Ako skontrolovať 401 (k)?
Je dôležité kontrolovať váš účet 401 (k) zhruba každý rok, aby ste zistili, ako investície dozrievajú. Prečítajte si svoje najnovšie vyhlásenie na webových stránkach poskytovateľa a overte si aktuálne rozdelenie investícií. Ak chcete nájsť svoj starý účet 401 (k), obráťte sa na svojho predchádzajúceho zamestnávateľa alebo online vyhľadajte národný register nepriznaných starobných dávok. Ak existujú malé výkyvy vo vašich triedach aktív, nie je dôvod sa znepokojovať, pretože rôzne odvetvia rastú rôznymi rýchlosťami. Ak však chcete znížiť svoje budúce riziko, vyčlente viac prostriedkov na dlhopisy alebo fondy opičieho trhu. Svoje alokácie môžete tiež vyvážiť prevodom peňazí medzi investíciami. Najlepšie je udržať svoje portfólio rozmanité v prípade, že sa jeden trh drasticky zmení. Prípadne zvoľte automatické rebalancovanie, ktoré v prípade, že bude jeden príliš veľký alebo malý, prerozdelí vaše finančné prostriedky. Ak chcete získať ďalšie tipy vrátane toho, ako presunúť svoj účet 401 (k) do nového portfólia, čítajte ďalej!
Je dôležité kontrolovať váš účet 401 (k) zhruba každý rok, aby ste zistili, ako investície dozrievajú.
Každý dôchodkový plán je potrebné v určitom okamihu aktualizovať. Prostriedky, do ktorých investujete, budú mať po čase inú výkonnosť a vaše portfólio môže byť nevyvážené. Tiež si môžete uvedomiť, že platíte príliš vysoké poplatky a chcete presunúť 401 (k). Vždy je dobré skontrolovať si IRA aspoň raz za rok. Ak ste zmenili zamestnanie, mali by ste tiež sledovať, či máte s bývalým zamestnávateľom plán, na ktorý ste zabudli.
Metóda 1 z 3: Vyváženie vášho 401 (k)
- 1Skontrolujte svoje aktuálne rozdelenie aktív. Nájdite svoje najnovšie vyhlásenie 401 (k) a navštívte webovú stránku spoločnosti. Väčšina by vám mala umožniť online kontrolu podrobností o vašom 401 (k) vytvorením používateľského mena a hesla.
- Vytlačte si aktuálne rozdelenie svojich investícií. Môžete mať napríklad 50% v akciách, 25% v dlhopisoch a 25% v nehnuteľnostiach.
- Tieto triedy aktív rastú rôznymi rýchlosťami, takže sa nečudujte, ak sa aktuálna alokácia nezhoduje s tým, ako ste rozdelili svoje príspevky. Môžete napríklad nasmerovať 50% svojich vkladov do akcií, ale vzhľadom na to, ako rýchlo sa akciový trh rozrástol, môže byť v akciách asi 60% vášho účtu.
- 2Prehodnoťte svoju toleranciu voči riziku. Nie je potrebné obnovovať rovnováhu a mali by ste očakávať, že trh bude kolísať. V súlade s tým nemusíte obnovovať rovnováhu, ak máte dlhý investičný horizont. Namiesto toho môžete vyliezť na najvyššie a najnižšie hodnoty. Ak sa však vaša tolerancia voči riziku zmenila, možno budete chcieť znova vyvážiť.
- Keď ste sa prihlásili do 401 (k), možno ste si urobili kvíz a určili svoju toleranciu voči riziku. Ak dokážete tolerovať vysoké riziko, pravdepodobne ste väčšinu svojich príspevkov vložili do akcií, vrátane akcií na zahraničných alebo rozvíjajúcich sa trhoch. Ak však máte nižšiu toleranciu rizika, pravdepodobne ste investovali do krátkodobých dlhopisov, účtov peňažného trhu a vkladových certifikátov.
- Zúčastnite sa znova kvízu alebo si naplánujte stretnutie s poradcom pre plán odchodu do dôchodku.
