Ako investovať na dôchodok?
Tento článok sa primárne zaoberá tým, ako investovať na dôchodok v USA. Ak žijete v inej krajine, možno budete mať k dispozícii ďalšie možnosti.
Odchod do dôchodku by mal byť časom relaxácie a užívania si života, ale vo vašich pracovných rokoch môže byť stresujúce aj premýšľanie. To platí najmä preto, že sporenie na dôchodok je v prvom rade vašou zodpovednosťou. Aj keď môžete mať na dôchodku sociálne zabezpečenie, tieto platby pravdepodobne nepokryjú vaše výdavky. Akonáhle ste zistili, koľko peňazí budete potrebovať na odchod do dôchodku v požadovanom veku, je načase prísť s investičnou stratégiou to vám umožní splniť tento cieľ. Ak váš zamestnávateľ ponúka plán 401 000, maximálne ho využite, aby ste získali najväčší úžitok. Pri investovaní na dôchodok by ste sa však nemali spoliehať iba na svojich 401 tis. Prostriedky s cieľovým dátumom a IRA môžu doplniť vaše investície do dôchodku. Tieto možnosti sú k dispozícii aj vtedy, ak nemáte 401k plán cez prácu.
Metóda 1 z 3: Maximalizujte svoj plán pracoviska
- 1Vypočítajte si, koľko musíte sporiť do dôchodku. Spravidla chcete mať našetrené dosť na to, aby ste nahradili najmenej 70% svojho ročného príjmu pred odchodom do dôchodku, keď pôjdete do dôchodku. Táto suma by vám mala umožniť žiť v zásade rovnakým životným štýlom, akým ste pracovali. Samozrejme, ak plánujete rozsiahle cestovanie, možno budete chcieť ušetriť viac.
- Okrem základnej sumy, ktorú budete potrebovať na dôchodok, musíte počítať aj s infláciou. Peniaze, ktoré teraz ušetríte, si na dôchodku pravdepodobne nekúpia rovnaké veci, najmä ak je na dôchodok niekoľko desaťročí.
- Mnoho webových stránok finančného plánovania, ako aj bánk a investičných maklérov, má na svojich webových stránkach kalkulačky, pomocou ktorých môžete získať hrubý odhad toho, koľko peňazí budete na dôchodok potrebovať. AARP má k dispozícii podrobnú kalkulačku na https://aarp.org/work/retirement-planning/401k_calculator/, ktorá vám pomôže presne určiť, koľko musíte prispieť na svoju 401k.
- 2Zaregistrujte sa u svojho zamestnávateľa na 401 000 dôchodkov. Ak má váš zamestnávateľ plán 401000 zamestnancov, možno ste boli automaticky zaradení do pracovného pomeru. Ak ste sa nezaregistrovali automaticky, budete sa musieť informovať o ľudských zdrojoch a zistiť, ako si môžete nastaviť účet.
- Aj keď ste boli zaradení automaticky, stále chcete skontrolovať výšku svojho príspevku a uistiť sa, že predvolené investície, ktoré boli pre vás vybrané, sú najvhodnejšie pre vaše ciele v oblasti dôchodku.
- Informácie o pláne 401000 zamestnávateľa vám spravidla poskytne niekto z ľudských zdrojov. Možno sa budete môcť zaregistrovať prostredníctvom svojho zamestnávateľa, ale spravidla sa budete musieť zaregistrovať priamo u maklérskej spoločnosti, ktorá plán spravuje.
- 3Vyberte požadovaný typ účtu 401k. Štandardnou možnosťou je tradičných 401 tis. Niektorí zamestnávatelia však ponúkajú aj Roth 401k. Kľúčový rozdiel je v tom, že zo svojich príspevkov do Roth 401k stále platíte dane. Keď však robíte výbery na dôchodku, tieto sú oslobodené od dane.
- S tradičnými 401 tis. Môžete investovať doláre pred zdanením, a to až do maximálnej sumy za rok. Váš príspevok sa zvyčajne vyberie z vašej výplaty pred vybratím daní.
- Investičné príjmy nie sú zdaňované bez ohľadu na to, ktorý typ 401000 si vyberiete, pretože k peniazom nemáte prístup, kým nedosiahnete dôchodkový vek.
- 4Vyhodnoťte svoje investičné možnosti vo svetle svojich cieľov v oblasti dôchodku. Väčšina 401000 plánov má niekoľko rôznych investičných možností, z ktorých si môžete vyberať. Tieto možnosti sa líšia z hľadiska investičnej stratégie a poplatkov, ktoré si broker účtuje za správu vašich investícií.
