak, pretože príspevky sa vyplácajú v dolároch pred zdanením.

Pochopte, že najskôr sa vyberajú zárobky. Keď urobíte výber alebo vám bude vykonaná platba z anuity, zárobky sa budú považovať za vybrané najskôr. To znamená, že všetky výbery budú zdanené ako bežný príjem, kým hodnota vášho účtu nedosiahne investovanú sumu. V tom čase nebudú ostatné vaše výbery predmetom bežnej dane z príjmu, pretože tieto peniaze už boli zdanené pred ich vložením.

• Predpokladajme napríklad, že prispievate na anuitu sumou 37300€ a pred každým výberom sa zvýši na 112000€. Keď začnú výbery, prvých 74600€ rozdelených bude zdanených ako príjem. Konečných rozdelených 37300€ nebude zdanených ako príjem.

Dávajte si pozor na daňové sankcie za predčasný výber. Ak máte menej ako 59,5 rokov, nemôžete vyberať zo svojej nekvalifikovanej anuity. Ak tak urobíte, od IRS vám môže byť uložená pokuta vo výške 10%. Pokuta môže byť stanovená z akéhokoľvek zdaniteľného príjmu a bude dodatočne k bežným dlžným daniam z príjmu.

• Táto pokuta je stimulom udržať vaše peniaze v anuite, kým neodídete do dôchodku. IRS vám poskytuje daňovú úľavu, pretože anuita by mala byť dôchodkovým účtom. Ak teda nedodržíte pravidlá a pokúsite sa použiť anuitu z nevhodného dôvodu, IRS môže uložiť sankcie.

Zvážte anuitizáciu svojich platieb. Keď anuitizujete svoju nekvalifikovanú anuitu, časť každej distribúcie sa bude považovať za návratnosť investície a nebudete podliehať bežnej dani z príjmu. Suma, ktorá bude zdaniteľná, bude stanovená, keď sa rozhodnete anuitizovať anuitu. Výpočet vykoná vaša poisťovňa podľa svojich poistných zmlúv.

• To vám môže pomôcť rozložiť si daňovú povinnosť na dobu životnosti vašej anuity, na rozdiel od platenia celej dane vopred.