Ako vybrať zo svojich 401 tis.

Môžem odstúpiť od 401 tis., Ak dám výpoveď v práci alebo ma prepustia?

401 (k) je druh možnosti sporenia na dôchodok, ktorý sa ponúka mnohým pracovníkom prostredníctvom ich zamestnávateľov v Európe. Zamestnanci s plánmi 401 (k) sú schopní vložiť percento zo svojej výplaty na účet pred zdanením peňazí a mnoho zamestnávateľov súhlasí s tým, aby sa časť príspevkov zamestnanca (niekedy až do 100%) zhodovala. Výber z 401 (k) nie je spravidla povolený, kým držiteľ účtu nedosiahne vek 59,5 roka, aj keď niektoré okolnosti umožňujú prístup k finančným prostriedkom skôr.

Metóda 1 z 3: výber po 59,5 roku

1
Pochopte stiahnutie 401 (k) po dosiahnutí veku 59,5 roka. Vo veku 59,5 rokov sa považuje za dosiahnutý minimálny distribučný vek, a preto môžete začať vyberať zo svojich 401 (k) bez toho, aby ste podliehali sankcii 10% za skoré distribúcie. Výbery budú zdanené vašou aktuálnou príjmovou sadzbou, pretože vaše príspevky boli odložené na daň.
- K odloženiu dane dochádza vtedy, ak daňovník odloží platenie daní na budúce obdobie. Teoreticky by mali byť zaplatené čisté dane rovnaké. Dane zaplatené po odchode do dôchodku sú však spravidla nižšie ako pri práci, a teda daňové úspory. Dane je možné niekedy odložiť na neurčito.
- Keď dosiahnete 59,5, je k dispozícii viacero možností výberu a ktorá možnosť si vyberiete, bude závisieť od vašich cieľov a celkovej finančnej situácie. Pred výberom možnosti je vždy múdre si sadnúť s poradcom.
- Väčšina spoločností, ktoré ponúkajú plány 401 (k), má informovaných poradcov, ktorí chápu komplexnosť plánov 401 (k), možnosti dostupné pre účastníkov plánu a dôsledky každého výberu.
- Prípadne môžete požiadať o pomoc zvonka účtovníka alebo finančného plánovača, aby ste si lepšie rozumeli a poskytli rozmanitejšie možnosti.
2