- Na dlhodobé investície sú spravidla najvhodnejšie plány s konzervatívnejšou stratégiou. Ak ste však začali neskoro a dúfate, že o 10 alebo menej rokov odídete do dôchodku, možno budete chcieť zvoliť rizikovejšiu stratégiu, ktorá prináša potenciálne vyššie výnosy.
- Asi najdôležitejšou vecou, ktorú je potrebné skontrolovať, je pomer nákladov alebo poplatky účtované maklérom. Poplatky za správu, ktoré si broker účtuje, znižujú vaše investičné príjmy. Vo všeobecnosti sa vyhnite výberu investičnej možnosti, ktorá si účtuje poplatok vyšší ako 1%.
- 5Prispejte až do ročného limitu. Úspora dane na 401000 príspevkoch je obmedzená. Na rok 2019 môžete prispieť až 14200€, ak máte menej ako 50 rokov. Ak máte viac ako 50 rokov, môžete prispieť ďalších 4480€, aby ste svoje príspevky „dobehli“.
- Ak chcete prispieť maximom, vydelte 14200€ počtom výplat, ktoré získate za rok. Táto suma predstavuje sumu, ktorú by ste mali prispieť z každej výplaty. Pozrite sa na zostávajúci príjem a zvážte, či vám váš rozpočet umožňuje prispieť takou sumou.
- Váš zamestnávateľ vám tiež prispeje sumou, a to do určitej výšky. Množstvo peňazí, ktoré sa zamestnávatelia budú zhodovať, sa líši, preto sa opýtajte ľudských zdrojov, aký je limit vášho zamestnávateľa. Aj keď svoje príspevky ešte nemôžete vyčerpať, pokúste sa prispieť aspoň do maximálnej sumy, ktorú váš zamestnávateľ zhoduje.
Tip: Ak nemôžete postupne dosiahnuť ročný maximálny príspevok, možno budete môcť na konci roka vyčleniť peniaze na prispievanie. Môžete napríklad použiť celé vrátenie dane alebo jeho časť.
Prostriedky s cieľovým dátumom a IRA môžu doplniť vaše investície do dôchodku.
Metóda 2 z 3: Použitie fondu s cieľovým dátumom
- 1Rozhodnite sa, kedy chcete odísť do dôchodku. Prostriedky s cieľovým dátumom investujú do koša iných podielových fondov. Sú navrhnuté tak, aby upravili svoju investičnú stratégiu tak, aby ste mohli odísť do dôchodku v požadovanom roku. Majú tendenciu začínať agresívnejšie, s rizikovejšími investíciami, potom sa postupne stávajú konzervatívnejšími, keď sa blíži cieľový dátum.
- Prostriedky s cieľovým dátumom si vyžadujú veľa práce s investovaním. Pretože sa stratégia automaticky upravuje a fond je priebežne vyvážený, nemusíte sa starať o sledovanie trhov ani si veľmi nerozumiete s investičnou stratégiou.
- 2Vyhľadajte finančné prostriedky, ktorých rok zodpovedá vášmu cieľovému dátumu. Prostriedky v cieľovom dátume obsahujú vo svojich názvoch cieľový rok. Keď sa rozhodnete, kedy chcete odísť do dôchodku, jednoducho vyhľadajte fond, ktorý má v názve daný rok. Môžete mať na výber viac ako jeden.
- Môžu sa vám napríklad zobraziť fondy s názvom „Fond 2050“ alebo „Fond 2048-2054“.
- Ak má fond ako cieľový dátum rad rokov, nie jeden rok, rok, v ktorom chcete odísť do dôchodku, by mal byť na dolnom konci rozpätia, ak nie najskorším rokom v danom rozsahu.
- 3Starostlivo vyhodnoťte poplatky fondu. Spravidla sa chcete vyhnúť fondom v cieľovom dátume, ktorých poplatky (nazývané tiež „pomer nákladov“) vyššie ako 1%. V prípade fondov s cieľovým dátumom sa priemerný pomer nákladov obvykle pohybuje okolo 0,66%. To je však stále dosť drahé, najmä ak nie ste na dôchodku niekoľko desaťročí.
- Ak sú finančné prostriedky v cieľovom dátume vo svojej investičnej stratégii spravidla rovnaké, spravidla chcete zvoliť fond s najnižšími poplatkami.
- 4Prečítajte si prospekt fondu a ďalšie materiály. Prospekt fondu vám poskytne predstavu o priemernej návratnosti fondu, o štruktúre fondu a o investičnej stratégii, ktorú používa. Tieto informácie by mali zodpovedať vašim vlastným investičným cieľom.