- 3Zmeňte svoje budúce príspevky. Ak budete aj naďalej prispievať na svojich 401 (k), mali by ste sa rozhodnúť, či chcete svoje príspevky zmeniť. Ak chcete napríklad znížiť riziko, môžete viac prispieť do dlhopisov alebo fondu peňažného trhu.
- Nezabudnite, že zmenou vašich príspevkov sa nezmení aktuálny zostatok na vašom účte. Napríklad, ak chcete znížiť svoje vystavenie akciám, budete musieť previesť peniaze z tohto fondu.
Musíte im zavolať a požiadať ich, aby skontrolovali svoje plány a zistili, či ste sa niekedy zúčastnili na ich 401 (k). - 4Prevod peňazí medzi fondmi. Pozrite sa, koľko peňazí je v každom investičnom fonde. Môžete mať napríklad príliš veľa akcií s malou kapitalizáciou. Svoju hodnotu 401 (k) môžete znova vyvážiť presunutím peňazí z tohto fondu do iného fondu.
- 5Zvážte automatické vyváženie. Ak používate fondy životného cyklu, ktoré sa tiež nazývajú „prostriedky cieľového dátumu“, môžete ich vyvážiť automaticky. V priebehu času sa alokácia pomaly mení, aby odrážala posun v zameraní od hľadania rastu k zachovaniu istiny.
- Fond životného cyklu si môžete vybrať podľa jeho názvu. Napríklad fond s názvom „Fond 2040“ je vhodný pre ľudí, ktorí očakávajú odchod do dôchodku v roku 2040.
- Pred investovaním do fondu životného cyklu je samozrejme potrebné urobiť si poriadny prieskum. Zistite poplatky, historickú výkonnosť a úroveň rizika.
Metóda 2 z 3: Presunutie 401 (k)
- 1Skontrolujte si poplatky. Za spustenie plánu 401 (k) platíte spoločnosti rôzne poplatky a tieto poplatky sa vám vracajú. Preto by ste mali svoje poplatky skontrolovať a zistiť, či sú primerané. Poplatky sú obzvlášť vysoké pre zamestnancov malých podnikov, pretože prevádzka malých plánov je drahá.
- Porovnajte svoje poplatky s priemerom v odvetví pomocou adresára s hodnoteniami BrightScope. Ak platíte príliš veľa, možno budete chcieť presunúť 401 (k).
- Ak ste bývalý zamestnanec, môžu vám byť účtované vyššie poplatky ako súčasným zamestnancom a môžete ušetriť zaradením 401 (k) do IRA.
- 2Sťažujte sa na ľudské zdroje na vysoké poplatky. Možno budete môcť presvedčiť svojho zamestnávateľa, aby zmenil sprostredkovateľa, s ktorým pracuje, čo vám môže znížiť poplatky. Ukážte svojmu HR, že ukazuje, koľko platíte za poplatky, a nasmerujte ich na brokerov, ktorých poplatky sú nižšie.
- 3Skontrolujte rozmanitosť investičných fondov. 401 (k) ponúka vo všeobecnosti obmedzené možnosti investovania. Priemerný 401 (k) ponúka iba 20 fondov. IRA je naopak ako maklérsky účet, takže máte viac investičných možností. Rozhodnite sa, či je to pre vás dôležité.
Za spustenie plánu 401 (k) platíte spoločnosti rôzne poplatky a tieto poplatky sa vám vracajú. - 4Skontrolujte, či môžete previesť finančné prostriedky. Ak prácu opustíte, možno budete môcť prevrhnúť 401 (k). V takom prípade môžete finančné prostriedky presunúť na IRA. Možno ich budete môcť tiež previesť na nový 401 (k), ale mali by ste sa obrátiť na správcu plánu.
- Prevrátenie 401 (k) má mnoho výhod. Môžete využiť nižšie poplatky a väčšie investičné možnosti. Tiež bude jednoduchšie sledovať dokumentáciu kombinovaním dôchodkových účtov.