Na akékoľvek otázky sa obráťte na finančného poradcu. Konzultácia s finančným poradcom z účtu 401 (k) je kritickým krokom. Zložitosti vášho dôchodkového účtu budú zvyčajne dosť komplikované a ťažko vyjednateľné sami, a preto je často potrebné odborné poradenstvo.
3
Kontaktujte svojho správcu plánu a požiadajte ho o nastavenie výberu paušálnej distribúcie, nákup anuity alebo prevrátenie 401 (k). Všetky činnosti súvisiace s výberom sa začnú diskusiou so správcom plánu. Aj keď váš zamestnávateľ sponzoruje plán, plán zvyčajne spravuje finančná inštitúcia tretej strany a správca plánu slúži ako spojenie medzi vami a vašim plánom.
- Ak viete, kto sú, kontaktujte ich a prediskutujte možnosti vytvorenia paušálnej distribúcie, nákupu anuity alebo prevodu 401 (k) a môžu vás sprevádzať ďalšími krokmi.
- Ak si nie ste istí, opýtajte sa svojho zamestnávateľa, kto je váš správca plánu.
Ako zistím, či mám peniaze na účte 401K?
4
Zvážte nastavenie paušálnej distribúcie. Paušálne rozdelenie je typickou formou výplaty 401 (k). Vzťahuje sa na výplatu, ktorú môžete vziať ako zdaniteľný príjem. Plány spravidla ponúkajú rôzne distribučné čiastky podľa voľby majiteľa účtu, vrátane prevzatia celej sumy naraz. Možnosti často zahrnujú pravidelnú dolárovú čiastku alebo pravidelné percento z účtu na pravidelnom základe.
- Upozorňujeme, že úplné vybratie a zaplatenie daní má pre väčšinu ľudí finančný zmysel len zriedka, pokiaľ nie je vaša daňová skupina alebo paušál nízke.
- Môžete sa napríklad rozhodnúť vybrať 1490€ mesačne, 7460€ štvrťročne alebo 1% zo zostatku na účte každý štvrťrok. Väčšina plánov vám zvyčajne umožňuje vybrať konkrétnu sumu, ktorú chcete dostávať každých pár týždňov, mesiacov alebo štvrťrokov. Môžete tiež plán pravidelne upravovať počas celého roka.
- Predtým, ako sa rozhodnete pre konkrétnu čiastku a rozvrh distribúcie, nezabudnite komunikovať s poradcom.
- V konkrétnych situáciách, ako je odlúčenie od zamestnávateľa alebo odlúčenie od zamestnávateľa s nesplatenou pôžičkou, kliknite sem a odporučte rozdelenie hotovosti.
5
Zvážte kúpu anuity. Nákup renty je spôsob, ako získať príjem po celý život, bez toho, aby ste sa museli starať o to, ako je zdroj príjmu investovaný. Tieto účty môžete tiež priradiť svojmu manželovi / manželke v prípade vašej smrti.
- Anuity vám umožňujú v zásade vymeniť 401 (k) za zaručený celoživotný príjem, čo môže byť účinné pre jednotlivcov, ktorí sa obávajú vyčerpania svojich úspor. Môže to byť tiež užitočné pre jednotlivcov, ktorí sa chcú vyhnúť problémom a obavám z investovania.
- Uvedomte si, že s touto možnosťou sú spojené riziká, vrátane pomerne vysokých poplatkov. Predtým, ako budete pokračovať, sa určite poraďte s poradcom, ktorý vás môže informovať, aké máte rôzne možnosti a ako postupovať.
6
Zvážte vloženie peňazí do tradičnej IRA. IRA je účet vo finančnej inštitúcii, ktorý vám umožňuje ušetriť na dôchodok s nezdaniteľným rastom alebo na základe daňového odkladu. Prevrátenie do IRA sa týka procesu presunu aktív z vášho 401 (k) do tradičného IRA, kde robíte daňové príspevky, ktoré ste odpočítali v daňovom priznaní a kde akékoľvek zisky môžu potenciálne rásť s daňovým odkladom, kým ich nevyberiete v dôchodok. Táto možnosť môže poskytnúť väčšiu flexibilitu a kontrolu nad investíciami a odporúča ju mnoho poradcov. V rámci IRA môžete slobodne investovať peniaze, ako uznáte za vhodné.