- Prospekt fondu taktiež definuje, čo vlastne znamená cieľový dátum fondu. U niektorých je tento fond vytvorený tak, aby vás „preniesol“ do dátumu odchodu do dôchodku, zatiaľ čo u iných je navrhnutý tak, aby vás „cez“ roky preniesol aj do dôchodku. Vedieť, čo znamená cieľový dátum, vám pomôže vyhnúť sa prekvapeniu, ak sa alokácia investícií vo vašom fonde náhle zmení.
- 5Porovnajte fondy s podobnými cieľovými dátumami. Fondy s rovnakými alebo podobnými cieľovými dátumami môžu stále prechádzať na konzervatívnejšie investície rôznymi spôsobmi alebo v rôznych časoch. Tento rozdiel by sa mohol rovnať značnej odchýlke potenciálnych výnosov fondu.
- V USA sú finančné prostriedky regulované Úradom pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA). Na ľahké porovnanie rôznych fondov môžete použiť nástroj FINRA na analýzu fondov, ktorý je k dispozícii na https://tools.finra.org/fund_analyzer.
- 6Otvorte si maklérsky účet a investujte do fondu s cieľovým dátumom. Väčšina finančných prostriedkov pre cieľový dátum je k dispozícii prostredníctvom 401000 plánov, ktoré ponúka zamestnávateľ. Účet fondu s cieľovým dátumom si však môžete založiť aj sami priamo prostredníctvom makléra.
- Účet si zvyčajne môžete založiť online na webovej stránke makléra v priebehu niekoľkých minút. Budete musieť poskytnúť osobné informácie vrátane svojho úplného mena, adresy a čísla sociálneho poistenia.
- Budete tiež chcieť zadať smerovacie čísla a čísla účtov pre bežný účet, ktorý chcete použiť na financovanie svojho investičného účtu. Väčšina maklérov vyžaduje počiatočnú minimálnu investíciu. V priebehu roka môžu tiež vyžadovať minimálne príspevky. Niektorí makléri však nemajú žiadne minimá.
Ak investujete do fondu s cieľovým dátumom a už máte ďalšie investície, fond v cieľovom dátume pravdepodobne zmení zostatok vášho portfólia. Porozprávajte sa s investičným poradcom a zistite, čo musíte urobiť, aby ste vyvážili svoje investície a minimalizovali riziko.
Pri investovaní na dôchodok by ste sa však nemali spoliehať iba na svojich 401 tis.
Metóda 3 z 3: otvorenie ira
- 1Vyberte si brokera pre svoj účet IRA. IRA sú daňovo zvýhodnené účty, ktoré môžete použiť na investovanie na dôchodok. IRA môžete otvoriť v zásade v akejkoľvek maklérskej spoločnosti. Oplatí sa však porozhliadnuť sa po maklérovi, ktorý bude ponúkať požadované služby za najnižšie možné poplatky.
- Ak ste začínajúci investor bez mnohých základných znalostí, robo-poradca môže byť pre vás tou najlepšou stávkou. Robo-poradcovia automaticky vyvažujú vaše portfólio tak, aby zodpovedalo vašim investičným cieľom a tolerancii voči riziku, na základe vašich odpovedí na niekoľko jednoduchých otázok. To vám umožní byť relatívne bez pomoci so svojimi investíciami. Medzi príklady dobrých brokerov pre hands-off investorov patrí Wealthfront a Betterment.
- Ak už máte veľa znalostí o investovaní a chcete sa sami rozhodovať a spravovať svoje portfólio sami, vyhľadajte makléra s kompletnými službami, ktorý má nízke poplatky za účet a malé provízie. Medzi príklady dobrých maklérov pre praktických investorov patria Merrill a ETrade.
- 2Rozhodnite sa, aký typ ira chcete otvoriť. Spravidla si môžete vybrať medzi tradičnou IRA a Roth IRA. Obe poskytujú daňové úľavy, ale tieto prestávky fungujú trochu inak.
- Ak si založíte tradičnú IRA, peniaze, ktoré prispejete, si môžete odpočítať na každoročných daniach. Po vybratí z účtu však budete platiť dane. Výbery IRA sú zdaňované ako bežný príjem.
- S Roth IRA si nemôžete odpočítať svoje príspevky na daniach, keď ich urobíte. Pri výberoch však nemusíte platiť dane. Navyše s Roth IRA môžete vyberať peniaze kedykoľvek. Nemusíte čakať do dôchodku, ako to robíte s tradičnou IRA.