- 5Prejdite na IRA. Môžete prejsť na existujúcu IRA alebo ju otvoriť. Nakupujte, aby mala IRA nízke poplatky a požadované investičné možnosti. Ak chcete previesť finančné prostriedky, mali by ste sa obrátiť na svojho správcu plánu 401 (k) a poskytnúť mu podrobnosti o vašej IRA. Požiadajte o „priame prevrátenie“.
- Vždy získajte priame prevrátenie, aby sa peniaze nikdy nedotkli vašich rúk a vy sa nemuseli starať o dane.
- Zvážte, či je pre vás to pravé IRA alebo Roth IRA to pravé. Napríklad akékoľvek príspevky do tradičnej IRA majú nárok na okamžitý odpočet dane a pri výbere zaplatíte dane. Tradičná IRA je skvelá, ak ste teraz vo vyššej daňovej kategórii, ako očakávate pri odchode do dôchodku. S Roth IRA však platíte dane za svoje príspevky a distribúcie dostávate bez dane. Roth IRA je ideálna, ak očakávate, že budete v dôchodku vo vyššej príjmovej kategórii.
Metóda 3 z 3: Nájdenie starých účtov 401 (k)
- 1Vytvorte si zoznam miest, kde ste pracovali. Na dôchodkové účty je ľahké zabudnúť. Niektorí zamestnávatelia vás do nich automaticky zaregistrujú, takže pokiaľ sa nepozeráte pozorne na svoju poštu, možno ste zabudli, či máte účet. Napíšte si každé miesto, kde ste vo svojom živote pracovali.
- 2Kontaktujte svojich starých zamestnávateľov. Musíte im zavolať a požiadať ich, aby skontrolovali svoje plány a zistili, či ste sa niekedy zúčastnili na ich 401 (k). Ich číslo nájdete na internete alebo v telefónnom zozname.
- Buďte pripravení zdieľať svoje číslo sociálneho poistenia, aby vás váš starý zamestnávateľ mohol vyhľadať.
- 3Zavolajte správcu plánu. Za tie roky sa firmy zatvárajú alebo spájajú s inými podnikmi, takže možno neviete, ako nájsť svojho zamestnávateľa. V takom prípade budete musieť kontaktovať správcu plánu. Skúste nájsť starý výpis, na ktorom bude meno správcu.
- Ak to nefunguje, kontaktujte svojich starých kolegov. Opýtajte sa ich, či majú nejaké informácie o 401 (k), ktoré ponúkal váš starý zamestnávateľ. Možno vám bude môcť poskytnúť telefónne číslo na správcu plánu.
- Správcu plánu môžete tiež vyhľadať na webových stránkach, ako je BrightScope.com alebo FreeErisa.com. Zamestnávatelia s plánmi 401 (k) musia podať formulár 5500 ročne. Môžete vyhľadať svojho zamestnávateľa podľa mena a získať kontaktné informácie na správcu plánu.
Ak chcete nájsť svoj starý účet 401 (k), obráťte sa na svojho predchádzajúceho zamestnávateľa alebo online vyhľadajte národný register nepriznaných starobných dávok. - 4Skontrolujte národný register. Ak ste opustili svoj dôchodkový účet, pravdepodobne vás hľadá váš zamestnávateľ. Overte si to v národnom registri nepriznaných dôchodkových dávok. Môžete zadarmo vyhľadávať pomocou svojho čísla sociálneho poistenia.
- 5Prehľadajte databázu opustených plánov. Americké ministerstvo práce vedie zoznam dôchodkových plánov, ktoré už boli ukončené alebo sa práve vypínajú. Môžete hľadať v ich databáze opustených plánov tu: https://askebsa.dol.gov/abandonedplansearch/. Získajte kontaktné informácie na kvalifikovaného správcu ukončenia a zavolajte.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Otázky a odpovede
- Už nežijem v Európe, ale potrebujem vedieť, koľko je na mojom účte 401 (k) z čias, keď som tam pracoval takmer pred 20 rokmi. Ako by som to urobil?Kontaktujte správcu svojho 401 (k) poštou alebo telefonicky. Poskytnite im identifikačné údaje a číslo vášho účtu. Požiadajte o zostatok na účte.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