- Ak chcete previesť peniaze na IRA, jednoducho kontaktujte spoločnosť, ktorá vlastní váš plán 401 (k), alebo správcu plánu a požiadajte o presun peňazí do IRA podľa vášho výberu. Prevedú vás celým procesom. Spravidla budete musieť nastaviť IRA vopred a môžete to urobiť prostredníctvom väčšiny finančných inštitúcií. Hlavnými poskytovateľmi IRA sú súčasné spoločnosti Vanguard, Fidelity a T. Rowe Price.
- Mnoho dôchodcov sa ocitne v nižšej daňovej kategórii, ako boli pred dôchodkom, takže odklad daní znamená, že peniaze môžu byť zdanené nižšou sadzbou. IRA vám tiež umožňuje lepší prístup k širšiemu spektru investícií.
- Rollovery môžu byť priame - prechod z jedného plánu na druhý - alebo nepriame, keď vám správcovia plánu 401 (k) pošlú finančné prostriedky priamo. Ak k tomu dôjde, máte jediné 60 -dňové obdobie na otvorenie nového účtu IRA a vyhnete sa dani z príjmu; v opačnom prípade bude splatná daň z príjmu z celej rozdelenej sumy.
- Pretože investície do tradičných IRA sú daňovo uznateľné (a preto sa do nich vkladá príjem pred zdanením), ak sú vaše príspevky vo výške 401 (k) taktiež pred zdanením, je prechod je pomerne jednoduchý. Po vybratí z IRA však budú z vybratých súm splatné dane.
- Peniaze v 401 (k) sa nedajú dotknúť v prípade osobného bankrotu alebo súdnych sporov, to znamená, že sú chránené pred vašimi veriteľmi. To bohužiaľ neplatí pre IRA, ktoré sú zraniteľnejšie: 0,70 milióna EUR je vyňatých a môže ich viac posúdiť konkurzný súd.
- Ak máte viac ako jeden dôchodkový účet, niekedy sa odporúča konsolidovať sa do IRA, ktorú je jednoduchšie spravovať a dáva vám šancu kvalifikovať sa na zľavy v podielových fondoch.
7
Zvážte vloženie peňazí do Roth IRA. S Roth IRA prispievate peniazmi, z ktorých ste už zaplatili daň (po zdanení), a vaše peniaze môžu potenciálne rásť bez dane, pričom výbery bez dane v dôchodku. Táto možnosť vám môže poskytnúť aj širšiu škálu potenciálnych investičných príležitostí ako 401 (k). Ak si nie ste istí, či použiť Roth IRA, porozprávajte sa so svojim finančným poradcom.
- Najprv overte, či váš súčasný plán 401 (k) umožňuje prechod na Roth IRA. Vyberte si plán Roth IRA, ktorý vám najlepšie vyhovuje, a založte si účet.
- Upozorňujeme, že prevody peňazí odložených na daň 401 (k) spustia daň, ak sú zavedené do Roth IRA. Vyhľadajte daňovú pomoc.
- Získajte požadované formuláre od nových a starých poskytovateľov. Pokiaľ je to možné, zvoľte „priame prevrátenie“, aby peniaze prechádzali z 1 účtu na druhý bez vášho manuálneho zapojenia.
- Okamžite vložte šeky, aby ste predišli zdržaniu a zmätkom.
- Pozri podrobnejšie pokyny tu.
8
Zvážte nič nerobenie. Nerobiť nič so svojim 401 (k), keď dosiahnete 59,5 roka, je tiež životaschopná možnosť. Za predpokladu, že neodídete do dôchodku a budete pokračovať v práci, môžete pokračovať v investovaní finančných prostriedkov pred zdanením do svojho 401 (k) a dovoliť, aby sa zásada oslobodila od dane, rovnako ako ste to robili doteraz.
- Minimálne rozdelenie musíte mať od 401 (k) do veku 70,5 roka.
- Ak plánujete nepretržité príspevky do svojich 401 (k) na obdobie po 59,5, je rozumné poradiť sa so svojim poradcom v práci, aby ste prediskutovali možnosti opätovnej konfigurácie vašich investícií, aby sa znížilo riziko a zachoval kapitál, ako sa priblížite k dôchodok.