- Na tradičných účtoch IRA aj Roth IRA sa zisky hromadia bez dane. Roth IRA je vo všeobecnosti tou správnou voľbou, ak si myslíte, že na dôchodku zarobíte viac peňazí ako teraz. Ak si myslíte, že na dôchodku zarobíte menej peňazí ako teraz, chcete ísť s tradičnou IRA.
- 3Založte si účet na webe makléra. Aj keď môžete kedykoľvek otvoriť miestnu kanceláriu makléra a posedieť si s manažérom účtu, je spravidla jednoduchšie otvoriť si účet online. Zriadenie účtu zvyčajne môžete vykonať online za 10 až 15 minút.
- Budete musieť poskytnúť osobné údaje vrátane svojho úplného mena a čísla sociálneho poistenia. Každý proces podávania žiadostí makléra je trochu iný. U niektorých možno budete musieť prejsť niekoľkými ďalšími krokmi na overenie svojej identity.
- 4Prepojte svoj bankový účet na financovanie svojej IRA. Keď otvoríte svoju IRA, budete ju musieť financovať aspoň na minimálnom účte stanovenom vašim maklérom. Niektorí makléri nevyžadujú na otvorenie účtu minimálnu čiastku. Majte však na pamäti, že investovanie možno nebudete môcť začať, kým nedosiahnete požiadavku na minimálny nákup.
- Niektoré investičné fondy napríklad vyžadujú počiatočnú investíciu najmenej 750€, aj keď váš maklér nemá žiadne minimálne konto, ale kým začnete investovať do tohto fondu, budete na svojom účte potrebovať najmenej 750€.
- Prostredníctvom svojho bežného účtu môžete tiež nastaviť automatické debetovanie. Váš maklér bude každý mesiac automaticky vyberať sumu, ktorú zadáte, z vášho účtu a použije ju na vaše investície.
Tip: Ak máte ďalšie investície, napríklad 401 tis. Od predchádzajúceho zamestnávateľa, môžete tieto aktíva tiež previesť do IRA. Proces môže byť zložitý. Ak uvažujete o premiestnení aktív do svojej IRA, porozprávajte sa s finančným poradcom.
- 5Vybudujte si svoje investičné portfólio. Ak ste si vybrali robo-poradcu, maklérstvo urobí vaše investičné rozhodnutia za vás na základe vašich odpovedí na niekoľko otázok o vašich investičných cieľoch a tolerancii voči riziku. Ak si však vyberiete tradičné maklérstvo, budete si musieť svoje investície vybrať sám. Zostatok nízkonákladových indexových fondov a ETF (fondy obchodované na burze) je zvyčajne vašou najlepšou stávkou, ak si vyberáte investície sami.
- Ak spravujete svoje portfólio sami, váš maklér môže mať vzdelávacie zdroje, ktoré vám môžu pomôcť vybrať si investície a vyvážiť portfólio. Využite tieto zdroje a uistite sa, že investície, ktoré si vyberiete, sú v súlade s vašou celkovou investičnou stratégiou.
- 6Vykonávajte ročné príspevky až do maxima. Vaše daňové úspory pre oba typy IRA sú obmedzené. Od roku 2019 môžete na IRA prispieť až 4100€ ročne. Je na vás, ako a kedy tieto príspevky poskytnete.
- Môžete sa napríklad rozhodnúť prispieť stanovenou sumou každý mesiac. U svojho makléra si môžete nastaviť automatické debety na platenie mesačných príspevkov. Na druhej strane sa môžete rozhodnúť poskytovať ročné príspevky.
U niektorých je tento fond vytvorený tak, aby vás „preniesol“ do dátumu odchodu do dôchodku, zatiaľ čo u iných je navrhnutý tak, aby vás „cez“ roky preniesol aj do dôchodku.
- Tento článok sa primárne zaoberá tým, ako investovať v USA na dôchodok. Ak žijete v inej krajine, možno budete mať k dispozícii ďalšie možnosti. Poraďte sa s licencovaným finančným poradcom alebo investičným maklérom.
- Všetky investície prinášajú inherentné riziká, dokonca aj tie najkonzervatívnejšie možnosti. Pri investíciách neexistuje žiadna záruka, že budete mať peniaze, ktoré potrebujete na odchod do dôchodku, aj keď maximálne vyčerpáte svoje príspevky.
- V investovaní by ste mali pokračovať aj po odchode do dôchodku, aby vaše úspory naďalej rástli stabilným tempom.
Prečítajte si tiež: Ako predať akcie s vyradením?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