Aby môj manžel / manželka podpísal moje 401k papiere — Potrebujem, aby môj manžel / manželka podpísal moje 401k papiere, než dostanem peniaze?

Metóda 2 z 3: Výber pred dosiahnutím veku 59,5 roka

1
Pochopte dôsledky odstúpenia od zmluvy. Váš 401 (k) má poskytnúť príjem na dôchodok a mal by byť predtým považovaný za krajný zdroj peňazí na výdavky. Vyberanie zo 401 (k) pred dosiahnutím dôchodkového veku môže mať určité dôsledky na IRS.
- Ak vyberiete akúkoľvek sumu zo svojich 401 (k) pred dosiahnutím veku 59,5 roka, obvykle zaplatíte 10% pokutu IRS nad rámec bežných daní za sumu, ktorú vyberáte. Existujú tvrdé výnimky z pokút; napríklad ak máte zdravotné postihnutie alebo nadmerné účty za lekársku starostlivosť.
- Pri výberoch po 59,5 roku veku nebude pokuta, ale suma, ktorú vyberiete, bude považovaná za zdaniteľný príjem za daný rok, takže na konci roka budete dlžní dane.
- Všeobecne platí, že po dosiahnutí veku 70,5 rokov a ak ste na dôchodku, musíte začať vyberať zo svojich účtov 401 (k) alebo IRA v súlade s podmienkami dohody.
- Náklady na predčasný výber sa neobmedzujú iba na 10% pokutu a bežné dane. Prerušujete tiež účinok času a pravidelných príspevkov na zlučovanie bohatstva. Predčasný výber aj o rok alebo dva môže mať za následok tisíce potenciálne stratených finančných prostriedkov na dôchodok.
2
Ak potrebujete núdzové výbery, zvážte alternatívy. Pretože výber v predstihu je drahý, je múdre najskôr zvážiť alternatívne možnosti, ak je potrebné financovanie.
- Požičanie finančných prostriedkov z vášho plánu 401 (k) umožňuje prístup k finančným prostriedkom bez technického výberu. Aby to bolo možné, váš plán musí ponúkať možnosť pôžičky. Požičanie finančných prostriedkov síce preruší dlhodobé kombinovanie, ale požičanie a splatenie pôžičky je lepšou možnosťou ako distribúcia a platenie penále a splatných daní. Uvedomte si však, že nesplácanie pôžičky spustí distribúciu, ktorá bude podliehať penále a daniam
- Pôžičky musia byť splatené do 5 rokov a podliehajú konkurenčnej sadzbe (prime + 1%). Mnoho ľudí počas splátky pôžičky neprispieva, pretože zrážky idú na splátky. Kontaktujte svojho poradcu a zistite, či je to pre vás správny prístup, a vysvetlite konkrétne obmedzenia. Nemôžete si napríklad požičať finančné prostriedky a potom ich previesť na iný účet.
- Pôžičky s nízkym úrokom od veriteľa by boli múdrejšou možnosťou výberu ako ponorenie do 401 (k). Z dlhodobého hľadiska vám vybratie peňazí zo 401 (k) prinesie čistý prospech sotva polovicou výberu.
- Hľadanie predaja majetku, pôžičiek od priateľov alebo rodiny, znižovania nákladov alebo využívania akýchkoľvek peňažných úspor je často lepšou možnosťou, ako sa vystaviť sankciám za predčasné výbery.
3
Odstúpte bez pokuty podľa pravidla IRS 72 (t). Toto ustanovenie vám umožňuje vyberať peniaze na základe dĺžky života. To jednoducho znamená, že distribúcia, ktorú môžete získať v rámci tohto plánu, sa vypočítava pomocou vašej odhadovanej dĺžky života (podľa štatistických tabuliek), čo pomáha zaistiť, že distribúcia, ktorú dostanete, nepovedie k predčasnému vyčerpaniu vášho účtu.
- Podľa tohto pravidla musíte vykonávať výbery najmenej 5 rokov alebo do dosiahnutia veku 59,5 rokov, podľa toho, čo je dlhšie.
- K tomu najčastejšie dochádza, keď má zamestnanec 56 rokov a chystá sa odísť do dôchodku, pričom každý rok vyberie určité množstvo peňazí až do 61. Alebo môžete dlhšie vyberať menej.
- Týmto spôsobom sa môžete vyhnúť penále vo výške 10% za predčasný výber, ale stále budete platiť dane z vybratých peňazí a stratíte tak kombinovaný príjem, ktorý by ste inak mali.
4

Kontaktujte svojho správcu tarify. Ak máte v pláne vybrať niektorý z vyššie uvedených spôsobov pred dosiahnutím veku 59,5 roka, váš správca vás prevedie procesom prinášania finančných prostriedkov z vášho účtu 401 (k) na váš bankový účet.

Metóda 3 z 3: Odstránenie núdze

1
Zistite, či spĺňate kritériá pre výber v núdzi. V prípade núdze niektoré plány umožňujú účastníkom získať predčasné rozdelenie podľa plánu 401 (k) bez toho, aby sa na nich vzťahoval štandardný 10% pokuta za predčasný výber (za určitých okolností). Toto je známe ako stiahnutie sa z núdze. Je dôležité si uvedomiť, že z akéhokoľvek predčasného rozdelenia budú aj naďalej platiť dane a je potrebné preukázať, že núdzová situácia je platná. Kritériá kvalifikácie zahŕňajú:
- Vy alebo člen vašej najbližšej rodiny máte mimoriadne vysoké liečebné náklady.
- Kupujete hlavné bývanie.
- Ste platiť školné pre seba alebo rodinu.
- Peniaze potrebujete, aby ste sa vyhli exekúcii.
- Potrebujete to na náklady na pohreb.
- V prípade potreby je potrebné vykonať vo vašom hlavnom dome úpravy domu.
Aktuálne mám pôžičku od svojho 401-K. Môžem vybrať peniaze pred splatením pôžičky, ak mám 63 rokov?
2
Zistite, či spĺňate podmienky na výber bez sankcií. V niektorých dôchodkových balíčkoch existuje obmedzený počet konkrétnych kritérií, ktoré vám umožňujú vybrať peniaze z 401 (k) bez toho, aby ste museli platiť 10% pokutu. Upozorňujeme, že ak tieto kritériá nespĺňate a nemáte 59,5 alebo viac rokov, budete musieť zaplatiť pokutu. Kritériá výnimky zahŕňajú:
- Stať sa úplne invalidným.
- Ste zadĺžení za liečebné náklady, ktoré presahujú 7,5% vášho upraveného hrubého príjmu.
- Majú súdny príkaz dať peniaze rozvedenému manželovi / manželke, dieťaťu alebo závislej osobe.
- Dostanete výpoveď v roku, keď dosiahnete 55 rokov alebo neskôr.
3
Dokážte, že peniaze potrebujete kvôli ťažkostiam. Ak spĺňate vyššie uvedené kritériá, musíte svojmu zamestnávateľovi predložiť finančný dôkaz o vašich ťažkostiach, ktorý môže zahŕňať finančnú dokumentáciu alebo účty, ktoré zamestnávateľ požaduje na riadne overenie ťažkostí. Absolútna nevyhnutnosť je kľúčovou zložkou nároku na tento druh výberu.
- Upozorňujeme, že z potreby poskytnúť finančnú dokumentáciu je výnimka. Je to v prípade, že váš zamestnávateľ používa metódu „samocertifikácie“ na výber z ťažkostí. Podľa tohto prístupu, ak spadáte do vyššie uvedených kritérií, nie ste povinní poskytnúť žiadnu dodatočnú dokumentáciu. V prípade vlastnej certifikácie máte zakázané poskytovať nové príspevky do plánu 401 (k) po dobu šiestich mesiacov, pričom sa vyhýbate aj akýmkoľvek finančným prostriedkom zodpovedajúcim zamestnávateľom. Distribúcie v ťažkom stave nie je možné splatiť a môžu dramaticky ovplyvniť konečný zostatok na účte pri odchode do dôchodku. Kontaktujte svojho zamestnávateľa a informujte sa o tejto možnosti.
- Nie každý zamestnávateľ má vo svojom dôchodkovom balíku stanovené ustanovenia o odstúpení od zmluvy, preto je dôležité, aby ste si pred ďalším postupom overili konkrétne požiadavky a predpisy u svojho finančného ústavu a zamestnávateľa.
- Obvykle budete musieť v práci kontaktovať správcu plánu alebo svoje personálne oddelenie, aby vám odpovedal na tieto konkrétne otázky, alebo vás presmerovať na príslušný kanál.
4

Prevráťte prostriedky. Niektorí zamestnávatelia povoľujú výbery bez ťažkostí vo forme prevrátenia fondov. To vezme peniaze z vášho 401 (k) a prerozdelí ich na iný účet, napríklad na IRA, bez daňovej sankcie. Akonáhle budú peniaze prevrátené, môžete mať menej obmedzení na výber z dôvodu menšieho počtu administratívnych obmedzení.

Tipy

Ak nechcete zverejniť svoje osobné financie svojmu zamestnávateľovi, ale potrebujete ťažký výber, môžete sa podrobiť procesu vlastnej certifikácie. Táto možnosť vám však nedovolí prispievať späť na 401 (k) po dobu 6 mesiacov.

Varovania

Niektoré spoločnosti vám neumožňujú vybrať si zo 401 (k), pokiaľ ste v nich stále zamestnaní.
Zamestnávatelia sa môžu rozhodnúť odmietnuť výbery z ťažkostí. Pred výberom vyberte svoje 401 (k) dokumenty (vrátane drobného písma).

Ako zistím, či mám vo svojom 401K peniaze?
Ak máte menej ako 59,5, za výbery v ťažkostiach sa ukladá 10% pokuta. Okrem 10%je čokoľvek, čo vyberiete, zdanené ako príjem. Ak napríklad zo svojich 401 (k) vyberiete 7460€, v skutočnosti môžete dostať len o niečo viac ako polovicu tejto sumy.
Ak do 60 dní nevložíte prevrhnuté prostriedky na nový účet, dostanete 10% pokutu.

Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?

Ako vybrať zo svojich 401 tis.

Kroky

Metóda 1 z 3: výber po 59,5 roku

Metóda 2 z 3: Výber pred dosiahnutím veku 59,5 roka

Metóda 3 z 3: Odstránenie núdze

Tipy

Varovania

Otázky a odpovede

Komentáre (9)

Prečítajte si tiež: